C'est pourquoi il est si important d'avoir des économies à court terme et à long terme

Vous entendez beaucoup parler d'épargne pour la retraite et d'avoir un fonds d'urgence. Ce que vous n'entendez pas, c'est économiser pour les choses entre les deux, comme une voiture, le remplacement d'appareils cassés ou l'augmentation de votre revenu si vous devenez incapable de travailler.

Il y a des choses que vous savez déjà pour lesquelles vous devez épargner, et d'autres pour lesquelles vous auriez souhaité que vous économisiez quand il est trop tard.

Si vous voulez éviter de souscrire des prêts sur salaire, des prêts personnels ou des dettes de carte de crédit, vous avez besoin d'épargnes à court et à long terme.

Épargne à court terme ou à long terme

Pour les besoins de cet article, un compte d'épargne à court terme est pour l'argent qui restera seulement dans le compte pendant une courte période, et un compte d'épargne à long terme est pour l'argent qui restera longtemps.

Encore avec moi?

Les définitions de long et short sont relatives, mais les économies à court terme sont généralement l'argent que vous passerez six mois à trois ans, et l'épargne à long terme est généralement de l'argent que vous ne toucherez pas pendant plus de trois ans.

Vous pouvez (et devriez) inclure l'épargne pour les dépenses à long terme et à court terme chaque mois dans votre budget. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin de votre épargne, et avoir de l'argent mis de côté peut déterminer si une situation est une crise ou juste un inconvénient.

Un guide pour votre compte d'épargne à court terme

Ce compte est l'endroit où vous couler des fonds pour des choses comme les vacances, les paiements d'assurance auto biannuels et les cadeaux de vacances. Il peut inclure de l'argent pour des objectifs comme l'achat d'un nouvel ordinateur portable ou un acompte sur une maison. C'est aussi pour des dépenses imprévues occasionnelles comme des réparations, des remplacements ou des urgences médicales peu coûteuses et des procédures.

Un compte d'épargne à court terme devrait être facilement accessible. Cela signifie que vous devriez être en mesure de retirer de l'argent ou de le transférer instantanément sur votre compte en ligne.

Vous pouvez estimer le coût de certaines choses, comme les vacances et les cadeaux, afin de savoir exactement combien économiser. En cas d'urgence, il est recommandé de conserver trois mois de dépenses.

Vous pouvez utiliser le volet épargne de votre compte chèque, mais je trouve que plus vous voyez l'argent, plus il est facile de le dépenser. Pour limiter cette tentation - et gagner un peu d'intérêt - vous pouvez le placer dans un compte d'épargne à rendement élevé.

Les comptes d'épargne à rendement élevé peuvent rapporter jusqu'à 2%, ce qui n'est pas beaucoup, mais c'est mieux que les 0,06% que donnent la plupart des banques, et votre argent sera toujours facile d'accès.

Comment utiliser votre compte d'épargne à long terme

Les objectifs à long terme peuvent inclure l'épargne pour une voiture, les réparations domiciliaires ou les objectifs de retraite qui exigent des économies au-delà des limites de compte à l'abri de l'impôt. Il peut également inclure votre fonds d'urgence pour les grandes factures médicales, les procédures coûteuses ou des économies en cas de perte d'emploi.

Comme les dépenses à court terme, certaines dépenses à long terme peuvent être budgétées et d'autres non. Vous devez également enregistrer trois mois de vos dépenses régulières dans ce compte, en plus des autres objectifs pour lesquels vous économisez.

Vous n'avez pas besoin d'avoir un deuxième compte pour épargner à long terme, mais si vous voulez maximiser vos économies, vous pouvez conserver ce fonds dans un compte de placement imposable.

Ceci est juste un compte d'investissement régulier, moins les avantages fiscaux de 401 (k) s et IRAs. Ce que ce compte manque d'avantages fiscaux, il compense en flexibilité. Vous pouvez en ouvrir un avec n'importe quelle société de courtage et vous en retirer à n'importe quel âge, à n'importe quelle fin, sans pénalité.

La raison pour laquelle c'est un bon endroit pour vos économies à long terme: vous serez en mesure d'accéder à l'argent dans les trois jours, ce qui rend un peu difficile à "accidentellement" dépenser, et il gagne tout ce que vos investissements gagnent. (Les actions génèrent un rendement réel moyen d'environ 6,8% par an, bien que tout investissement comporte des risques.)

Des entreprises comme Vanguard, Fidelity et Schwab offrent des comptes imposables dans lesquels vous pouvez épargner. Dans ce type de compte, vous voudrez vous retirer aussi rarement que possible afin que les intérêts puissent se cumuler et, espérons-le, vous faire gagner plus d'argent.

Cela dit, si vous prévoyez avoir besoin de l'argent de sitôt, enregistrez-le dans votre compte d'épargne à court terme.

Si vous craignez de perdre de l'argent, envisagez un certificat de dépôt ou un CD. Comme les comptes de chèques, les CD sont assurés par la FDIC. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés que ce que vous obtiendriez d'un compte d'épargne, mais moins que ce que vous gagneriez grâce à vos placements. L'inconvénient est que vous devez généralement rester investi dans le CD de trois mois à cinq ans avant de pouvoir toucher votre argent.

Et si épargner pour le collège de votre enfant est l'un de vos objectifs d'épargne à long terme, regardez dans un 529 plan d'épargne collégial. Ces plans vous permettent de choisir les investissements pour les futurs frais de scolarité de votre enfant, et les cotisations sont exonérées de l'impôt fédéral sur le revenu.

Comment hiérarchiser vos économies à court et à long terme

Idéalement, vous ajouteriez à votre retraite ET à vos deux comptes d'épargne à court et à long terme tous les mois, mais ce n'est pas possible pour tout le monde.

Un fonds d'urgence simple d'au moins trois mois de vos dépenses minimales est l'endroit où vous devez commencer. Ensuite, vous pouvez commencer à économiser pour le reste de vos objectifs et de construire votre fonds d'urgence à six mois de dépenses.

Jen Smith est rédactrice à The Penny Hoarder. Elle donne des conseils pour économiser de l'argent et rembourser sa dette sur Instagram à @savingwithspunk.