Est-ce que les frais annuels d'une carte de crédit en valent la peine? La réponse vous surprendra

Pendant des années, j'avais une règle sur les cartes de crédit: ne jamais en avoir une qui a des frais annuels.

Il y a tellement de bonnes cartes sans frais, après tout. Mais les bonus d'inscription et les meilleures récompenses ont finalement changé d'avis.

Cela a commencé avec la carte de crédit Hyatt. Un bonus d'inscription m'a convaincu de postuler, mais j'ai gardé la carte pendant des années, en payant avec bonheur les frais annuels de 75 $. Mis à part divers autres avantages, la nuit d'anniversaire (un séjour gratuit dans une catégorie 1 à 4 Hyatt chaque année) en vaut la peine, car ma femme et moi dépensons généralement plus de 75 $ pour une chambre dans les hôtels qui ne sont pas près aussi sympa.

Depuis que je me suis inscrit à la carte Hyatt, j'ai demandé un certain nombre de cartes de crédit avec des frais annuels - et parfois de grandes. Très peu d'entre eux valent la peine d'être conservés au-delà de la première année, du moins pour moi.

Alors, comment décidez-vous si une carte de crédit avec des frais annuels est une bonne affaire pour toi? Regardons quelques-uns des facteurs en commençant par un exemple d'une carte que je viens de recevoir ...

Cette carte vaut-elle les frais annuels de 95 $?

J'ai récemment demandé et reçu une carte American Express Blue Cash Preferred à titre de mise à niveau de ma carte Everyday Blue Cash. L'un des principaux avantages est l'incroyable remise de 6% que vous gagnez sur les achats d'épicerie. Aucune autre carte n'offre cela, autant que je sache.

La raison pour laquelle je suis heureux de payer les frais annuels de 95 $ pour la première année est le bonus qu'il offre: Après avoir dépensé 1 000 $ sur la carte au cours des trois premiers mois, j'obtiendrai un crédit de 150 $. Cela me laissera 55 $ d'avance, en plus je vais gagner l'argent habituel sur ces achats (jusqu'à 60 $ s'ils sont tous des achats d'épicerie).

Clairement, un bon bonus d'inscription est une raison pour obtenir une carte avec des frais annuels.

Fait intéressant, jusqu'à il y a quelques jours, le bonus était de 250 $ pour le Blue Cash Preferred, du moins pour les nouveaux détenteurs de cartes. (Je me suis qualifié pour seulement 150 $ parce que c'était une mise à jour d'une carte existante.) Ces bonus montent et descendent, alors faites attention à un accord.

À l'heure actuelle, la carte Blue Cash Preferred paie également 10% de remise (jusqu'à 200 $) sur les achats effectués par Amazon pendant les six premiers mois. Cela pourrait valoir beaucoup si vous magasinez régulièrement sur Amazon.

Et cette remise de 6% sur l'épicerie - wow! Alors, vais-je conserver la carte et continuer à payer les frais annuels de 95 $? Probablement pas. Les mathématiques deviennent plus compliquées une fois que vous obtenez au-delà de ce bonus initial et les avantages temporaires.

Ce 6% sur l'épicerie des sons Génial, et même avec une limite d'achat de 6 000 $ par année, vous pourriez obtenir jusqu'à 360 $ de remise en argent. Cela couvre plus que les frais annuels. Ensuite, il y a la remise de 3% que vous gagnez sur l'essence. Cela pourrait ajouter 45 $ de plus à votre remise en argent (en fonction des achats annuels de gaz de 1 500 $).

Mais ce n'est pas la fin de l'histoire. Par exemple, je récupère 3% de gaz avec une ou deux de mes autres cartes sans frais (et 5% de retour avec ma carte Discover), donc cet avantage n'a aucune valeur supplémentaire. Et puis, il y a les petits caractères et d'autres considérations quand il s'agit de ces achats d'épicerie.

Et qu'est-ce qui compte exactement comme achat d'épicerie? Même un regard sur l'explication proposée par American Express ne le rend pas tout à fait clair. Quelle est clair est que les achats chez Walmart Supercenters ne sont pas admissibles. C'est là que j'achète la plupart de mes courses! Et il n'est certainement pas logique de payer 10% ou 20% de plus ailleurs juste pour obtenir 6% de remise en argent.

Quand je regarde de plus près où je fais mes achats et combien je dépense, j'estime qu'au maximum, environ 1 500 $ de mes achats d'épicerie par an seront admissibles à la remise en argent de 6%. Cela me ferait 90 $ - pas assez pour couvrir les frais annuels de 95 $.

Mais il y a encore plus que ça. Supposons que vous projetiez 2 000 $ en achats admissibles, ce qui vous rapporterait 120 $ en argent comptant (la récompense de 6%, et non le bonus). Il semblerait que la carte en vaille la peine alors ... jusqu'à ce que vous considériez l'argent que vous pouvez gagner avec une carte sans frais.

Par exemple, vous pouvez obtenir 2% de remise en argent avec une carte Citi Double Cash, qui n'a pas de frais annuels. Cela vous rapportera 40 $. Soustrayez-le des 120 $ que vous pourriez faire avec la carte Blue Cash Preferred et vous ne remporterez que 80 $ de bonus (sans compter le bonus), ce qui ne vaut pas 95 $.

Vous pouvez voir pourquoi je vais laisser tomber la carte avant que la prochaine taxe ne soit due (mais était vaut la peine d'avoir temporairement grâce au bonus de 150 $ - plus sur cette considération dans un instant).

