Vol d'identité a ruiné mon pointage de crédit. Voici comment je l'ai récupéré au-dessus de 700 💲💲💲

Il était une fois, j'avais 18 ans et je n'ai pas pris au sérieux les avertissements de ma mère concernant le déchiquetage de documents et la protection de mon numéro de sécurité sociale.

Histoire vraie: Quelqu'un a ouvert un compte AT & T à mon nom.

Ne reconnaissant pas les charges et ne sachant pas mieux, je ne les ai tout simplement pas payées. Bientôt, le compte était dans les collections.

J'étais assez jeune pour ne pas savoir ou se soucier beaucoup de mon pointage de crédit ou de ce que cela signifiait d'avoir un compte dans les collections. D'ailleurs, c'était seulement comme 300 $. Combien cela pourrait-il m'affecter?

Pour être honnête, ma motivation initiale était le flux sans fin des appels téléphoniques de l'agence de recouvrement. Mon téléphone sonnait, et quand je leur ai dit que la dette n'était pas à moi, ils s'en moquaient.

Ensuite, j'ai décidé d'utiliser mon vérification de crédit annuelle gratuite - et j'ai trouvé que j'étais solidement dans la catégorie «pauvre», avec un score inférieur à 600.

J'étais jeune, mais je savais que ma solvabilité pouvait affecter toute une série de décisions et d'expériences de vie. vraiment voulait avoir, comme acheter une maison ou une voiture, ou même obtenir un vrai travail.

Il s'avère que 300 $ peut être un gros problème, après tout. J'avais quelque chose à faire.

La première étape: j'ai déposé un différend

D'abord, j'ai appelé AT & T directement pour voir si elles pourraient invalider la dette.

Mais, bien sûr, quand ils m'ont demandé de confirmer mon identité pour le compte, tout correspondait.

C'est ce que signifie le vol d'identité.

Je leur ai dit que je n'avais jamais entendu parler de l'adresse ou du numéro de téléphone dont ils parlaient, et pendant qu'ils notaient le compte, les appels téléphoniques ne s'arrêtaient pas.

J'ai donc déposé un différend directement avec les bureaux de crédit en ligne. J'ai rempli les formulaires, cliqué par la fenêtre et considéré mes problèmes de crédit terminés. Effectivement, pendant un moment, les appels téléphoniques se sont arrêtés.

Mais ils sont revenus. Et quand j'ai rouvert mon rapport de crédit, le faux compte était toujours là.

Comptes dans les collections: Heading Straight to the Source

Bien que les bureaux de crédit sont légalement tenus de mener une enquête, si le créancier initial (dans ce cas, AT & T) leur dit de se retirer, ils font à peu près.

Et une fois qu'un compte est déjà dans les collections, le créancier ne le possède même plus.

Ils se sont résignés au fait que vous n'allez jamais payer, et ont (habituellement) vendu la dette pour une fraction de sa somme à une agence de recouvrement dans le but de faire quelque chose sur le compte.

Dans ce cas, la meilleure pratique consiste à aller directement à la source et à traiter directement avec les agences de recouvrement. Ce sont eux qui vont gagner de l'argent sur vous à ce stade.

Voici les bonnes nouvelles: Les gens de collections sont légalement tenus de prouver que vous devez la dette - ou rayez le compte de votre dossier s'ils ne le peuvent pas. Et parce qu'ils sont la tierce partie dans la relation créancier / débiteur, ils n'ont presque jamais tous les documents nécessaires pour le faire.

Cela signifie que si vous leur écrivez une lettre avec le bon verbiage (pensez: le jargon juridique), vous verrez probablement le faux compte tomber très rapidement.

Comment réparer votre crédit

Mes prochaines étapes ont été simples, grâce à un site Web que j'ai trouvé appelé Credit Infocenter.

C'est plein de ressources gratuites pour les gens dans ma position, essayant désespérément de réparer leur crédit faussement décrié.

J'ai lu leur article complet sur la validation de la dette (que je viens de résumer, en très larges lignes), et j'ai envoyé une version modifiée de leur lettre de demande de validation à l'agence de recouvrement.

Bonus: une clause de cessation et d'abstention est écrite, exigeant que toute correspondance future de l'agence soit effectuée par courrier écrit. Paix, appels téléphoniques interminables!

Ensuite, j'ai attendu 30 jours ... et j'ai reçu une lettre de l'agence m'excusant pour le dérangement et confirmant que le compte avait été fermé et effacé de mon dossier.

Un coup d'oeil à mon rapport de crédit quelques jours plus tard a montré que c'était vrai! C'était aussi simple qu'une lettre et mon pointage de crédit était sur la voie de la reprise.

Aujourd'hui, mon score est supérieur à 700, et j'ai pu acheter une nouvelle voiture avec un prêt à faible taux d'intérêt.

Si vous êtes comme moi, une fois que vous aurez sous contrôle votre argent, vous ne voudrez plus jamais le perdre.

Vous pouvez utiliser un site gratuit comme Crédit Sésame pour garder un œil sur vos finances. La protection contre le vol d'identité gratuite de Crédit Sésame vous avertit des changements importants dans votre rapport de crédit (comme quelqu'un qui tente de demander un crédit en votre nom), et il offre 50 000 $ en assurance contre le vol d'identité.

Avant de conduire le visage d'abord dans un cauchemar de crédit total comme le mien, vous pourriez aussi bien garder un œil sur vos affaires - surtout si vous pouvez le faire gratuitement.

Votre kilométrage peut varier

Il est important de noter que les circonstances de chaque détenteur de crédit sont différentes.

Le guide étape par étape de Credit Infocenter affirme que de nombreux rédacteurs n'entendront jamais l'agence, et énumère les prochaines étapes à suivre si cela devait vous arriver.

Tous les cas ne seront pas aussi simples que les miens. Bien que mon pointage de crédit soit assez impressionnant maintenant, cela ne s'est pas produit du jour au lendemain. Il m'a fallu plusieurs années pour transférer mon crédit de «médiocre» à «bon».

Même un facteur négatif grave, comme un compte dans les collections, n'est pas le seul qui affecte votre pointage de crédit. Une partie de la raison pour laquelle il m'a fallu beaucoup de temps pour monter de 100 points est parce que tous mes comptes sont relativement nouveaux - je suis encore jeune (ish)!

Mais même si ce n'est pas un instant, une solution facile, c'est alors vaut la peine de tendre la main à une agence de recouvrement à réparez votre crédit.

Vous porterez votre pointage de crédit pour le reste de votre vie, et il faut sept ans pour que les facteurs négatifs se détachent de votre rapport si vous n'intervenez pas.

Le réglage, l'impression et l'envoi d'une lettre ne pourraient pas prendre plus d'une heure de votre temps. Et c'est un investissement bien meilleur que les deux prochains épisodes Netflix que vous attendez.

Je promets.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) est un geek de vin certifié WSET qui a écrit pour VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard Travel Blog, Prosper and Thrive de Santander Bank et d'autres points de vente.