Prêt Vs Club Prosper: Voici la différence entre les prêteurs P2P

Peut-être que vous cherchez un endroit lucratif pour investir votre argent.

Ou peut-être cherchez-vous un prêt pour vous aider à rembourser vos cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, à lancer votre propre entreprise ou à creuser une piscine dans votre cour arrière.

Quoi qu'il en soit, il est grand temps de découvrir le monde des prêts entre pairs, un phénomène financier qui se propage comme une traînée de poudre.

Plates-formes de prêt Peer-to-peer comme Club de prêt et Prosper permet aux gens de demander un crédit auprès du grand public.

Les emprunteurs peuvent avoir accès à de petites ou de grandes sommes d'argent (de 1 000 à 40 000 $) provenant de groupes de personnes qui investissent chacune un peu - à peine 25 $ - dans leur prêt. (Ceci est également connu sous le nom de «prêt social».)

Ces sociétés à croissance rapide offrent aux investisseurs un autre moyen de diversifier leurs portefeuilles et de percevoir des intérêts aider les emprunteurs à obtenir de meilleurs taux d'intérêt que ceux d'une institution financière traditionnelle.

Club de prêt et Prosper domine à peu près ce marché. À ce jour, à la mi-2017, les entreprises ont prêté respectivement 26 milliards de dollars et 9 milliards de dollars.

Voici notre aperçu de la façon dont chaque entreprise travaille pour les emprunteurs et pour les investisseurs.

Comment fonctionne le prêt entre pairs

Avant d'entrer dans les détails, parlons un peu plus du prêt social.

En reliant directement les prêteurs individuels et les emprunteurs sur les marchés en ligne, les prêts entre pairs (P2P) éliminent efficacement l'intermédiaire du processus de prêt traditionnel. Bien sûr, la façon «traditionnelle» pour les institutions financières est de réduire considérablement les transferts de fonds des prêteurs aux emprunteurs.

Le processus P2P est plus simple et efficace, ce qui élimine le besoin de maintenir des centaines de bâtiments physiques comme le fait votre Première nation Federal Trust fédérale CitiBank of America. Pour les emprunteurs et les investisseurs, P2P peut être un gagnant-gagnant parce qu'il réduit les coûts et les tracas pour les deux parties.

Prosper et Club de prêt sont des pionniers dans ce domaine, ayant été fondée en 2006 et 2007, respectivement.

"Pensez à eux comme des eBay pour l'argent", dit Consumer Reports. "Tout comme eBay rassemble les acheteurs et les vendeurs, les plateformes peer-to-peer apportent aux emprunteurs ayant besoin de prêts ... des investisseurs qui veulent obtenir de meilleurs rendements que ceux offerts par les banques."

Quel genre de prêts offrent-ils? Selon la Réserve fédérale, plus de la moitié de tous les prêts P2P sont des prêts de consolidation de la dette, suivi des paiements par carte de crédit (17%), de la rénovation résidentielle (8%) et des prêts aux petites entreprises (3,5%).

Club de prêt contre Prosper: Comment ces entreprises sont pour les emprunteurs

Si vous cherchez un prêt P2P, quelle entreprise devriez-vous choisir?

Pour commencer, je suggère de vérifier votre taux d'intérêt à la fois Club de prêt et Prosper pour voir qui vous offre le taux le plus bas. C'est un bon point de départ, mais vous ne devriez pas vous arrêter là.

Peu importe de quelle façon vous allez, sachez que ces deux sites se ressemblent beaucoup de manière importante.

Appliquer: Vous remplissez une demande de prêt en ligne, répondez aux questions habituelles concernant votre âge, votre emploi, votre revenu, etc. Chacun vérifiera votre pointage de crédit, mais cela n'affectera pas votre cote de crédit comme vous le faites lorsque vous présentez une demande de prêt. prêt. (Cette vérification de crédit est une "enquête douce".)

Les bases: Les deux sites offrent des prêts de 3 à 5 ans, les deux ont des montants de prêt similaires. Lending Club a des prêts de 1 000 $ à 40 000 $, tandis que Prosper a des prêts de 2 000 $ à 35 000 $.

Taux d'intérêt: Comme tout prêteur, votre plateforme P2P vous assignera un taux d'intérêt basé sur votre pointage de crédit, votre revenu et votre historique de paiement. Les taux de Club de prêt varient de 5,99% à 35,89%, tandis que les taux de Prosper vont de 5,99% à 36%, à peu près identiques.

Le processus: Votre prêt sera affiché sur le site Web de la société. Les investisseurs individuels parcourant les listes de prêts seront en mesure de choisir votre prêt pour leurs portefeuilles. Ils décideront combien ils aimeraient financer, à partir de seulement 25 $. Cette fraction est appelée une "note".

