Voici comment cette maman a payé 9 cartes de crédit et a augmenté son score 284 points

En 2005, la fille de Melinda Smieja, âgée de 13 ans, a été diagnostiquée avec une tumeur cérébrale terminale.

«Alors, ici, je suis une mère célibataire et ma fille tombe malade», explique-t-elle. "Et je me demande" Qu'est-ce que je vais faire? "

Elle avait beaucoup à s'inquiéter. Elle devait toujours prendre soin de sa fille cadette, âgée de 8 ans.

Melinda était (et est toujours) en invalidité. Elle est incapable de travailler en raison de la dystrophie sympathique réflexe, un trouble nerveux similaire à la SP.

Elle et sa fille aînée ont déménagé de leur maison à Seabeck, Washington (près de la côte ouest) à Seattle pendant six mois pendant que sa fille subissait un traitement. Sa plus jeune restait à la maison avec l'homme qui allait devenir le mari de Melinda.

Pour les trois derniers mois de leur séjour, Melinda et sa fille ont emménagé dans la maison Ronald McDonald, qui accueille des familles d'enfants malades pendant les soins. Le séjour, y compris les repas, a coûté 15 $ la nuit, réduisant drastiquement ses dépenses.

Mais avant cela, elle était seule dans une nouvelle ville. Elle vivait avec des cartes de crédit pour s'en sortir.

"J'ai utilisé (une carte de crédit) pour les dîners, je l'ai utilisé pour la nourriture", dit-elle. "Pour un endroit où rester. C'est arrivé au point où toutes mes cartes de crédit étaient au maximum. Mon pointage de crédit était, comme, 500. "

Elle a ensuite précisé que son score était de 480 au moment où elle a vérifié.

Heureusement, la plupart des frais médicaux de sa fille étaient couverts par une assurance. Mais pour couvrir leurs frais de subsistance, elle a accumulé entre 20 000 $ et 30 000 $ de dettes sur 11 cartes de crédit (y compris une dette qui existait avant le diagnostic).

"J'étais tellement dans le mélange de tout le reste que ça ne m'est même pas venu à l'esprit que c'était une mauvaise chose", explique-t-elle.

Après six mois, ils sont retournés à la maison, la fille de Melinda avec un pronostic de cinq ans à vivre. C'était il y a 12 ans.

Près de 26 maintenant, elle est toujours gravement handicapée et dépend de sa mère pour des soins constants.

Melinda est juste reconnaissante qu'elle a sa fille.

Mais les années qui se sont écoulées n'ont pas été sans obstacles pour Melinda et sa famille, qui a grandi pour inclure non seulement elle et ses deux filles, mais aussi son mari et deux enfants adoptifs.

Accumulation de la dette de carte de crédit

Avant que sa fille ne tombe malade, Melinda ne pensait pas beaucoup à sa dette ou à ses habitudes de dépenses.

«Ma mère m'a donné une carte Discover quand j'avais 17 ans», dit-elle. "Et (elle) ... ne m'a jamais fait payer un seul paiement."

Elle a dit, pour elle, que les cartes de crédit signifiaient: «Je peux utiliser cette carte, et je peux acheter ce que je veux, et je n'ai pas à payer pour cela.

En tant qu'adulte, Melinda utilisait régulièrement des cartes de crédit. Elle a fait au moins des paiements mensuels minimums, donc aucune de ses dettes n'était en défaut. Mais elle n'a pas fait attention à son effet sur son pointage de crédit.

«Au moment où j'avais 24 ou 25 ans, j'avais trois ou quatre cartes de crédit qui étaient toutes au maximum», explique-t-elle.

Vivre avec un handicap et soutenir deux jeunes filles seules ne lui a laissé que peu d'argent pour se concentrer sur sa dette. Elle payait donc le moins possible et continuait à s'endetter en accumulant des intérêts et en ouvrant de nouvelles cartes.

