Avez-vous besoin d'un planificateur financier lorsque vous n'êtes pas encore un peu riche?

Quand est-il temps pour un professionnel d'examiner vos finances et de vous aider à vous fixer des objectifs pour l'avenir?

Peut-être en ce moment. Même si votre valeur nette est, dirons-nous, peu impressionnante.

"Il y a cette stigmatisation que vous avez besoin d'un million de dollars pour investir avec un conseiller financier", a déclaré Shannon Pike, vice-président de Tanglewood Legacy Advisors et président 2017 de la Financial Planning Association.

Selon Pike, l'industrie de la planification financière évolue pour répondre à un plus large éventail de besoins des clients.

"Les pratiques de conseil financier sont nées d'une multitude de disciplines", explique Pike. "Vous aviez des agents d'assurance, des courtiers en valeurs mobilières, et c'étaient tous des services très spécialisés."

Il a dit que l'objectif d'un planificateur financier certifié est plus holistique. Ils regardent l'intersection de votre vie et de votre argent.

Pas vraiment manquer d'embaucher un planificateur financier? Nous savons, ce n'est pas si facile. Voici ce que vous devez savoir sur ces professionnels et ce qu'ils font avec votre argent.

Qu'est-ce qu'un planificateur financier?

Alors que quelqu'un qui est appelé un conseiller financier peut être un planificateur financier agréé (CFP), vous ne pouvez pas supposer que tous les conseillers financiers sont des CFP.

Un CFP a suivi une formation approfondie, soit dans un programme de diplôme ou un cadre non traditionnel, avant de passer un examen. Ils ont également généralement besoin de trois ans d'expérience avant de pouvoir être considérés comme un PCAF.

Si vous voyez le terme «conseiller financier», vérifiez les qualifications de la personne.

«Dans nos propres membres, vous verrez un certain nombre de personnes qui sont des CFP, mais qui utilisent simplement le titre de« conseiller financier », a déclaré Geof Brown, PDG de l'Association nationale des conseillers en finances personnelles.

Cela peut être déroutant pour les consommateurs, mais une partie de cette confusion vient des planificateurs financiers utilisant des termes familiers à leurs clients, a-t-il dit.

Alors qu'un conseiller en placement se concentrera principalement sur vos placements, les planificateurs financiers certifiés pratiquent de façon exhaustive.

Ils considèrent tout, des investissements à la budgétisation et la trésorerie, la gestion des risques et la couverture d'assurance, la planification successorale et la retraite, en jetant un regard plus large sur votre vie financière, vos buts et objectifs, a déclaré Brown.

Comment puis-je payer un planificateur financier?

Un planificateur financier peut recevoir une compensation de trois façons: des honoraires, des commissions ou un hybride des deux.

C'est une distinction importante en raison de l'accent mis récemment sur les obligations fiduciaires des personnes qui vous aident dans vos finances. Une nouvelle règle fiduciaire, qui devrait entrer en vigueur en juillet 2019, précise que les professionnels de la finance, y compris les conseillers en investissement et les CFP, doivent agir dans le meilleur intérêt du client. La règle empêche les pros de pousser des fonds d'investissement ou d'autres produits qui leur versent des commissions simplement pour leurs propres revenus.

Quelqu'un qui travaille sur le modèle de la commission ne sera pas assis derrière un bureau portant des cornes de diable et agitant une fourche, mais vous aurez envie de faire des recherches supplémentaires avant de s'engager dans une relation avec eux.

Brown a dit qu'il y a une "déconnexion" avec le modèle de commission. "Comment puis-je vous servir mais baser des recommandations basées sur ce qui va me payer la plus haute commission? C'est une relation de vente, plutôt qu'une relation de conseil », a-t-il déclaré.

Pendant ce temps, Pike a déclaré que la divulgation est un facteur essentiel dans la discussion de la compensation. "Tout est relationnel", a-t-il déclaré. "À la fin de la journée, assurez-vous que toutes vos questions sont répondues et que vous obtenez une direction claire."

Si vous interrogez quelqu'un qui ne divulguera pas les conflits d'intérêts ou les relations de produit à commission, c'est un drapeau rouge flagrant.

