Je veux utiliser l'héritage pour payer mes prêts étudiants. Ma famille déteste l'idée

Cher Penny,

J'essaie de décider quoi faire de mon prêt étudiant. J'ai une fiducie de succession de mon père qui est mis en place comme une retraite que je ne peux pas accéder jusqu'à ce que j'ai 65 ans. (J'ai 53 ans maintenant.)

Il y a une disposition que je peux utiliser les fonds pour les frais de scolarité, cependant. Je dois actuellement 33 804 $ à mon prêt étudiant. C'est sur un plan de remboursement basé sur le revenu et je paie 240 $ par mois, mais il va augmenter chaque année. (L'année dernière, c'était seulement 79 $). Je paye 5,75% d'intérêt. Au cours des deux dernières années, aucun paiement n'a été versé au principal.

L'argent dans ma confiance gagne seulement environ 3% dans un fonds mutuel très conservateur. Si je retire l'argent, je n'aurai pas à payer de pénalité, mais ce sera un revenu imposable. Donc, retirer ces 33 000 $ me placerait dans la tranche d'imposition de 24% l'an prochain. Je devrais prendre 8 000 $ de plus pour couvrir l'impôt à payer, ce qui fait que mon retrait total est de 41 000 $.

Ma famille dit que je prends des «décisions émotionnelles» à propos de l'argent parce que je veux juste rembourser le prêt et en avoir fini. Je déteste le rappel mensuel du montant que j'ai dépensé pour une éducation qui n'a pas fait avancer ma carrière financièrement, et je déteste l'idée de donner au gouvernement 13 000 $ en intérêts.

Ma pensée était que je pourrais prendre le 250 $ à 300 $ par mois et le mettre dans un Roth IRA ou un autre intérêt d'épargne qui est un peu plus liquide puisque mon régime de retraite patronale et ma fiducie d'héritage ne peut être retiré ou même emprunté contre. Je pourrais certainement gagner plus de 3%, non?

Y a-t-il d'autres options que je ne vois pas?

-J

Premièrement, croyez-moi, vous n'êtes pas la seule personne dans la cinquantaine à essayer de trouver le meilleur moyen de rembourser les prêts étudiants.

Une analyse du Centre de recherche Pew sur les données de la Réserve fédérale montre que 7% des adultes âgés de 45 à 59 ans ont contracté une dette d'études de leur propre éducation. Mais la dette fait sûrement plus mal quand vous ne pouvez pas voir la croissance de carrière tangible que vous avez anticipée lorsque vous vous êtes inscrit pour ces prêts.

Si vous preniez une décision émotionnelle, vous auriez drainé cette confiance et remboursé vos prêts déjà. En pesant vos options et en vous demandant s'il y en a d'autres que vous n'avez pas pris en compte, il me semble que vous y réfléchissez très soigneusement.

Selon mes calculs, vous paierez ces prêts pendant encore 11 ans avant d'avoir une table rase. Cela vous prendrait jusqu'à 64 ans - juste un an avant que vous seriez en mesure d'accéder à ces fonds d'héritage autrement.

Comment rembourser les prêts aux étudiants avec héritage

Je voulais être sûr je envisageait toutes les options, j'ai donc contacté Mike Chadwick, planificateur financier agréé.

Sur la base des informations que vous avez fournies, Chadwick a dit de considérer le coût d'opportunité.

Chadwick a expliqué que le montant d'argent dans la fiducie augmentera plus rapidement avant votre retraite que si vous avez commencé un nouveau compte d'épargne-retraite. "Elle pourrait économiser les 240 $ par mois dans un Roth et c'est génial, mais il ne serait pas près de faire ce que la somme forfaitaire ferait en termes d'accumulation au fil du temps", at-il dit.

«Une autre stratégie consisterait simplement à retirer le paiement mensuel de la fiducie pour payer le prêt étudiant, essentiellement en lavant les deux», a déclaré Chadwick.

Vous n'auriez pas la satisfaction de rembourser vos prêts d'études avec une somme forfaitaire, mais vous minimiseriez vos conséquences fiscales et évitiez d'avoir à rembourser votre prêt mensuel. Cela vous permet d'investir encore 250 $ dans un fonds d'investissement liquide.

Chadwick a également suggéré de réaffecter la fiducie si elle ne rapporte que 3%. "Il y a une pléthore d'options pour cela en fonction des règles du document", a-t-il déclaré.

En bref: Jetez un coup d'œil sur les termes de la fiducie et envisagez de contacter un conseiller financier pour un examen approfondi de vos options. Selon la façon dont il a été mis en place, vous devrez peut-être prendre les distributions requises de toute façon, ce qui, selon Chadwick, réduirait le retour de votre famille.

Quoi que vous décidiez, je peux vous assurer que vous aurez toujours à parler de cela et d'autres problèmes d'argent avec votre famille.

Je te rappelle que ton père t'a laissé la confiance et toi seul. Vous pourriez penser à ce que votre père voudrait que vous fassiez, si vous étiez proche. C'est très bien.

Mais vous ne pouvez pas prendre cette décision en fonction de ce que pensent vos membres de la famille (vivants). Si vous êtes le seul bénéficiaire de cette fiducie, ce n'est pas votre décision, mais la vôtre, et vous devriez faire confiance à votre prochaine étape (bien pensée, approuvée par un conseiller financier).

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Avertissement: Les questions choisies et les réponses choisies apparaîtront dans la colonne "Dear Penny" de Penny Hoarder. Je ne serai pas capable de répondre à chaque lettre (je ne peux que taper si vite!). Nous nous réservons le droit d'éditer et de publier vos questions. Ne vous inquiétez pas, votre identité restera anonyme. Je n'ai pas de diplôme en psychologie, en comptabilité, en finance ou en droit, donc mes conseils sont à titre informatif seulement. Cependant, je promets de vous donner des conseils honnêtes basés sur mes propres idées et expériences de la vie réelle.