J'avais une dette de 50 000 $. Voici comment j'en ai payé 30 000 $ en 18 mois

En mars 2015, j'avais tellement de dettes que j'avais l'impression de ne pas pouvoir respirer.

J'avais passé les deux années précédentes à construire mon entreprise Etsy dans un magasin physique, à travailler en tant qu'écrivain indépendant et à m'envoyer en l'air tous les deux mois pour rendre visite à mon fiancé. J'ai terminé ma maîtrise après quatre années de cours du soir.

De l'extérieur, ma vie avait l'air bien. J'étais en charge de ma carrière et de mon éducation. J'étais amoureux. J'étais une femme forte et relativement indépendante.

Et puis tout s'est effondré.

Comment j'ai obtenu 50 000 $ en dette

Temps d'honnêteté: Ce n'était pas mon premier rodéo de dette.

En 2011, j'ai remboursé environ 8 000 $ en dette de carte de crédit, les restes d'un divorce et quelques années de réparations automobiles et d'assurance que je ne pouvais pas me permettre. La vente de la voiture a aidé, mais en gardant un remue-ménage cohérent m'a sorti du trou.

Ce temps était différent.

J'ai contracté des prêts pour l'obtention d'un diplôme d'études supérieures tout en continuant de rembourser mes études de premier cycle.

Pendant une brève panique, j'avais loué un appartement qui coûtait 400 $ de plus que mon budget.

J'ai utilisé mes modestes économies pour étendre mes activités de revente de produits en ligne à un magasin physique. J'ai partagé le petit espace et employé de l'aide pour seulement quelques heures chaque semaine. Mais la mauvaise circulation piétonnière et les coûts imprévus des services publics semblaient désastreux dès le départ.

En décembre 2014, j'ai sangloté alors que je rassemblais de l'argent de mes comptes personnels presque vides pour que je puisse gérer la paie de mon seul employé. Je devais tout fermer.

C'était le plus laid des cris laids.

Quelques mois se sont écoulés avant que j'aie eu la force de faire le point. J'avais une dette personnelle de 19 324 $, une dette commerciale de 5 146 $ et mes prêts étudiants totalisaient 27 209 $.

Le total grandiose et humiliant: 51 679 $.

Mon dernier round avec dette m'a épuisé, mais cette fois, ça m'a brisé.

J'ai tellement détesté ma dette que j'en ai écrit le montant dans Sharpie sur un carré de papier jaune et que je l'ai collé sur l'étagère à côté de mon lit. "$ 51,679" était la dernière chose que j'ai vue avant de m'endormir et la première chose que j'ai vue quand je me suis réveillé.

Mais être conscient de votre dette ne la fait pas disparaître - cela vous fait juste vous sentir mal de votre vie entière.

Je me sentais comme si je ne pouvais pas sortir avec des amis ou acheter une tasse de café. Je me sentais comme si je ne pouvais pas admettre à personne combien de problèmes financiers j'étais.

Le poids de ma dette pesait sur moi si fort, parfois je ne pouvais même pas me lever.

Je savais que je ne pouvais pas sortir de la dette en me vautrant dedans. Mais transformer le chagrin en action est plus difficile que ça en a l'air.

Comment j'ai payé 30 435 $ en 18 mois

Arrêtez d'acheter des lattes! Faites votre déjeuner!

J'avais faim de conseil, mais j'avais l'impression d'avoir déjà entendu tout cela auparavant. Voici ce qui m'a vraiment aidé à rembourser plus de la moitié de ma dette en 18 mois.

1. J'ai séparé mentalement mes prêts étudiants de ma dette de consommation.

Les prêts étudiants sont les noyaux, mais je savais dès le départ qu'ils seraient longs.

Mes taux d'intérêt s'étant maintenus à 6,8%, j'ai accordé une faible priorité à mes prêts étudiants. Je me concentrerais sur mes cartes de crédit et mes prêts personnels et je m'inquiéterais de la dette des étudiants plus tard.