La partie délicate de la compréhension de la structure de rémunération basée sur les honoraires est qu'il y a plusieurs options pour cela aussi. Vous pourriez payer un pourcentage des actifs gérés par votre CFP, qui selon Brown se situe généralement entre 0,75% et 1,25%. Vous pourriez payer des frais fixes ou des honoraires en fonction de la complexité de vos comptes et de la valeur nette de votre compte actuellement. Et certains planificateurs financiers facturent à l'heure.

Si vous avez un portefeuille simple - peut-être un 401 (k) au travail et une dette de prêt étudiant - et que vous commencez à rassembler vos canards financiers, cela ne vous coûtera que quelques milliers de dollars pour établir une relation avec un planificateur financier. buts. Si vous avez deux voitures, deux maisons, un bateau et une entreprise, eh bien, ce portefeuille plus complexe vous coûtera probablement plus cher.

Je pense que je suis prêt pour un planificateur financier. Et maintenant?

L'Association nationale des conseillers financiers personnels, l'Association de planification financière et le conseil de la PCP offrent tous des outils de recherche de localisation et spécialisés pour vous aider à explorer les professionnels de la finance dans votre région.

De nombreux appels de propositions vous aideront à résoudre un problème particulier, comme les flux de trésorerie, la budgétisation ou la dette, ou vous fourniront un service spécifique si vous n'êtes pas prêt à participer à votre planification financière.

Certains planificateurs financiers fournissent des estimations des coûts des services communs sur leurs sites Web, tandis que d'autres ne seront pas dans les coûts jusqu'à ce que vous rencontrez face à face ou par téléphone. S'ils n'offrent pas une consultation gratuite, c'est un drapeau rouge, a déclaré Pike.

Tirez le meilleur parti de votre consultation en écrivant une liste de questions que vous souhaitez poser. Pike suggère de poser certaines des questions suivantes:

• Qui sont vos clients? Travaillez-vous généralement avec des clients comme moi?

• Quelle est ton expérience? Êtes-vous certifié?

• Comment obtenez-vous compensé?

• À quelle fréquence communiquons-nous? Est-ce que je communique toujours avec vous ou y a-t-il une équipe avec qui je pourrais travailler?

• Et si j'investis avec votre aide? Cela est-il différent de vos services de planification?

• Avez-vous des conflits d'intérêts que je devrais connaître?

"Interviewer quelques-uns d'entre eux", a déclaré Pike. Il déconseille de choisir quelqu'un pour travailler simplement parce qu'ils facturent le moins.

"La compensation est importante mais ne devrait pas être le moteur ultime de la personne avec qui vous travaillez. Travailler avec quelqu'un que vous sentez est qualifié », a-t-il dit.

Qu'en est-il des services de planification financière en ligne? Sont-ils légitimes?

Ils sont tout aussi légitimes que les outils de budgétisation en ligne que vous utilisez. Comme pour tout outil ou service en ligne, il vous suffit de faire votre recherche.

Les planificateurs financiers en ligne et les services virtuels ont surgi pour rencontrer les consommateurs là où ils sont (en vous regardant, les déménageurs mondiaux et les shakers).

Le réseau de planification XY se spécialise dans la planification financière en personne et virtuelle pour les jeunes. LearnVest, une entreprise axée sur le millénaire, offre un service de soutien à 19 $ par mois après avoir payé 299 $ de frais d'installation.

Les services de planification financière en ligne peuvent avoir des offres limitées, ce qui explique les prix plus faciles à avaler. En examinant les options, assurez-vous de choisir un service de conseil virtuel qui offre les services qui vous intéressent le plus et dont vous avez le plus besoin au fur et à mesure que votre valeur nette augmente.

Vous pouvez également trouver la commodité virtuelle d'un service de planification financière en ligne avec un CFP local, dit Pike. Il y a des planificateurs qui servent des clients à travers le pays en utilisant des outils comme des salles de conférence virtuelles.

"Beaucoup de baby-boomers déménagent et ne veulent pas perdre leur conseiller", a-t-il déclaré.

Pike a dit que vous n'abandonnez pas le contrôle de vos finances lorsque vous travaillez avec un planificateur financier; vous obtenez un avocat.

"Si vous pouvez trouver un défenseur avec lequel vous pouvez vous connecter en toute confiance, c'est une relation qui mérite d'être développée aussi longtemps que vous en serez à l'aise", a-t-il déclaré.

Lisa Rowan est un écrivain et producteur à The Penny Hoarder.