Votre prochaine décision financière pourrait-elle nuire à votre pointage de crédit? Cet outil peut vous aider à découvrir

Check this out: Si je prends imprudemment un prêt de 12 000 $ pour une nouvelle voiture, mon pointage de crédit est estimé à augmenter d'un point.

D'un autre côté, si je judicieusement transférer un solde de carte de crédit de 4 000 $ à une carte d'intérêt inférieur, mon score est estimé à laissez tomber par 70 points!

Ce sont deux des résultats surprenants que j'ai eu avec le Credit Credit Simulator de Credit Karma.

L'outil en ligne vous permet de vérifier une douzaine de scénarios différents pour voir comment ils pourraient affecter votre pointage de crédit avant de prendre des décisions.

Que fait le simulateur de pointage de crédit?

"Le Credit Score Simulator est un outil éducatif", explique Credit Karma. "Explorez, ajustez et réfléchissez, mais souvenez-vous simplement que ce sont des résultats estimés et non des prédictions."

Vous obtenez une estimation du nombre de points que vous allez gagner ou perdre si vous ...

• Obtenez un nouveau prêt
• Organiser un transfert de solde
• Obtenez un refus de crédit
• Ouvrir un nouveau compte de carte de crédit
• Fermer un compte de carte de crédit
• Obtenez une augmentation de la limite de crédit
• Augmentez ou diminuez vos soldes
• Avoir des comptes en souffrance
• Ne payez pas vos taxes
• Avez-vous votre salaire garni
• Avoir une forclusion
• Avoir un compte dans les collections

Puisqu'il s'agit de résultats personnalisés, vous devez vous inscrire à un compte de suivi de crédit gratuit auprès de l'entreprise. Dans les années où j'ai eu mon compte, je n'ai jamais eu à payer un centime.

"Il vous montrera des offres personnalisées en fonction de votre profil de crédit", dit Credit Karma, mais vous pouvez simplement ignorer les publicités si vous n'êtes pas intéressé.

Pour vous donner une idée de la façon dont les différents facteurs pourraient affecter votre pointage de crédit - et pourquoi - voici quelques-uns des résultats que j'ai obtenus du simulateur. Cependant, les estimations sont basées sur le profil de crédit de chaque individu, de sorte que vos résultats peuvent être différents du mien.

Par exemple, un nouveau prêt pourrait augmenter mon score, mais diminuer le score de quelqu'un qui a déjà trop de dettes. Et dans tous les cas, bien sûr, vos résultats réels peuvent différer des estimations du simulateur.

Voici ce qui s'est passé quand j'ai testé ces simulations.

Nouveau prêt

J'ai choisi "prêt auto" - vous pouvez également choisir "hypothèque" ou "personnel" - et entré 12 000 $.

Ce prêt augmenterait mon score d'un point parce que, "Un nouveau prêt peut ajouter à vos comptes totaux et vous permettre de construire un historique des paiements à temps."

Transfert de solde

Je suis entré dans un transfert de solde de 4 000 $ et j'ai vu que mon score diminuerait de 70 points en raison d'une nouvelle «enquête approfondie» sur mon dossier de crédit.

Cela réduirait également l'âge moyen des comptes sur mes antécédents de crédit, en supposant que le transfert se fasse sur une nouvelle carte.

J'ai trouvé ce résultat choquant, mais le simulateur a également rapporté ces notes positives:

"1. Vous pouvez décider, cependant, que l'argent que vous pourriez économiser sur les intérêts l'emporte sur la baisse potentielle de votre pointage de crédit.

Avec les paiements à temps, les effets négatifs s'usent habituellement.

Votre score peut même bénéficier de la nouvelle carte de crédit à long terme. "

Le résultat pourrait aussi être parce que je n'ai normalement pas de soldes de mois en mois, alors j'ajouterais 4 000 $ à mon endettement.

Si vous le devez déjà et que vous le transférez, votre score ne sera peut-être pas si élevé.

Refus de crédit

Chase m'a récemment refusé une nouvelle carte malgré mon score de plus de 800 FICO.

Quand j'ai demandé pourquoi, ils ont dit que le déni était parce que j'ai ouvert plus de cinq comptes au cours des deux dernières années. Le simulateur de crédit dit que le déni me coûtera six points en raison de la demande difficile.

Cependant, il a également noté, "les effets négatifs des enquêtes difficiles disparaîtront habituellement après une année."

Pour éviter cela, vérifiez en ligne pour toute raison que vous pourriez être refusé une offre particulière.