«J'ai toujours eu cette mentalité que les cartes de crédit n'avaient pas d'importance», se souvient-elle. "C'était ce qui payait mes dépenses. C'est ce que j'ai fait quand je voulais des vêtements ou des chaussures - je suis allé acheter des vêtements ou des chaussures.

Elle sortait des cartes et en ouvrait de nouvelles sans y penser.

Finalement, elle a commencé à se faire refuser de nouvelles cartes, même à la coopérative de crédit (où elle était membre) et à Bank of America, où elle avait déjà une carte. Puis Chase a abaissé sa limite sur une carte existante, provoquant des frais d'addition.

Avec le recul, elle se rend compte vite la dette peut faire boule de neige.

Son moment d'ampoule est venu en 2005, juste après le traitement de sa fille. Elle a demandé à refinancer son prêt hypothécaire et à réduire son taux d'intérêt de 6,5% et le paiement mensuel de 1 200 $ qu'elle s'efforçait de faire.

Quand elle a été refusée en raison d'un mauvais crédit, cela lui a vraiment frappé à quel point elle était dans un trou.

Mais il a fallu encore quelques années avant qu'elle ne devienne sérieuse.

Sortir de la dette de carte de crédit

Son nouveau mari, âgé de 14 ans, l'a aidée à apprendre les leçons de finances personnelles qu'elle n'avait pas apprises quand elle était petite.

«Il était la meilleure chose qui aurait pu m'arriver, parce qu'une partie de lui était comme:« Tu as besoin de ton courage, ma fille, et toi, tu dois te mettre ensemble ».

Elle réalisa finalement, "Je savais que je ne pouvais aller aussi longtemps que je le voulais. J'allais planter et brûler. "

Vers l'âge de 40 ans, Melinda a convenu avec son mari qu'il était temps de grandir et de maîtriser ses finances. Mais elle n'avait aucune idée de comment le faire.

"Je me débattais. C'était stressant », dit-elle. "Je pleurais tous les soirs, parce que je ne savais pas comment j'allais payer ces factures."

C'était juste à l'époque où Internet devenait la référence pour quiconque ayant des questions sur quoi que ce soit.

En 2010, une campagne par e-mail l'a amenée à Credit Sesame, une nouvelle société (à l'époque) offrant un moyen plus simple de surveiller votre historique de crédit.

"C'était quelque chose que je cherchais (sans le savoir)", explique Melinda.

La plupart des consommateurs ne feront pas le travail pour demander un rapport de crédit gratuit auprès des principaux bureaux, même si nous y avons droit tous les 12 mois, souligne-t-elle. Cela semble être un problème, alors la plupart d'entre nous sont clairs.

Ce manque d'information vous donne l'impression que vous n'avez aucun contrôle sur votre dette, vos antécédents de crédit ou votre pointage de crédit tout-puissant. Donc, vous ne faites rien à ce sujet.

C'est ainsi que Melinda se sentait.

Melinda signé avec Credit Sesame pour recevoir gratuitement "carte de crédit", qui a révélé son pointage de crédit, ainsi que tout ce qui s'y est passé.

Ses dettes hypothécaires et cartes de crédit ont été affichées. Elle pouvait voir sa dette totale et exactement combien elle devait à chaque prêteur, plus les taux d'intérêt et les paiements mensuels minimums.

Cela a rendu sa situation écrasante gérable.

"Je pourrais regarder et je pourrais dire, 'Ok, c'est ce qui se passe ici. C'est ma dette. C'est ce qui se passe. C'est ce qui fait que mon crédit (intérêt) est élevé. "

Elle savait que son plus gros problème était cette liste de cartes de crédit. Son ratio dette-revenu était élevé et elle était assise sur une montagne de dettes.

Armée de l'information en face d'elle, elle savait exactement quelles mesures prendre pour éliminer sa dette et augmenter son pointage de crédit. Elle a adopté une approche révisée de boule de neige pour rembourser ses cartes de crédit.

