Je me sens comme si je foutais en tenant pour le pardon de prêt étudiant

Cher Penny,

J'ai récemment terminé un objectif de vie et finalement terminé mon baccalauréat. Après le lycée, j'ai commencé l'université, mais la vie et la famille se sont passées, et j'ai dû mettre l'école de côté jusqu'à récemment. Je suis heureux de dire que j'ai maintenant le diplôme et un excellent travail dans mon domaine.

Comme la plupart des étudiants, je suis parti avec une pile de dettes d'études. J'ai fait des recherches et j'ai fini par faire une demande pour l'un des régimes de paiements de remplacement fédéraux. Lorsque j'ai reçu mon plan de remboursement basé sur le revenu, le paiement mensuel était incroyablement bas - pas même suffisant pour couvrir les intérêts sur les prêts.

Ce qui était plus choquant, c'était la date de fin: Depuis que je payais des prêts étudiants sous une forme ou une autre depuis mon premier passage au collège, mes prêts devaient être pardonnés dans un peu plus de 10 ans.

J'ai fait le calcul, et le paiement mensuel plus le montant mensuel que je devrais épargner pour payer les impôts sur les prêts remis (plus les intérêts) était beaucoup plus bas que ce que je devrais payer pour rembourser la dette dans ce laps de temps.

Je suis raisonnablement bien payé dans mon travail et je m'attends à être promu à un moment donné, mais pas assez pour sauter la différence dans les deux plans. Je ne peux jamais imaginer combler l'écart entre ce qu'ils me demandent de payer et ce que je voudrais rembourser le prêt.

J'ai utilisé l'excédent mensuel pour rembourser certaines cartes de crédit et certains prêts qui ne figuraient pas dans le plan de RIB, et j'ai mis de côté les recettes fiscales prévues dans un CD.

Mis à part ma culpabilité d'exploiter cette lacune, y a-t-il quelque chose qui ne va pas dans mon plan? Est-ce que je manque un piège qui va vraiment me briser plus tard?

Merci pour l'aide.

Lucky Loophole

Chanceux,

Félicitations pour votre diplôme! Quel accomplissement.

Mais oh, la culpabilité des prêts étudiants. Ça va enlever l'éclat de votre nouveau diplôme en un instant.

Même lorsque vous avez un plan de remboursement à suivre, et même lorsque vous connaître vous serez asservis à cette dette pour la majeure partie du reste de votre vie mortelle, il y a toujours le facteur de la culpabilité. Le sentiment que vous devriez faire plus.

Avez-vous déjà attrapé une calculatrice pour jouer avec les chiffres et voir si vous avez un espoir de rembourser votre dette de prêt étudiant plus rapidement? J'ai fait ça. Il se termine généralement dans la position fœtale sur le canapé. Un solde élevé rend difficile de faire des progrès, sauf si vous venez en espèces, comme la loterie ou la tante perdue depuis longtemps. Autrement, chaque mois où la facture est due, vous obtenez un rappel de combien de temps vous devez aller.

Mais vous le faites bien, même si votre montant de remboursement basé sur le revenu (IBR) semble trivial. Les taux d'intérêt pour les prêts étudiants fédéraux sont inférieurs à ceux des autres dettes à la consommation, comme les cartes de crédit. Les prêts étudiants à long terme sont bruts, mais ils ne sont qu'une troisième roue dans votre relation avec votre argent. Tout le monde a une troisième roue.

Pour éliminer une partie de cette culpabilité, arrêtez de penser à votre solde de prêt étudiant comme une dette, et commencez à y penser comme un autre projet de loi. Au lieu de se concentrer sur le solde total, prenez-le mois par mois et concentrez-vous sur ce qui est dû à présent. Ensuite, libérez de l'espace mental pour réfléchir à vos autres objectifs financiers, comme rembourser votre dette de carte de crédit ou épargner pour la retraite.

Ne vous sentez pas mal de l'échappatoire - sérieusement. De vous à moi au reste des États-Unis, nous avons collectivement plus de mille milliards de dollars de dettes d'études. Prenez le chemin.

Maintenant, pour quelques mots d'avertissement à propos de cette sortie.

J'ai interrogé deux experts sur votre situation: l'avocat Adam Minsky, dont le cabinet d'avocats de Boston est spécialisé en prêts étudiants, et la consultante en prêts étudiants Heather Jarvis.

Si vous n'avez pas encore de preuve écrite de votre date de pardon, assurez-vous de l'avoir et vérifiez-la trois fois. Minsky a expliqué que depuis IBR n'a pas été créé avant 2008, le plus tôt quelqu'un pourrait obtenir leurs prêts pardonnés avec le plan de paiement de 25 ans serait 2033 - dans 15 ans à partir de maintenant. Si vous aviez un remboursement en fonction du revenu avant l'entrée en vigueur du RIB, votre situation pourrait être différente. Il vous incomberait d'avoir une conversation avec le Centre fédéral de soutien aux prêts étudiants pour vérifier votre statut et demander une preuve. Obtenez toujours des preuves, surtout quand vous pensez qu'il y a une lacune dans le jeu.

Quant à votre revenu, rappelez-vous que basé sur le revenu remboursement. "Vos paiements actuellement bas sont probablement basés sur le revenu inférieur de l'année dernière, et ainsi ils ne dureront pas", a averti Jarvis.

Vous êtes intelligent de penser aussi à l'obligation fiscale pour le solde de prêt remis.

Jarvis a expliqué que le pardon de prêt de service public, pour ceux qui travaillent dans le gouvernement ou à but non lucratif, n'est pas imposable comme revenu. Mais les plans de remboursement axés sur le revenu de 20 ou 25 ans, selon le plan, exigent que la remise soit taxée comme un revenu.

Minsky suggère de travailler avec un conseiller fiscal ou un comptable si vous ne l'avez pas déjà fait. "Ils auraient une meilleure idée des conséquences fiscales potentielles de l'annulation de prêt", at-il déclaré dans un courriel. "Tout impôt résultant de l'annulation de la dette doit généralement être payé soit en une fois, ou sur une période d'acompte relativement courte avec intérêts et pénalités ajoutés, et l'IRS dispose de puissants outils de recouvrement si l'emprunteur ne peut pas payer."

Des changements à la loi fédérale pourraient également avoir un impact sur votre situation, a averti Minsky. "Nous ne savons pas à quoi ressemblera le paysage juridique fiscal dans 10 à 15 ans", a-t-il déclaré.

La boîte de réception est ouverteEnvoyez vos soucis à [email protected], et je verrai ce que je peux faire pour vous aider.

Avertissement: Les questions choisies et les réponses choisies apparaîtront dans la colonne "Dear Penny" de Penny Hoarder. Je ne serai pas capable de répondre à chaque lettre (je ne peux que taper si vite!). Nous nous réservons le droit d'éditer et de publier vos questions. Ne vous inquiétez pas, votre identité restera anonyme. Je n'ai pas de diplôme en psychologie, en comptabilité, en finance ou en droit, donc mes conseils sont à titre informatif seulement. Cependant, je promets de vous donner des conseils honnêtes basés sur mes propres idées et expériences de la vie réelle.

Lisa Rowan est un écrivain senior à The Penny Hoarder.