La vie vient à vous vite.
Un jour, vous avez 20 ans et vous avez un bel avenir devant vous.
La prochaine chose que vous savez, vous avez 50 ans et réalisez que vous n'épargnez pas assez pour la retraite.
Hé, ne sois pas gêné - ça arrive à beaucoup d'entre nous. Selon un récent sondage de Capital One, environ 60% seulement des Américains sont convaincus qu'ils épargnent suffisamment pour prendre leur retraite confortablement. Et ce chiffre a baissé de 10 points en seulement deux ans.
Il n'est jamais trop tard pour stimuler votre épargne-retraite. Mais vous ne devriez pas le retarder plus longtemps.
«Fifty est un âge charnière», affirme Ryan McPherson, fondateur d'Intelligent Worth, une société de planification financière à Atlanta. "Vous avez 10 à 15 ans de retraite et avez encore assez de temps pour apporter des changements majeurs si nécessaire."
Comment rattraper votre épargne-retraite
Alors que devriez-vous faire si vous êtes dans la cinquantaine et que votre compte 401 (k) n'est pas à la hauteur? Nous avons demandé à un groupe de planificateurs financiers professionnels.
Voici ce qu'ils nous ont dit:
1. Sock Away More, obtenir de l'argent gratuit
Pour commencer, vous devez absolument absolument profiter pleinement de la contribution de votre employeur à votre régime 401 (k).
«Profitez de votre match d'entreprise complet», a déclaré Jeff Dixson, un conseiller financier à Vancouver, Washington, qui accueille une émission de radio appelée l'entraîneur de retraite. "S'ils correspondent à 3%, contribuer 3%. S'ils correspondent à 6%, essayez d'atteindre 6%. C'est de l'argent gratuit. Il n'y a pas d'autre endroit où vous allez obtenir de l'argent gratuit.”
2. Essayez un calculateur de retraite
Pour visualiser la puissance de l'intérêt composé, nouilles autour de la calculatrice de retraite de Finis, un service d'investissement en ligne (cliquez sur "Commencer" pour le voir).
La calculatrice vous demandera trois choses: votre âge, combien d'argent vous pouvez économiser par semaine, et si votre niveau de risque d'investissement préféré est prudent, modéré ou agressif. Ensuite, il prédit combien d'argent vous aurez mis fin à l'âge de 62 ans.
Essayez différents montants d'épargne et niveaux de risque. C'est vraiment révélateur.
Une fois que vous êtes armé d'informations, l'application d'investissement numérique à faible coût de Finhabits peut vous aider à ouvrir un IRA en quelques minutes.
3. Attention aux cachés cachés 401 (k)
«Malheureusement, très peu d'investisseurs comprennent à quel point les frais cachés érodent leur pécule de retraite», déclare Chris Costello, PDG et cofondateur de Bloom. L'application va renifler vos frais cachés pour vous.
"Un moyen facile de lutter contre cela est d'utiliser autant d'offres de fonds indiciels qui pourraient être disponibles dans votre plan 401 (k)", explique Costello. "Ils ont tendance à avoir des frais cachés qui représentent une fraction de ce que les fonds gérés activement facturent."
Bloom optimisera et surveillera votre 401 (k) pour vous. C'est un excellent moyen de savoir si vous payez trop cher sur les frais et si vous avez investi le montant approprié dans les actions plutôt que dans les obligations.
4. Rattraper après 50
“Les personnes âgées de 50 ans et plus à la fin de l'année civile peuvent faire des cotisations de rattrapage annuelles », a déclaré David McCormick-Goodhart, conseiller financier chez Savant Capital Management à McLean, en Virginie.
En 2018, le gouvernement fédéral augmentera la contribution personnelle de 401 (k) de 18 000 $ à 18 500 $ par année. Les personnes dans la cinquantaine et la soixantaine peuvent contribuer 6 000 $ de plus par année - si elles le peuvent.
5. Faites un plan, un homme
Asseyez-vous avec quelqu'un qui se spécialise dans la planification du revenu de retraite, suggère Dixson, le conseiller financier à Vancouver, Washington.
«Tout d'abord, épargner pour la retraite, c'est construire un pécule que l'on peut transformer en revenu mensuel régulier», dit-il. "Est-ce que ça n'aurait pas de sens de savoir combien vous avez réellement besoin de sauver plutôt que de l'ailer?"
