VantageScore 4.0 nivellera-t-il le terrain de jeu pour ceux sans crédit?

Vous avez peut-être entendu le terme FICO circuler autour des colonnes de conseils en finances personnelles, mais saviez-vous que ce n'est pas la seule formule de notation de crédit?

La notation FICO, le système développé par Fair Isaac Corporation, existe depuis les années 1960. Mais il y a un jeune nouveau sur le bloc, et il fait quelques ajustements à la façon dont il détermine votre pointage de crédit.

Rencontrez VantageScore, qui lance sa quatrième itération aux sociétés de rapports de crédit - Experian, Equifax et Transunion - cet automne.

Vous n'avez pas de pointage de crédit? C'est sur le point de changer

Les trois principales sociétés d'évaluation du crédit ont développé VantageScore en 2006. Les formules FICO et VantageScore évaluent votre crédit sur une échelle de 350 (vraiment, très mauvais crédit) à 850 (comment vous êtes-vous si bien avec de l'argent?).

Mais avec sa nouvelle version de mathématiques vaudou, VantageScore affirme qu'il peut calculer les scores de crédit pour les personnes qui n'ont pas d'historique de crédit long ou détaillé.

"VantageScore 4.0 enregistre de 30 à 35 millions de consommateurs qui ne peuvent obtenir un pointage de crédit lorsque des modèles de notation conventionnels sont utilisés", a indiqué la société dans un communiqué.

Ces consommateurs peuvent avoir des antécédents de crédit courts (vous regardant, Génération Z) ou peu d'enregistrements parce qu'ils s'appuient sur des méthodes bancaires non traditionnelles.

Imaginez un monde avec des scores de crédit plus précis

VantageScore 4.0 est le premier modèle de notation qui englobe pleinement les ajustements du Plan national d'aide aux consommateurs, l'initiative de rapports interorganismes visant à rendre les rapports de solvabilité plus justes et plus précis, formulés.

Les points saillants de l'initiative sont notamment de permettre aux clients qui contestent les informations sur leur rapport de crédit annuel gratuit de recevoir un autre rapport sans attendre un an; ne pas déclarer de dette médicale avant l'expiration d'une fenêtre de 180 jours pour permettre les paiements d'assurance; n'inclut pas les contraventions de stationnement ou autres amendes facturées lorsque le consommateur n'a pas conclu d'accord de transaction; et une protection supplémentaire pour les victimes de fraude.

Le nouveau modèle VantageScore sépare les collections médicales des autres comptes de collecte et leur inflige moins de pénalités. Le système «repose également moins sur des collections dérogatoires et des données publiques» que sur des privilèges fiscaux et des jugements civils.

En évaluant vos tendances en matière d'utilisation de crédit plutôt qu'un simple instantané, le VantageScore prévoit une meilleure cohérence des résultats entre les trois agences d'évaluation du crédit. VantageScore affirme que sa formule est un meilleur prédicteur de la solvabilité d'une personne.

Les sociétés d'évaluation du crédit auront accès au dernier modèle VantageScore cet automne, mais il faudra peut-être un peu de temps avant d'apprendre comment le modèle 4.0 affecte votre pointage de crédit. En fait, comme il existe plusieurs versions des modèles VantageScore et FICO, tout rapport de crédit que vous tirez vous-même pourrait avoir un score basé sur une ancienne version.

En attendant, la meilleure façon de prendre soin de votre pointage de crédit est de comprendre comment il est calculé - et ensuite prendre les mesures nécessaires pour s'assurer que votre profil de crédit est parfaitement propre.

Votre tour: Cette nouvelle méthode VantageScore va-t-elle profiter à votre rapport de crédit?

Lisa Rowan est un écrivain et producteur à The Penny Hoarder.