Argent

Le guide du débutant pour investir avec des certificats de dépôt

Le guide du débutant pour investir avec des certificats de dépôt

Levez la main si vous voulez faire un investissement garanti, celui que vous pouvez être absolument sûr de maintenir sa valeur et son taux d'intérêt.

Pensé ainsi! Moi aussi.

Alors que les stocks ne sont jamais une chose sûre et même le taux d'intérêt de votre compte d'épargne change de temps en temps, un certificat de dépôt (CD) offre un taux de rendement garanti. Le taux d'intérêt offert au moment de l'achat est en vigueur tout le temps que vous détenez ce CD. Le Wall Street Journal affirme que les CD «sont parmi les investissements les plus sûrs qu'une personne puisse faire» - tant que votre banque est assurée par la FDIC, votre CD est couvert jusqu'à 250 000 $. Même si quelque chose arrive à la banque, votre argent est en sécurité.

Prêt à en apprendre plus sur les CD? Lisez la suite pour notre guide sur l'investissement dans ces produits financiers.

Comment fonctionne un CD?

Un CD est similaire à un compte d'épargne dans lequel les banques veulent que vous laissez votre argent avec eux, alors ils offrent de payer des intérêts sur le montant de votre compte.

Contrairement à votre compte d'épargne, cependant, lorsque vous achetez un CD, vous acceptez de laisser votre argent à la banque jusqu'à ce que le temps convenu soit écoulé. Le CD le plus court est généralement de six mois - bien que certaines banques proposent des durées aussi courtes qu'un mois - et la plupart des banques offrent des options d'un an, 18 mois, deux ans, trois ans, quatre ans et cinq ans, tandis que certains offrent même des termes plus longs.

Les CD viennent dans une variété de types:

  • Traditionnel: Comme décrit ci-dessus, vous recevez un taux d'intérêt fixe en échange de laisser votre argent en place pour une durée spécifique. Le retrait de votre argent avant la fin de cette période entraîne une pénalité importante (jusqu'à six mois d'intérêt, selon votre banque). C'est le type de CD le plus courant et le plus populaire. Par exemple, GE Capital offre un CD de 5 ans à un taux d'intérêt de 2,23%.
  • Bump-Up: Semblable au CD traditionnel, mais si les taux d'intérêt de la banque augmentent pendant votre CD, vous avez une chance de passer à ce taux plus élevé.
  • Taux variable: Vous ne saurez pas à l'avance quel sera le taux d'intérêt; au contraire, le taux est basé sur les bons du Trésor, l'indice prime ou d'autres taux du marché. Il est possible de gagner plus d'intérêt qu'avec un CD classique, mais il est également possible que les taux d'intérêt baissent, diminuant ainsi vos revenus.
  • Liquide: Comme un CD traditionnel, mais vous avez le droit de retirer une partie de votre argent avant la fin du mandat. En échange de cette flexibilité, cependant, les taux d'intérêt sur ce type de CD sont généralement inférieurs à tout autre type.
  • Zero-Coupon: Plutôt que de vous payer des intérêts, ce type de CD le réinvestit dans le compte, ce qui signifie que vous gagnerez des intérêts sur un total plus élevé.
  • Callable: La banque émettrice peut annuler votre CD à sa discrétion, vous remboursant ainsi votre dépôt et tout intérêt gagné. La banque ne fera généralement cela que si les taux d'intérêt sont très inférieurs au taux auquel vous avez acheté le CD.
  • Courtier: Tous les CD que vous achetez par l'entremise d'une maison de courtage, qui ont souvent accès à des options plus intéressantes.

Pour en savoir plus sur les CD, nous avons parlé avec Jennifer Calonia, directrice de la rédaction de GOBankingRates.com, un site qui partage des informations sur les taux bancaires et les stratégies d'investissement.

Que devriez-vous rechercher lors du choix d'un CD?

"Cela dépend vraiment de vos objectifs financiers à long terme", dit Calonia, faisant écho aux conseils de la Securities and Exchange Commission des États-Unis.

La première détermination que vous aurez à faire est de savoir combien de temps vous devez vous inscrire. Les termes peuvent varier d'une période courte de six mois à cinq ans ou plus, ce qui signifie que vos fonds seront bloqués dans le CD pendant cette période », prévient-elle. Bien que Calonia ne puisse pas recommander une durée spécifique, elle partage le fait que «personnellement, je m'en tiendrais aux CD à court terme», elle pourra donc en profiter si les taux d'intérêt commencent soudainement à augmenter.

Pensez à quand vous aurez besoin de l'argent dans votre CD. Si vous prévoyez retourner à l'école dans un an et que vous aurez besoin de cet argent pour les frais de scolarité, ne le conservez pas dans un CD de cinq ans, a déclaré Jonathan Hill, stratège en placements, à DailyFinance. En outre, tenez compte du risque d'inflation - la possibilité que l'inflation et les taux d'intérêt augmentent pendant que votre argent est immobilisé dans un CD à long terme, ce qui vous coûte effectivement de l'argent.

