Décider entre les options de soins de santé peut être un frein réel lorsque l'inscription ouverte vient autour.
Si vous avez passé du temps sur Google, vous pourriez être plus confus maintenant que lorsque vous avez commencé. Si vous penchez vers un compte d'épargne santé - mais vous êtes comme, "je encore Je ne sais pas si c'est bon pour moi "- alors continuez à lire.
Un compte d'épargne santé, ou HSA pour faire court, est un compte d'épargne pour les frais médicaux. Mais c'est beaucoup plus qu'un compte d'épargne que vous obtiendriez de votre banque ou de votre régime de retraite.
Comment fonctionne une HSA?
Le Congrès a approuvé les HSA en 2003 pour aider les consommateurs à compenser le coût des soins de santé dans les régimes d'assurance à franchise élevée.
Pour être admissible à une HSA, vous devez avoir un plan avec une franchise d'au moins 1 300 $ pour un individu, mais pas plus de 6 550 $; Pour les familles, la franchise doit être d'au moins 2 600 $ mais d'au plus 13 100 $.
Vous pouvez avoir de l'argent que vous mettez dans une HSA déduit de votre salaire en franchise d'impôt. Une fois que vous avez 2 000 $ dans votre compte, vous pouvez l'investir dans des fonds communs de placement qui se développent comme ils le feraient dans un compte de retraite ou de placement.
Tout argent que vous retirez pour les frais médicaux est libre d'impôt pour toujours. Les retraits non médicaux sont sujets à des taxes et à une pénalité de 20%.
Si vous n'utilisez pas le tout avant l'âge de 65 ans, vous paierez des impôts sur le montant que vous retirez pour les dépenses non médicales. Cependant, vous pouvez utiliser l'argent pour les frais médicaux sans pénalité.
Vous avez bien compris: placement libre d'impôt, croissance libre d'impôt et retraits libres d'impôt pour frais médicaux.
De plus, contrairement au compte de dépenses flexible «use-it-or-lose-it», une HSA vous permet de transférer ce que vous ne dépensez pas pour l'année suivante.
Vous pensez probablement, "Que HSA semble doux! Je vais aller avec ça et en mettre assez pour couvrir mon super-franchise! "
Woah maintenant. Voyons voir comment profiter pleinement de cette chose. Voici cinq façons de tirer le meilleur parti de votre HSA.
1. Maximisez vos contributions
Le meilleur endroit pour commencer est de maximiser votre HSA chaque année.
"Un dollar économisé aujourd'hui dans une HSA a le potentiel de croître beaucoup plus rapidement et avec une meilleure efficacité fiscale que les autres comptes", a déclaré Matt Hylland de Hylland Capital Management.
À un taux de croissance de 6%, Quelqu'un économisant le maximum de 3 450 $ par année pendant 30 ans contribuerait un peu plus de 100 000 $ à son compte. Mais grâce à l'intérêt composé, le compte atteindrait près de 290 000 $!
Historiquement, les limites de contribution HSA ont augmenté d'environ 50 $ chaque année, de sorte que votre compte pourrait valoir même plus de 290 000 $ après 30 ans si vous le maximisez chaque année.
2. Vos cotisations sont-elles déduites directement de la paie?
Lorsque vos cotisations HSA sont automatiquement déduites de votre salaire, non seulement vous mettez vos économies sur le pilote automatique, mais vous bénéficiez également d'un léger allégement fiscal supplémentaire.
Kevin Han de Financial Panther a appris celui-ci de première main.
«Lorsque j'ai commencé à utiliser une HSA, je n'y ai contribué que sans déductions salariales», a-t-il déclaré.
Mais lorsque vous contribuez par le biais de déductions, vous n'avez pas à payer les taxes FICA, c'est-à-dire, la sécurité sociale et l'assurance-maladie. "Je me suis rendu compte que contribuer à mon HSA avec des déductions salariales pourrait me faire économiser ce petit pourcentage supplémentaire", a déclaré Han.
Même les cotisations 401 (k), qui sont pré-payées, sont assujetties aux taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie, de sorte que les cotisations de la HSA sont l'un des seuls moyens de les éviter. Les déductions peuvent être facilement configurées sur le portail des avantages de votre entreprise.