Les prêts P2P sont-ils sûrs pour les emprunteurs? Une fois que votre prêt attire suffisamment d'investisseurs et est entièrement financé (cela arrive rapidement), Lending Club ou Prosper transfèrent le total sur votre compte bancaire. Comme vous effectuez des paiements chaque mois, cet argent est réinvesti dans les comptes de vos investisseurs.

Honoraires: Les deux sociétés vous facturent des frais pour l'obtention d'un prêt. Les frais de club de prêt vont de 1% à 6%, tandis que les frais de Prosper vont de 1% à 5%. Encore une fois, ils sont assez comparables.

Pour la plupart des prêts, les frais seront de 5% du montant du prêt. Les emprunteurs ayant un bon crédit paient des frais moins élevés.

Pour les emprunteurs: comment vos choix diffèrent

Maintenant que nous avons jeté les bases, nous allons vous aider à prendre votre décision.

La première chose que vous devez savoir: Quel est votre pointage de crédit? Une façon d'obtenir ce numéro est de vous inscrire avec un service gratuit comme Crédit Sésame.

Cela pourrait rendre votre décision pour vous: Le pointage de crédit minimal d'un prêt est de 660. Toutefois, Prosper consentira des prêts à des personnes dont les notes ne dépassent pas 640.

Si vous essayez toujours de choisir entre les deux, sortez votre calculatrice et un bloc-notes.Voici la partie compliquée. Cela implique des maths.

Le Club de prêt peut avoir des taux plus bas pour vous. Un certain nombre d'évaluateurs comparant les deux sites Web ont constaté que Lending Club leur offrait un meilleur taux d'intérêt que Prosper.

(Je vous dirais quels tarifs m'ont été offerts, mais pour être honnête, mon crédit est actuellement trop minable pour être admissible à un prêt de l'un ou l'autre site.)

Cependant, vos résultats peuvent être différents. La règle YMMV s'applique ici: Votre kilométrage peut varier. Gardez à l'esprit qu'une différence de seulement 1% ou 2% pourrait vous coûter une somme rondelette sur un prêt de 3 ou 5 ans.

Prosper peut avoir des frais plus bas pour vous. Si vous avez vraiment excellent, génial crédit - contrairement à moi - Prosper pourrait vous proposer de vous facturer des frais de 0,5% au lieu de 1% à 5%. Pour un gros prêt, cela pourrait vous faire économiser des centaines de dollars.

En passant, dans quel état vivez-vous?

Lending Club et Prosper sont réglementés par le gouvernement fédéral, en particulier par les enfants super sympas de la SEC, la Securities and Exchange Commission. Mais il appartient toujours aux États individuels de décider s'ils les laisseront fonctionner dans chaque État.

Dans la plupart des États, vous êtes prêt à partir.

Cependant, vous ne pouvez pas emprunter au Lending Club si vous vivez dans Idaho, Iowa, Maine, Nebraska ou Dakota du Nord. Vous ne pouvez pas emprunter à Prosper si vous vivez dans Iowa, Maine, Dakota du Nord ou Pennsylvanie.

Vous ne pouvez pas investir dans le Lending Club si vous vivez dans Alaska, Maryland, Nouveau-Mexique, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Ohio ou Pennsylvanie. Vous ne pouvez pas investir dans Prosper si vous vivez dans Iowa, Maine, Dakota du Nord, Pennsylvanie ou Vermont.

Homme, Le Dakota du Nord est difficile.

Pour les investisseurs: comment ces deux choix sont semblables

Hey, avez-vous juste entendu ce bruit? Genre de démarrage du son?

C'est le son de cette histoire qui se transforme soudainement en une tranche de revenu plus élevée.

Juste avertissement: Vous avez besoin d'une pile d'argent pour lire cette partie.

Pour être admissible à investir avec Lending Club, vous devez gagner au moins 70 000 $ en revenu annuel brut et avoir une valeur nette d'au moins 70 000 $ (sans compter votre maison ou votre voiture). Ou vous devez avoir une valeur nette d'au moins 250 000 $. Prosper a exactement les mêmes exigences.

Malgré ces exigences, Lending Club et Prosper continuent d'attirer un nombre croissant d'investisseurs. C'est parce qu'ils offrent généralement de meilleurs rendements que, disons, investir dans un CD.

Le club de prêt se vante historique rendements de 5% à 7%. Prosper se vante rendements moyens de 8%. Chacun a un prospectus détaillé en ligne, et l'historique complet de chaque prêt est disponible en téléchargement. Cette analyse indépendante trouvé des rendements annuels de 4,9% à 9,9%.

Kyle Taylor, fondateur et PDG de The Penny Hoarder, a investi dans le prêt P2P et l'a trouvé gratifiant. Il a d'abord déposé 5 000 $ dans un Roth IRA avec Lending Club, et s'est retrouvé "gagnant un taux d'intérêt de 14% sur mon dépôt".

Alors que Lending Club ou Prosper ne devrait pas être votre seul investissement, l'un ou l'autre ou les deux peuvent constituer une addition solide et diversifiée à votre portefeuille.

Comme avec la plupart des investissements, vous devriez entrer dans la sphère de prêt P2P avec un état d'esprit de renforcement de la richesse à long terme. Si vous employez une stratégie de type day-trader - acheter et vendre des actions fréquemment - alors un service comme Lending Club ou Prosper pourrait ne pas être pour vous.

Inquiet à propos des emprunteurs en défaut sur leurs prêts? Chaque entreprise évalue les scores de crédit des emprunteurs et leur attribue une note. Pour éviter les défauts, ne choisissez que les prêts les mieux notés et les moins risqués, à condition que vous compreniez que vous en retirerez moins d'intérêt.

Diversifier, diversifier, diversifier. Les deux sociétés facilitent la diversification de vos investissements. En prêchant, disons, de 25 à 50 emprunteurs différents au lieu de canaliser les mêmes 1 250 $ vers un seul emprunteur, vous répartissez le risque de défaut de paiement.

Investissement automatisé: Sur l'un ou l'autre site Web, les investisseurs qui veulent un morceau d'un large éventail de prêts peuvent se répandre autour de leur pécule en quelques clics.

Pour les investisseurs: comment vos options P2P sont différentes

Simon Cunningham est le fondateur de LendingMemo, un site de conseil financier qui se concentre sur l'industrie du prêt P2P. Il surveille cette industrie depuis des années.

Voici son conseil: "Permettez-moi de dire d'emblée: La plupart des nouveaux investisseurs voudront probablement ouvrir leur premier compte avec Club de prêt. Cependant, il y a des raisons honnêtes que quelqu'un pourrait choisir Prospérer au lieu."

Pour les investisseurs, voici les plus grandes différences entre les deux sociétés:

Leurs sites Web. Les deux sites ont évolué au fil des ans, mais certains débutants disent encore qu'ils trouvent le site Web du Lending Club plus simple à naviguer.

Le club prêteur a plus de prêts. Il a généralement beaucoup plus de prêts à choisir que Prosper. Au Lending Club, les investisseurs disent qu'ils trouvent généralement plus facile et plus rapide de répartir leur argent en investissant dans des dizaines de prêts à la fois.

Prosper a un pourcentage plus élevé de prêts à haut risque. Prosper a des prêts plus risqués et à taux d'intérêt élevé parce qu'il prête à des emprunteurs avec des notes de crédit aussi basses que 640, tandis que Lending Club le réduit à 660. Pour les investisseurs prêts à assumer certains risques, ces prêts peuvent être lucratifs.

Prosper offre de meilleurs rendements. Larry Ludwig, fondateur du site de conseils financiers Investor Junkie, a analysé les rendements des investissements des deux entreprises de 2009 à 2014. Il a constaté que les rendements annuels de Prosper allaient de 6,6% à 9,9%, tandis que le club de prêt allait de 4,9% à 8,8%.

"Prosper a devancé le Lending Club pendant cinq années sur six et a égalé l'autre année", explique Ludwig.

Flexibilité d'investissement minimum: Les deux sites vous permettront d'investir dans un prêt particulier à partir d'un minimum de 25 $.

Voici la différence: Avec Lending Club, vous devez investir dans des multiples de 25 $ - comme 50 $, 75 $, 100 $, et ainsi de suite. Mais Prosper vous permet d'investir toute somme d'au moins 25 $ ou plus. Vous pourriez investir 26 $ ou 30 $ ou 40 $ dans un prêt si vous le vouliez.

Voyant pour vous-même

Cunningham offre les conseils suivants:

"En raison de leur site Web plus facile et de la liste plus longue des prêts disponibles, la plupart des investisseurs voudront probablement ouvrir leur premier compte avec Lending Club. Les éléments de leur site, tels que leur outil d'investissement automatisé simple et puissant, font du prêt entre pairs une expérience facile et enrichissante pour presque tous ceux qui le souhaitent.

"En revanche, Prosper séduira les personnes qui veulent des prêts soigneusement filtrés ... ou ceux qui veulent des rendements / risques potentiels plus élevés."

Peu importe la façon dont vous allez, de nombreux analystes du marché disent que vous serez en bonne forme.

Marc Prosser, fondateur du site Web d'informations financières Learn Bonds, a écrit ceci sur Forbes.com: «Je crois que les principes fondamentaux de Lending Club, Prosper et d'autres prêteurs peer-to-peer sont solides.

Cependant, Ludwig ne fera aucune recommandation entre Lending Club ou Prosper.

Au lieu de cela, son conseil est simple: «J'encourage chaque investisseur peer-to-peer à faire des recherches sur chaque entreprise, à jeter un coup d'œil à leurs plateformes, et avoir une idée de celui que vous préférez.”

Divulgation: Ce message contient des liens d'affiliation. Puissions-nous tous être un peu plus riches aujourd'hui.

Avertissement: Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Mike Brassfield ([email protégé]) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Il travaille à améliorer sa cote de crédit.