Comment économiser dans vos années 20, 30, 40 et 50 si vous voulez prendre votre retraite un jour

Articles avec des titres comme "Combien vous auriez dû enregistrer pour la retraite à tous les âges" sont super clickbaity et surtout finissent par être déprimant.

Bien sûr, il est facile pour quelqu'un qui ne me connaît pas de dire que je devrais doubler mon salaire, mais ils ne connaissent pas mon salaire, ce que je dépense ou ce que je veux dépenser à la retraite.

Et franchement, moi non plus.

La retraite n'est pas une de ces choses que l'on oublie et qu'on oublie. Épargner pour la retraite n'est pas difficile, mais vous ne pouvez pas faire toutes les étapes en même temps - ce qui est formidable, car ce serait très impressionnant.

Façons d'épargner pour la retraite: 3 comptes de retraite communs

Tout d'abord, ne nous enlisons pas dans la terminologie et les acronymes associés à la retraite.

Vous devez connaître trois définitions fondamentales pour comprendre vos comptes de retraite. Tout le reste est supplémentaire.

• 401 (k): Ceci est un plan de retraite offert par un employeur. Le nom "401 (k)" fait en réalité référence à la section du code des impôts qui permet de déduire vos cotisations de votre salaire avant que les taxes ne soient prélevées.
• IRA: Cela signifie compte de retraite individuel. Les types les plus communs sont traditionnels et Roth, et les deux ont d'excellents avantages fiscaux. Il y a une limite à combien vous pouvez contribuer chaque année.
• Compte imposable: Il s'agit d'un compte d'investissement régulier sans les avantages fiscaux de la 401 (k) et de l'IRA. Ce qu'il manque en avantages fiscaux, il compense en flexibilité. Vous pouvez en ouvrir un avec n'importe quelle entreprise et vous en retirer à n'importe quel âge à n'importe quelle fin sans pénalité.

Si un employeur n'offre pas de plan de retraite, qu'est-ce qui pourrait constituer une autre façon d'économiser pour la retraite?

Si votre employeur n'offre pas un 401 (k), évoquez la possibilité d'en ajouter un. Si le coût est un problème, les entreprises comme SaveDay offrent des plans 401 (k) sans frais pour les employeurs et des frais peu élevés pour les employés.

Si vous êtes travailleur autonome ou si vous n'avez pas un 401 (k) par l'intermédiaire de votre employeur, vous n'êtes pas déconnecté. Vous pouvez ouvrir plusieurs types de comptes de retraite, en fonction de vos besoins.

Comment calculer ce que vous devez économiser

Vous n'avez pas besoin d'être stressé pour ne pas avoir doublé votre salaire mais combien devriez-vous avoir?

Posez-vous des questions comme:

• Où voulez-vous prendre votre retraite?
• Voulez-vous payer votre maison?
• À quelle fréquence ou à quelle distance voulez-vous voyager?

Toutes ces choses et plus auront un impact sur ce que vous devez avoir économisé pour la retraite.

Sachez que vos plans vont changer et que l'inflation rendra les choses que vous voulez faire de 3% à 4% de plus chaque année en moyenne. Mais il est important de surveiller votre plan pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Comment épargner pour la retraite à tous les âges

Vous n'avez pas à planifier toute votre vie pour commencer à épargner pour la retraite.

En fait, vous n'avez rien à planifier ou à savoir sur le sujet. Mais il existe une règle que vous pouvez utiliser pour surveiller vos économies et évaluer vos progrès lorsque vous déterminez où vous allez.

C'est ce qu'on appelle la règle des 4%. La règle stipule que si vous pouvez vivre de 4% de votre épargne-retraite actuelle en un an, vos économies dureront probablement au moins 30 ans. Donc, si à tout moment vous multipliez votre épargne-placement par 0,04 et vous pouvez vivre de ce montant pour la première année de retraite, vous êtes arrivé!

La règle des 4% n'est pas figée; Cela ne veut pas dire que vous vivrez à jamais de ces économies, mais que la plupart des professionnels considèrent ce taux comme un taux de retrait sécuritaire et qu'il s'agit d'un bon moyen de surveiller vos progrès.

Comment économiser pour la retraite dans votre 20s

La chose la plus importante à faire dans la vingtaine est de commencer.

Les maths ne mentent pas; vous pouvez brancher 100 000 $ dans un calculateur de retraite investi sur différentes périodes, et le plus long laps de temps produira toujours les gains les plus élevés. En commençant par un solde nul et en utilisant 6% comme taux d'intérêt:

• 417 $ par mois pendant 20 ans passera à 184 000 $.
• 278 $ par mois pendant 30 ans passera à 263 000 $.
• 208 $ par mois pendant 40 ans passera à 386 000 $.

L'intérêt composé est Bae.

Même si c'est en petites quantités, vous devriez commencer à épargner pour la retraite dans votre 20s. Simplifiez-vous la vie en automatisant vos économies. Si votre employeur offre un match 401 (k), inscrivez-vous pour déduire de votre salaire au moins autant que les matchs de l'entreprise.

Si vous n'avez pas un 401 (k), ouvrez un Roth IRA en ligne à travers une société de fonds communs de placement comme Vanguard, Fidelity ou Schwab et inscrivez-vous dans les contributions automatiques. Roth IRAs sont incroyables, mais ils ont des limites de revenu. Il est préférable de commencer une fois que vous avez un revenu inférieur.

