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Le Congrès n'a pas créé d'IRA pour que vous les utilisiez comme ça

Le Congrès n'a pas créé d'IRA pour que vous les utilisiez comme ça

Lorsque le Congrès a établi des comptes de retraite individuels il y a plus de 40 ans, l'objectif était d'offrir une nouvelle option d'épargne-retraite aux millions de travailleurs qui n'avaient pas accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur.

Ces comptes de retraite sont Supposé offrir des avantages fiscaux aux personnes qui travaillent à leur compte ou qui travaillent pour des entreprises - surtout de petites entreprises - sans les programmes de retraite parrainés par l'employeur.

Cependant, une nouvelle étude du Center for Retirement Research du Boston College montre que 53% des personnes contribuant à un IRA ont aussi un 401 (k). Environ 87% de l'argent détenu dans les IRA, ce qui représente plus de 400 milliards de dollars, est venu de roulements de 401 (k) en 2014. Seulement environ 60 milliards de dollars provenaient des contributions normales de l'IRA.

Rouler sur un 401 (k) dans un IRA peut être un geste intelligent lorsque vous changez d'emploi, et il est certainement intelligent d'avoir à la fois un 401 (k) et un IRA.

Pourtant, ces chiffres montrent que La majorité des personnes qui utilisent les IRA aujourd'hui ne sont pas les personnes que les plans ont été conçus pour servir.

Pourquoi les personnes ayant des régimes 401 (k) sont-elles attirées par les IRA?

Il n'est pas surprenant que tant de personnes ayant des comptes 401 (k) trouveraient IRA attrayant, selon l'étude.

La plupart des gens ouvrent un IRA pour rouler sur leurs économies de 401 (k) d'un ancien employeur.

"La raison en est que les travailleurs ne veulent pas laisser leur argent à leur ancien employeur, mais déplacer de l'argent vers le 401 (k) de leur nouvel employeur est difficile et prend du temps", indique l'étude. "Par conséquent, la plupart des travailleurs trouvent beaucoup plus facile de passer à un IRA à la place. Ils aiment aussi l'idée de consolider un certain nombre de comptes de retraite dans un seul endroit. "

Qui utilise les IRA?

L'étude décompose la plupart des personnes qui utilisent et contribuent activement aux IRA en trois catégories:

1. Les couples à hauts revenus qui contribuent également à un 401 (k).

2. Les célibataires à revenu moyen ou les couples à un seul revenu qui contribuent également à un 401 (k).

3. Personnes à revenu élevé qui sont des travailleurs autonomes.

Le troisième groupe est le seul qui relève de la catégorie des travailleurs pour lesquels le gouvernement a créé des IRA. Ceux qui gagnent moins encore besoin de mettre de l'argent de côté pour la retraite, mais ils ne sont pas parmi les personnes les plus susceptibles d'utiliser activement un IRA.

Les chercheurs de Boston College qui ont mené l'étude soutiennent un plan d'inscription automatique IRA pour les personnes qui travaillent pour des entreprises qui n'offrent pas un 401 (k).

"Il est temps de transformer les IRA en un véhicule d'épargne active en inscrivant automatiquement ceux qui n'ont pas de plan d'employeur dans ces comptes, avec la possibilité de se retirer", a déclaré l'étude. "Idéalement, une telle politique auto-IRA serait une initiative du gouvernement fédéral."

Un mandat de l'ère Obama a permis à plusieurs États d'adopter des lois pour créer des régimes d'épargne-retraite, mais lors d'un récent vote, le Congrès a abrogé la loi.

Votre tour: Possédez-vous un IRA? Dans l'affirmative, vous situez-vous dans la démographie des personnes pour lesquelles ils ont été conçus?

Desiree Stennett (@desi_stennett) est rédactrice à The Penny Hoarder. Elle a un 401 (k) mais pas un IRA.

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