Cela pourrait réduire votre paiement mensuel de prêt étudiant - mais cela vaut-il la peine? 💲💲💲

Comme si le collège n'était pas assez stressant, il y a aussi la pression écrasante qui survient lorsque votre premier paiement de prêt étudiant est dû six mois après l'obtention du diplôme.

Selon la dette que vous avez, cette facture pourrait aller de quelques centaines de dollars à plus de 1 000 $ par mois. Et si vous n'étiez pas assez chanceux pour décrocher un emploi à six chiffres juste après l'université, faire ces paiements en plus de tous vos autres projets de loi peut être un combat.

Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent aider. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, ces régimes peuvent vous aider à réduire votre stress en réduisant considérablement votre versement mensuel en fonction de votre revenu.

Quand il a obtenu un diplôme en sciences politiques de l'Université Southern Illinois-Carbondale, Derek Lawrence avait une dette de prêt étudiant de 23 788 $. Il gagne entre 22 000 $ et 24 000 $ par année, ce qui fait que payer 245 $ par mois en vertu du régime de remboursement standard est un peu difficile.

Après avoir demandé un plan de remboursement basé sur le revenu, son paiement mensuel a chuté à 38 $, ce qui a créé un petit espace supplémentaire dans son budget. Pendant ce temps, il se concentre sur rembourser un prêt automobile avec un taux d'intérêt plus élevé que ses prêts étudiants et de construire ses économies pour des dépenses imprévues.

"La beauté de (ces plans) est que cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas payer plus", a déclaré Lawrence. "Si vous y avez droit, vous pouvez payer autant que vous le pouvez tout en ayant la possibilité de relâcher un mois si quelque chose arrive. Mon paiement est passé de 245 $ par mois à 38 $, mais je paie toujours plus du double de ce montant et je ne prévois pas de payer n'importe où près du minimum, à moins que quelque chose de radical n'arrive. "

Gardez à l'esprit: Ces plans ne sont peut-être pas le meilleur choix pour tout le monde, mais ils sont certainement une option à considérer si vous savez que vous ne serez pas en mesure de joindre les deux bouts.

Plans de remboursement basés sur le revenu, expliqués

En bref, ces plans plafonnent votre paiement mensuel à un pourcentage - généralement entre 10% et 20% - de votre revenu discrétionnaire. Ces plans sont seulement disponibles pour les prêts étudiants fédéraux, donc Si vous avez des prêts privés, ces plans ne peuvent pas vous aider. Si vous êtes en défaut, vous n'avez pas de chance. Après avoir effectué des paiements mensuels pendant une période donnée, généralement de 20 à 25 ans, toute dette restante est annulée (plus tard, cet avantage a un coût).

Types de plans

Il existe quatre types de plans de remboursement des prêts étudiants basés sur le revenu. Ils varient en fonction de qui est admissible, combien un emprunteur doit payer chaque mois, la durée de la période de remboursement et le type de prêts qui sont admissibles. Certains types de prêts fédéraux peuvent ne pas être admissibles en tant que tels, mais ils peuvent être admissibles s'ils sont consolidés.

Voici un aperçu rapide sur chacun. Reste avec nous, parce que c'est sur le point de devenir confus. Pour plus d'informations détaillées sur chaque type de plan, assurez-vous de visiter le site Web du Bureau fédéral d'aide aux étudiants ou de consulter un planificateur financier.

"Chaque plan est une amélioration supplémentaire (surtout) du plan avant lui", selon Joshua Cohen, un avocat basé sur la côte Est qui se spécialise dans les prêts aux étudiants. "C'est très confus, même pour ceux d'entre nous sur le terrain."

Plan REPAYE (signifie Revisioned Pay As You Earn)

Paiement mensuel: 10% du revenu discrétionnaire

Période de remboursement: 20 ans pour la dette de premier cycle, 25 ans pour la dette de diplômé

Admissibilité: Tout emprunteur ayant des prêts fédéraux admissibles.

Plan de remboursement basé sur le revenu

Paiement mensuel: 10% du revenu discrétionnaire si vous avez souscrit votre premier prêt après le 1er juillet 2014 et 15% si vous avez souscrit votre premier prêt avant le 1er juillet 2014.

Période de remboursement: 20 ans si vous avez souscrit votre premier prêt après le 1er juillet 2014 et 25 ans si vous avez souscrit votre premier prêt avant le 1er juillet 2014.

Admissibilité: Votre paiement mensuel doit être inférieur à ce que vous paieriez selon le plan de remboursement standard sur une période de 10 ans.

Plan PAYE (signifie Pay As You Earn)

Paiement mensuel: 10% du revenu discrétionnaire

Période de remboursement: 20 ans

Admissibilité: Les emprunteurs qui ont contracté leur premier prêt après le 30 septembre 2007 et au moins un prêt le 1er octobre 2011 ou après. Votre versement mensuel doit être inférieur à ce que vous paieriez en vertu du régime de remboursement standard sur une période de 10 ans. période de l'année.

Régime de remboursement conditionnel au revenu

Paiement mensuel: 20% du revenu discrétionnaire ou ce que vous paieriez sur un plan de remboursement standard de 12 ans ajusté en fonction de votre revenu, le moindre des deux.

Période de remboursement: 25 ans

Admissibilité: Tout emprunteur ayant des prêts fédéraux admissibles, y compris les prêts consentis aux parents après leur consolidation.

Comment savoir quel plan me convient le mieux?

Bonne question. Puisqu'il ya tant de plans, de types de prêts et de dates d'admissibilité, il est préférable de communiquer avec votre agent de prêt ou la compagnie qui maintient votre prêt étudiant. Selon le bureau fédéral d'aide aux étudiants, votre agent de prêt peut déterminer quels régimes vous qualifiez et quel plan vous fournira le plus bas montant de paiement mensuel.

