Myth Busted: Voici ce qui se passe vraiment quand vous fermez une ancienne carte de crédit

J'ai ouvert ma première carte de crédit juste avant la dernière année du collège.

Je ne voulais pas - je suppose que je correspondais à la moule millénaire - mais mes parents m'ont dit que j'avais besoin de crédit, sinon je serais foutu.

J'ai surtout utilisé la carte pour l'épicerie parce que j'ai gagné des points supplémentaires. Ailleurs, les récompenses étaient faibles. De plus, j'étais vraiment, vraiment paranoïaque au sujet de se rappeler de payer la facture mensuelle.

Avance rapide de quelques années, et maintenant j'ai une carte Chase Sapphire Preferred. Je l'aime parce qu'il a un excellent système de récompenses, et il est fait de métal, ce qui me donne l'impression d'avoir plus d'argent que moi.

Cependant, je reste accroché à mon ancienne carte. J'ai parlé de fermer le compte, mais diverses personnes m'ont averti que cela pourrait affecter mon crédit. Pour moi, il me semblait que les cartes de crédit à mon nom étaient moins nombreuses, meilleures et plus sûres ...

…droite?

Alors est-ce mauvais de fermer une carte de crédit?

Est-ce que la fermeture d'une carte de crédit affecte votre pointage de crédit?

J'ai discuté avec John Ganotis, fondateur de Credit Card Insider, et Rod Griffin, le directeur de l'éducation publique à Experian.

J'ai découvert que, oui, la fermeture d'une carte de crédit volonté impact sur votre pointage de crédit.

Cependant, ce n'est pas forcément quelque chose de radical.

"Fermer une carte de crédit va nuire à votre pointage de crédit au début, mais généralement [c'est] seulement une petite quantité et seulement pour un petit moment", explique Griffin.

La principale raison de cette baisse initiale est que vous effacez la limite de crédit disponible de la carte que vous avez fermée. Mais vos soldes ne changent pas, il semble donc que votre solde total représente un pourcentage plus élevé de votre crédit total disponible.

Le terme technique pour ce pourcentage est le taux d'utilisation.

En d'autres termes, «[Les modèles de notation de crédit] aiment voir des soldes bas par rapport à votre crédit disponible total», dit Ganotis.

Lorsque ce taux d'utilisation augmente, les agences de notation de crédit y voient un signe de risque, dit Griffin, ce qui nuira un peu à votre score.

Mais seulement un peu.

"Généralement, si tout le reste est bon dans votre rapport de crédit, après un mois ou deux, ces scores reviendront parce qu'il sera clair que vous n'avez pas pris plus de dettes; vous venez de fermer un compte », explique Griffin.

Et qu'en est-il de votre historique de crédit?

C'est la raison principale pour laquelle mes parents m'ont encouragé à ouvrir cette carte de crédit, afin que je puisse commencer à bâtir mon historique de crédit.

Aussi, c'est ce que j'entends quand je contemple à haute voix à propos de fermer la carte: Votre historique de crédit sera détruit.

Cependant, lorsque vous fermez une carte de crédit qui a été entièrement remboursée - même la plus ancienne - l'historique reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.

C'est un mythe commun, Griffin dit.

"Pour la plupart des gens, au moment où la période de 10 ans se termine, ils ont déjà ouvert de nouveaux comptes", dit-il. "[Ils] ont une nouvelle histoire et donc cela compense ce qui est supprimé."

Mais si vous avez un solde impayé ou toute sorte d'historique négatif associé à cette carte de crédit, vous devrez attendre sept ans à compter de la date de votre dernier paiement pour que cela se dissipe.

Alors, quand dois-je fermer une carte de crédit?

La règle générale de Ganotis est de garder une carte inutilisée à moins que vous ne payiez des frais annuels.

«Mon conseil général est que si la carte est payée et n'a pas de frais annuels, c'est probablement une bonne idée de le laisser ouvert et de ne pas l'utiliser», dit-il.

Mais parfois, l'émetteur de votre carte de crédit peut remarquer que la carte n'a pas été utilisée dans une minute chaude et fermera le compte.

Ne paniquez pas; C'est OK parce que Griffin dit que si vous n'avez pas utilisé la carte depuis un moment, son activité passée pourrait ne pas affecter votre score.

«Si vous n'avez pas utilisé de carte pendant six mois ou un an, le rapport de solvabilité indiquera, dans la plupart des cas, que le système serait inactif», explique M. Griffin. "Parce qu'il n'y a pas d'activité, les scores peuvent ne pas être en mesure d'utiliser ce compte pour le calcul de toute façon."

Cependant, Griffin rappelle aux consommateurs de toujours prendre du recul et de regarder leur situation financière.

Par exemple, si vous avez l'intention de souscrire une hypothèque au cours des trois ou six prochains mois, vous voudrez peut-être rester ferme. Continuez à payer les factures. Si vous n'avez pas touché le compte depuis un moment, Griffin dit que vous pourriez même vouloir faire un petit achat, puis le rembourser en entier, donc il y a de l'activité.

"Vous ne voulez pas fermer le compte au milieu d'un processus de demande de prêt hypothécaire et faire baisser votre score et vous obliger à payer des taux d'intérêt plus élevés", explique Griffin.

D'un autre côté, si vous avez déjà de la dette et que la tentation du plastique est trop forte, fermez-la. Vous pourriez voir vos scores diminuer au départ, mais à long terme, cela vous aidera à mieux gérer votre dette.

"Le score n'est pas ce qui devrait vous préoccuper", a déclaré Griffin. "C'est gérer les dettes que vous avez déjà et se débarrasser de cette tentation de prendre plus de dettes quand vous ne pouvez pas financer ce que vous avez déjà."

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"Ce n'est généralement pas aussi grave que vous le pensez", dit Griffin.

Fais un tour là-dedans, et regarde ce qui se passe. Pensez à ce que vos prochains mois vont ressembler financièrement. Si vous n'avez pas l'intention de faire de gros mouvements (ou de contracter de gros prêts), alors vous devriez être sûr de fermer ce vieux morceau de plastique.

Moi? Je reste en place pendant un moment, alors je pense que je vais faire le saut, fermer mon compte et dans 10 ans, je m'en ficherai probablement pas.

Carson Kohler (@CarsonKohler) est un écrivain junior à The Penny Hoarder. Elle n'aime pas garder les onglets sur trop de comptes.