Voulez-vous augmenter votre pointage de crédit? Voici une façon intelligente de le faire 💲💲💲

Quelle est l'importance d'un pointage de crédit? Cela dépend des circonstances, mais comme il détermine le taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire, il peut avoir un effet énorme sur le montant que vous dépensez.

Par exemple, si vous empruntez 200 000 $ pour acheter votre maison et que vous avez une excellente cote de crédit de 740, Fox Business estime que vous paierez 344 778 $ sur une période de 30 ans. cependant, Si votre pointage de crédit est médiocre à 639, vous paierez 63 173 $ de plus en intérêts pendant la durée du prêt!

Est-ce que 63 000 $ est important pour vous? Si oui, vous voulez augmenter votre pointage de crédit. Voici une stratégie intelligente qui vous permet de le faire le plus rapidement possible.

Comment augmenter votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est composé de cinq composants de base, selon CreditCards.com. Voici un aperçu de votre score basé sur chacun:

Historique des paiements: 35%
Utilisation du crédit: 30%
Durée de l'histoire de crédit: 15%
Nouveau crédit: 10%
Composition de crédit: 10%

Le premier facteur sur la liste n'est pas une surprise. Paie tes factures à temps et vous obtiendrez un meilleur score … finalement. Mais les effets des erreurs passées restent pendant des années.

Qu'en est-il d'augmenter la durée de vos antécédents de crédit pour chaque ligne de crédit dont vous disposez? Tout ce que vous pouvez faire à ce sujet est d'attendre.

Toi pouvez Évitez d'avoir trop de nouvelles cartes de crédit à la fois, afin que votre score ne baisse pas.

Vous pourriez contracter un prêt personnel pour améliorer votre «mix», mais cela coûte de l'argent et n'aura pas beaucoup d'impact.

Alors oui, il y a des choses que vous pouvez faire pour finalement augmenter votre pointage de crédit, mais pour le faire plus vite et augmenter le score plus élevé, la clé est de réduire votre taux d'utilisation du crédit.

Qu'est-ce qu'un ratio d'utilisation du crédit?

Aussi appelé le taux d'utilisation du crédit, Ce ratio représente la part de votre crédit disponible que vous utilisez réellement. Pour obtenir le nombre, il suffit de diviser ce que vous devez sur une carte (ou la totalité d'entre eux) par la limite de crédit pour cette carte (ou le total pour chacun d'eux).

Par exemple, supposons que vous avez deux cartes de crédit. Vous facturez 3 000 $ sur une carte avec une limite de crédit de 4 000 $, et 1 000 $ sur votre autre carte, avec une limite de 6 000 $. Dans ce cas, vous avez un ratio de 75% pour la première carte et de 40% pour l'ensemble (vous utilisez 4 000 $ de votre crédit total disponible de 10 000 $).

Les deux ratios affectent votre score. «Les pointages de crédit tiennent compte à la fois de votre ratio total d'équilibre, ou taux d'utilisation, et de vos soldes par rapport aux limites des comptes individuels», explique Experian, fournisseur d'information redit.

De nombreux experts suggèrent de ne pas dépasser votre ratio de plus de 30%. cependant, plus votre ratio est bas, meilleur est votre score, selon une étude réalisée par Credit Karma. Cette conclusion est restée vraie jusqu'à zéro (mais il est intéressant de noter qu'elle n'inclut pas le zéro - apparemment, il vaut mieux avoir quelque chose dû sur ces cartes). Le pointage de crédit moyen pour les personnes ayant un ratio de carte de crédit de 1% à 10% était de 745, comparativement à seulement 543 pour celles ayant un taux d'utilisation de la carte de crédit de 100%. Mais même en passant de 1% à 10% à 21% à 30%, le score moyen a baissé de 35 points, à 710.

L'essentiel est que pour un pointage de crédit plus élevé, vous devriez obtenir votre taux d'utilisation du crédit le plus bas possible.

Comment réduire votre taux d'utilisation du crédit

Il existe deux stratégies de base pour réduire votre taux d'utilisation du crédit:

Réduisez ce que vous devez
Augmentez votre crédit disponible

Vous aurez envie de faire les deux pour obtenir le meilleur score. Commençons par le numéro un; réduire ce que vous devez sur ces cartes. Voici quelques choses à essayer, selon Credit Karma, BankRate.com et NerdWallet.com:

Payer les soldes au bon moment

Votre ratio d'utilisation du crédit est calculé en utilisant les soldes que vous avez au moment où vos émetteurs de cartes de crédit se présentent aux bureaux de crédit. Appelez pour voir quand cela se produit et ajustez vos paiements en conséquence.

Par exemple, je viens d'appeler l'émetteur d'une de mes cartes Visa et on m'a dit qu'ils rapportaient des informations le 2 de chaque mois. Comme je paie généralement mes soldes vers la fin de chaque mois, je me retrouve avec un ratio très faible, car au deuxième je n'ai pas eu le temps de charger beaucoup sur la carte. Si je payais vers le 3 de chaque mois, cependant, ils déclaraient mes soldes à leur plus haut point du mois (le jour avant que je paie), ce qui rend mon ratio plus élevé.

Payer juste avant que l'information soit rapportée est la meilleure stratégie. Si cela vous semble trop compliqué (cela peut impliquer de différer le paiement des différentes cartes), essayez la suggestion suivante.

Payer deux fois par mois

Si vous ne voulez pas vous préoccuper du suivi lorsque chaque carte doit être payée, vous pouvez payer deux fois par mois pour que votre solde moyen soit toujours plus bas sur chaque carte. Il suffit de mettre en place des paiements automatiques pour rendre cela facile.

