Commencer un nouvel emploi? Voici comment savoir si votre nouveau plan 401 (k) suce

Si vous êtes un nouvel employé, la sagesse conventionnelle vous dit de vous inscrire pour votre 401 (k) dès que vous le pouvez. Sinon, vous manquez simplement l'argent gratuit que vous pourriez accumuler dans l'intérêt composé et les cotisations de l'employeur.

J'étais sûr que ça ne pouvait pas être aussi simple, alors j'ai contacté des experts en matière de retraite pour clarifier les choses.

Il s'avère - comme la plupart des choses impliquant vos finances - ce n'est pas totalement coupé-et-séché.

"Personnellement, je ne crois pas qu'il existe un mauvais plan 401 (k), considérant que quelque chose vaut mieux que rien", explique Dolph Janis, spécialiste des revenus chez Clear Income Strategies Group à Charlotte, en Caroline du Nord.

Mais il souligne également, "Il ya beaucoup de 401 (k) s impliqués et un tas à comprendre."

Il peut être facile de s'inscrire pour quelque chose qui ne va pas ou de payer trop cher en frais. La planification de la retraite est compliquée, et beaucoup de gens n'ont tout simplement pas les outils pour y naviguer.

Heureusement, il y a des gens qui le font. Si votre employeur parraine un régime 401 (k), vous devriez avoir accès à des personnes qui peuvent répondre aux questions dans votre meilleur intérêt.

Quelles questions devriez-vous poser?

Voici ce qu'il faut rechercher lorsque vous commencez un nouvel emploi pour vous assurer que vous placez votre épargne-retraite dans les meilleures mains possibles.

1. Quand pouvez-vous vous inscrire?

La première question est probablement l'une des plus évidentes: quand pouvez-vous adhérer au plan 401 (k) de votre nouvel employeur?

Parmi l'agitation de commencer un nouvel emploi, vous pouvez facilement perdre les détails de vos nouveaux avantages (espérons-le génial!). Contribuerez-vous à verser une partie de votre premier chèque de règlement à votre régime de retraite, ou devrez-vous rester au travail un an pour en constater les avantages?

Selon Catherine Collinson, présidente du Centre d'études sur la retraite de la Transamerica, il n'est pas inhabituel qu'un régime 401 (k) prévoie une période d'attente, même jusqu'à un an.

Si vous ne pouvez pas commencer à cotiser immédiatement, vous pouvez toujours épargner pour la retraite.

Collinson recommande d'ouvrir un IRA ou de commencer avec myRA à court terme pour commencer.

«L'autre chose que vous pouvez faire est d'économiser tout seul», dit-elle. "Exécutez les chiffres. Enregistrer le même pourcentage dans un compte d'épargne ordinaire ou IRA. La clé est de prendre l'habitude de sauver. "

2. Votre employeur correspond-il?

Le plus grand avantage d'un régime 401 (k) parrainé par l'employeur est si votre employeur contribue également à votre retraite. Les employeurs peuvent correspondre à un pourcentage de chaque chèque de paie que vous choisissez de contribuer, mais avec une limite.

Le match le plus commun est de 50 cents sur le dollar, jusqu'à 6% - mais cela varie beaucoup.

Taylor Media offre à ses employés un match de 4%, et j'ai un collègue qui a construit un joli pécule avec un ancien employeur qui a égalé jusqu'à 10%!

Assurez-vous de savoir combien votre employeur va égaler et pour combien de temps, note Janis.

3. Serez-vous inscrit automatiquement?

Mme Collinson dit que l'inscription automatique à un 401 (k) parrainé par l'employeur est de plus en plus courante, alors assurez-vous de vérifier quand vous êtes embauché.

Si le plan de votre employeur comprend une disposition d'inscription automatique, vous aurez beaucoup plus de facilité à vous retirer avant vous êtes inscrit que de sortir du régime après avoir fait des contributions.

Si vous vous inscrivez automatiquement, découvrez le taux de cotisation par défaut. M. Collinson indique que la plupart des promoteurs de régimes ne fixeront votre contribution qu'à 3%, même si «pour la plupart des employés, 3% est loin d'être suffisant» pour épargner en prévision de la retraite.

L'inscription automatique est certainement une option pratique, alors ne le laissez pas vous décourager. Juste "faire vos devoirs", comme le suggère Collinson, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Pendant que nous parlons de devoirs ... faites aussi les calculs pour déterminer le bon taux de cotisation pour vous.

4. Pouvez-vous rouler d'un 401 (K) existant?

La plupart des régimes 401 (k) devraient être assortis d'une option de roulement dans un nouveau régime lorsque vous passez à un nouvel employeur.

"Cela a tendance à être le meilleur plan d'action", explique Collinson.

Mais même le rollover vient avec des variables, et vous devriez savoir ce qu'elles sont. Ne pas prendre soin de votre 401 (k) lorsque vous déplacez des emplois pourrait signifier perdre beaucoup d'argent, en particulier si votre solde est inférieur à 5000 $.

«De nombreux régimes prévoient la possibilité d'encaisser automatiquement les soldes de moins de 5 000 $ d'employés licenciés», explique M. Collinson.

Vous obtiendrez cet argent, mais il sera probablement sensible aux impôts sur le revenu et à une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Cela pourrait signifier perdre plus d'un cinquième de vos économies!

Même si votre nouveau régime a une période d'attente, vous serez probablement en mesure de renouveler votre ancien régime avant de commencer à verser des cotisations. Agir tôt peut vous aider à éviter l'encaissement.

Si vous ne pouvez pas rouler l'épargne existante dans votre nouveau 401 (k), faites-le rouler plutôt dans un IRA et évitez les pénalités, suggère Collinson.

5. Quels frais payez-vous?

«Avec les 401 (k), tout dépend des frais», explique Ash Toumayants, fondateur de la firme de gestion de patrimoine Strong Tower Associates.

Toumayants explique 401 (k) les frais sont relativement élevés, car les régimes sont soumis à plus de règlements que les autres régimes de retraite.Ces règlements sont en place pour protéger les employés, mais vous ne pouvez pas vouloir absorber le poids du coût!

Il souligne: «Peu importe à quel point cela peut coûter cher, c'est toujours une bonne idée de s'inscrire à un poste de travail 401 (k) si l'employeur concorde,« parce que vous pouvez gagner plus que vous ne perdez.

Mais de toute façon, découvrez quels frais vous payez et combien ils vous coûtent - non seulement maintenant, mais au fil du temps.

Comme nous l'avons déjà mentionné, par courtoisie de qui d'autre? - Billy Eichner, "Tout comme les intérêts, les frais."

Écoutons cela d'un expert réel, aussi. Le PDG de Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, a déclaré: «Comprendre tous les coûts impliqués par la participation des participants est important car cela peut faire une énorme différence à long terme.

Lee dit que vos frais ne devraient pas dépasser plus de 1% de votre investissement.

«Les stratégies les plus agressives peuvent dépasser 1% et les options les plus conservatrices sont généralement inférieures à 1%, mais la moyenne devrait être d'environ 1% ou moins», ajoute-t-il.

Vos frais peuvent ne pas être évidents, alors n'ayez pas peur de demander.

Mme Collinson affirme que le ministère du Travail exige que les promoteurs de régime fournissent de l'information sur les frais et les dépenses. Demandez à un représentant des ressources humaines où vous pouvez trouver cette information, et assurez-vous de l'examiner.

Que faire si vos frais sont hors de contrôle? Continue de lire!

6. Qui fournit votre plan?

Vos frais 401 (k) peuvent être élevés simplement à cause de l'ignorance.

Votre employeur n'est probablement pas un expert financier, alors il dépend des promoteurs de régime - et de leurs représentants - pour les aider à comprendre les régimes de retraite. Le manque de recherche ou de ressources pourrait vous débarquer et vos collègues dans un plan moche.

Cependant, vos frais pourraient aussi être scandaleux parce que votre employeur envisage leur les meilleurs intérêts sur les vôtres.

"Méfiez-vous des 401 (k) s qui sont fournis par les banques", avertit Toumayants.

Les banques vont cibler les employeurs avec lesquels ils ont une relation de prêt, explique-t-il. Si votre entreprise a contracté un emprunt auprès d'une banque, par exemple, elle pourrait offrir un meilleur taux en échange de l'utilisation de son plan 401 (k).