Bien sûr, j'ai quand même fait le paiement minimum sur mes prêts étudiants. Ce faisant, j'ai payé mon solde de prêts de premier cycle - 2 364 $ - au cours de mon régime de dette de 18 mois.

2. J'ai fait les calculs (encore et encore).

Comme j'ai fait des plans pour fermer mon entreprise, Je me suis effondré pour comprendre comment je gagnerais suffisamment de revenus pour couvrir mes dépenses et paiements de la dette minimum chaque mois.

J'ai commencé à postuler pour des emplois à temps plein et fait des calculs basés sur mon salaire cible.

Si je pouvais obtenir un emploi rémunéré entre 50 000 $ et 60 000 $ par année - probablement en fonction de mon expérience et de mon lieu de travail - et que je réduisais mes dépenses, je pourrais fort bien rembourser ma dette personnelle et commerciale dans deux ans environ.

C'était un bon plan, mais je n'ai obtenu aucun des emplois que j'ai interviewés.

Je ne pouvais pas attendre une offre d'emploi pour commencer à progresser vers mes objectifs financiers. Je devrais être créatif avec les maths et trouver un moyen de faire du travail à temps plein pour moi.

3. J'ai bousculé mes fesses.

Je n'étais pas un nouvel écrivain indépendant, mais J'ai marché mon jeu façon en 2015.

J'ai commencé à proposer des articles à de nouveaux points de vente pour booster mon portefeuille, qu'ils aient bien payé ou non.

J'ai travaillé deux jours par semaine dans un magasin de typographie local, emballant des articles de papeterie tout en écoutant des podcasts sur la façon de faire croître mon revenu de pigiste. Lorsque je travaillais dans ma propre boutique le week-end pendant que je comptais les jours jusqu'à la fin de mon bail, je me suis concentré à déménager autant de marchandises que possible.

Je n'étais pas timide non plus. J'ai dit à mes amis et collègues que je cherchais du travail, mais j'ai omis le fait que ma dette m'avait donné des crises de panique.

Un voisin de magasin a demandé de l'aide pour réorganiser sa vitrine en ligne et a proposé de payer à l'heure. J'ai fait quelques petits boulots pour les gens en échange d'argent.

Aucun travail n'était trop petit.

Et puis le travail a fait boule de neige. J'ai pris un poste de freelance à long terme en éditant des articles de blog et j'ai repris contact avec un autre client précédent qui avait besoin d'un nègre.

Un but non lucratif que j'avais travaillé à temps partiel il y a des années appelait pour demander si je pouvais intervenir en tant qu'assistant temporaire.

"Bien sûr, si je peux commencer dans trois semaines", ai-je dit.

"Non, nous avons besoin de vous pour commencer demain", fut la réponse.

J'ai pris le travail et j'ai passé les quelques mois suivants à jongler avec deux postes de 20 heures par semaine, ma boutique, mon travail de papeterie et d'autres missions à la pige.

Je pensais que je pourrais mourir d'épuisement. Mais au fur et à mesure que l'argent coulait, ma panique a lentement reculé.

Je pourrais sortir de ça.

4. J'ai parlé à un conseiller en crédit.

J'ai lu Dave Ramsey, j'ai lu Suze Orman, et diable, je écrire pour The Penny Hoarder. Mais je n'étais pas sûr si je faisais tout ce que je pouvais pour réduire ma dette.

J'ai mis en place une consultation téléphonique gratuite avec un service de conseil de crédit à but non lucratif près de chez moi.

Mon conseiller m'a interrogé sur ma situation financière et sur les montants et les taux d'intérêt de mes comptes bancaires, de crédit et de prêt. Elle a également tiré mon pointage de crédit et a demandé à propos de mes paiements d'impôt estimés en tant que pigiste.