J'avais vu la "règle des cinq cartes en deux ans" de Chase mentionnée sur au moins un blog avant de postuler, et j'avais ouvert une douzaine de comptes au cours des deux années précédentes.

Enquêter avant de postuler, et vous économiserez une pénalité.

Nouvelle carte de crédit

Une nouvelle carte de crédit avec une limite de crédit de 8 000 $ ne changera pas du tout mon score, selon le simulateur. En général, mon score n'a que légèrement rebondi avec tous mes nouveaux comptes.

Les baisses à court terme des demandes de nouvelles cartes sont probablement compensées par les augmentations du pointage de crédit du ratio d'utilisation du crédit qui en résulte.

Après tout, à moins que vous ne payiez immédiatement le solde d'une nouvelle carte, une nouvelle ligne de crédit réduit le pourcentage de votre crédit total utilisé (ce que représente le ratio d'utilisation du crédit), ce qui est bon pour votre score.

Fermeture d'un compte

Fermeture d'un compte de carte de crédit peut nuire à votre score si elle réduit considérablement votre limite de crédit totale, et augmente votre taux d'utilisation du crédit. Fermeture d'un vieux compte peut avoir un impact négatif sur votre score, car il permettra de réduire l'âge moyen de vos antécédents de crédit.

Mais l'impact n'est apparemment pas si mauvais - la fermeture de ma carte de crédit la plus ancienne (14 ans) ne ferait que supprimer deux points de mon score, selon le simulateur.

Augmentation de la limite de crédit

J'ai inscrit une augmentation de 5 000 $ pour ma limite de crédit et j'ai découvert que mon score augmenterait d'un point si la nouvelle limite était approuvée.

Beaucoup d'émetteurs de cartes de crédit font un dur coup (enquête approfondie sur votre rapport de crédit) lorsque vous demandez une augmentation de la limite. Mais, l'effet négatif de ceci peut être compensé par l'effet positif d'un taux inférieur d'utilisation de crédit réalisé par une augmentation limite.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, vous pourrez peut-être éviter complètement les demandes de renseignements. Il suffit de demander l'augmentation des émetteurs de cartes de crédit qui font une enquête douce pour une augmentation de la limite de crédit.

Des soldes plus grands ou plus petits

En général, les soldes de crédit inférieurs sont meilleurs pour votre pointage de crédit. Je n'ai pas pu tester cela sur le simulateur parce que je n'ai pas de soldes - je paye en entier tous les mois.

Mais, si j'augmente mon solde de 703 $ à 20 000 $, mon score diminuerait de 41 points, selon l'outil.

"Augmenter les soldes sur vos cartes de crédit augmente le taux d'utilisation de votre carte de crédit et la dette totale, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit", rapporte l'outil.

Comptes échus

Malheureusement, le "dû" n'est pas défini - est-ce trois jours de retard ou plus de 30?

Dans les deux cas, mon score baissera de 93 points si l'un de mes comptes est en souffrance.

Et, si tous mes comptes sont en souffrance, Je peux m'attendre à ce que mon score baisse de 277 points! De toute évidence, vous ne voulez pas faire de paiements en retard - jamais.

Impôts non payés

Mon pointage de crédit va baisser de 24 points si je ne paie pas mes impôts.

Quelles taxes? Il n'a pas été précisé, mais l'explication est la suivante: «Un dossier public sur votre rapport, comme un privilège fiscal, réduira généralement votre score de manière significative."

Salaires garnis

Étonnamment, un jugement civil qui comprend une saisie de salaire ne ferait que réduire mon score d'environ 24 points.

"Cela pourrait indiquer aux prêteurs que vous avez un risque de crédit plus élevé et abaissera généralement votre pointage de crédit de manière significative", a déclaré le simulateur.

Forclusion

"Entrer dans la forclusion est généralement une forte indication que vous avez eu du mal à rembourser vos dettes dans le passé", dit le simulateur.

Mais étonnamment, une forclusion frappe seulement 24 points de mon score - et de toute façon, je n'ai pas de prêt hypothécaire.

Compte dans les collections

Que se passe-t-il si un compte est envoyé aux collections? Mon score chute de 187 points!

Encore une fois, nous voyons que payer vos factures à temps est la chose la plus importante que vous pouvez faire pour protéger votre pointage de crédit.

Planification de faire un de ces mouvements d'argent dans un proche avenir? Il pourrait être utile de prendre quelques minutes pour jouer avec le simulateur et voir comment cela va affecter votre pointage de crédit.

Votre tour: Avez-vous vu de gros changements (positifs ou négatifs) à votre pointage de crédit, et savez-vous ce qui les a causés?

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Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent.