3 problèmes d'argent que vous ne voulez certainement pas hériter de vos parents

Se réveiller à l'âge mûr - ou plus tard - et réaliser vos finances sont encore une épave est un scénario effrayant.

Presque aussi effrayant?

Avoir la même réalisation pour vos parents, qui semblent inconscients ou apathiques, malgré leur âge avancé.

Peut-être qu'ils n'ont toujours rien économisé pour la retraite, même s'ils sont à plus de la moitié de leur carrière.

Ajouter une dette de carte de crédit renouvelable, une hypothèque qui ne disparaîtra pas et peut-être un véhicule pas encore payé ou deux, et vous regardez un désordre complet.

Mais vous êtes un Penny Hoarder, donc vous n'avez aucun de ces problèmes.

Vos finances ont été en ordre depuis des années, et grâce à vos moyens dépensiers et la magie de l'intérêt composé, vous êtes sur votre chemin vers l'indépendance financière et une retraite longue et heureuse.

Peut-être que vous êtes le premier Penny Hoarder dans la famille; nous sommes quelque chose d'une race rare.

Mais si maman et papa n'ont pas autant de chance, vous devrez peut-être savoir comment gérer l'argent pour eux, afin que leurs problèmes ne deviennent pas votre problèmes.

Les finances de vos parents influent sur vos finances

Personne ne veut penser au fait que leurs parents vont mourir. Je comprends ça.

Mais en plus de vous préparer émotionnellement, vous devez aussi vous préparer aux retombées logistiques.

Ça va être assez difficile de garder trace de tous les documents, mots de passe et identifiants dont vous aurez besoin pour mettre de l'ordre dans les affaires de maman et papa - même si les finances de vos parents sont dorées.

S'ils quittent un puits financier, vous allez être encore plus mal en point.

Les décisions financières de vos parents peuvent avoir des ramifications pour vous qu'ils ne connaissent même pas. Et s'ils ont mentionné qu'ils prévoient de vous laisser un héritage, le total pourrait changer radicalement en fonction de leur santé financière.

Pouvez-vous hériter de la dette de vos parents?

Après l'humeur de grand-mère et les oignons de papa, la dernière chose dont vous voulez hériter est la dette parentale que vous n'avez pas contribué à créer.

Heureusement, des lois sont en place pour empêcher que cela n'arrive ... la plupart du temps.

"Les règles sont complexes et diffèrent selon le type de dette et l'endroit où vivait votre parent", rapporte Jeanne Sahadi de CNNMoney.

En général, les créanciers sont tenus d'aller après la succession de vos parents pour recouvrer les dettes impayées.

Pour nous non-pré-droit, la succession d'une personne revient essentiellement à sa valeur nette: c'est le total de tous ses fonds liquides et épargne, investissements et actifs physiques - moins le total de leurs dettes, bien sûr.

Cependant, il existe des exceptions à cette règle, y compris environ 30 Etats qui ont encore des lois de responsabilité filiale sur les livres.

Et même si vous n'êtes pas légalement responsable, si l'une des dettes de vos parents est restée impayée depuis longtemps, vous pourriez recevoir des appels téléphoniques d'agences de recouvrement essayant de vous convaincre de vider vos poches.

À la suite de la mort d'un membre de la famille, votre tête va déjà tourner.

La ligne de fond? Vous allez devoir vérifier avec un avocat.

Idéalement, vous voudrez aider vos parents à mettre de l'ordre dans leur situation, pendant qu'ils sont encore en vie.

Prenez de l'avance sur les problèmes financiers de vos parents: aidez-les

Bien que ce sujet soit vaste et complexe et que vous fassiez probablement plus de recherches en fonction de votre situation individuelle, voici un guide du débutant sur la façon d'aborder trois situations de financement parental courantes, mais loin d'être idéales.

1. Vos parents n'ont rien sauvé pour la retraite

La partie la plus effrayante de ce scénario est très sacrément probable.

Une étude récente a montré que près de la moitié des familles américaines ont absolument rien sauvé pour la retraite - et ceux d'entre nous qui faire ne vont pas beaucoup mieux, avec une médiane de 5 000 $ économisée.

N'ayant pas d'épargne-retraite est un énorme non-non financier à tout âge ... mais c'est encore pire si vous avez plus de 30 ans. Ou 50 ans.

C'est parce que le temps passe, l'intérêt composé - ce qui rend l'épargne pour la retraite étonnamment facile pour les 20 ans - est de moins en moins à vos côtés.

Pour le dire franchement, vous avez moins de temps pour le faire fonctionner.

Mais tu dois commencer quelque part.

Si vos parents font partie de cette statistique malheureuse, aidez-les à établir un budget et à calculer un plan d'épargne.

Vous pourriez vouloir chercher des moyens de automatiser l'épargne alors papa et maman ne ressentent pas autant de pincée - mais ça va être cahoteux, peu importe comment tu le trancheras.

Ils devront être assez agressifs pour accumuler un pécule appréciable ... mais 50 000 $ ou même 10 000 $ d'économies, c'est beaucoup mieux que 0 $.

Un bon endroit pour commencer? Recherchez des dépenses évidentes et inutiles - Comme des unités de stockage plein de choses que personne n'utilise.