Les mauvaises nouvelles: il n'y avait pas grand-chose que je pouvais faire pour réduire ma dette ou la rendre plus facile à gérer grâce à l'organisation de mon conseiller. Mes taux d'intérêt étaient déjà bas, et je faisais au moins les paiements minimums.

Nous avons parlé de stratégies pour accumuler mes économies d'urgence, mais pour l'instant, je devais continuer à faire pression.

La bonne nouvelle, cependant, c'est que cette réunion m'a donné un regain de confiance.

Mon conseiller était gentil et m'a assuré que même si ma dette me semblait insurmontable, je faisais encore des pas vers un avenir financier sain.

5. J'ai joué au jeu de transfert de solde.

J'ai manqué des paiements sur seulement une poignée de factures dans ma vie.

Mais la fois où j'ai oublié de payer ma carte de crédit, mon taux d'intérêt est passé de 13% à 25%. La carte avait aussi mon solde le plus élevé, ce qui signifiait que mon paiement minimum augmentait aussi.

J'ai régulièrement reçu des offres de transfert de solde par la poste, alors j'en ai profité en transférant le solde d'une carte à taux d'intérêt élevé à une carte offrant plusieurs mois sans intérêts sur ce solde.

Plus la période sans intérêt est longue, mieux c'est.

Payer une dette énorme semble beaucoup plus gérable quand vous payez le capital au lieu d'un taux d'intérêt scandaleux.

Avec quelques mouvements de transfert de solde avisés, J'ai payé 17 800 $ en carte de crédit et prêt personnel sans intérêts.

Le transfert d'un solde de carte de crédit entraîne des frais, mais le supplément unique de 3% sur ma facture était plus facile à combattre que d'un solde toujours croissant.

J'ai également appris une grande leçon sur le suivi des dates d'échéance et des paiements.

Après mon dépôt de taux d'intérêt, j'ai créé une simple feuille de calcul Google appelée «Big Scary Debt List». Je l'ai ouvert presque tous les jours pour suivre les échéances, enregistrer les paiements et effectuer des calculs sans fin pour maximiser mes efforts.

6. J'ai compromis.

Je déteste vivre sous terre. Les sous-sols sont sombres et je suis un adorateur du soleil.

Je suis aussi têtu, mais mes circonstances soudaines m'ont convaincu de faire des compromis.

En octobre 2015, peu de temps après que nous ayons déménagé de Washington DC à Baltimore, mon fiancé a rompu avec moi. Cue le trombone triste, parce que j'étais une épave. (Encore une fois, vous pensiez que 2016 était mauvais?

J'ai eu de la chance d'avoir un soutien émotionnel de la part de mes amis et de ma famille et des économies d'urgence à la banque. Ceci est définitivement qualifié d'urgence.

Après quelques week-ends de recherche, j'ai signé un bail à D.C, où les coûts étaient élevés - mais mon réseau était fort. Alors que je me préparais mentalement à avoir 30 ans, j'ai déménagé dans une chambre au sous-sol dans une maison avec deux colocataires que je ne connaissais pas.

Mais je ne pouvais pas battre le prix: 955 $ plus les services publics dans mon quartier préféré, où les studios commencent généralement à 1300 $. Les compromis sur le logement ont permis d'économiser 400 $ de plus par mois pour rembourser ma dette.

7. J'ai célébré mes victoires.

Ce n'est pas parce que j'ai fait un effort concerté pour rembourser ma dette que je ne me suis pas amusé.

Une fois que j'ai commencé à faire des progrès pour réduire mes soldes, mes perspectives se sont améliorées. J'étais célibataire pour la première fois depuis le collège. J'étais prêt à lâcher un peu.

J'ai regardé mon portefeuille, mais je n'ai pas complètement verrouillé mes dépenses. Je me laisse aller à des parties de baseball, assister à des concerts, payer un abonnement au gym et prendre un verre de vin (ou deux) à l'happy hour.

