10 raisons d'acheter votre maison en espèces

Ma femme et moi avons payé en espèces les dernières maisons que nous avons achetées, et nous espérons faire de même pour les achats futurs (nous déménageons beaucoup).

Vous pouvez probablement deviner certaines raisons pour lesquelles nous préférons payer en espèces plutôt que d'obtenir un prêt hypothécaire.

Négocier un meilleur prix C'est un bon début, et ça fait du bien de dormir, sachant qu'aucune banque ne pourra jamais prendre notre maison.

Mais ce n'est pas tout.

Jetez un bon coup d'oeil aux raisons suivantes pour acheter une maison pour de l'argent. Vous pourriez trouver quelques avantages que vous n'avez pas pris en compte.

1. Vous pouvez négocier un meilleur prix d'achat

Combien économiserez-vous en offrant de l'argent?

Il n'y a pas de données définitives. Mais lorsque vous magasinez pour une maison, notre agent immobilier nous a dit les banques qui vendent des saisies habituellement acceptées en espèces offrent des milliers de dollars de moins que les offres de financement.

Les vendeurs privés préfèrent également l'argent.

Un emprunteur pourrait devoir renoncer à un contrat parce que l'évaluation arrive trop bas et la banque ne fera pas le prêt. Le prêt peut également échouer pour d'autres raisons - y compris des choses trouvées lors des inspections.

Les acheteurs de liquidités peuvent acheter, indépendamment de toute évaluation ou des résultats d'inspection - et la concurrence de ces acheteurs est une raison pour laquelle les millénaires ne sont pas acheter des maisons, selon Forbes.

2. Vous évitez le problème d'une hypothèque

La dernière fois que nous avons demandé un prêt hypothécaire (il y a trois maisons), c'était un cauchemar.

De nombreux rapports indiquent que les emprunts se durcissent en raison de normes de prêt plus élevées.

Mais ce n'était pas notre problème. Il y a tellement de cerceaux à franchir.

Nous devions lutter contre le prêteur sur des questions comme les coûts cachés et pourquoi nous aurions un taux d'intérêt plus élevé si ma femme et moi étions tous les deux sur le prêt au lieu d'un seul d'entre nous.

Obtenir un prêt hypothécaire est un problème.

Malgré ce que dit la loi, notre expérience est vous ne saurez jamais les coûts réels liés aux prêts jusqu'à un jour ou deux avant la clôture - quand il est trop tard pour en faire beaucoup.

3. Vous pouvez fermer plus rapidement

Vous fermez généralement beaucoup plus rapidement lorsque vous offrez de l'argent.

C'est une raison pour laquelle les vendeurs aiment les offres en espèces. Et vous pourriez trouver agréable de déménager rapidement dans votre nouvelle maison.

Une enquête récente a révélé prêt hypothécaire moyen-heure de fermeture est de 37 jours. C'est une amélioration par rapport à l'année dernière, mais tout de même beaucoup plus longue qu'il ne nous a fallu pour fermer nos achats d'espèces.

4. Votre rapport de crédit n'est pas un problème

Si votre rapport de crédit montre une forclusion ou même des paiements en retard sur les cartes de crédit, vous pourriez ne pas obtenir un prêt hypothécaire.

Même si vous le faites, votre taux d'intérêt peut être beaucoup plus élevé en raison d'un faible pointage de crédit.

Lorsque vous payez comptant pour une maison, les problèmes de crédit ne sont pas un problème.

5. Vous économisez de l'argent sur les intérêts

Les faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui font que les prêts hypothécaires semblent plutôt bon marché, mais vérifiez les chiffres à l'aide d'une calculatrice hypothécaire.

Même à 4%, un prêt hypothécaire de 100 000 $ sur 30 ans vous coûtera 70 786 $ en intérêts.

Et si les taux ont grimpé à 6% au moment où vous lisez ceci, l'intérêt sur ce prêt totalisera 114 338 $ sur 30 ans. Cela fera plus que doubler le coût de votre maison.