2. Vos parents ont une dette de carte de crédit

Vous le savez peut-être déjà, mais vous devriez l'entendre à nouveau: La dette de carte de crédit est la pire que vous pouvez avoir.

Il est plus susceptible d'avoir un taux d'intérêt chez les adolescents ou les 20 ans que tout autre type de dette, comme une hypothèque ou des prêts étudiants.

Et puisque les sociétés de cartes de crédit attirent souvent les clients avec des taux d'intérêt bas promotionnels, il est très facile de tomber dans le piège de la dette de carte de crédit renouvelable. Pourquoi pensez-vous que les entreprises sont si riches en premier lieu?

Lorsque vous portez le revolving dette de carte de crédit, vous pourriez payer presque le double du prix de tout ce que vous facturez.

Ne me crois pas?

Passez quelques minutes à jouer avec ce calculateur de remboursement de la dette - et dites-moi que la dette de carte de crédit ne vous terrifie pas.

Il y a quelques bonnes nouvelles ici, cependant: La dette de crédit est un genre que vous ne pouvez absolument pas hériter, sauf si vous êtes un cosignataire. Gardez cela à l'esprit si une société de cartes de crédit ou une agence de recouvrement essaie de vous convaincre de payer après la mort de quelqu'un - ils ne sont pas au-dessus.

Mais ces dettes impayées pourraient prendre une bonne partie de la succession de vos parents et atténuer tous les autres efforts que vos parents prennent pour récupérer leur argent.

Alors dites à maman et à papa que leur équilibre doit disparaître. À présent. Voici 11 façons de le faire disparaître hâte de poste.

3. L'hypothèque de vos parents n'est pas payée

Newsflash: La situation du logement américain n'est plus ce qu'elle était.

Lorsque vos parents grandissaient, ils investissaient plus que probablement dans une maison au nom du rêve américain, dans l'espoir qu'ils auraient fait un investissement judicieux et qu'ils seraient en mesure de le rembourser à temps.

De nos jours, les choses semblent probablement un peu en arrière pour les baby-boomers.

Les jeunes sont moins susceptibles de s'installer et d'acheter une maison, alors que beaucoup de personnes âgées sont encore aux prises avec des hypothèques, probablement dues au moins en partie à la bulle immobilière de 2008 et aux saisies subséquentes.

Lorsque le revenu fixe de la retraite s'avère plus serré que prévu, de nombreuses personnes âgées contractent des hypothèques inversées pour couvrir leurs frais de subsistance.

Et puisque les hypothèques inversées ne nécessitent pas de paiement mensuel, l'intérêt est simplement viré au fil du temps - créant un prêt qui peut même dépasser la valeur de la maison elle-même.

Dans le cas d'une vieille hypothèque régulière, les héritiers peuvent avoir plusieurs options, y compris la reprise du prêt au même taux d'intérêt avec le plan de paiement, le refinancement ou en s'éloignant de la propriété.

S'il y a assez de fonds dans la succession pour rembourser le reste de l'hypothèque, ils pourraient même hériter de la propriété libre et claire.

Mais une hypothèque inversée est un animal différent.

Le paiement est dû à la survenance d'un "événement déclencheur" tel que la vente de la maison ou - vous l'avez deviné - la mort du débiteur.

Si vous êtes le bénéficiaire, cela signifie que c'est entre vos mains.

Et puisque le prêt n'a pas bénéficié d'être remboursé régulièrement, il pourrait être assez lourd.

Il est important de noter que les créanciers hypothécaires inversés ne peuvent pas venir après votre actifs après le décès de vos parents afin de régler le prêt. Mais vous pourriez encore perdre un atout précieux - peut-être même l'endroit que vous pensiez appeler à la maison.

Que devriez-vous faire à ce propos?

Si vos parents sont encore confrontés à des problèmes liés à l'hypothèque - ou pire encore, face à la forclusion - vous pourriez suggérer gentiment qu'ils envisagent la réduction des effectifs.

Idéalement, vous pourriez aider vos parents à trouver une maison qu'ils peuvent s'offrir libre et claire ... même si cela signifie retourner à la location ou emménager avec vous. (Hey, ils ont changé vos couches.)

Un bon ami à nous a pu acheter sa maison en espèces - trois fois! - Pour éviter le problème de l'hypothèque tout à fait.

Et si un déménagement est sur la table, consultez ces villes qui vous paieront pour vous y déplacer. La gratuité des terres ou de l'assistanat pourrait contribuer à rendre le coût du logement plus accessible.

Besoin d'aide?

Vous êtes au bon endroit.

Vos parents peuvent trouver d'excellents conseils et astuces pour démystifier les finances personnelles et grossir leurs portefeuilles ici chez TPH - nous les publions tous les jours.

Mais de saines habitudes de dépenses sont des compétences apprises, et il faudra de la pratique.

Pour l'amour de vos parents (et le vôtre), utilisez vos prouesses durement accumulées pour les aider à se situer.

Après tout, ils sont tes parents. Vous leur devez beaucoup.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) est un écrivain contributeur pour The Penny Hoarder. Ses écrits créatifs ont été présentés dans DMQ Review, Sweet: A Literary Confection et ailleurs.