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Traiter avec la dette? Voici ce que vous devez savoir sur les agences de recouvrement

Traiter avec la dette? Voici ce que vous devez savoir sur les agences de recouvrement

Saviez-vous que votre dette peut prendre une vie propre?

John Oliver a plongé dans la durée de la dette plus tôt cet été sur «Last Week Tonight» de HBO en achetant - et en pardonnant - près de 15 millions de dollars en dette médicale.

Pour montrer à quel point il était facile d'acheter la dette pour moins d'un centime de dollar, Oliver créa une entreprise et paya 60 000 $ pour 9 000 dettes.

Voici notre article sur l'industrie de l'achat de dette de la nuit dernière. Votre déménagement, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6 juin 2016

Les chanceux.

Lorsque vous cessez de rembourser vos dettes, elles ne disparaissent pas. Mis à part de ruiner votre pointage de crédit, la dette impayée peut déclencher un torrent de collecteurs embêtants, y compris certains qui ne jouent pas selon les règles.

Mais il y a certains points en cours de route - surtout au début du processus - où vous pouvez agir et arrêter votre dette de se transformer en un cauchemar.

Voici ce que vous devez savoir.

Aborder la dette plus tôt, c'est mieux

Les trois à six premiers mois sont critiques dans la durée de vie de votre dette. Dans ce délai, votre dette est toujours entre les mains de son propriétaire d'origine - votre banque, votre compagnie de carte de crédit ou un autre prêteur.

Toutefois, si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt ou que vous arrêtez de faire des paiements par carte de crédit et que le créancier initial ne peut pas vous faire payer, il finira par vendre votre dette à une agence de recouvrement.

Et c'est quand les choses deviennent plus compliquées.

"Beaucoup de gens qui viennent à nous ont la tête dans le sable et ils ignorent tout simplement le problème", explique Thomas Nitzsche, un porte-parole de ClearPoint Credit Counseling, un groupe d'éducation financière à but non lucratif.

"Cela peut limiter leurs options autant que ce qu'ils peuvent faire par la gestion de la dette ou des conseils de crédit ou un programme interne de difficultés financières avec les créanciers."

Lorsque le créancier d'origine détient votre dette, il est plus facile d'obtenir un plan de paiement ou de négocier des taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez également négocier avec votre créancier afin de renoncer aux frais de retard et de découvert.

«C'est une différence jour et nuit, un jeu d'acteur précoce», explique Nitzsche. «Notre client moyen qui commence un programme de gestion de la dette augmente son pointage de crédit de 106 points au cours des 36 premiers mois, mais généralement, cela ne réussit que si la personne tend la main avant que sa dette ne soit versée aux collections.

Votre prêteur vendra votre dette pour un escompte parce qu'il veut obtenir de soi-disant créances douteuses de ses livres et parce qu'il peut annuler la dette comme une perte de la saison des impôts.

Nitzsche dit que si vous faites des paiements mensuels, mais ils tombent en dessous du montant du paiement minimum, votre prêteur considérera un paiement manqué et finalement vous informer qu'il envoie votre dette aux collections.

Comment les collectionneurs de dette obtiennent-ils ma dette?

Maintenant, une agence de recouvrement de dettes a votre dette.

Cette entreprise tierce dont vous n'avez probablement jamais entendu parler commencera à vous contacter - parfois fréquemment et agressivement - pour vous faire payer.

Ils vont probablement signaler votre dette comme "en collection" aux trois principaux bureaux de crédit: Equifax, TransUnion et Experian - qui vont nuire à votre pointage de crédit.

Ces agences de recouvrement rembourser la banque une fraction du montant que vous devez pour enlever la dette de ses mains. Cependant, ils visent à faire de l'argent en récupérant le montant total.

Toute personne qui obtient les bonnes licences de leur état peut devenir un collecteur de dettes. Ces licences s'accompagnent généralement de frais élevés et d'obligations, parfois entre 5 000 $ et 20 000 $, et de la capacité d'obtenir du financement afin d'acheter des milliers de dollars de dettes en même temps.