Toi pouvez augmenter la valeur de la carte avec des astuces comme l'achat de cartes-cadeaux de stations-service dans les épiceries pour obtenir 6% de remise en argent sur ceux-ci. Des stratégies comme ça pouvez faire une carte vaut la peine, et je les ai souvent utilisés. Mais d'après mon expérience, il existe généralement de meilleures options avec des cartes sans frais. Par exemple, je reçois 5% de cash back ce trimestre avec ma carte Discover, donc acheter des cartes essence pour obtenir 6% avec la carte Amex se traduirait par un Additionnel valeur de seulement 1%, ce qui pourrait ne pas modifier suffisamment les calculs pour justifier le travail supplémentaire (mais si vous conduisez beaucoup, peut-être que cela fonctionne pour vous).

Voici comment analyser les cartes de crédit pour décider lesquelles valent la peine après vous avez gagné un bonus unique:

1. Calculez ce que vous allez faire avec la nouvelle carte.

2. Soustrayez ce que vous gagneriez avec une carte sans frais que vous avez déjà ou que vous pourriez facilement obtenir.

3.Votre total devrait dépasser le montant annuel de la carte. sinon, vous devriez l'annuler.

Lorsque vous faites les calculs de la bonne manière, en fonction de vos habitudes de dépenses normales et en tenant compte des avantages existants sur vos cartes sans frais, la plupart des cartes avec des frais annuels ne valent pas la peine d'être conservées. Mais "garder" est le mot clé ici. Beaucoup d'entre eux offrent des bonus d'inscription qui leur font beaucoup à avoir pour moins d'un an. Par exemple…

Je viens de recevoir un bonus de carte de crédit de 500 $

Ma carte American Express Premier Rewards a des frais annuels de 195 $. C'est assez cher - alors quels sont les avantages? Eh bien, le meilleur semble être qu'il paie trois points par dollar sur le billet d'avion. Hmmm ... J'utilise d'autres cartes pour obtenir des vols gratuits la plupart du temps. Et deux points par dollar pour les stations-service? Je reçois 3% sur une carte sans frais.

Il offre un crédit «jusqu'à 100 $ par année civile dans les crédits de déclaration lorsque des frais accessoires, tels que les frais de bagages et autres frais accessoires, sont facturés par la compagnie aérienne à votre carte Gold Rewards.» Mais je n'ai jamais de bagages ou autre frais accessoires; Je voyage léger.

L'essentiel est que je ne peux imaginer aucun moyen d'obtenir 195 $ en valeur annuelle de cette carte. Alors pourquoi l'ai-je?

Il m'a offert 50 000 points pour dépenser 2 000 $ sur la carte dans les 90 premiers jours, et American Express a renoncé aux frais annuels pour la première année. J'ai terminé l'obligation de dépenser le mois dernier et comptait un total de 52 450 points dans mon compte.

Maintenant, le calcul peut être difficile ici, encore une fois, parce que ce sont des points avec diverses options de remboursement. Par exemple, bon nombre des cartes-cadeaux de 25 $ offertes coûtent 3 500 points. Heureusement, les cartes Home Depot coûtent un penny par point, et nous venons de déménager dans une nouvelle maison qui a besoin de choses comme une porte de chambre à coucher, une porte moustiquaire et un pavé de patio.

Je passe presque les 500 $ en cartes-cadeaux que j'ai reçues. Comme nous achetons régulièrement à Home Depot, c'était presque la même chose que d'obtenir 500 $ en espèces. Je paierai 50 $ de plus sur la carte pour arrondir mes points restants jusqu'à 2 500 $, ce qui me procurera une autre carte-cadeau Home Depot de 25 $ avant que j'annule mon compte.

Bien sûr, ces 2 250 $ ou presque dépensés normalement sur la carte, ce qui m'a valu un total de 525 $, m'auraient rapporté 45 $ en espèces sur ma carte Citi Double Cash. Donc, mon bénéfice net réel de la nouvelle carte est seulement de 480 $ (525 $ moins les 45 $). C'est toujours une bonne course.

Cela aurait été une bonne affaire même si Citi ne renonçait pas à ses honoraires pour la première année (auquel cas mon avantage net aurait été de 285 $). Donc, voici une formule de base pour analyser les avantages d'obtenir une carte avec des frais pour gagner un bonus d'inscription:

1. Commencez avec la valeur en espèces du bonus.

2. Ajoutez toute valeur monétaire supplémentaire en répondant aux exigences de dépenses.

3. Soustrayez la valeur en argent que les dépenses auraient gagné sur les cartes que vous avez déjà.

4. Soustraire les frais annuels (si non annulés pour la première année).

Le résultat est votre avantage net de la valeur de rachat.

Quand il est temps d'annuler votre carte de crédit sur la redevance

Et puis, bien sûr, si vous ne voulez pas perdre une grande partie de cet avantage, n'oubliez pas d'annuler la carte avant que la prochaine cotisation annuelle soit due. Il existe également deux alternatives à l'annulation de la carte.

D'abord, vous pouvez menacer d'annuler, en précisant que vous le ferez en raison des frais annuels. Les frais peuvent être levés pour une autre année. Cette tactique avait l'habitude de bien fonctionner dans les années passées (j'ai eu plusieurs frais annulés), et il pourrait encore être utile d'essayer.

Si l'émetteur de la carte de crédit n'abandonne pas les frais, vous pourriez être en mesure de rétrograder à une version sans frais de la carte, en gardant parfois le même numéro de compte et certains des avantages. Par exemple, au lieu d'annuler ma carte Blue Cash Preferred, je demanderais peut-être une rétrogradation à la carte Blue Cash Everyday gratuite, qui paie toujours 3% de remise en argent sur les courses.

Oui, ça peut être génial d'avoir des cartes de crédit avec de gros frais annuels ... au moins pour un petit moment.

Votre tour: Avez-vous des cartes de crédit qui ont des frais annuels? Vaut-il la peine?

Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent. .