Si vous n'êtes pas sûr des types de prêts fédéraux que vous avez contractés, vous pouvez visiter le Système national de données sur les prêts aux étudiants, qui sert de base de données centrale du ministère de l'Éducation pour l'information sur l'aide aux étudiants.

À qui sont destinés ces plans?

Les plans de remboursement basés sur le revenu sont réconçu pour les emprunteurs dont la dette est élevée par rapport à leur revenu, selon la Maison Blanche. Les emprunteurs peuvent demander par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation des États-Unis, qui tiendra compte de votre revenu discrétionnaire et la taille de votre famille pour déterminer votre montant de paiement mensuel. Vous pouvez n'avoir aucun paiement mensuel.

Le ministère de l'Éducation des États-Unis calcule le revenu discrétionnaire en utilisant les lignes directrices fédérales sur la pauvreté. Selon le plan que vous choisissez, votre revenu discrétionnaire est calculé en soustrayant 150% (IBR et PAYE) ou 100% (ICR) du seuil de pauvreté pour votre taille de ménage de votre revenu, selon le programme que vous qualifiez et sélectionnez.

Puisque votre paiement mensuel est basé sur votre revenu et la taille de votre famille, votre paiement changera avec le temps. Bottom line: Chaque année, vous devez envoyer des informations à jour sur votre situation, même s'il n'y a pas eu de changement.

"Pour les emprunteurs qui éprouvent une augmentation des gains, soyez prêt pour un changement de votre paiement mensuel basé sur le revenu", a déclaré Greg Stallkamp, conseiller stratégique pour GradFin.

Si vous oubliez de vous certifier à nouveau (rappelez-vous que vous le ferez tous les ans pendant 20 à 25 ans - vous risquez de glisser), vous passerez à un plan de remboursement standard que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les gens par défaut sur leurs prêts étudiants, a déclaré Robert Farrington, fondateur de TheCollegeInvestor.com.

Que faire si je suis marié?

Cela dépend du plan que vous choisissez, selon le bureau fédéral d'aide aux étudiants. En vertu des régimes PAYE, IBR et ICR, si vous produisez votre déclaration de revenus séparément de votre conjoint, seuls votre revenu et votre dette seront pris en compte. Dans le cadre du plan REPAYE, peu importe que vous produisiez séparément ou conjointement. Le paiement sera toujours basé sur votre revenu combiné et la dette de prêt.

Inconvénients des plans de remboursement basés sur le revenu

Bien qu'ils semblent attrayants dès le départ, ces plans de remboursement peuvent finir par être plus coûteux qu'un plan de remboursement standard à long terme.

"Les plans de remboursement basés sur le revenu ne conviennent vraiment qu'aux emprunteurs ayant des circonstances assez spécifiques", a déclaré Katie Ross, responsable de l'éducation et du développement chez American Consumer Credit Counseling. «C'est une bonne idée pour les nouveaux diplômés de payer le moins possible parce qu'ils commencent tout juste à gagner de l'argent, et ils veulent en profiter un peu. Il semble également juste de payer en fonction de ce qu'ils gagnent. Malheureusement, c'est un piège qui rend le prêt plus cher et augmente le délai de remboursement. "

Il y a deux inconvénients principaux aux plans de remboursement basés sur le revenu.

Vous paierez plus d'intérêts. Dans le cadre d'un plan de remboursement standard, vous effectuez des paiements mensuels fixes pendant 10 ans. Mais dans le cadre d'un plan de remboursement basé sur le revenu, vous prolongez la période de paiement à 20 ou 25 ans, ce qui signifie que vous paierez plus d'intérêts.

Vous paierez des impôts sur toute dette qui est pardonnée. Celui-ci est un énorme bummer. L'IRS considère tout montant de dette remis comme un revenu en plus de vos gains réguliers, ce qui signifie que vous pourriez regarder une facture d'impôt sur le revenu lourde l'année où votre solde est pardonné. Selon le Bureau fédéral d'aide aux étudiants et l'IRS, il existe quelques exceptions à cette règle, y compris le programme de pardon des prêts de service public, qui est un plan pour les emprunteurs qui travaillent pour le gouvernement, un organisme sans but lucratif ou pour un programme comme AmeriCorps ou Corps de la Paix.

Selon votre situation, les avantages des plans de remboursement basés sur le revenu peuvent encore l'emporter sur les inconvénients. Et il y a eu des efforts au fil des ans pour supprimer le fardeau fiscal des dettes d'études remboursées. Qui sait, peut-être qu'un de ces efforts aboutira un jour.

"Les lois pourraient changer à la fois pour la façon dont le revenu est calculé pour se qualifier, et il peut y avoir des avantages fiscaux introduits plus tard pour renoncer à l'annulation de la dette dans cette situation", a déclaré Crystal Stranger, président de 1st Tax. "Je ne parierais pas, mais en même temps cela ne me surprendrait pas. L'essentiel est que pour ceux qui sont admissibles, vous pouvez aussi profiter du programme pendant que vous le pouvez et tirer le meilleur parti possible, puis espérons et prions que le Congrès soit gentil avec vous quand les paiements de pardon arriveront enfin. "

Comme vous pouvez le voir, il ya une tonne de facteurs à considérer avant de décider de la meilleure façon de rembourser vos prêts étudiants. Rappelez-vous, si vous vous inscrivez à un plan de remboursement basé sur le revenu, vous pouvez toujours faire des paiements supplémentaires ou passer à un plan standard - rien n'est gravé dans le marbre. L'important est de continuer à faire des paiements sous une forme ou une autre pour ne pas être en défaut.

Votre tour: Comment payez-vous vos prêts étudiants?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.