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Ces 8 trucs d'argent communs pourraient mener à une catastrophe financière

Ces 8 trucs d'argent communs pourraient mener à une catastrophe financière

L'argent est un peu effrayant.

Sauf si vous êtes un planificateur financier professionnel - ou de payer le gros prix pour travailler avec un - la compréhension des tenants et aboutissants de même les finances personnelles de base peut être difficile.

Malheureusement, des tonnes de mauvais conseils brouillent les eaux encore plus. Des «règles» financières obsolètes, mal pensées, ou tout simplement fausses, empoisonnent la sagesse conventionnelle et font que la plupart d'entre nous sentent que nous ne faisons jamais rien de bien.

Pire, essayer de suivre ces règles pourrait vous coûter de l'argent.

Nous avons fait appel à certains de nos spécialistes de l'argent préférés pour savoir quelles règles d'argent vous pouvez laisser partir - et que faire à la place.

1. L'épargne-retraite devrait être de 70% de votre revenu

Cette règle stipule que vos objectifs en matière d'épargne-retraite devraient être d'environ 70% de votre revenu annuel antérieur. Donc, si vous gagnez 50 000 $ par année, vous aurez besoin de 35 000 $ par année pour la retraite.

Mais J.D. Roth chez Money Boss souligne, "estimer vos dépenses de retraite de votre revenu actuel est ridicule."

Que faire si votre revenu est de 50 000 $, mais vous économisez la moitié de chaque salaire? Vos dépenses annuelles ne sont que de 25 000 $. Le respect de la règle des 70% signifierait que vous mettez de côté plus d'argent que nécessaire.

"Vous courez le risque de sauver trop," Roth prévient, "ce qui signifie que vous allez manquer d'argent pour profiter de la vie quand vous êtes plus jeune."

Au lieu de cela, basez vos besoins de retraite sur vos dépenses, pas votre revenu.

2. Gardez un salaire de trois à six mois dans un fonds d'urgence

En utilisant la même logique que la règle de retraite, la sagesse conventionnelle pour la construction d'un fonds d'urgence est également erronée.

Ne basez pas votre fonds d'urgence sur ce que vous gagnez. Basez-le sur ce que vous dépensez.

«Mettre l'accent sur les dépenses fait en sorte que le fonds d'urgence couvre l'objectif visé, à savoir payer les factures et non remplacer les chèques de paie perdus», explique Chuck Jaffe de Market Watch.

Garder trop d'argent liquide dans un fonds d'urgence - accessible dans, disons, une épargne ou un chèque - réduit son potentiel de gains. Vous pourriez bénéficier davantage de l'ajout de cet argent à un compte de retraite ou d'investir ailleurs.

3. La règle du tiers

Conseil accepté dit de mettre de côté environ un tiers de vos gains pour les impôts, un autre tiers pour les frais de subsistance et le dernier tiers pour les économies.

"Comme les directives vont, c'est accrocheur", dit Jaffe. "Dans une application de la vie réelle, il est bâclé, et son succès est plus probablement une chance stupide que la pensée saine."

La règle peut difficilement s'appliquer à tout le monde, ce qui en fait un danger à suivre.

Si vos gains sont très élevés, souligne Jaffe, cela signifie que vous dépensez probablement trop quand vous pourriez économiser. S'ils sont très bas, un tiers peut ne pas suffire à couvrir les frais de subsistance.

Au lieu de cela, cherchez des opportunités raisonnables pour réduire vos frais de subsistance, et économisez ce que vous pouvez. Si vous ne pouvez économiser que quelques dollars à la fois, pensez à une application qui vous aidera à l'automatiser, comme Digit.

4. Toujours utiliser des cartes de crédit pour les points

Au Penny Hoarder, nous aimons recommander des cartes de crédit de récompenses, et avec raison.

Si vous gérez bien vos dépenses, payez votre solde chaque mois et gagnez plus de récompenses que vous payez en frais, les points ou les miles sont comme de l'argent trouvé.

Cependant, une étude réalisée en 2010 par la Federal Reserve Bank de Chicago a montré l'utilisation d'une carte de crédit de récompenses a tendance à augmenter à la fois les dépenses et la dette, les rapports du Wall Street Journal.

Si vous dépensez trop au nom des points accumulés, vous ne vous faites aucune faveur. Au lieu de cela, utilisez votre carte de crédit de récompenses stratégiquement pour en tirer le meilleur parti, et assurez-vous de ne pas avoir un solde d'un mois à l'autre.

5. Gardez un solde de carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit

Sur cette note: Non, ce n'est pas une bonne idée d'avoir un solde sur votre carte de crédit. Cela n'améliore pas votre pointage de crédit.

«Ce que j'entends le plus chez les gens, c'est probablement l'idée fausse que l'on doit équilibrer les cartes de crédit, que payer seulement le paiement minimum est une bonne chose à faire en termes d'antécédents de crédit». Temps.

Je ne suis pas brillant quand il s'agit d'histoires de crédit, mais celui-ci me frappe dans l'intestin quand je l'entends. Qui perpétue cet horrible - débilitant - conseil ?!

Peut-être que cela est mal interprété, style téléphone, à partir des conseils que l'utilisation de cartes de crédit aide votre pointage de crédit. En tout cas, mettons les choses au clair.

«Une meilleure stratégie est celle-ci: utilisez une carte de crédit avec un bon programme de bonus et payez le solde en entier chaque mois», explique Trent Hamm au Simple Dollar.

Sur une note similaire, alors que les mathématiques montrent également avoir et en utilisant une carte de crédit, de sortir et de rembourser les prêts, et d'autres formes de dette bien gérée augmenter votre pointage de crédit, Hamm démystifie le mythe de "bonne" et "mauvaise" dette.

"En termes simples, il n'y a pas de bonne dette" il dit. "Il ya parfois de bonnes raisons d'emprunter de l'argent, mais dès que vous avez cette dette autour de votre cou, cela devient un poids qui vous retient."

6. Aller à l'université

Hamm fait un argument intelligent, peut-être controversé, contre le conseil conventionnel que le collège est une étape nécessaire pour les jeunes adultes.

«Mon conseil à mes enfants est le suivant», dit-il, «À moins que vous n'ayez une vraie raison d'aller à l'université que vous puissiez articuler et comprendre, envisagez fortement d'aller à l'école de commerce à la place.

Si ce n'est pas un choix pour vous, passez le diplôme de quatre ans et les coûts connexes. Peut-être qu'une certification alternative est plus votre style?

Et ne t'inquiète pas. Vous pouvez, en fait, gagner un revenu impressionnant sans diplôme d'études collégiales.

7. La location ne fait que jeter de l'argent

Hamm remet en question cette croyance traditionnelle selon laquelle la location est un gaspillage d'argent par rapport à la possession d'une maison, avec quelques conseils actualisés pour les temps modernes.

«Les propriétaires jettent aussi beaucoup d'argent», souligne-t-il. «L'assurance hypothécaire, les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais d'associations de propriétaires et les coûts d'entretien de la maison et de la propriété disparaissent tout simplement dans l'éther lorsque vous possédez une maison.

Et il fait écho à mes propres raisons de ne pas posséder: «Une maison est assez difficile à liquider» et «Il y a aussi le facteur de permanence. Si vous finissez par avoir besoin de déménager pour le travail ou pour une autre raison, il est facile de quitter une location. "

Posséder une maison est un gros engagement, et ce n'est peut-être pas pour tout le monde.

Hamm recommande deux lignes directrices simples pour l'achat:

  • Vous devriez planifier de vivre au même endroit pendant au moins cinq ans, et / ou
  • Votre versement hypothécaire mensuel devrait être inférieur d'au moins 25% à ce que serait votre loyer.

Bien qu'il existe des exceptions et vous devriez toujours prendre la décision qui correspond le mieux à votre style de vie, ne soyez pas poussé à acheter à cause de ce conseil effrayant.

8. Augmentez vos retenues d'impôt pour un remboursement plus important

Ce hack populaire est efficace, mais à courte vue.

Indépendamment des longueurs que nous irions pour éviter de déposer des impôts, la plupart d'entre nous sommes heureux de recevoir un chèque de remboursement d'impôt de l'IRS - plus de 2 800 $ en moyenne en 2015. Les familles comptent sur ces réparations pour acheter des voitures neuves , prenez des vacances et plus encore.

Donc, il semble logique de laisser l'IRS retenir autant que possible de chaque chèque de paie pour assurer un gros paiement en avril, non?

La plupart des experts financiers conviennent que faux.

Le profane soulignera que votre retenue d'impôt est un «prêt sans intérêt pour le gouvernement», une offre que de nombreux Américains n'ont pas envie de prolonger une fois que c'est dans ces termes.

Plus important encore, cependant, l'argent que vous mettez de côté via l'IRS ne vous est pas disponible pour épargner ou investir, ce qui signifie que vous perdez de l'argent chaque année.

Site Web statistique FiveThirtyEight a créé une calculatrice pour montrer la différence que vos retenues pourraient faire si vous les utilisiez tout au long de l'année.

Par exemple, ce remboursement moyen de 2 800 $ aurait pu rapporter 223 $ s'il était investi dans des actions. Si vous l'utilisiez pour rembourser votre dette de carte de crédit moyenne tout au long de l'année, vous paieriez 309 $ de moins en intérêts que si vous payiez tous en une seule fois en avril.

Si vous ne recevez que quelques centaines de dollars chaque année, FiveThirtyEight vous dit que tout va bien.

Mais si vous recevez systématiquement des chèques à quatre chiffres, c'est-à-dire payez des milliers de dollars en taxes chaque année, les experts vous recommandent de faire des ajustements à votre W-4 et de vous rapprocher de ce que vous devez réellement.

Pour un meilleur plan d'épargne automatique, essayez d'ouvrir un second compte bancaire et d'y allouer une partie de votre salaire. Ou économisez par petits incréments en utilisant l'application d'épargne Digit ou investissez avec Clink.

Votre tour: Avec quelles règles financières n'êtes-vous pas d'accord?

Avec la recherche de Kaitlyn Perta, un membre de la rédaction de The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) est un rédacteur de personnel à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).

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