Si vous envisagez d'utiliser votre CD comme un fonds d'urgence, méfiez-vous. L'inconvénient d'avoir votre argent enfermé dans un CD, inaccessible jusqu'à la fin de la durée, peut l'emporter sur le peu d'intérêt supplémentaire que vous pourriez gagner, prévient Jim Wang sur Bargaineering. Au lieu de cela, pensez à utiliser un compte d'épargne à haut rendement, une option vraiment liquide, pour vos économies d'urgence.

"En plus de trouver le bon terme CD pour vos besoins, vous devriez également Soyez conscient de ce qui arrive à vos fonds une fois que le compte a atteint sa maturité", Prévient Calonia. "Certaines institutions financières transfèrent automatiquement les comptes de CD dans un autre terme, ce qui peut signifier une perte de revenus si vous envisagiez d'investir ailleurs."

Si vous savez que vous voulez faire quelque chose d'autre avec votre investissement - comme choisir une nouvelle durée dans le cadre d'une échelle de CD - assurez-vous que la date de maturation est marquée sur votre calendrier en marqueur lumineux et gras.

Ne basez pas toute votre stratégie d'investissement sur des CD; Ils constituent un complément sûr au reste de votre portefeuille, mais ne devraient représenter que 5% à 10% de vos investissements, recommande DailyFinance.

Tout sur les taux d'intérêt

Les acheteurs potentiels de CD devraient connaître deux nombres importants, The Wall Street Journal dit:

  • APR (taux annuel effectif global): Le taux d'intérêt que la banque propose
  • APY (rendement annuel en pourcentage): Ce que vous gagnerez pendant la durée du CD en raison de l'intérêt composé

Besoin d'un rappel sur l'intérêt composé? Voici comment le WSJ décompose:

Qu'est-ce qui compose? En termes simples, c'est la façon dont votre investissement augmente avec le temps. Disons que vous investissez 10 000 $ dans un CD de trois ans gagnant 5% par an. Au cours de la première année, votre investissement de 10 000 $ vous rapportera 500 $. Au cours de la deuxième année, 5% du nouveau total (10 500 $) sera de 525 $. La troisième année, 5% de 11 025 $ sera d'environ 551 $. Le montant total de l'argent augmente chaque année, de sorte que le montant représentant 5% de votre investissement augmente également. C'est aggravant.

GOBankingRates.com a récemment publié une étude où ils ont demandé aux Américains quel taux d'intérêt leur ferait mettre leur argent dans un CD pendant deux ans. Plus de la moitié des répondants ont dit vouloir 3,01% ou mieux. Bien que cette attente "ne soit pas la norme en ce moment car la Fed continue à maintenir les taux d'intérêt relativement bas", explique Calonia, "cela pourrait changer à mesure que l'économie montre des signes de reprise".Il existe un certain nombre d'institutions financières qui offrent plus de 1,50% ou plus de rendement, même pour un an.

Voulez-vous voir ce qui est disponible? Les taux sont en constante évolution, mais Get Rich Lentement mis en place un excellent poste avec des mises à jour hebdomadaires des taux d'intérêt CD.

Une mise en garde: ne basez pas votre décision finale sur quel CD choisir sur le taux d'intérêt seul. Même si deux APR sont égaux sur un terme spécifique, regardez d'autres facteurs: Calonia recommande de considérer «si les deux institutions offrent une assurance-dépôts, comment les intérêts sont calculés (simples ou composés) et si les taux d'intérêt sont fixes (c'est-à-dire non variables, n'ont pas d'option d'achat). "(Comme cette idée? Cliquez pour tweeter!)

Que faire si vous avez besoin de l'argent avant la date d'échéance?

Calonia met en garde contre le retrait d'argent de votre CD avant la date d'échéance. "Si vous pouvez l'éviter, il est préférable de ne pas retirer de fonds avant que votre CD arrive à maturité. Les institutions financières imposent une pénalité pour les retraits anticipés, qui peuvent aller jusqu'à 180 jours de gains; Si vous n'avez pas gagné autant d'intérêt, vous perdrez probablement un peu de votre dépôt principal.

Si vous avez peur d'avoir besoin de l'argent plus tôt que la date d'échéance, il est préférable de vous assurer que votre choix de CD permet cette option. "Certains établissements offrent des CD sans pénalité (ou liquide), qui n'imposent pas de pénalité pour retrait anticipé, mais n'offrent pas non plus un taux d'intérêt aussi compétitif qu'un CD traditionnel", explique Calonia. Si ce type de CD correspond davantage à vos objectifs et à votre situation financière, examinez certaines des options de cet article.

À votre tour: Utiliseriez-vous des CD dans le cadre de votre stratégie d'épargne et de placement? Si vous le faites déjà, faites-nous part de votre expérience dans les commentaires!

Postez Votre Commentaire