L'histoire insensée d'une famille qui a payé une dette de 45 000 $ en seulement 10 mois

Tabitha Philen était au bout de sa corde.

Des années de mauvaises décisions de dépenses l'ont amenée, elle et son mari, dans un profond dette écrasante - Ils pensaient qu'ils ne s'échapperaient jamais.

Le point de bascule est venu quand ils se sont retrouvés un jour incapables de se permettre le gaz ou l'épicerie.

Ils ont vu une publicité de faillite à la télévision, et ont imaginé que ce serait leur grâce salvatrice. Mais ils ont vite compris que c'était le plus grande erreur de leur vie.

Continuez à lire pour vous raconter comment cette famille a failli à la faillite, a réduit sa dette de 40% et a remboursé 45 000 $ ... en moins d'un an.

Creuser un trou de 175 000 $

«Mes parents ne nous ont jamais rien appris sur les finances personnelles», explique Philen. "La seule chose que je connaissais au sujet de la finance était que ma mère écrivait de temps en temps de mauvais chèques, et me disait de ne pas le dire à mon père."

Lorsqu'elle est partie à l'université, non seulement elle a contracté des prêts étudiants, mais elle a également choisi huit cartes de crédit différentes.

La situation de son mari n'était guère meilleure.

"Aucun de nous n'avait été formé sur la façon de bien faire financièrement", dit-elle. "Nous pensions que la dette était à l'américaine."

Ils se sont finalement mariés et ont emménagé dans une maison de ville à Mobile, en Alabama. Philen est rapidement devenue enceinte de leur premier enfant. Six mois plus tard, le désastre frappe: il est licencié et son revenu est réduit de moitié.

"Vous pensez que ce serait notre appel de réveil", dit-elle, "mais en fait nous avons pensé que la réponse était peut-être acheter une maison."

Maintenant, en plus de 75 000 $ de dette - répartis également entre une marge de crédit personnelle, une dette de carte de crédit et des prêts étudiants -, ils avaient une hypothèque de 100 000 $.

À 29 et 31 ans, avec un bébé en route, ils avaient une dette de 175 000 $.

Pourtant, ils ne réalisaient pas qu'ils avaient besoin de changer leurs habitudes.

«Nous vivions juste de cartes de crédit», dit-elle. "Nous les utilisions pour payer tout et n'importe quoi."

Lors d'une soirée type, ils sortaient dîner et dépensaient chacun 50 dollars au centre commercial, tous financés par du plastique.

L'appel de réveil dont ils avaient tant besoin ne dura pas trois ans, alors qu'ils ne pouvaient plus se permettre d'acheter de l'essence ou de faire leurs courses avec leurs cartes de crédit.

"Nous avons tout dépouillé" elle dit.

"Nous n'avions pas de câble, nous nous sommes débarrassés de nos animaux de compagnie, nous n'avions pas de téléphone portable. Nous n'avions rien de variable dans notre budget. Nous comptions sur des gens à l'église qui mettaient occasionnellement 100 $ dans notre boîte aux lettres pour nous aider à faire l'épicerie.

Philen a vendu The Pampered Chef de la maison, et son mari a travaillé en tant que directeur de groupe assistant dans un lycée local.

Ensemble, ils ont rapporté environ 3 000 $ par mois pour leur famille de quatre personnes - trop pour être admissibles à l'aide gouvernementale, mais pas assez pour payer leurs factures.

"Le montant de la dette aspirait tous les revenus que nous avons faits, dit-elle. "Il prenait tout.

Seulement faire les paiements minimums sur leurs factures, ils ont continué à tomber "de plus en plus loin derrière".

"Il ne semblait pas y avoir de réponse", dit-elle.

La vérité sur la faillite

Puis ils ont commencé à remarquer des publicités annonçant la faillite.

"[Ils] ont fait la banqueroute comme un nouveau départ, qui est un mensonge complet, mais nous avons pris l'appât," elle dit.

Par une journée de décembre «très froide», avec un bébé nouveau-né, ils ont signé les papiers et déclaré le chapitre 13.

Leurs factures mensuelles s'élevaient maintenant à 950 $ au syndic - une augmentation par rapport à la pré-faillite, puisque maintenant ils payaient plus que le minimum - plus 815 $ pour leur hypothèque, parce qu'ils avaient quitté leur maison hors du dépôt.

Ils ont rapidement réalisé que la faillite n'était pas la «solution de facilité» qu'on leur avait promise.

"La faillite était tellement contraire à ce que nous voulions être" elle dit. "Cela change qui vous êtes. Vous ne pouvez pas être généreux; vous ne pouvez pas faire des choses simples que vous faisiez auparavant. "

Pour les Philens, leurs plus gros problèmes étaient des restrictions qui ne vous permettaient pas de donner à un organisme de bienfaisance ou d'avoir un compte d'épargne.