En commençant par la carte avec le solde le plus élevé, elle payait autant de suppléments chaque mois qu'elle le pouvait.

"Je viens de payer 200 $ par mois sur une carte de crédit avec un minimum de 25 $, puis j'ai payé le minimum sur tout le reste ... Et je l'ai ramené à deux ou trois cents dollars. Ensuite, je passerais au suivant. "

Elle paierait les soldes des cartes de crédit et arrêterait d'utiliser les cartes.

Le travail n'était pas rapide. C'était lent et régulier - mais ça a payé.

L'année dernière, le pointage de crédit de Melinda a atteint 680, franchissant la ligne de ce que les prêteurs considèrent comme un «bon crédit» pour la première fois.

Changer ses habitudes de dépenses

En plus de la carte de crédit, Credit Sesame partage des recommandations personnalisées pour vous aider à construire ou à reconstruire des crédits.

Melinda a de nouveau présenté une demande de refinancement de son prêt hypothécaire auprès d'une société Crédit Sesame recommandée et a finalement été approuvée, plus d'une décennie après sa tentative initiale. Avec un taux d'intérêt réduit à 4,1%, son paiement mensuel a chuté à 675 $.

Melinda a encore plusieurs comptes de cartes de crédit ouverts pour maintenir un historique de crédit long, mais elle n'a plus de solde que sur deux d'entre eux.

"Utiliser une carte de crédit devient une habitude", a-t-elle dit. "Cela devient quelque chose que vous vous habituez, c'est une partie de votre vie. Et vous ne pensez pas aux conséquences. Tu ne penses pas à ce que ça va faire à ton crédit.

Après son expérience, elle prend soin d'enseigner tôt à ses enfants des finances personnelles intelligentes. Elle explique:

«Mon fils de 21 ans a obtenu un emploi en juin dernier, et je lui ai juste ouvert sa première carte de crédit. Il a seulement une limite de crédit de 400 $ ... Et je dis: «Vous mettez 40 $ là-bas par mois, et vous le payez à la fin du mois.

"J'essaie de lui apprendre l'importance d'utiliser judicieusement, mais aussi de rembourser et de ne jamais dépenser trop que vous ne pouvez pas payer le mois prochain."

Leur fils de 19 ans doit de l'argent à ses parents après un accident de voiture l'an dernier, alors ils ont fixé un paiement mensuel minimum (sans intérêt!) De 150 $.

Melinda racontait avec fierté: «Elle est maintenant au point où ses 150 $ par mois ont grimpé jusqu'à 300 $ par mois, parce qu'elle est impatiente de se faire payer. ... Elle n'a que 19 ans et elle l'a déjà. Elle a compris. "

Sept années de réduction de la dette ont porté leurs fruits. La dernière fois que Melinda a vérifié son score sur Credit Sésame - ce qu'elle fait souvent, parce que c'est "addictif" pour le voir monter - c'était 764.

"Pour le 21ème anniversaire de ma fille, nous allons à Hawaï", explique-t-elle. "Et nous avons donc dû en déposer une partie pour payer le voyage. Dès que j'ai payé - j'ai mis 600 $ sur ma carte de crédit - et je me suis dit, 'Oh mon Dieu, je dois rembourser ça!' "

Maintenant, "je ne supporte pas d'avoir une sorte de solde sur ma carte de crédit, parce que c'est effrayant. C'est une pensée effrayante. Que se passe-t-il si je retombe dans cette fosse? "

De l'horrible nouvelle qui a déclenché sa spirale il y a 12 ans, Melinda dit: «(Ma fille) est toujours là avec nous, et ça en a valu la peine. La lutte que j'ai traversée. Les 12 années de ma vie ont été des hauts et des bas, mais le seul fait d'avoir les moyens financiers de mon dos a tout fait une bénédiction. "

Dana Sitar (@danasitar) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Elle a écrit pour Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest et plus, essayant l'humour là où c'est permis (et parfois là où ça ne l'est pas).