De nouvelles cartes à puce et code PIN sont sur le point de rendre votre argent plus sûr

La façon dont vous utilisez vos cartes de débit et de crédit est sur le point de changer. Es-tu prêt?

Cet automne, vos voyages à l'épicerie, au centre commercial et au cinéma seront un peu différents lorsque vous ouvrirez votre porte-monnaie pour payer. Au lieu de glisser votre carte - ou d'avoir le caissier le faire pour vous - vous devrez insérer votre carte dans une fente et la laisser là pendant quelques secondes. Ensuite, au lieu de signer un reçu, vous saisissez un code secret pour autoriser la transaction.

Attends quoi? Même si c'est une carte de crédit? Oui. Préparez-vous à mémoriser un autre code PIN.

Vos nouvelles cartes de débit et de crédit seront plus résistantes à la fraude, vous permettant d'économiser du temps au téléphone avec votre banque et vous permettant d'économiser de l'argent - car les voleurs ne seront pas en mesure de le sortir de votre compte en premier lieu. Mais le passage à ces nouvelles cartes, appelé puce-et-PIN ou EMV, est un peu plus complexe que vous pourriez vous attendre.

Comment fonctionnent les cartes à puce et les NIP?

Les cartes EMV (Europay, MasterCard, Visa), ou les cartes à puce et PIN, ont une couche de sécurité supplémentaire que les cartes émises aux États-Unis n'ont pas eues jusqu'à très récemment. Les cartes EMV ont une puce supplémentaire (vous le verrez probablement sur le côté gauche du recto de la carte) qui autorise la transaction lorsque vous entrez votre code PIN. S'il s'agit d'une transaction de crédit, vous n'aurez pas à signer la copie du reçu.

Les lecteurs de cartes pour les transactions EMV sont un peu différents: ils ont un emplacement pour insérer la carte de débit ou de crédit qui ressemble à un lecteur de carte ATM. La carte reste dans la fente lorsque vous entrez votre code PIN et terminez la transaction.

Comment sont-ils plus sûrs?

Si vous avez déjà été victime d'un skimmer ATM, vous savez que tout ce dont un voleur a besoin est l'information contenue dans la bande magnétique au dos de votre carte. La prochaine chose que vous savez, ils copient l'information sur une carte fictive et s'enfuir pour acheter des espadrilles cool ou un vol en Thaïlande.

La puce de votre nouvelle carte est la clé de la lutte contre la fraude: Sans cette puce, les informations de la carte ne peuvent pas être copiées.

Mais vous devrez toujours garder un œil sur vos finances en vérifiant votre carte et vos relevés bancaires. Les cartes EMV ne sont pas à l'épreuve de la fraude. «Ils n'arrêtent pas la fraude« carte non présente », qui implique que quelqu'un vole les informations de votre carte et les utilise pour des achats en ligne, par exemple», a déclaré Gerri Detweiler, directeur de l'éducation des consommateurs chez Credit.com à CheatSheet. Les consommateurs doivent donc toujours veiller à surveiller l'activité du compte, mettre en place des alertes et signaler rapidement toute utilisation frauduleuse. "

Où sont mes nouvelles cartes? Qu'est-ce que cette échéance d'octobre que je continue d'entendre?

Certains consommateurs ont déjà reçu de nouvelles cartes par la poste, ou ont reçu un avis pour s'attendre à une nouvelle carte bientôt. Mais si vous n'avez pas encore vos nouvelles cartes, ne paniquez pas. D'ici la fin de l'année 2015, seulement 70% des cartes de crédit devraient être remplacées, selon un rapport d'Aite Group. Seulement 41% des cartes de débit devraient être remplacées d'ici la fin de l'année.

Mais voici où cette transition devient un peu confuse.

Alors que les cartes à puce et les NIP sont la norme dans d'autres parties du monde, la hausse des fraudes par cartes aux États-Unis a incité les principales sociétés émettrices de cartes (Visa, MasterCard, American Express) à demander une mise à niveau. Dans la plupart des cas, votre banque est celle qui retourne de l'argent volé sur votre compte après que la fraude a été commise. Et les banques sont fatiguées de couvrir les coûts de la fraude croissante.

Au 1er octobre 2015, les grandes banques transfèrent la responsabilité des transactions frauduleuses non-EMV au registre vers les magasins. Si votre carte est compromise et utilisée dans un magasin de détail qui n'a pas été mis à niveau vers un lecteur EMV, la banque peut ne pas venir à votre secours aussi rapidement - Le détaillant sera sur le crochet.

Deux exceptions majeures: les fournisseurs de guichets automatiques ne sont pas tenus de mettre à niveau avant octobre 2016, et les terminaux des stations-service ne sont pas tenus de respecter la conformité EMV avant octobre 2017.

Donc, même si vous recevez aujourd'hui votre nouvelle carte à puce et code PIN, vous ne bénéficierez probablement pas pleinement de la protection supplémentaire contre la fraude avant cet automne. De grands détaillants comme Target ont travaillé au remplacement de l'équipement d'enregistrement pour la dernière année en prévision du changement à venir; chez certains détaillants, des terminaux EMV ont été installés, mais n'ont pas encore été activés.

Le basculement peut être plus difficile pour les petits détaillants qui devront payer la facture pour améliorer leurs systèmes. Square offre gratuitement des lecteurs de puces pour une durée limitée afin d'inciter leurs clients à effectuer le changement.

Que faire si vous rencontrez un lecteur de cartes à l'ancienne après le 1er octobre? Vous devrez utiliser votre meilleur jugement et décider si vous êtes prêt à prendre le risque. Récupérer les fonds perdus en raison de la fraude peut être un tout nouveau type de mal de tête financier après que la responsabilité passe à des détaillants non conformes.

Votre tour: Avez-vous déjà reçu vos cartes EMV? Avez-vous remarqué que de nouveaux lecteurs de cartes ont été installés dans vos endroits préférés pour faire vos achats?
Lisa Rowan est un écrivain, éditeur et podcasteur vivant à Washington, D.C.