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Congrès passe Dodd-Frank Rollback. Voici ce que cela signifie pour les emprunteurs

Congrès passe Dodd-Frank Rollback. Voici ce que cela signifie pour les emprunteurs

La semaine dernière, le Congrès a adopté un projet de loi qui va annuler certaines des réformes bancaires créées pour protéger les Américains après la crise financière de 2008.

Le président Donald Trump a promulgué la Loi sur la croissance économique, l'allègement de la réglementation et la protection des consommateurs jeudi, après des mois de discussions entre des groupes de l'industrie et des défenseurs des consommateurs pour justifier son adoption et son échec.

Les partisans disent que la loi rendra plus facile pour les banques de prêter sans la surveillance gouvernementale coûteuse et prohibitive qui a étouffé le processus de prêt. Les opposants disent que cette loi est erronée et un pas dans la direction des pratiques de prêt négligentes, et souvent dommageables, qui ont causé la pire crise économique depuis la Grande Dépression.

Mais qu'est-ce qu'il y a réellement dedans, et qu'est-ce que cela signifie pour les consommateurs moyens?

Ce que cela signifie pour les aspirants propriétaires

De loin, l'aspect le plus débattu de cette loi est ce que cela signifiera pour les acheteurs potentiels.

Selon la Mortgage Bankers Association, la nouvelle loi élimine les obstacles et pourrait conduire à plus de prêts de la part de petites et moyennes banques. Cela signifie que si vous envisagez d'acheter une maison, vous pourriez avoir plus de possibilités d'obtenir un prêt.

Le projet de loi fait cela en supprimant certains règlements de déclaration pour les banques.

Avant l'adoption de la nouvelle loi, les banques devaient prouver que les emprunteurs avaient les moyens de rembourser un prêt avant de pouvoir l'approuver. Maintenant, plus de banques peuvent approuver des hypothèques sans avoir à assurer le gouvernement que les prêts sont sûrs, selon Ira Rheingold, le directeur exécutif de l'Association nationale des défenseurs du consommateur (NACA).

NACA est un but non lucratif national qui se bat pour un marché financier juste et ouvert.

"En fin de compte, il y a un risque que les consommateurs se voient proposer des prêts qui ne sont pas aussi sûrs qu'avant", a déclaré Rheingold à The Penny Hoarder. "Ils font une opportunité pour les méchants de venir et de faire des prêts qui sont inabordables ... Cela crée un risque réel pour les propriétaires."

Une déclaration distincte du NACA a également déclaré que la nouvelle loi pourrait faire place à une éventuelle discrimination en matière de logement et supprimer les règles qui empêchent les prêteurs de conduire les emprunteurs vers des prêts coûteux et dangereux.

Ainsi, alors que plus de gens pourraient avoir plus accès aux prêts immobiliers, les types de prêts hypothécaires disponibles pourraient bénéficier davantage aux banques qu'aux consommateurs.

Rheingold suggère que si vous cherchez à acheter une maison ou refinancer une hypothèque actuelle, commencez par faire vos propres calculs pour vous assurer que vous pouvez vous permettre non seulement un acompte, mais le prêt à domicile à long terme, et assurez-vous que votre Le pointage de crédit est suffisamment élevé pour être admissible aux meilleurs taux d'intérêt.

En outre, Rheingold suggère d'aller à une banque locale ou une coopérative de crédit avec laquelle vous avez déjà une relation avec d'abord et ensuite magasiner pour les meilleures conditions et taux d'intérêt avant de contracter un prêt.

Ce que cela signifie pour les emprunteurs privés de prêts aux étudiants

Ceux qui ont encore des prêts étudiants non payés fournis par des banques privées devraient également être au courant de la nouvelle loi.

Auparavant, la loi stipulait que si vous ne payez pas de prêt étudiant pendant un certain temps, un délai de prescription pourrait empêcher un prêteur privé de vous poursuivre pour recouvrer la dette.

Le temps que vous devez passer sans payer varie d'un état à l'autre, mais Rheingold a dit que c'est généralement moins de sept ans.

La nouvelle loi comprend une disposition qui stipule que le compte à rebours pour ce délai de prescription recommence à chaque paiement.

Cela signifie que si les prêteurs privés peuvent vous obliger à faire même un paiement unique après l'expiration du délai de prescription, l'horloge redémarre et le prêteur aura à nouveau le droit de vous poursuivre en justice pour non-paiement.

"Dès que vous faites ce nouveau paiement, il vous rend responsable des poursuites, et il rend la collecte de la dette beaucoup plus facile", a déclaré Rheingold. "Beaucoup d'emprunteurs ne se rendent pas compte de faire ce paiement unique ... provoque toutes sortes de problèmes."

Qu'est-ce que cela signifie pour tout le monde?

Des prêts plus ouverts pourraient profiter à ceux qui ne sont pas sur le marché du logement. C'est pourquoi la Small Business Administration (SBA) soutient la nouvelle loi.

"L'accès au capital est un facteur déterminant dans la réussite ou l'échec des petites entreprises", a déclaré Linda McMahon, administrateur de la SBA, dans un communiqué. Soulager les prêteurs de certaines de ces restrictions réglementaires leur donnera plus de liberté de travailler avec les emprunteurs et d'obtenir des fonds entre les mains de ceux qui en ont besoin. "

Bien sûr, comme avec les prêts hypothécaires, moins la surveillance du gouvernement signifie qu'il y a plus de responsabilité sur les emprunteurs de ne pas prendre plus de prêts que leur entreprise ne peut supporter.

Enfin, le dernier groupe qui devrait être au courant de cette nouvelle loi est toute personne qui a déjà été victime d'une violation de données - donc, à peu près tous.

La nouvelle loi permet de geler votre crédit jusqu'à un an.

Desiree Stennett (@desi_stennett) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Elle écrit sur la façon dont les actions du gouvernement et des tribunaux impactent votre porte-monnaie.

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