Comment définir les objectifs financiers: un guide simple, étape par étape

Économiser de l'argent est tout bon et bon en théorie.

Il est assez difficile d'argumenter avoir plus d'argent dans votre poche pourrait jamais être une mauvaise chose.

Mais qu'est-ce que vous économisez pour? Après tout, l'argent n'est qu'un outil. Si vous n'avez pas d'objectifs financiers solides, tous ces pognons thésaurisés pourraient finir par flotter dans les limbes quand ils pourraient être utilisés à bon escient.

Déterminer où votre argent devrait aller peut sembler décourageant, mais c'est en fait très amusant.

Vous arrivez à analyser vos propres priorités et décidez exactement toi pense que vous devriez faire avec votre argent durement gagné.

Tu parles d'adultes, n'est-ce pas?

Mais pour tirer le meilleur parti de votre argent, suivez quelques bonnes pratiques tout en définissant vos objectifs.

Après tout, même si quelque chose semble exactement ce que vous voulez maintenant (Tais-toi et prends mes 500 $!), Il se peut que ce ne soit pas dans le futur, c'est ton intérêt. Et vous jouez le long jeu ... c'est pourquoi on les appelle des buts!

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Pour vous garder de décider de vos objectifs financiers sont "acheter les jouets et les voitures les plus cool, s'endetter profondément et regarder mon pointage de crédit chuter" - tout super facile à faire - nous avons compilé ce guide.

Cela vous aidera à fixer des objectifs et à créer des priorités intelligentes pour votre argent.

De cette façon, quelle que soit la façon dont vous décidez de dépenser votre revenu véritablement discrétionnaire, vous ne perdrez pas votre version de 10 ans à partir de maintenant en regardant anxieusement par-dessus votre épaule.

Premières choses d'abord: Combien d'argent avez-vous?

Vous ne pouvez pas décider de vos objectifs financiers à court ou à long terme si vous ne savez pas combien d'argent vous avez ou où cela va.

Et si vous travaillez sans budget, il peut être facile de manquer d'argent bien avant de manquer de dépenses - même si vous savez exactement combien est dans votre chèque de règlement.

Alors asseyez-vous et prenez un bon coup d'oeil à toutes vos informations financières.

Une tonne d'excellentes applications numériques peut vous aider à le faire. Nous aimons la menthe ou vous avez besoin d'un budget - mais il peut être aussi simple qu'une feuille de calcul ou même un bon morceau de papier démodé. Cela prend juste deux étapes:

1. Calculez combien d'argent vous avez. Il pourrait être dans les comptes chèques ou d'épargne, y compris les comptes à long terme comme les IRA. Ou, il pourrait être enveloppé dans des investissements ou des actifs physiques, comme votre voiture payée.

1. Évaluer les dettes que vous avez. Conservez-vous un solde de carte de crédit renouvelable? Payez-vous une hypothèque chaque mois? Vos prêts étudiants traînent-ils toujours?

Prenez le montant total d'argent que vous devez et soustrayez-le du montant total que vous avez, que vous avez découvert à la première étape. La différence entre les deux est votre valeur nette.

C'est le montant total d'argent que vous avez à votre nom.

Si cela semble beaucoup, cool. Accrochez-vous et ne le laissez pas brûler un trou dans votre poche. Nous n'avons pas encore fini.

Si cela semble ... pas beaucoup, eh bien, vous êtes sur le point de régler ça. Continue de lire.

Créer un budget

Une fois que vous avez appris votre valeur nette, vous devez commencer à penser à un budget de fonctionnement.

Ce sera essentiellement un document avec votre revenu mensuel total en haut et une liste de toutes les dépenses que vous devez payer pour chaque mois.

Et je veux dire tout des dépenses - ce paiement mensuel récurrent de 4,99 $ pour votre compte Spotify à prix réduit compte définitivement.

Vos dépenses incluent probablement le loyer, l'électricité, le câble ou Internet, un plan de téléphone cellulaire, diverses polices d'assurance, l'épicerie, le gaz et le transport; et d'autres catégories plus lâches comme les dons de bienfaisance, les divertissements et les voyages.

Cela dépendra de votre cas individuel - par exemple, j'ai totalement "vin" comme un élément de ligne budgétaire.

Voir? Tout est une question de priorités.

Commencez par indiquer combien vous avez réellement dépensé dans chaque catégorie le mois dernier. Soustrayez vos dépenses totales de votre revenu total. La différence devrait être égale à la quantité d'argent restant dans votre compte bancaire à la fin du mois.

C'est aussi l'argent que vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Vous voulez que le nombre soit plus grand? Revenez sur votre budget et déterminez où vous pouvez vous permettre de faire des coupures. Peut-être que vous pouvez abandonner la facture de câble et se contenter de Netflix seul, ou de jeter la malbouffe de votre panier d'épicerie pour faire un corps plus sain et un portefeuille plus complet.

Définissez les chiffres que vous êtes prêt à dépenser dans chaque catégorie et respectez-les.

Toutes nos félicitations. Vous contrôlez votre argent.

Maintenant, vous pouvez comprendre exactement ce que vous voulez faire avec.

Définir la base de vos objectifs financiers

Avant de vous rendre au magasin cool-cher-stuff, attendez une seconde.

Vos premiers objectifs financiers devraient être:

• Obtenez sans dette.

• Construire un fonds d'urgence.

Ce sont les deux premiers ordres du jour, mais c'est à vous de décider dans quel ordre vous voulez les accomplir.

De nombreux experts suggèrent de s'assurer que vous avez un fonds d'urgence en place avant d'attaquer agressivement votre dette.

Mais si vous êtes en train d'hémorragiser de l'argent sur des frais d'intérêts élevés, vous n'aurez peut-être pas beaucoup d'argent à dépenser pour réaliser des économies.

Cela signifie que vous paierez l'intérêt beaucoup plus longtemps - et payerez beaucoup plus - si vous attendez de le rembourser jusqu'à ce que vous ayez un fonds d'urgence solide économisé.

1. Construisez votre fonds d'urgence

Si vous le pouvez, essayez de trouver un équilibre entre les deux. Faire plus que les paiements minimums sur vos prêts, et aussi trouver de l'argent pour mettre de côté et ne pas toucher, même si c'est seulement 10 $ ou 25 $ de chaque salaire.

Vous pouvez rendre le processus beaucoup plus facile en automatisant vos économies avec un outil comme Digit. Ou vous pouvez avoir de l'argent de chaque chèque de paie envoyé automatiquement à un compte distinct, vous ne toucherez pas.

Vous pouvez également décider de la taille de votre fonds d'urgence, mais une bonne règle est d'accumuler trois à six fois le total de vos dépenses mensuelles. C'est une bonne chose que votre budget soit déjà configuré pour que vous sachiez exactement ce que c'est, n'est-ce pas?

Vous pourriez essayer de sortir avec un fonds d'urgence plus petit - même 1000 $ est un meilleur coussin que rien. Mais si vous perdez votre emploi, vous devez toujours être capable de manger et de faire un loyer. Voici une calculatrice pour vous aider à trouver un chiffre sûr.

2. Remboursez votre dette

Maintenant, passons au remboursement de la dette. Pourquoi est-ce si important, de toute façon?

Parce que vous hémorrhagez de l'argent sur les frais d'intérêt pourrait appliquez-vous vers vos objectifs à la place.

Donc, même si devenir libre de dettes semble être une grosse dépense et un sacrifice en ce moment, vous vous faites une énorme faveur financière à long terme.

Il y a beaucoup de bonnes informations sur la façon de rembourser la dette, mais c'est vraiment une opération assez simple: Vous devez mettre chaque centime que vous pouvez épargner pour vos dettes jusqu'à ce qu'elles disparaissent.

Une façon recommandée de le faire est dans l'ordre décroissant du taux d'intérêt.

Par exemple, si vous avez un solde renouvelable de 1 500 $ sur une carte de crédit avec un TAP de 20%, vous avez la priorité sur votre prêt-auto de 14 000 $, même si le deuxième est beaucoup plus gros.

Faites une liste de vos dettes et (idéalement) ne dépensez pas tout de votre argent de rechange sur n'importe quoi mais les payant jusqu'à ce que le nombre après chaque compte indique "$ 0". Croyez-moi, comment impressionnant ce moment sentira vaudra bien l'effort.

En prime, si votre pointage de crédit pourrait être meilleur, le remboursement de la dette renouvelable vous aidera également à le réparer - juste au cas où certains de vos objectifs (comme l'achat d'une maison) dépendent de votre rapport de crédit ne pas sucer.

3. Plan pour la retraite

Très bien, vous êtes tous prêts en cas d'urgence et vous vivez sans dettes.

Toutes nos félicitations! Nous avons presque fini avec la partie difficile, je le promets.

Mais il y a un autre objectif financier à long terme très important que vous voulez absolument garder à l'esprit: la retraite.

Saviez-vous que presque la moitié des Américains ont absolument rien sauvé afin qu'ils puissent un jour sortir pour la toute dernière fois?

Et le problème n'est pas flambant neuf: nous avons été assez mal à épargner pour la retraite au cours des dernières décennies que 20% des aînés d'aujourd'hui ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite.

Si vous voulez arrêter de travailler, vous devez économiser l'argent que vous utiliserez pour vos frais de subsistance.

Et vous devez commencer à présent, tandis que l'intérêt composé est toujours de votre côté. Plus vous êtes jeune, plus vous avez de temps pour regarder ces centimes se développer. Regardez comme un petit 21 ans doit mettre de côté maintenant à la retraite riches!

Si votre emploi offre un régime 401 (k), profitez-en - surtout si votre employeur correspondre à vos contributions! Croyez-moi, le coup de perdre un pourcentage de votre salaire fera mal façon moins que d'avoir à travailler dans vos années d'or.

Idéalement, vous voudrez trouver d'autres façons d'épargner pour la retraite, aussi. Regardez dans les arrangements de retraite individuels (IRA) et comprendre combien vous devez contribuer à atteindre vos objectifs de retraite.

A l'avenir, vous allez vous remercier. Chaleureusement. D'un hamac.

4. Définir des objectifs financiers à long et à court terme (la partie amusante!)

Est-ce que tout est en ordre? Incroyable!

Vous êtes dans une situation financière impressionnante - et vous l'avez fait dans la partie amusante de ce post.

Considérez les fonds qui vous restent - et ceux que vous continuerez de gagner - après avoir pris soin de tous les objectifs financiers ci-dessus. Maintenant, réfléchis: Qu'est-ce que toi vouloir faire avec votre argent?

Quelles expériences ou choses votre argent peut-il acheter pour augmenter significativement votre qualité de vie et votre bonheur?

Vous pourriez envisager de voyager plus, prendre du temps de travail pour passer en famille ou conduire la nouvelle Porsche la plus chaude.

Peut-être que vous voulez avoir un repas de six plats dans le meilleur restaurant du monde ou vous frayer un chemin à travers une longue liste de vins exotiques et chers. (OK, je vais arrêter de projeter.)

Peu importe vos objectifs, il est utile de les classer en fonction du temps qu'il leur faudra pour faire des économies.

Faites une liste des objectifs que vous voulez atteindre avec votre argent et dans quelle catégorie ils se situent. Ensuite, vous pouvez déterminer comment hiérarchiser vos économies pour chaque objectif.

Par exemple, certains de mes objectifs comprennent:

• Objectif financier à court terme: Économisez de l'argent pour un voyage outre-mer.

• Objectif financier à moyen terme: Remboursez ma voiture dans un an, ou vendez-la - et son prêt onéreux - et achetez un batteur que je peux posséder libre et clair.

• Objectif financier à long terme: Acheter une maison que je peux utiliser comme base et augmenter mon revenu en le louant pendant que je voyage. Cela va probablement me prendre à travers le reste de mes 20 ans.

En écrivant mes objectifs financiers à court et à long terme et approximativement combien de temps je m'attends à atteindre pour atteindre chacun d'eux, je peux déterminer ce qu'il faut rechercher et avec quelle détermination j'ai besoin de planifier pour chaque objectif.

Cela me donne également l'occasion de voir ce que je priorise - et de réviser ces priorités si je le souhaite.

Je suis heureux de voir que mes objectifs tournent autour de l'acquisition de nouvelles expériences et de l'augmentation de ma liberté financière, plutôt que d'acheter de nouveaux trucs fantaisistes.

Vous arrivez à comprendre ce qui fait toi heureux de dépenser votre argent sur ... ce qui détermine le genre de personne que vous voulez être.

Je t'avais dit que ça allait être amusant.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) a écrit pour VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, le blog Travel Barclaycard, Prosper and Thrive de Santander Bank et d'autres points de vente. Son écriture se concentre sur la nourriture, le vin, les voyages et la frugalité.