Quelques recherches pour Sasquatch, nous recherchons la bonne dette mythologique

Bonne dette.

Pour un Penny Hoarder dédié, il y a peu de meilleurs exemples d'un oxymore. Il serait assez difficile de faire valoir que c'est toujours préférable de devoir de l'argent que de ne pas le faire, dans un monde idéal.

Mais comme vous l'avez peut-être remarqué, le monde dans lequel nous vivons est loin d'être idéal.

Parfois, la dette est tout sauf inévitable.

Mais est-ce jamais sorte de financièrement solide pour contracter un emprunt ... ou est-ce toujours dangereux?

Bonne dette: y a-t-il vraiment une telle chose?

L'ancienne règle empirique pour justifier la dette est simple.

"Bonne dette" est le genre qui vous aidera à faire plus d'argent sur la ligne.

Par ce compte, les prêts étudiants sont A-OK parce que le degré qu'ils achètent sera, au moins ostensiblement, vous aider à trouver un emploi mieux rémunéré que vous seriez en mesure d'obtenir autrement.

Et une hypothèque pourrait bien aller aussi. Bien que ce ne soit pas idéal pour payer des intérêts, une fois que vous aurez remboursé ce prêt, vous aurez un bien précieux à votre nom que vous n'auriez peut-être pas pu acquérir autrement.

D'autre part, Les créances irrécouvrables sont celles qui n'ont pas le potentiel de se rémunérer.

"Quand vous achetez quelque chose dont la valeur diminue immédiatement, c'est une mauvaise dette", a déclaré David Bach, PDG de Finish Rich Inc., et auteur de "The Finish Rich Workbook".

Cela peut sembler assez simple.

Mais quand vous pouvez obtenir plus de 100 000 $ pour un diplôme d'anglais peut-être inutile (mais pas toujours!), Les prêts étudiants sont-ils fermement dans le camp des «bonnes dettes»? Après ce qui s'est passé avec le marché de l'habitation en 2008, à quel point êtes-vous sûr de toute cette affaire d'équité?

Malheureusement, dans ce monde imparfait, les choses sont rarement noires et blanches.

Devriez-vous prendre ce prêt que vous considérez?

En tant que blog de finances personnelles, nous ne sommes pas encourageant vous d'aller dans n'importe quel genre de dette.

Peu importe ce que vous recherchez, il est presque toujours préférable d'économiser de l'argent pour l'acheter gratuitement et clairement.

Mais puisque nous sommes coincés ici sur la planète Terre imparfaite dans un avenir prévisible, nous avons fait la recherche pour déterminer quels types de dettes sont les plus justifiable.

Voici ce que nous avons découvert.

Hypothèques

Devenir propriétaire dès que possible est bien ancré dans les annales des conseils financiers traditionnels.

C'est parce que les experts ont longtemps supposé que les maisons appréciaient les investissements C'est-à-dire qu'ils finissent par valoir plus que ce que vous avez acheté.

Mais après la crise du logement en 2008, de nombreux propriétaires ont été irrémédiablement en faillite, certains gourous financiers ont eu des doutes sur cette hypothèse.

"Si vous regardez l'histoire du marché du logement, cela n'a pas été un bon fournisseur de plus-values", a déclaré à l'AFP l'économiste de Yale et lauréat du prix Nobel, Robert Shiller. "Les gains en capital n'ont même pas été positifs."

En anglais clair? Selon Shiller, les données montrent que de nombreux propriétaires peuvent atteindre le seuil de rentabilité, mais gagner un peu plus que cela en termes de rendements.

De nos jours, plus d'experts financiers reconnaissent que l'opportunité d'acheter une maison a beaucoup à voir avec votre situation personnelle.

De toute évidence, vous avez besoin d'un toit au-dessus de votre tête. Mais selon l'endroit où vous vivez et combien d'argent vous devez épargner, il pourrait effectivement faire plus de sens financier à louer. (Vous êtes curieux de connaître votre propre situation? Voici une calculatrice.)

Et en passant, Si vous décidez que l'accession à la propriété vous convient, vous pourrait toujours enregistrer pour acheter l'argent de la maison. Oui c'est possible.

Prêts étudiants

Parlez de compliqué.

Nous aimerions dire que c'est toujours une bonne idée d'investir dans votre éducation.

Mais il y a simplement trop de facteurs en jeu pour faire cette déclaration radicale. Et dans certains cas - comme fréquenter un collège à but lucratif - la souscription de prêts étudiants pourrait être tout sauf un geste intelligent.

«La dette d'études est souvent considérée comme une bonne dette, car c'est un investissement dans votre avenir», écrit Mark Kantrowitz, éditeur de l'outil de décision Cappex dans les collèges et les bourses, dans un courriel.

"Mais trop d'une bonne chose peut vous blesser."

Par exemple, même si vous obtenez une aide financière solide et raisonnable, vous gaspillez votre argent en gaspillant vos remboursements de prêts pour des achats frivoles.

Et même si vous n'empruntez que de l'argent pour les frais de scolarité et les frais de subsistance, vous pourriez avoir des ennuis si vous ne finissez pas par gagner assez pour rembourser le prêt en temps opportun.

Selon Kantrowitz, qui a étudié et écrit abondamment sur la démographie de la dette étudiante, «si votre dette totale d'études à l'obtention du diplôme est inférieure à votre revenu annuel, vous pouvez vous permettre de rembourser les prêts étudiants dans dix ans ou moins.