Préférez une représentation visuelle? Consultez les diagrammes circulaires pour chaque année de remboursement de votre prêt hypothécaire sur cette calculatrice hypothécaire pour voir combien de votre paiement ira à l'intérêt, plutôt que le principal:

6. Vous économisez sur les coûts de clôture

Lorsque vous payez en espèces, vous n'avez pas à payer certains frais de clôture liés aux prêts hypothécaires.

Ceux-ci peuvent inclure:

• Frais de traitement du prêt
• Points d'escompte de prêt
• Frais de clôture du prêt
• Évaluation
• Les taxes hypothécaires (dans certains états)
• Assurance de titre de police du prêteur
• Enregistrement des frais pour les documents de prêt
• Frais de messagerie
• Rapports de crédit

Ils peuvent ajouter jusqu'à des milliers de dollars.

Si vous payez en espèces pour votre maison, vous ne paierez aucun d'eux, bien que vous puissiez toujours obtenir une évaluation.

7. Vous économisez sur les coûts futurs

En plus de vous aider à économiser de l'argent en ne payant pas d'intérêts, payer comptant pour une maison vous permet de réduire ou d'éliminer deux autres dépenses futures.

Le premier est l'assurance hypothécaire privée (PMI), dont de nombreux prêteurs ont besoin.

PMI peut ajouter des centaines de dollars par an à votre prêt, mais vous pouvez annuler une fois que vous devez moins de 78% de la valeur initiale de la maison.

Vous pouvez également réduire le coût de l'assurance habitation lorsque vous payez en espèces.

Nous sommes allés sans assurance quand nous possédions un condo. L'extérieur du bâtiment était assuré par l'association de condo et nous pouvions nous permettre la perte potentielle de dommages à l'intérieur.

Nous étions seulement capables de le faire parce que nous avons payé en espèces, puisque presque tout les prêteurs exigent une assurance condo.

Nous avons assuré notre maison actuelle, mais nous avons refusé l'assurance contre les inondations parce que nous sommes dans une zone à faible risque. Les prêteurs peuvent toujours exiger une assurance contre les inondations dans les zones à faible risque.

En général, vous avez plus de contrôle lorsque vous n'avez pas à jouer selon les règles du prêteur, ce qui vous permet de faire des choix économiques.

8. Vous aurez des coûts de logement en baisse permanente

Vous n'avez aucun intérêt, aucune assurance hypothécaire et un contrôle total sur le type d'assurance habitation que vous achetez lorsque vous payez en espèces.

Cela signifie que les coûts permanents seront plus bas dès le début, et peut-être pendant toute la durée de votre propriété.

Pensez simplement à ce que vous pouvez faire avec l'argent qui aurait été consacré aux paiements mensuels.

9. Votre maison peut être plus facile à vendre

Lorsque les propriétaires doivent plus que ce que leurs maisons valent, la vente est difficile.

Ils sont effectivement pris au piège, à moins qu'ils ne soient prêts à s'en aller sans payer. Et il y a des millions de ces hypothèques "sous-marines".

Vous ne pouvez pas penser que cela est pertinent si vous envisagez d'acheter une maison avec un acompte sain.

Mais gardez à l'esprit que la plupart de ces millions de maisons n'ont pas commencé à nager. Les prix pourraient chuter à nouveau, éliminant rapidement votre équité.

En outre, en raison de quoi que ce soit sur votre maison peut rendre psychologiquement plus difficile à vendre.

Vous avez tendance à vous concentrer sur ce que vous voulez obtenir après le remboursement du prêt, plutôt que sur la valeur marchande réelle de la maison.

Si vous arrivez à garder tout de la vente (après les coûts de clôture), vous êtes moins susceptible de succomber aux dangers de la tarification de votre maison trop élevé.

10. Vous n'êtes pas susceptible de perdre votre maison

La vie arrive. Vous pouvez avoir des frais médicaux imprévus, perdre un emploi ou rencontrer d'autres difficultés financières.

Mais pas d'hypothèque signifie pas de forclusion par un prêteur.

Bien sûr toi pouvez perdre votre maison si vous ne payez pas votre impôt foncier, mais cela prend un certain temps dans la plupart des États.

La loi de la Floride, par exemple, permet un privilège fiscal après avoir manqué un paiement, mais il faut encore deux ans avant un acte d'impôt peut être délivré.

En d'autres termes, vous avez habituellement quelques années après votre dernier paiement d'impôt foncier pour comprendre les choses avant de perdre votre maison.

Vous pouvez également perdre votre maison si vous déclarez faillite, mais même ce n'est pas toujours le cas.

En Floride et au Texas, vous pouvez faire faillite et garder votre maison, même si cela vaut un million de dollars.

Problèmes avec l'argent comptant

Cependant, il y a quelques inconvénients à payer comptant pour une maison.

Investopedia signale trois problèmes avec les achats en espèces:

1. Vous attachez beaucoup d'argent dans une classe d'actifs
2. Vous abandonnez un certain degré de liquidité
3. Vous abandonnez l'effet de levier

Le premier problème existe dans une certaine mesure si vous payez en espèces ou non. Vous détenez toujours un actif de même valeur, que vous ayez ou non de l'argent.

Si vous craignez d'être trop investi dans l'immobilier, la solution n'est pas de ne pas avoir de prêt hypothécaire - c'est d'acheter une maison moins chère.

Vous attachez définitivement votre argent lorsque vous le mettez dans une maison, et c'est quelque chose à penser si vous avez d'autres plans potentiels pour vos économies.

Bien sûr, si vous avez besoin d'accéder à votre équité à l'avenir, vous pouvez emprunter contre la maison. Ou vous pouvez le vendre.

Le levier est plus important dans les investissements réels.

Il est vrai que si vous mettez 20 000 $ de moins sur une maison de 160 000 $ et que sa valeur augmente de 20 000 $, vous faites 100% sur votre «investissement» contre seulement 12,5% si vous avez payé en espèces.

Vous faites les mêmes 20 000 $ de toute façon, et vous paierez plus d'intérêts que vous ne percevrez sur le reste de l'argent si c'est juste à la banque.

Donc, sauf si vous envisagez de partager votre argent pour acheter plusieurs maisons de location, abandonner l'effet de levier n'est pas pertinent.

Le verdict

Tout dépend de votre situation et de vos objectifs particuliers.

Par exemple, si vous pouvez garantir un rendement sûr de 8% sur votre argent, pourquoi ne pas l'investir et emprunter à 4% pour acheter votre maison?

Vous pouvez également utiliser votre argent pour démarrer ou acheter une entreprise et puis emprunter pour une maison - le taux d'intérêt sera inférieur à celui d'un prêt commercial.

Mais si vous n'avez pas une bonne raison d'emprunter, regardez à nouveau la liste ci-dessus.

Un meilleur prix, une fermeture plus facile et moins chère, des coûts mensuels moindres et la sécurité de ne pas avoir de dettes sur votre maison sont la tranquillité d'esprit - la meilleure raison d'acheter une maison plutôt que d'emprunter.

Bien sûr, la plus grande raison que vous pourriez avoir pour ne pas payer en espèces est que vous ne pouvez tout simplement pas. Nous aborderons ce problème dans un prochain article.

Votre tour: Préférez-vous payer en espèces pour une maison au lieu d'emprunter?

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Steve Gillman est l'auteur de "101 Weird Ways to Make Money" et créateur de EveryWayToMakeMoney.com. Il a été repo-man, bâtisseur de marche, évaluateur de moteur de recherche, flipper de maison, chauffeur de tram, serveur de processus, juré simulateur et croupier de roulette, mais de plus de 100 façons il a gagné de l'argent. .

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