Mauvais pointage de crédit? Cet outil simple peut vous aider - et vous faire économiser 1000 $

Construire ou établir votre historique de crédit peut être un projet long, douloureux et coûteux.

Croyez-moi, je parle d'expérience: Mon identité a été volée il y a quelques années, et j'ai personnellement géré les retombées.

Que ce soit court, inexistant ou que vous voulez simplement l'améliorer, le temps et les efforts qu'il faut pour construire l'historique de crédit est extrêmement utile.

En fait, cela pourrait vous faire économiser des centaines de milliers de dollars au cours de votre vie.

Après tout, votre pointage de crédit a quelque chose en commun avec la boule de cristal de Miss Cleo: elle peut prédire votre avenir.

En fait, des parties très importantes de votre avenir, comme le coût de votre première maison, ou si vous serez en mesure de le financer du tout.

Mais avec des règles alambiquées écrites dans des taux d'intérêt légal et fictif aussi opaques que possible sur les outils classiques de création de crédit comme les cartes de crédit sécurisées, Prendre des mesures pour établir de meilleurs antécédents en matière de crédit peut être intimidant - voire carrément inabordable.

C'est pourquoi j'aurais aimé connaître cet outil génial il y a des années, lorsque j'étais à genoux dans la paperasse, les appels de collections et la peur.

Mauvais credit? Vous n'êtes certainement pas seul

Au début de l'année 2016, Derrick Camber, 31 ans, serveur de Californie du Sud, a commencé à comprendre toutes les implications de son faible pointage de crédit.

Ayant perdu son emploi il y a deux ans, Camber a dû déménager et vendre sa voiture pour payer ses factures. Au milieu du désordre, il laissait un certain nombre de dettes aller aux collections.

Même si chaque compte était pour un petit montant - 300 $ ici, 400 $ là - l'effet cumulatif s'est rapidement ajouté.

Une fois que Camber a finalement vérifié son rapport, il a fait une découverte choquante.

"Je laisse aller tellement de conneries", avoua-t-il. "J'ai eu 22 points négatifs dans les trois bureaux de crédit sur mon rapport."

Bien que Camber ait obtenu un nouvel emploi, son crédit ruiné signifiait que son désir de remplacer sa voiture était complètement hors de la table - même s'il gagnait maintenant 65 000 $ par année.

Et comme il n'avait jamais contracté d'hypothèque ou utilisé de cartes de crédit, le rapport de Camber n'avait presque aucun compte positif pour contrer les dégâts.

Il savait qu'il devait faire quelque chose. "J'ai dit OK, par où commencer?"

Alors qu'il s'essoufflait au gymnase un jour, Camber a vu une publicité pour un prêt de crédit-développement par le biais d'une société se décrivant comme une «alternative de prêt sur salaire».

C'était cher - son taux d'intérêt annoncé le plus bas était un énorme 29%, et quand Camber a appliqué, le sien était beaucoup plus haut. Mais il avait besoin de commencer à construire une histoire de crédit positive en quelque sorte.

Donc, même s'il n'avait pas besoin d'argent, il a contracté un prêt de 200 $ et a promis de rembourser 255 $ la semaine suivante.

Puis il l'a fait à nouveau. Et encore.

Mais bien qu'il ait remboursé avec succès 12 de ces prêts à court terme, il n'a pas encore vu la ligne de crédit apparaître même sur son rapport, beaucoup moins améliorer son score.

Pendant ce temps, il a été hémorragie de l'argent en payant les frais d'intérêts fous de la société - environ 50 $ par semaine.

Quelque chose devait changer.

Puis Camber a entendu parler d'un autre type de prêt: un prêt de constructeur de crédit. Bien qu'il fût sceptique au début, il décida de faire une enquête plus approfondie ... et découvrit bientôt qu'il avait trouvé le moyen parfait de sortir de son cauchemar du crédit.