6. Réévaluer vos dépenses
Notez tout ce que vous dépensez et combien vous dépensez.
"Encerclez les articles discrétionnaires qui vous apportent le plus de joie", dit McPherson, le planificateur financier d'Atlanta. "Ensuite, entourez ceux que vous pourriez faire sans. Maintenir votre revenu constant, quelque chose doit être coupé pour que vous économisiez plus. "
Un moyen facile d'automatiser ce processus est d'utiliser Réduire, un petit robot qui gardera une trace de toutes vos transactions et vous aider à voir ce que vous pouvez couper.
Connectez votre compte chèque, votre carte de crédit et votre compte d'épargne pour avoir une vue d'ensemble de vos habitudes de dépenses. Ensuite, regardez de plus près en vérifiant chacune de vos transactions. Définir des alertes qui vous permettront de savoir quand les factures sont dues, quand vous avez atteint un plafond de dépenses ou lorsque vous avez (espérons-le pas) découvert.
Meilleure partie? C'est gratuit de s'inscrire.
7. Ne soyez pas trop conservateur - ou trop risqué
Les gens ont tendance à investir plus prudemment avec leur 401 (k) à mesure qu'ils vieillissent, mettant plus d'épargne dans les obligations au lieu des stocks. Cela semble logique. Les actions vous procureront généralement un rendement supérieur à celui des obligations, mais elles sont également plus volatiles et peuvent soudainement perdre de la valeur.
Mais ne soyez pas trop conservateur, disent les experts.
Robert Johnson, président de l'American College of Financial Services à Bryn Mawr, en Pennsylvanie, recommande d'embrasser le risque du marché boursier bien dans la cinquantaine.
Depuis 1926, le rendement annuel moyen est de 10% pour les actions, de 6% pour les obligations et de 3% pour les espèces, dit-il.
"Les investisseurs dans la cinquantaine n'ont peut-être pas l'impression que leur horizon temporel est suffisamment long pour investir dans des actions, et c'est une erreur", explique Johnson. "Avoir une allocation significative aux stocks est conseillé pour la plupart des individus dans la cinquantaine."
Ne devenez pas fou, cependant. Ne soyez pas trop agressif avec les stocks.
«L'une des plus grandes erreurs que je constate chez les personnes de 50 ans qui sont en retard dans leur épargne-retraite est d'essayer de rattraper leur retard en prenant des risques supplémentaires pour rattraper le temps perdu», explique Desmond Henry, fondateur d'Afflora Financial Life Planning à Topeka, Kansas. "Bien sûr, le potentiel de rendements plus élevés est là, mais il en est de même pour le potentiel de perte."
8. Obtenez un concert latéral
"Vous voudrez envisager de développer un deuxième flux de revenus", explique Nathan Garcia, un planificateur financier avec Strategic Wealth Partners à Fulton, Maryland.
"Ce revenu pourrait être aussi peu que 1000 $ par mois. Cependant, ce surplus pourrait être bénéfique pour remplacer le revenu qui est maintenant dévié dans votre 401 (k). Il existe également des avantages fiscaux importants pour les propriétaires d'entreprise, leur permettant de déduire des dépenses ordinaires telles qu'un téléphone cellulaire, Internet, le transport, etc.
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(Les lois d'hébergement varient d'une ville à l'autre Veuillez comprendre les règles et règlements applicables à votre ville et à votre liste.)
9. Soyez prêt pour les choix difficiles
«La plupart des gens ne commencent pas sérieusement à épargner jusqu'à ce que leurs enfants sortent du collège. Jusque-là, la retraite ne semble pas réelle », explique Garcia, le planificateur financier du Maryland.
«Si vos enfants sont encore à l'université, envisagez de leur permettre de payer leurs études avec des prêts étudiants afin de pouvoir faire des économies sur votre retraite. Il y a des prêts pour l'université. Il n'y en a pas pour la retraite. "
Effrayé encore?
C'est bon. Ça va aller.
Vous avez encore le temps de changer les choses si vous y réfléchissez.
Rappelez-vous la ligne de fond:
«Si vous n'êtes pas prêt à épargner davantage ou à diminuer votre niveau de vie désiré à la retraite», dit Dixson"Vous serez obligé de travailler plus longtemps."
Mike Brassfield ([protégé par courriel]) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Il n'a pas assez d'argent pour la retraite.
Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.
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