Comment économiser pour les années de collège de vos enfants sans vous ruiner

Savez-vous ce qu'il en coûte pour aller à l'université ces jours-ci? Sinon, vous devriez probablement vous asseoir pour cela.

Un diplôme de deux ans coûte en moyenne plus de 3 500 $ par année, selon le College Board. Un diplôme de quatre ans d'une école publique? Vous regardez près de 10 000 $ par année. Et - respirez - un diplôme d'école privée? 34 740 $. Chaque année. Pendant quatre ans.

Et c'est juste la moyenne de 2017.

Que votre enfant considère un collège communautaire, une école publique ou l'Ivy League, l'enseignement supérieur est coûteux. Nous avons plus de 1,4 billion de dollars en dette d'études pour le prouver.

Où partir d'ici? Personne ne peut être sûr, bien que les données montrent que les prix des collèges n'augmentent pas aussi rapidement que les années précédentes. Par mesure de prudence, attendez-vous à ce que les frais de scolarité et les frais augmentent d'environ 3% par année avant de tenir compte de l'inflation.

Si vous pensez aux coûts de l'envoi de votre enfant ou de votre petit-enfant à l'université, je me rends compte que je vous ai peut-être envoyé courir pour trouver un sac en papier. Mais en utilisant ces stratégies en avance sur leurs années de collège, vous pouvez trouver la meilleure façon de soutenir financièrement votre étudiant préféré.

Factor College Savings dans votre budget

Essayez de ne pas penser à épargner pour l'éducation collégiale de votre enfant dans un silo. Au lieu de cela, pensez-y à côté de vos autres objectifs financiers.

S'attaquer à la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé avant de penser à l'avenir de vos enfants. Ensuite, priorisez votre épargne-retraite. Rappelez-vous que vos enfants peuvent contracter des prêts et obtenir des bourses d'études pour les aider à payer les frais de scolarité, mais vous ne pouvez pas contracter de prêts ni obtenir de bourses d'études lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite.

Si vous êtes sûr que le reste de votre budget est en bonne santé, vous pouvez commencer à ajouter des économies d'université à la combinaison. Vous n'avez pas à planifier pour couvrir chaque dollar de l'éducation de votre enfant.

Même si vous commencez quand votre enfant a 10 ans et que vous mettez de côté 100 $ par mois, vous pourriez épargner au moins 9 600 $ pour contribuer à son éducation au moment où il ira à l'université.

Jouez avec une calculatrice d'épargne-études pour déterminer ce qui est raisonnable pour votre famille, et n'oubliez pas que vous pouvez toujours ajuster combien vous choisissez d'économiser au fil du temps.

Commencer à épargner pour le Collège tôt avec un plan 529

Voulez-vous que ce fonds collégial aille plus loin? Ouvrez un plan d'épargne 529. Disponible dans les 50 États et à Washington, DC, ces programmes d'épargne sont disponibles pour toute personne à ouvrir et à contribuer. Les comptes sont exemptés de l'impôt fédéral sur le revenu tant que vous utilisez l'argent retiré pour les frais de scolarité ou de chambre et pension.

Il y a deux options pour 529 épargnants: verrouiller les frais de scolarité actuels en achetant des crédits «prépayés» dans les écoles participantes, ou ouvrir un compte d'épargne régulier 529 où votre argent est investi pendant que vous contribuez. Pour en savoir plus sur les différents types de régimes, consultez notre guide des 529 régimes.

L'inconvénient d'un plan d'épargne 529 est qu'il ne peut être utilisé pour les dépenses des collèges. Si votre enfant ne fréquente aucune institution postsecondaire, vous pouvez nommer quelqu'un d'autre comme bénéficiaire - ou même utiliser le solde pour votre propre éducation.

Mais si vous prenez l'argent pour une raison autre que l'éducation postsecondaire, vous devrez payer des impôts fédéraux sur le montant plus une pénalité fiscale fédérale de 10%.

Parlez avec votre enfant de ses projets d'études collégiales - et de vos plans financiers

Combien devriez-vous épargner pour les études collégiales de votre enfant? Le bon numéro est aussi unique que votre famille.

Un sondage réalisé en 2017 auprès de près de 2 000 parents par Fidelity Investments a révélé que 72% des parents épargnaient pour les études collégiales de leurs enfants. Parents prévu couvrir 51% des coûts collégiaux de l'épargne familiale.

C'est généreux! Mais ce n'est pas exactement optimiste. Pourtant, 85% des parents s'attendent à ce que leurs enfants obtiennent leur diplôme avec une dette d'études.

Pendant ce temps, un rapport publié en 2017 par Sallie Mae a révélé que les familles couvrent actuellement environ 23% des coûts collégiaux du revenu et de l'épargne des parents.

Commencez à parler des plans du collège lorsque votre enfant entre au lycée. Interrogez-les sur leurs idées, leurs rêves et leurs objectifs, et attendez-vous à ce qu'ils fluctuent durant leur adolescence. Leurs objectifs de carrière en neuvième année pourraient être très différents de leurs plans alors qu'ils se préparent à obtenir leur diplôme d'études secondaires.

Au cours de ces conversations, soyez ouvert sur la capacité de votre famille à payer pour l'université.

Être honnête au sujet de votre engagement financier peut aider votre enfant à gérer ses attentes concernant les coûts d'études collégiales et ce que votre famille peut se permettre de faire.

Recherche Options d'aide financière précoce

Les années collégiales imminentes? N'attendez pas la dernière minute pour examiner les options d'aide financière.

Assistez à des séances d'information à l'école ou à la bibliothèque locale de votre enfant et parlez avec d'autres parents qui ont déjà des enfants à l'université.

Il est important de remplir le FAFSA - l'application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants - même si vous pensez que vous gagnez trop pour être admissible. Le FAFSA est une passerelle vers la considération pour les subventions, les prêts, les bourses fondées sur les besoins et même les emplois travail-étude. Il est utilisé dans des établissements de deux et de quatre ans et même dans certaines écoles professionnelles.

Votre contribution familiale estimée par le FAFSA peut sembler élevée, mais ce n'est pas un indicateur du montant que vous paierez réellement une fois l'aide accordée.

Environ 85% des étudiants à temps plein reçoivent une forme d'aide financière fédérale.

Au fur et à mesure que votre enfant remplit les demandes d'admission à l'université au cours de sa dernière année d'études secondaires, encouragez-le également à postuler pour des bourses d'études. Vous n'avez pas besoin d'un A pour être admissible à de nombreux prix, et il y a quelque chose pour les étudiants dans chaque cours.

Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Lisa Rowan (@lisatella) est un écrivain senior à The Penny Hoarder.