Comment un homme a amélioré son historique de crédit avec un outil génial et facile

Camber a trébuché à travers Self Lender, un prêt en ligne de crédit constructeur avec des charges d'intérêt qui étaient beaucoup plus faciles à avaler.

Camber s'est inscrit pour un abonnement gratuit à Self Lender et a contracté un emprunt de crédit de 1 100 $. Contrairement à un prêt traditionnel, celui-ci est détenu pour lui dans un compte bancaire de dépôt de garantie d'un an, assuré par la FDIC.

Chaque mois, 97 $ sont prélevés automatiquement de son compte bancaire pour rembourser le prêt - et les frais d'auto-prêteur de 12,65% d'APR servent à couvrir ses propres coûts.

À la fin de l'année, le CD mûrira et débloquera, et son taux de croissance de 0,10% APY signifie qu'il sera en mesure de retirer 1 101,10 $.

Pendant ce temps, son historique de crédit bénéficiera d'un prêt à tempérament avec paiement fixe avec succès, prouvant sa solvabilité chaque mois. De plus, Self Lender rapporte à tous les trois bureaux de crédit: Equifax, Experian et Transunion.

Le compte contribue également à diversifier son portefeuille de crédit, ce qui a un impact positif sur son score - d'autant plus que les experts considèrent un prêt à tempérament comme un type de dette relativement «bon». Ils sont similaires aux prêts étudiants ou aux locations de véhicules.

Au cours de l'année, Camber aura versé 1 164 $ pour le prêt, plus des frais administratifs de 12 $. Après avoir sorti ses 1 101,10 $, son coût total est à peu près 75 $ - un peu plus que ce qu'il payait toutes les semaines avec l'autre prêt.

(Voici les calculs, si vous êtes curieux: 1 164 $ + 12 $ - 1 101,10 $ = 74,90 $ de poche)

Quoi de mieux, la ligne de crédit par Self Lender est apparue immédiatement sur son rapport. En réalité, après signer pour Self Lender, Camber a connu un bond de 22 points en seulement un mois.

L'auto-prêteur pourrait-il vous convenir?

Si vous essayez de construire ou d'établir votre historique de crédit, vous pourriez envisager de contracter un prêt de crédit-constructeur via Self Lender.

Après tout, cela ne vous coûtera presque rien et, à la fin de l'année, vous aurez caché 1 100 $.

Heck, mon pointage de crédit a été plus de 700 pour les années maintenant ... mais je considère toujours le faire.

L'inscription est 100% gratuite, et vous aurez accès à votre pointage de crédit et à la surveillance gratuite du crédit - ainsi vous pouvez regarder votre rapport et recevoir des notifications de score.

Les paiements mensuels de 97 $ seront automatiquement retirés de votre compte bancaire - mais la majorité de ces versements vous reviendront dans votre poche lorsque vous finirez votre prêt.

Camber dit utiliser Self Lender a été la plus grande aide qu'il a eu en obtenant son pointage de crédit là où il doit être.

"Mon score est passé de 495 à 640 depuis janvier!", Dit-il. Pas mal pour cinq mois.

Il a cessé de renouveler l'autre prêt à taux d'intérêt élevé sur lequel il avait gaspillé son argent, et prévoit un score de 720 avant septembre. De plus, il pourra accéder à son CD de 1 100 $ en février 2017, ce qui lui permettra de commencer l'acompte pour sa prochaine sortie.

"Si j'avais pu recommencer," dit Camber, "j'aurais d'abord choisi Self Lender."

Votre tour: Quels conseils et astuces avez-vous essayé de créer des antécédents de crédit positifs? Souhaitez-vous souscrire un prêt de constructeur de crédit avec Self Lender?

Divulgation de commandites: Un grand merci à Self Lender de travailler avec nous pour vous apporter ce contenu. Il est rare que nous ayons l'opportunité de partager quelque chose d'aussi génial et d'être payé pour ça!

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder. Ses écrits ont été présentés dans DMQ Review, Sweet: A Literary Confection et ailleurs.