Trois ans plus tard, ils ont reçu un remboursement d'impôt de 7 000 $ - que Philen a vu comme leur sortie.

Elle «ne pouvait tout simplement pas supporter» l'idée d'être confinée à la faillite pendant encore quatre ans, alors elle s'est tournée vers son mari et a demandé:

"Et si nous venions juste de sortir de la faillite - et si nous venions juste de partir?"

Et c'est ce qu'ils ont fait.

Pour le moins, c'était une décision non conventionnelle. Bien que leur avocat ait tenté de faire rétablir leur faillite contre leur gré, ils ont tenu bon.

Parce qu'ils ont quitté la faillite tôt, ils ont dû rembourser la quasi-totalité de la dette avec laquelle ils étaient entrés.

Traduction? Ces paiements de 900 $ qu'ils avaient faits tous les mois pendant trois ans ont essentiellement disparu dans les airs.

Négocier leur dette de 40%

Dès que les Philens ont fait faillite, les créanciers ont commencé à appeler et à exiger leur argent ... maintenant.

Alors, Philen lut tout ce qu'elle pouvait sur la dette et découvrit bientôt que ces agences de recouvrement n'avaient payé que 10 à 30 cents pour chaque dollar de sa dette.

Armée de cette connaissance, elle a commencé à négocier.

«Chaque fois qu'ils ont appelé, j'ai agi comme si j'en savais plus que moi», dit-elle. "Je leur ai dit:" Je sais que vous n'avez pas payé le plein prix pour cette dette, et je ne vais pas vous payer le plein prix non plus. "

En utilisant son remboursement d'impôt de 7 000 $ comme acompte, elle a convaincu les créanciers de lui accorder un plan de paiement de 10 mois ...

Et aussi réduire le montant qu'elle doit de 40%.

Payer 38 000 $ en 10 mois

Grâce au remboursement d'impôt et aux compétences de négociation de Philen, ils devaient maintenant 38 000 $ - au lieu de 75 000 $ - et avaient 10 mois pour le rembourser.

«Nous avons regardé ce que nous avions et nous l'avons vendu», dit-elle. "Et puis nous avons pensé au talent."

Son mari était musicien, alors il appelait «chaque personne qu'il connaissait pour voir s'ils avaient besoin d'un musicien en direct lors de leur événement». Il enseignait aussi des leçons privées après l'école.

Philen a utilisé ses talents de cuisinière, en vendant des pommes gastronomiques et des brioches à la cannelle. Elle a également étudié la photographie sur Internet et a commencé à prendre des portraits de haut niveau.

"Nous avons tellement fait", dit-elle. "C'était tout et tout ce que nous pouvions faire."

"Garde d'enfants, laver la lessive des gens ... on se bousculait tout le temps. J'ai écrit mon premier livre pour Kindle et je l'ai mis sur Amazon. "

Elle a fait tout cela tout en élevant un bébé et un enfant de 2 ans, et à l'école à la maison ses 8 et 5 ans.

«J'enseignais aux enfants le matin», dit-elle. "Dans l'après-midi, je leur disais 'OK, c'est le moment P & Q de maman.' Temps de paix et de calme. Ils devaient être dans leur lit les pieds en l'air, en train de lire un livre.

"Je n'ai pas dormi", avoue-t-elle en riant. "Je n'ai pas dormi. Littéralement, je serais jusqu'à 2 ou 3 heures du matin. "

Un départ et une perspective vraiment frais

D'une manière ou d'une autre, cette expérience intense n'a pas déchiré leur famille - elle les a rendus plus forts.

«Cela nous a vraiment appris la valeur de la famille et du mariage, parce que les choses ne signifiaient plus autant pour nous», dit-elle.

Maintenant, au lieu d'aller plus loin dans la dette, les soirées du couple consistent à "se blottir sur le canapé" avec un DVD.

"Cela a vraiment changé nos priorités" elle dit. "Il n'est plus important d'essayer de suivre les gens - nous sommes satisfaits de ce que nous avons."

Vous voulez en savoir plus sur le voyage inspirant de Philen? Curieux de savoir comment vous pouvez négocier avec les sociétés de cartes de crédit?

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Votre tour: Que pensez-vous de cette histoire? Cela vous a-t-il inspiré de rembourser votre dette à votre manière?

Susan Shain est un écrivain indépendant et nomade numérique. Elle couvre les voyages, la nourriture et les finances personnelles (essentiellement, comment économiser de l'argent pour que vous puissiez voyager plus et manger plus). Visitez son blog à susanshain.com, ou dites bonjour sur Twitter @susan_shain.