Équilibre l'utilisation de votre carte

Si vous facturez 1 000 $ sur une carte avec une limite de 2 000 $ et ne facturez rien sur trois cartes similaires, votre taux d'utilisation global du crédit pourrait être de 12,5%, mais il sera de 50% pour cette carte.

Pour éviter cela, notez la limite de crédit pour chaque carte et, lorsque vous atteignez 20% de la limite, rangez la carte et utilisez une autre carte. Si vous n'êtes pas capable de suivre ces choses, voyez la suggestion suivante ...

Configurer les alertes

De nombreux émetteurs de cartes de crédit vous permettent de configurer des alertes par courriel liées à vos dépenses. Si c'est le cas, réglez-le de sorte que vous receviez un courriel lorsque votre solde atteint 20% de la limite de crédit de la carte. Une fois que vous avez reçu cet e-mail, vous pouvez commencer à utiliser une autre carte ou payer le solde avant de facturer plus.

Dépenser moins sur vos cartes

C'est peut-être le moyen le plus évident de réduire vos soldes de cartes de crédit. Prenez l'habitude de dépenser moins dans l'ensemble, ou tout simplement passer à l'argent lorsque vous franchissez un certain seuil de taux d'utilisation, comme 20%.

Une fois que vous avez suivi certaines des étapes ci-dessus, vous pouvez passer aux tactiques suivantes, qui sont potentiellement encore plus puissantes. Ils sont tous sur augmenter votre crédit disponible.

Obtenez plus de cartes de crédit

Supposons que vos limites de carte de crédit totalisent 10 000 $ et que vous devez 4 000 $. Vous avez un taux d'utilisation du crédit de 40% - ce qui n'est pas bon. Votre pointage de crédit reflétera cela.

Mais sans réduire votre dette d'un sou, vous pouvez réduire votre taux d'utilisation du crédit à 20% en obtenant simplement une autre carte de crédit avec une limite de 10 000 $ - ou plusieurs autres qui s'additionnent à ce point.

Est-ce que le fait d'avoir trop de cartes de crédit compte pour vous? Pas à moins que vous les obteniez tous dans un court laps de temps (certains compilateurs de pointage de crédit voient cela comme un indicateur de problèmes financiers). Ethan Dornhelm, un scientifique de Fair Isaac (la société qui a créé le système de notation FICO), dit à Bankrate.com que "Avoir simplement un grand nombre de cartes de crédit ne va pas avoir un impact négatif sur votre score FICO." L'article Bankrate.com utilise un exemple d'un homme qui a 80 cartes de crédit et maintient toujours un score entre 795 et 819.

Ne fermez pas trop de cartes

Vous devriez probablement fermer les comptes de carte de crédit si les cartes ont des frais annuels, mais sinon, il peut être plus logique de les ranger et de ne pas les utiliser. Les fermer réduit votre crédit disponible et augmente automatiquement votre taux d'utilisation du crédit.

Si vous ne vous faites pas confiance avec autant de crédits disponibles, vous pouvez laisser les comptes ouverts mais découper les cartes, vous avez donc les lignes de crédit mais vous ne pouvez pas les utiliser facilement. Le seul inconvénient de cette stratégie est qu'après un an ou deux, l'émetteur peut annuler vos cartes en raison de l'inactivité.

Demandez aux émetteurs d'augmenter vos limites de crédit

La façon la plus simple d'augmenter le crédit dont vous disposez, et donc de réduire ce ratio, est peut-être d'augmenter les limites de vos cartes existantes.

Le seul hic, c'est que lorsque vous demandez une augmentation, votre émetteur pourrait faire ce qu'on appelle une enquête difficile, qui peut frapper quelques points de votre pointage de crédit. L'expert financier Emily Davidson vous suggère d'abord demandez à votre émetteur de carte de crédit si demander une augmentation de la limite de crédit entraînera une demande ferme, et demandez aussi si vous êtes susceptible d'obtenir l'augmentation.

Il vaut probablement la peine de perdre quelques points si vous pouvez obtenir une augmentation substantielle de votre marge de crédit, puisque vous pouvez très bien augmenter votre score de plusieurs plus des points pour votre effort. Sur Kiplinger.com, la journaliste Stacy Rapacon affirme que son taux d'utilisation du crédit sera meilleur a augmenté son pointage de crédit de plus de 50 points en moins de six mois.

Gardez vos cartes actives

J'ai déjà fait annuler une carte parce que je ne l'avais pas utilisée depuis deux ans. C'était une carte avec une limite de 10 000 $ et c'était ma carte la plus ancienne. Mon pointage de crédit a diminué en raison à la fois du ratio d'utilisation du crédit qui en résulte et un raccourcissement de mon historique de crédit moyen.

Pour éviter que cela ne se produise, placez chaque carte de crédit inutilisée dans une enveloppe dont la dernière date d'utilisation est écrite à l'extérieur. Quand il approche d'une année, sortez la carte et utilisez-la pour l'un de vos achats réguliers, puis rangez-la à nouveau (et payez le solde en entier, bien sûr). Je n'ai pas eu une autre carte accidentellement annulée depuis que j'ai commencé à utiliser ce système.

Rappelez-vous, en gardant ces lignes de crédit ouvertes maintient votre disponibilité de crédit totale plus élevée, et votre ratio d'utilisation de crédit plus faible, ce qui est exactement ce dont vous avez besoin pour un pointage de crédit plus élevé.

Votre tour: Connaissez-vous votre taux d'utilisation moyen du crédit? Comment allez-vous essayer de le réduire afin d'augmenter votre pointage de crédit?