Agences de recouvrement de la dette vont faire beaucoup plus d'efforts pour vous amener à rembourser votre dette que le créancier d'origine.

Une agence peut intenter une action en justice et espérer que vous ne vous présenterez pas devant les tribunaux. Dans ce cas, les agences gagnent par défaut et peuvent commencer à saisir votre salaire, donc N'ignorez pas les documents légaux que vous recevez.

Il n'y a aucune limite au nombre de fois que votre dette sera achetée et vendue. Il continuera à être transmis d'agence en agence, chaque fois pour un prix inférieur. Le plus vous allez sans payer, moins votre dette vaut pour ces entreprises.

Voici une autre opportunité pour vous d'arrêter la dette morte dans ses voies. Les créanciers ont parfois plus de latitude que votre créancier initial pour vous offrir un règlement ou un plan de paiement mensuel.

Supposons qu'un parent décédé vous laisse 1 000 $, mais vous devez 2 000 $. Si vous offrez 1 000 $ à l'agence de recouvrement, cela peut suffire. Après tout, un peu d'argent vaut mieux que rien.

Soyez prudent, cependant; dette pardonnée peut avoir des implications fiscales.

Surveillez les escroqueries de recouvrement de créances

Peu importe l'étape de votre dette, faites attention aux escroqueries.

Si vous cherchez des programmes de consolidation de la dette ou de counseling de la dette, faites votre recherche. Il est aussi simple que de googler le nom de l'entreprise pour voir depuis combien de temps ils sont là et quel genre de critiques ils ont obtenu, dit Nitzsche.

Envisagez de travailler avec des organismes sans but lucratif, qui n'ont généralement pas de gros budgets publicitaires. En d'autres termes, vous ne verrez pas un message publicitaire «Sortez de la dette rapidement!» sur la télévision de fin de soirée d'une organisation légitime de conseil sur la dette, il dit.

En outre, si vous êtes à l'épreuve du jugement, il est beaucoup plus difficile pour les agences de recouvrement de dettes de venir après vous. Lorsque vous êtes juge de jugement, vous n'avez pas de salaire à leur conférer, ou votre revenu provient du gouvernement sous forme d'aide publique.

Connaître le délai de prescription pour la dette est également important. Nitzsche dit que cela varie selon l'état et le type de dette, mais varie généralement de trois à 15 ans.

Après le délai de prescription a passé, les collecteurs de dette ne peuvent pas vous poursuivre, mais ils peuvent encore vous demander de rembourser l'argent.

Connais tes droits

Il y a certaines choses que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables.

Si vous soupçonnez qu'un créancier ne respecte pas la loi, présentez une plainte auprès du Consumer Finance Protection Bureau ou du procureur général de votre État.

Pour commencer, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter à une heure ou à un endroit inhabituel - comme tard le soir, tôt le matin ou au travail si vous n'êtes pas autorisé à prendre des appels personnels.

Les agences ne peuvent pas vous harceler ou vous menacer de violence ou d'arrestation. Ou utilisez un langage profane. Ou appelez à plusieurs reprises.

Les collectionneurs ne peuvent pas prétendre être des forces de l'ordre ou tout autre fonctionnaire du gouvernement.

Un agent de recouvrement peut contacter d'autres personnes, mais seulement pour demander comment vous joindre - ne pas publier votre dette ou discuter de ce que vous devez. Les seules personnes avec lesquelles une agence peut parler de votre dette sont vous, votre conjoint et votre avocat.

Si un collectionneur sait que vous avez un avocat, il ne peut pas vous contacter à la place.

Si vous en donnez une par écrit pour cesser de vous contacter, elle doit honorer votre demande, sauf pour vous dire qu'elle cessera de vous contacter - ou pour vous informer qu'elle engage une action en justice contre vous.

Les agences sont également tenues de vous fournir des informations de base sur la dette, y compris le nom du créancier, le montant dû et la façon dont vous pouvez contester la dette ou la vérifier.

Votre tour: Avez-vous déjà été contacté par un agent de recouvrement?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.

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