Cela ne veut pas dire que votre employeur essaie de profiter des employés - mais cela ne veut pas dire non plus.

Si votre fournisseur 401 (k) est une banque, et non une société de fonds comme Fidelity ou Vanguard, faites votre recherche.

Demandez à votre employeur pourquoi c'est le meilleur plan pour l'entreprise et à quelle fréquence ils vérifient pour être sûr. Il pourrait ne pas blesser pour savoir si votre employeur a une relation existante avec la banque, et comment cela pourrait affecter votre plan de retraite.

7. Où votre argent est-il investi?

Beaucoup d'entre nous ne veulent pas s'inquiéter de l'endroit où nos fonds de retraite sont investis, tant qu'ils seront là pour nous quand nous en aurons besoin!

Mais cette information peut être utile - et elle pourrait vous coûter ou vous faire économiser de l'argent.

Tous les experts à qui j'ai parlé exhortent tout le monde à poser des questions sur les types d'investissements disponibles dans votre plan 401 (k). Et au cas où vous ne savez pas grand-chose sur l'investissement, voici ce que vous devriez demander en particulier:

L'argent est-il investi dans des fonds indiciels ou des fonds communs de placement gérés par des professionnels?

Les fonds gérés par des professionnels sont assortis de frais plus élevés parce qu'un professionnel les gère activement. Mais la personne moyenne est mieux avec des fonds indiciels à faible coût, de sorte que ces frais pourraient être un coût inutile.

Toumayants souligne que vous pouvez avoir des options d'investissement restreintes pour votre 401 (k), mais c'est probablement une bonne chose. Il aide à prévenir la "paralysie par l'analyse" - ayant trop d'options pour faire un choix.

Assurez-vous simplement que les choix que vous avez sont les meilleurs pour vous et vos collègues - à faible coût et en ligne avec vos objectifs de retraite.

8. Qui peut répondre à vos questions?

Vous n'êtes probablement pas un expert en retraite ou un expert financier, alors vous ne devriez pas être censé garder toute cette information tout seul.

«Il est important que vous sachiez qui est le dépositaire du régime», explique Janis. "C'est la personne avec qui vous communiquerez tous les mois et / ou toutes les années."

C'est le représentant de votre fournisseur de régime de retraite qui peut vous aider à comprendre votre plan. Ils ne sont pas un planificateur financier personnel, cependant, ne vous attendez pas à des conseils d'investissement.

Toi pouvez demandez au gardien du plan:

• Quelle est la structure de frais?

• Dans quels types de fonds pouvez-vous investir?

• Combien de fonds pouvez-vous investir (s'il y a une limite)?

• À quelle fréquence pouvez-vous apporter des changements à vos investissements?

• Pour vous aider à définir vos investissements afin de répondre au mieux à vos besoins (par exemple agressifs ou conservateurs, en fonction de votre tolérance au risque)

Pour les conseils d'investissement et la planification financière personnalisée, vous devrez engager un fiduciaire. En fin de compte, cependant, assurez-vous que vous obtenez l'information dont vous avez besoin de comprendre où va votre argent.

Collinson nous rappelle: «La retraite est une question très, très personnelle, et personne ne se soucie plus de votre propre retraite que vous, votre famille et vos proches.

9. Que pouvez-vous faire si votre régime suce?

Alors ... et si vous obtenez toutes les réponses dont vous avez besoin, et vous vous rendez compte que votre employeur offre simplement un plan de retraite moche?

Toumayants suggère de parler d'abord à votre employeur.

Partagez vos préoccupations (bien documentées) et «posez des questions sur la prochaine occasion de magasiner pour un nouveau plan», dit-il."Leur argent de retraite est dans ce compte, aussi!"

Ils veulent probablement le meilleur plan autant que vous.

Si votre employeur ne peut pas ou ne veut pas prendre des mesures pour trouver un compte mieux aligné avec les besoins des employés, un avocat pourrait être en mesure de vous aider.

Qu'ils soient ignorants ou qu'ils aient de mauvaises intentions, votre employeur est responsable d'agir dans le meilleur intérêt des employés. Un avocat pourrait vous aider à déterminer si cela se produit et ce que vous pouvez faire si ce n'est pas le cas.

Votre tour: Quels problèmes avez-vous rencontrés dans votre lieu de travail 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).