D'autre part, si votre dette dépasse votre revenu annuel, il sera beaucoup plus difficile de faire les paiements mensuels sur un plan de remboursement standard de dix ans. Et lorsque vous optez pour des solutions plus faciles à utiliser, comme un remboursement prolongé ou dépendant du revenu, vous augmentez considérablement le total de vos frais d'intérêt.

Vous devrez probablement encore rembourser vos propres prêts étudiants, prévient-il, tout en aidant votre les enfants s'inscrire au collège.

Yikes.

Heureusement, vous n'avez pas à s'endetter pour obtenir un diplôme d'études collégiales. Et non, vous n'avez pas besoin d'aller dans un champ STEM si vous ne le souhaitez pas.

Ne vous méprenez pas: vous devrez sûrement vous dépêcher, et vous pourriez avoir moins d'options quand il s'agit de choisir votre école de rêve.

Mais quand vous vous retrouvez à traverser cette étape sans dette, vous vous remercierez pour ces sacrifices.

Prêts auto

Soupir. Celui-ci frappe près de la maison.

Comme je l'ai écrit auparavant, il y a plusieurs années, j'ai signé un prêt sur une Jeep Cherokee 2014 que j'ai nommée Desiree. J'étais entre deux années d'un programme d'études supérieures qui était ne pas travaillant pour moi, et je voulais sortir de la ville - et de ma propre tête - aussi vite que possible.

Cependant, je n'ai pas tout à fait le prix demandé de 20 000 $ flottant autour de mon compte bancaire.

J'ai donc pris le prêt, pris la route, et je n'ai pas regardé en arrière ... jusqu'à ce que je le fasse. Servile. J'aurais aimé rester avec mon fidèle, s'il était hiccupping, batteur.

Il est bien connu que les véhicules se déprécient - c'est-à-dire perdent de la valeur - dès que vous les expulsez. Et après cette course fatidique, cela ne fait que continuer, ce qui rend extrêmement improbable que vous récupériez jamais ce que vous avez payé pour cela.

Classique "Mauvaise dette". Évitez si possible.

Si vous êtes lié et déterminé à contracter un prêt automobile, faites-vous au moins une faveur et optez pour un véhicule d'occasion.

Le taux d'amortissement sur une voiture neuve est exponentiellement plus élevé, ce qui signifie que l'achat d'un, même pour de l'argent, est presque universellement reconnu comme financièrement imprudent. (Désirée avait un faible 1 000 miles sur elle, mais elle n'était toujours pas Nouveau Nouveau.)

Dette de carte de crédit

S'il y a un genre de dette qui est fondamentalement injustifiable, c'est la dette de carte de crédit - même si cela ne nous empêche pas de l'accumuler.

Selon l'enquête de NerdWallet en 2016, le ménage moyen avec une dette de carte de crédit en a tout un tas: 16 748 $, pour être exact.

Vous vous demandez comment ce nombre peut éventuellement être si élevé? C'est parce que la dette renouvelable est vraiment insidieuse.

Fondamentalement, taux d'intérêt élevés de carte de crédit signifie vous payez un supplément pour chaque chose que vous achetez avec eux.

Par exemple, cette paire raisonnable de bottes de 75 $ pourrait finir par coûter près de 100 $ après avoir accumulé une valeur d'intérêt d'une année - calculée à un taux de 24%, ce qui n'est pas du tout jamais vu.

C'est comme un rack de dégagement inversé. Non merci.

Bien sûr, la plupart d'entre nous financent plus de 75 $ indulgences avec nos cartes de crédit. Trop souvent, les gens les utilisent pour joindre les deux bouts ou pour des achats non négociables et à forts enjeux. Les Américains pourraient payer des frais médicaux élevés avec le crédit ou l'utiliser pour payer des factures quand l'argent est bas.

Alors vous êtes au fond du cycle: Vous ne pouvez pas vous permettre ce que vous avez acheté, ce qui signifie que vous ne pouvez certainement pas vous permettre de devancer les intérêts qui vous sont facturés. Et avant que vous le sachiez, vous avez presque 20 ans dans le trou.

Notre conseil? Évitez la dette de carte de crédit à tout prix, et si vous l'avez déjà, prioriser le paiement.

Bien sûr, si vous apprenez comment utiliser les cartes de crédit à bon escient, ils peuvent être une excellente aubaine financière. Mais vous devez vous assurer que vous payez chaque cent que vous dépensez avant vous êtes chargé de tout intérêt.

Vous pouvez prendre des prêts si vous voulez ... mais procéder avec prudence

Évidemment, nous ne pouvons pas prédire toutes les circonstances individuelles dont vous avez besoin de peser pour décider si s'endetter est la bonne décision.

Bien sûr, dépenser un gros prêt personnel pour des vacances épiques semble totalement injustifiable. Mais que se passe-t-il si c'est un vœu de mourir d'un membre de la famille vieillissante?

Et de l'autre côté du spectre, un prêt aux petites entreprises pour une entreprise complexe pourrait ressembler à l'image de la «bonne» dette ... mais parfois, même de grandes idées passent à travers.

Comme tout dans la vie, toute dette comporte des risques. C'est à vous de peser ce risque par rapport aux avantages potentiels.

Je suppose que c'est comme ça que fonctionne toute cette affaire de «responsabilité financière», hein?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) a écrit pour Madame Magazine, SELF, Roads & Royaumes, VinePair, The Write Life, Magazine Wonderfilled, Blog Voyages Barclaycard et d'autres points de vente. Son écriture se concentre sur la nourriture, le vin, les voyages et la frugalité.