J'ai voyagé une tonne en 2016, volant plusieurs fois pour des projets de travail et encore plus pour rendre visite à ma famille et à mes amis. J'ai même passé une semaine en Islande. Après avoir remboursé environ 11 000 $ de dettes en 2015, je me suis senti autorisé à dépenser environ 1 000 $ en vacances internationales.

(Note: J'ai pris ces vacances avant que je ne me retrouve avec une facture d'impôts de 10 000 $.)

8. J'ai bousculé un peu plus.

Les gens demandent encore: «Combien d'emplois avez-vous maintenant?» (Réponse du printemps 2017: deux!)

À mon plus occupé, J'ai eu six concerts réguliers à la pige ou à contrat. J'ai négocié une augmentation de taux avec mon client «soutien de famille» et j'ai rarement refusé une affectation supplémentaire.

Ne pense pas que je me suis assis devant l'ordinateur toute la journée. J'ai passé une semaine chien-et-maison assis à faire un supplément de 450 $. J'ai aidé mes amis à tenir leurs kiosques d'exposition pour 100 $ par jour.

Travailler autant n'était pas toujours joli. J'ai même commencé à dépenser de l'argent pour avoir plus de temps pour me concentrer sur le travail et gagner un revenu pour payer ma dette.

J'ai passé de nombreuses nuits dans mon espace de travail jusqu'à ce que les lumières s'éteignent à 23 heures. - Puis je suis rentré chez moi et j'ai travaillé à la table de la cuisine. J'ai eu des courses à 7 heures du matin. J'ai emmené Uber aux réunions des clients pour gagner du temps, au lieu de prendre l'autobus.

Quand je suis allé à l'happy hour avec des amis, j'ai mis une alarme de téléphone pour me rappeler de rentrer à la maison pour faire plus de travail.

Même en tant que full-timer chez The Penny Hoarder, je travaille toujours avec l'un de mes clients indépendants favoris. Les quelques heures supplémentaires consacrées au travail chaque semaine apportent une contribution significative à ma sécurité financière continue.

9. J'ai fait beaucoup, beaucoup de paiements.

Il n'y a généralement pas de pénalité pour payer votre facture de carte de crédit plus d'une fois par mois. Plutôt que d'attendre la date d'échéance pour se retourner et espérer que j'aurais l'argent, j'ai fait des paiements environ une fois par semaine vers chacun de mes comptes.

Chaque fois que je suis payé, je me suis assis et utilisé ma feuille de calcul pour décider où je voulais mettre de l'argent "supplémentaire". Si je savais qu'une période promotionnelle sans intérêt sur une carte de crédit était proche de sa fin, j'ai mis autant que possible vers son solde.

Ces réalisations modestes chaque semaine m'ont aidé à me motiver encore plus.

10. J'ai fait des objectifs pour l'avenir.

Je n'ai pas dépensé chaque centime sur ma dette, ce qui explique pourquoi je laisse mes prêts étudiants passer quelques années de plus avec moi.

Au lieu de cela, au fur et à mesure que ma dette diminuait, je consacrais de plus en plus de mon revenu à mes comptes d'épargne et de retraite afin d'avoir un filet de sécurité pour l'avenir.

En janvier 2017, j'ai une dette de prêt étudiant de 20 000 $.

Mon fournisseur de prêt estime que mon paiement final aura lieu en octobre 2023, mais je travaille sur un plan visant à dépasser cette date de quelques années.

Au-delà de ça, Je ne dois rien à personne.

J'ai même fait un achat énorme - une voiture pour se déplacer dans ma nouvelle maison en Floride, où j'ai déménagé après avoir pris un emploi à temps plein à The Penny Hoarder.

C'est comme si j'étais déjà venu ici, mais je le fais plus intelligemment cette fois-ci.

Votre tour: Avez-vous lutté contre la dette de carte de crédit? Quelles sont vos stratégies préférées?

Lisa Rowan est un écrivain et producteur à The Penny Hoarder. Elle est descendue ici avant et elle sait comment s'en sortir.