Alors que les HSA sont exemptés de l'impôt fédéral sur le revenu et de la FICA, ils ne sont pas exonérés de l'impôt sur le revenu en Alabama, en Californie, au New Jersey et au Wisconsin.
3. Payer pour frais médicaux de poche
HSA n'ont pas de fenêtres de remboursement restrictives. Tant que la dépense a été engagée après la mise en place de votre HSA, vous pouvez être remboursé à tout moment dans le futur, même si vous quittez votre emploi ou changez de forfait.
La HSA est à vous pour toujours, et tous les frais médicaux que vous engagez à partir de ce jour sont remboursables. Donc, si vous avez assez d'économies pour payer les frais médicaux de votre poche, vous pourriez laisser votre HSA intacte et le laisser grandir avec le marché.
Disons que vous avez 5 000 $ dans votre HSA et engagez une dépense médicale de 2 000 $. Vous pouvez le retirer de votre HSA maintenant, ou payer de votre poche et laisser grossir cette somme de 2 000 $. Si vous le laissez là-bas pendant un an à un rendement de 6%, vous gagnerez 120 $. C'est 120 $ qui peut continuer à composer dans votre HSA, même si vous prenez les 2 000 $ après un an.
Numérotez les reçus pour les frais médicaux admissibles pour vous-même, votre conjoint et les personnes à charge. (Yep! Ce n'est pas seulement pour le propriétaire du compte!) Les dépenses médicales qualifiées peuvent être n'importe quoi de l'acuponcture aux rayons X.
Ceci est particulièrement utile si vous voulez utiliser votre HSA mais n'avez pas assez de fonds pour couvrir le coût total de la procédure. Vous pouvez attendre jusqu'à ce que vous puissiez contribuer davantage ou augmenter pour couvrir la totalité des dépenses, puis soumettre pour remboursement.
Vous pouvez demander un remboursement auprès de votre banque HSA à tout moment et soumettre des copies de vos reçus à l'IRS, avec le formulaire 8889 dans l'année où vous êtes remboursé.
L'administrateur de HSA, Shonna Walker, va encore plus loin.Elle vous suggère de payer de votre poche les frais médicaux en utilisant une carte de crédit qui rapporte de l'argent ou des points de voyage. Si vous avez besoin d'être remboursé, vous avez au moins gagné des points ou des remises en argent!
4. Réduire les frais médicaux
Il y a des avantages évidents à laisser votre argent croître en franchise d'impôt dans votre HSA, mais l'éléphant dans la pièce est comment vous permettre de faire cela?
Réduire vos frais médicaux est la clé. Certaines choses que vous pouvez faire pour y parvenir comprennent:
- Utilisez vos ressources pour économiser sur les ordonnances.
- Profitez de tous les avantages de votre régime d'assurance.
- Recherchez des services gratuits.
- Cherchez des services subventionnés par le gouvernement.
"Gardez votre propre copie de vos dossiers médicaux et demandez des copies de tous les résultats des tests", suggère Michael Dinich, le conseiller financier derrière Your Money Geek. "Avoir vos fichiers avec vous peut réduire certains rendez-vous nécessaires et avoir des tests récents à portée de main peut réduire le besoin de coûteux tests de diagnostic redondants."
5. Changer de plan quand vous devez
Si vous pouvez planifier à l'avance lors de l'inscription ouverte pour les grosses dépenses, telles que la grossesse ou la chirurgie, faites le calcul pour voir si le changement de plan vous permettra d'économiser de l'argent.
"C'est dur à exactement le temps, mais Si vous savez que vous essayez de fonder une famille, que vous cherchez à obtenir une intervention médicale, ou même après avoir eu un nouveau-né, passez à un régime autre que celui de la HSA. a déclaré Ryan Miyamoto de Derive Wealth. "Cela permettra de réduire vos frais, mais vous pouvez toujours garder votre compte HSA."
Vous pourriez même constater que les primes moins élevées d'un régime à franchise élevée et les menues dépenses pourraient être moins chères que les primes élevées des régimes à faible franchise.
Les bonnes nouvelles sont que vous n'êtes pas engagé à un plan pour la vie.
Jen Smith est un écrivain junior à The Penny Hoarder, pas un CPA. Elle donne des conseils pour économiser de l'argent et rembourser la dette sur Instagram à @savingwithspunk.
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