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Comment économiser pour une maison, même quand il se sent comme vous allez louer pour toujours

Comment économiser pour une maison, même quand il se sent comme vous allez louer pour toujours

Monopoly a fait paraître si facile. Mais dans la vraie vie, il n'y a pas d'avance sur salaire, et le loyer ne coûte pas 16 $ à New York.

En fait, le coût médian d'une location d'appartement de deux chambres aux États-Unis est de 1 178 $. C'est 35% de la rémunération nette médiane lorsque vous soustrayez les impôts du revenu médian du ménage.

Et à la manière de toutes les médianes, cela signifie que la moitié d'entre nous sommes encore plus minces que la famille médiane américaine médiane. (Appelons-les les Jones.) Ajouter dans notre dette de prêts aux étudiants 1,4 billions de dollars aux États-Unis, et l'idée d'économiser pour une maison semble comique.

Pourtant, à maintes reprises, des enquêtes montrent que l'accession à la propriété demeure un élément essentiel de l'ambition financière américaine. Une étude réalisée en 2017 a révélé que 68% des propriétaires du millénaire ont l'intention de posséder plusieurs maisons tout au long de leur vie.

Voici où commencer si vous êtes l'un des millions à essayer d'économiser pour une maison.

Calculez combien vous avez besoin pour un acompte

La première étape consiste à savoir combien vous devez économiser. Et combien vous avez besoin pour un acompte peut dépendre, en partie, du type de prêt que vous recherchez.

Vous avez probablement entendu la sagesse traditionnelle qui dit que vous devriez déposer 20% de la valeur de la maison de sorte que vous n'aurez pas besoin d'assurance hypothécaire, mais cela ne signifie pas que c'est votre seule (ou meilleure) option.

En 1934, la Loi nationale sur le logement a créé la Federal Housing Administration (FHA) et, par conséquent, les prêts FHA. L'idée est que la FHA assure les prêts des prêteurs approuvés, ce qui limite le risque des prêteurs. Cela signifie des termes amicaux pour les consommateurs, qui ressemblent à ceci:

Si vous avez un pointage de crédit d'au moins 580, vous pourriez être admissible à un prêt FHA avec un acompte de 3,5%. Ces prêts permettent également un ratio dette / revenu plus élevé que les prêts hypothécaires traditionnels et permettent aux dons d'être utilisés comme acomptes.

Si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579, vous aurez plus de mal à être approuvé, mais vous pourriez toujours être admissible à un prêt FHA avec 10% de baisse. Si c'est vous, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour essayer d'atteindre la marque 580.

D'autres options avec de bas paiements initiaux comprennent ce que sont les prêts hypothécaires classiques, qui exigent seulement 3% de baisse. Pour les anciens combattants, il existe des prêts VA qui ne nécessitent rien de moins.

Les taux d'intérêt sur les prêts FHA varient de 4,2% à 5,99%.

Lorsque vous comparez les prêteurs hypothécaires, il vous sera demandé de fournir des informations sur vos actifs, vos dépenses et votre revenu du ménage pour obtenir une préqualification. Cela vous donnera une idée générale de combien vous aurez besoin d'avoir économisé pour aller de l'avant. La clé ici est la patience. Il est important de comparer les prêteurs pour s'assurer que vous obtenez les meilleures conditions pour lesquelles vous êtes admissible.

Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous travaillerez avec un professionnel de l'hypothèque pour être formellement préapprouvé pour des conditions spécifiques avant de pouvoir faire des offres.

Qu'en est-il de cette famille médiane, demandez-vous? Notre famille médiane, les Jones, ont des scores de crédit dans les années 680, ce qui signifie qu'ils atteindraient la qualification de 3,5%. Ils seraient à la recherche d'une maison qui coûte environ 216 000 $, selon Zillow. Cela signifie qu'ils devraient économiser 7 560 $ pour un acompte.

Mais ce n'est pas tout ce que les Jones doivent prendre en compte. En moyenne, les coûts de clôture se situent entre 2% et 5% de la valeur de la maison, ce qui signifie que les Jones pourraient faire face à des frais supplémentaires de 10 000 $ - 3 700 $ pour les acheteurs - pour finaliser l'achat. Ces frais peuvent être transformés en un prêt FHA si les Joneses choisissent, mais cela signifie 30 ans de paiements d'intérêts sur ces frais de clôture.

En supposant qu'ils paient les frais de clôture à l'avance, l'objectif d'économies des Jones serait d'un peu plus de 11 000 $.

Comment planifier les coûts supplémentaires de l'accession à la propriété

Cela arrive aux meilleurs d'entre nous: une minute, vous décidez de faire des calculs sur une calculatrice d'hypothèque; la suivante, vous avez réalisé que votre loyer actuel couvre le coût mensuel d'une île privée.

Mais vous devriez savoir qu'il y a beaucoup plus à l'histoire.

Votre paiement hypothécaire sera seulement une partie de ce que vous payez chaque mois en tant que propriétaire. Vous prendrez également en charge les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance hypothécaire, les frais d'association propriétaire éventuels et les frais d'entretien.

Faites vos devoirs sur le taux d'imposition (également appelé millage) dans votre région. Obtenez spécifique avec les prêteurs potentiels de sorte que vous ne rencontrez pas de frais inattendus. Une fois que vous trouvez une maison qui vous intéresse, vous devrez faire inspecter par des professionnels pour obtenir une estimation du type de réparations que vous pourriez rencontrer dans un proche avenir.

Selon The Balance, 177 $ du paiement hypothécaire mensuel médian va aux impôts et à l'assurance. Qui plus est, vous devriez prévoir 1% de la valeur annuelle de la maison pour les coûts d'entretien. En prenant l'exemple de la maison de 216 000 $ des Jones, les dépenses supérieures au remboursement du prêt et au capital s'élèveraient à 360 $ de plus par mois.

Cette partie sur la façon d'économiser pour une maison

Une fois que vous définissez ce que votre objectif d'épargne est, le vrai travail va commencer.

Si vous êtes un acheteur d'une première maison, vous pourriez être admissible à un programme d'aide dans votre état. Mais peu importe si vous êtes admissible, avoir un plan pour épargner pour une maison est un must.

Vous voudrez vous familiariser avec les méthodes de budgétisation pour voir ce qui fonctionnera pour vous.L'important est de savoir exactement où va votre argent et de pouvoir justifier chaque dépense. Le budget basé sur le zéro, par exemple, vous oblige à tenir compte de chaque cent.

Posez-vous toutes les questions sur les dépenses non essentielles: cela vaut-il la peine de repousser l'achat d'une maison?

Pensez à comment économiser de l'argent sur vos grosses dépenses.

Est-ce qu'il serait logique de déménager dans une petite maison ou un appartement pendant que vous économisez, par exemple? Selon USA Today, la différence de coût entre les appartements de deux chambres et d'une chambre peut atteindre 30%.

Mais n'ignorez pas les petits détails de vos finances.

Lorsque vous commencez à mettre de l'argent de côté, déterminez si vous récoltez le plus d'intérêt possible, par exemple. Certains comptes rassemblent plus de 1% d'intérêt. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais cela peut faire la différence au fil du temps.

Chaque dollar compte.

Jake Bateman est un éditeur de The Penny Hoarder.

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