Et qui a un revenu inférieur à celui de quelqu'un dans la vingtaine?

En outre, le gouvernement vous paiera littéralement pour investir lorsque votre revenu est faible. Si vous êtes en dessous d'un certain revenu, le crédit d'épargne vous permet de réclamer entre 10% et 50% de vos cotisations IRA ou 401 (k), jusqu'à concurrence de 2 000 $ par personne.

Comment économiser pour la retraite dans votre 30s

Maintenant que vous avez quelques années d'investissement à votre actif, il est temps de commencer à optimiser votre épargne-retraite.

Votre prochain geste le plus intelligent est de rembourser votre dette. Tous les intérêts et les frais que vous payez rongent le montant que vous pouvez consacrer à la retraite.Et maintenant que vous vous êtes probablement installé dans une carrière et que vous obtenez des augmentations, il est temps de doubler et d'éliminer cette dette.

Si vous n'en avez pas ouvert un dans votre 20s, ouvrez un IRA traditionnel ou Roth et commencez à le maximiser. À compter de 2018, le maximum annuel que vous pouvez verser si vous avez moins de 50 ans est de 5 500 $.

Parce que les IRA ont une limite basse et que vous n'obtiendrez jamais ces années, commencez à maximiser votre IRA dès que possible. Le type d'IRA auquel vous contribuez dépend de vous.

Un IRA traditionnel abaisse votre revenu imposable, donc si vous êtes dans les 5 500 $ de la tranche d'imposition la plus basse, vous pouvez utiliser un IRA traditionnel pour y glisser. Si vous êtes satisfait de votre tranche d'imposition, vous pourriez aimer un Roth IRA, qui ne baissera pas votre tranche d'imposition, mais qui pousse en franchise d'impôt.

Une dernière chose à considérer dans la trentaine est de contribuer à un compte d'épargne santé, ou HSA.

Si vous êtes sur un plan de santé à haute franchise, vous pouvez contribuer à une HSA. Les cotisations sont déduites de votre salaire avant que les taxes ne soient prélevées, et les soldes de compte supérieurs à 2 000 $ peuvent être investis comme ils le feraient dans un compte de retraite.

Votre HSA peut être utilisé pour n'importe quelle dépense médicale qualifiée à tout moment, et une fois que vous aurez 65 ans, les fonds peuvent être retirés pour n'importe quelle dépense sans pénalité.

Comment économiser pour la retraite dans votre 40s

Si vous êtes dans la quarantaine, il y a de fortes chances que vous ayez des enfants, une maison et une position stable dans votre entreprise. Vous pourriez commencer à penser à acheter une nouvelle voiture, à améliorer la cuisine ou peut-être à obtenir le bateau dont vous rêvez depuis 10 ans.

Ce n'est pas le moment de céder à l'inflation du style de vie. Vous êtes à un moment critique où vos rendements de placement vont idéalement commencer à surpasser vos contributions tous les mois, et il est temps de capitaliser sur cela!

Il est également temps de déterminer ce que vous voulez dépenser à la retraite. Maintenant que vous avez une perspective sur la vie, la retraite et l'investissement, vous pouvez planifier un budget de retraite plus raisonnable et déterminer combien de temps il vous faudra pour y arriver.

Si votre plan comprend l'augmentation de votre taux d'épargne, commencez à travailler pour maximiser votre 401 (k). À compter de 2018, la contribution annuelle maximale que vous pouvez faire est de 18 500 $. Si vous n'avez pas de 401 (k), ouvrez un compte imposable et cotisez-y. Vous pouvez généralement le faire au même endroit où vous avez votre IRA.

Comment économiser pour la retraite dans votre 50s

À 50 ans, vous pouvez profiter des contributions de rattrapage à votre 401 (k) et IRA - même si vous n'en aurez pas besoin, parce que vous avez été sur la bonne voie pendant des décennies.

En 2018, vous pouvez ajouter 1 000 $ de plus par année à votre IRA et 6 000 $ par année dans votre 401 (k) une fois que vous atteignez 50 ans.

Limites annuelles de contribution

Moins de 50	50 ans et plus
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Enfin, il est temps d'obtenir un conseiller financier. La plupart des gens qui essaient de commencer avec un conseiller financier sont frustrés quand ils choisissent le mauvais, parce qu'ils ne savaient pas ce qu'ils voulaient en premier lieu. Il est également temps de commencer à penser à la sécurité sociale. Plus vous attendez pour recueillir, plus vous obtiendrez chaque mois. Revenez à la règle des 4% et planifiez quand vous voulez commencer à collecter.

Maintenant que vous avez investi un montant important et une idée de ce que vous voulez faire avec, il est temps de trouver un conseiller avec une expertise dans la façon de le faire. Ils peuvent vous aider à optimiser les dernières années de vos cotisations, à protéger ce que vous avez déjà et à établir un plan de retrait plus précis que la règle des 4%.

Voir également >> Le guide ultime pour économiser de l'argent

Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Jen Smith est rédactrice à The Penny Hoarder. Elle donne des conseils pour économiser de l'argent et rembourser la dette sur Instagram à @savingwithspunk.