Je quitte le club des prêteurs il y a des années, mais sa plate-forme de négociation de notes m'a gagné

Avez-vous essayé d'investir dans le Lending Club? Vous choisissez les prêts à financer, investissez aussi peu que 25 $ chacun et ils gèrent tous les détails.

Il y a six ans, j'ai investi 2 500 $ dans 36 billets (parties de prêts) sur Lending Club. Je n'ai pas bien diversifié, donc les défauts de paiement ont ramené mon rendement annualisé à 5,09%.

J'en étais content, mais je n'aimais pas que mon argent reste bloqué pendant trois ans. Alors que les emprunteurs ont remboursé leurs prêts, j'ai vidé mon compte.

Mais le mois dernier, j'ai remis 3 000 $ dans mon compte. Cette fois, je suis en train de tester Plateforme de négociation de billets de Lending Club. Il est exploité par une société appelée Folio Trading, et il vous permet d'acheter et de vendre des billets existants. J'ai acheté 165 billets, tous avec moins de 16 paiements restants, alors cette fois je vais récupérer mon argent plus rapidement.

Le blogueur M. Moustache dit Il a investi près de 30 000 $ en utilisant la plate-forme et a réalisé un rendement annuel de plus de 17% au cours des 11 premiers mois. Il a également signalé qu'il y avait tellement d'investisseurs à la fin de 2013, les prix étaient en hausse et les rendements, donc, étaient en baisse.

J'espère faire seulement 6%, mais avec moins de risques. Je vais expliquer ma stratégie ci-dessous.

Les avantages des notes de négociation

Toi pouvez investir uniquement dans de nouveaux prêts sur Lending Club.

Mais il y a des avantages distincts à acheter des notes existantes sur la plateforme de trading. Ils comprennent:

1. Votre période d'investissement peut être plus courte

Vous pouvez acheter des prêts avec seulement 10 paiements mensuels restants, par exemple. Tous les nouveaux prêts sont pour 36 ou 60 mois.

2. Vous gagnez des intérêts plus tôt

Lorsque vous financez un nouveau prêt, vous ne gagnez aucun intérêt jusqu'à ce que le prêt soit émis, et il ne sera pas émis si l'objectif de financement total n'est pas atteint.

Avec les billets existants, vous gagnez de l'intérêt au moment de l'achat - bien que cela puisse prendre deux jours pour que l'achat soit traité.

3. Vous pouvez voir l'historique des paiements

Même les nouveaux emprunteurs ayant des scores de crédit élevés peuvent faire défaut peu après l'émission d'un prêt. Certains investisseurs pensent qu'un emprunteur avec une année de paiements en temps opportun est moins susceptible de faire défaut.

Au moins un rapport indique que la moitié des prêts impayés sur Lending Club ont moins de 10 paiements effectués, ce qui signifie une année d'historique de paiement avant d'investir peut aider à réduire votre risque.

4. Vous pouvez obtenir un rabais

Les vendeurs fixent le prix, ce qui est parfois Moins que le solde et les intérêts courus sur le prêt.

Par exemple, vous pourriez acheter un prêt avec un solde de 22,50 $ pour 21,50 $, ce qui pourrait vous donner un dollar d'avance sur l'intérêt que vous percevrez.

Mais faites attention à la raison du bas prix: Vérifiez l'historique de paiement.

5. Vous pouvez avoir une plus grande diversification

Les notes sont d'au moins 25 $ chacune lorsque vous financez un nouveau prêt, mais vous pouvez acheter des billets avec quelques dollars qui restent sur eux en utilisant la plateforme de trading.

Ainsi, par exemple, avec 2 000 $, vous pouvez acheter un maximum de 80 nouvelles notes, mais si votre achat moyen sur la plateforme de trading est de 10 $, vous pouvez acheter 200 billets.

6. Il peut être plus sûr que les stocks

Les plateformes de prêt de pair à pair sont relativement nouvelles, mais Simon Cunningham souligne sur LendingMemo que l'industrie des prêts à la consommation dans son ensemble n'a jamais eu une année perdante. Historiquement, sur le marché boursier, vous pouvez parfois perdre de l'argent pendant une décennie entière.

Les bases de la négociation de billets sur le club de prêt

Cela ne coûte rien d'ouvrir un compte au Lending Club si vous êtes dans l'un des états approuvés. Même si vous ne l'êtes pas, vous pouvez toujours être dans un état où vous pouvez acheter et vendre des billets Lending Club sur la plateforme FOLIOfn Note Trading.

Une fois votre compte Lending Club ouvert, connectez-le à votre compte bancaire et financez-le. Puis cliquez sur "Compte de trading" et ouvrez un compte avec Folio Investing pour pouvoir échanger des notes. Tout cela est relativement simple et le site Web a une bonne explication. Cela ne devrait pas prendre plus de quelques jours pour transférer l'argent et mettre les choses en place.

Lorsque vous êtes prêt à partir, commencez avec au moins 2 500 $ pour pouvoir vous diversifier. Les statistiques de performance montrent que moins de 1% des investisseurs qui ont acheté plus de 100 billets ont perdu de l'argent. Ces statistiques sont pour les acheteurs de nouvelles notes, mais la diversification devrait également réduire le risque lorsque vous investissez dans des notes sur la plate-forme de négociation.

Ma stratégie pour négocier sur le club de prêt

Connectez-vous à Lending Club et cliquez sur "Trading Account". Cliquez sur "Browse Notes" et vous obtiendrez une liste de plus de 200 000 billets à vendre (pour le moment).

Dans la section de filtre, cliquez sur "Plus" pour voir toutes les options à la fois. Sélectionnez vos critères et choisissez parmi les prêts résultants (notes).

Remarque: Même si la plateforme Folio Trading est techniquement hors site, l'argent provient de votre compte Lending Club et les billets sont immédiatement déposés là-bas.

En général, ma stratégie est la suivante: Acheter des billets dont la durée restante n'excède pas 15 mois, ce qui rapportera plus de 8% et enregistrera la plupart des paiements à temps.

Pour accomplir ceci, voici ce que je fais avec chaque filtre:

Taux d'intérêt

Je laisse le réglage par défaut (4 à 29%).Comme il s'agit d'une indication de la catégorie des prêts (meilleurs emprunteurs obtiennent des taux d'intérêt plus bas), certains investisseurs excluent tout ce qui dépasse 7,89 ou 11,53% - les seuils pour les prêts de catégorie A et de catégorie B.

Je me dis si la personne a payé à temps pour quelques années, ils sont un bon pari, alors je regarde toutes les catégories de prêt.

Durée du prêt

Je regarde les prêts de 36 et 60 mois (ils sont vérifiés par défaut). J'achète des prêts avec moins de 15 mois de toute façon, alors pourquoi exclure ceux de 60 mois, qui ont un bilan encore plus long à examiner?

Principal impayé

Je laisse les défauts. Je ne m'inquiète pas pour le solde, puisque d'habitude je n'achète que 10 ou 20 $ du prêt.

Statut du prêt

"Émis" et "Actuel" sont généralement cochés par défaut.

Je décoche "Never Late" parce que je peux tolérer quelques paiements de période de grâce s'ils se sont produits il y a un certain temps (indiquant que l'emprunteur a depuis nettoyé son acte). Je laisse les autres cases non cochées parce que je ne fais pas confiance aux prêts qui sont actuellement en retard.

Paiements restants

Je l'ai mis pour un à 15 mois.

Score de crédit récent

Je laisse cela sur défaut (n'importe quel score) parce que je pense que quelques années de paiements à temps sont plus importants que le pointage de crédit.

Modification du pointage de crédit

Je coche les cases avec les flèches «up» et «stable» pour filtrer les prêts aux emprunteurs qui ont maintenu ou amélioré leurs scores de crédit.

Je m'assure que la case "flèche vers le bas" n'est pas cochée, car un pointage de crédit qui est en baisse est probablement un mauvais signe.

Montant de la note originale

Je ne suis pas préoccupé par le montant du prêt initial, puisque je n'ai pas vu de preuve de plus grands taux de défaut sur les prêts plus importants (et je n'achète qu'une petite partie de toute façon).

Demander un prix

Je l'ai fixé pour 0 $ à 50 $, donc je peux pleinement diversifier. Mes 3 000 $ ont acheté 165 billets, pour un prix moyen d'environ 18 $.

Rendement à la maturité

Je l'ai fixé à 8% pour "Tout". Je peux ensuite cliquer sur la colonne de rendement pour trier par rendement le plus élevé, et commencer à acheter des notes là-bas.

Marquage / Remise

Je définis un maximum de 3% de balisage. Un balisage est OK.

Par exemple, si j'achète un billet à intérêt élevé avec un solde de 20 $ et que je paye 20,60 $ pour celui-ci (une majoration de 3%), je pourrais en gagner 11% au moment où tous les intérêts seront payés. D'un autre côté, si le prêteur rembourse le prêt le lendemain, je perds 0,60 $ de plus que j'ai payé (moins les intérêts courus).

Afin de limiter ce risque de perte par paiement anticipé, je ne paie pas plus de 3% de plus que la valeur nominale.

Exclure les prêts

Je coche «Exclure les prêts dans lesquels j'ai déjà investi». Je veux diversifier, donc je ne veux pas acheter accidentellement une douzaine de billets qui font partie du même emprunt.

Lorsque je clique sur «Postuler», je reçois généralement de 10 à 20 prêts qui répondent à ces critères, ainsi que des informations sur chacun d'entre eux.

Je regarde d'abord les notes avec le rendement le plus élevé. Sous "Statut", il est dit "Actuel" pour chaque note (si vous avez filtré pour cela). Je clique dessus pour voir l'historique des paiements de la note.

Il faut environ cinq secondes pour voir s'il y a eu des paiements en retard. Je peux vivre avec jusqu'à trois paiements effectués pendant la période de grâce s'ils n'étaient pas récents - c'est pourquoi je ne coche pas la case "Never Late" dans les filtres.

Le reste de l'histoire

Cette plate-forme est populaire auprès des investisseurs, donc les meilleures notes vont vite. Il m'a fallu trois semaines pour investir mes 3 000 $ en utilisant les critères ci-dessus. Je devais me connecter presque tous les jours à mesure que de nouvelles notes étaient ajoutées au système.

Heureusement, une fois que vous connaissez vos critères, le processus est rapide. J'ai dépensé aussi peu que trois minutes pour acheter une douzaine de notes.

J'ai environ un mois dans mon expérience et j'ai déjà reçu des paiements sur de nombreuses notes. Donc, je viens d'investir 30 $ (au moment où j'écris ceci) dans quelques notes supplémentaires.

Cette fois, je n'ai acheté que des notes avec moins de 15 mois. Je vais faire moins de 14 mois quand je réinvestis le mois prochain, et continuer de cette façon.

Mon idée est de garder tout mon argent dans le compte investi, mais la plupart des investissements arrivent à maturité à peu près au même moment.

Comme je l'ai dit, j'espère faire environ 6% après quelques défauts. Je posterai une mise à jour l'année prochaine.

Votre tour: Avez-vous utilisé la plateforme de trading Lending Club? Si oui, quelle a été votre expérience?

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Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent.