Que faire si vous ne pouvez tout simplement pas prendre l'argent de votre 401 (k) 💲💲💲

Pardonne-moi Suze Orman, car j'ai péché. J'ai retiré l'argent tôt de mon 401 (k).

Oh, ce n'est pas comme si je voulais. Ce n'est pas comme si je n'avais pas d'abord exploré d'autres options. Ce n'est pas comme si je l'utilisais pour quelque chose d'amusant comme des vacances ou une nouvelle cuisine gastronomique.

Nan. Mon mari a pris un travail passionnant dans un autre état, et avec deux enfants installés au lycée, nous n'avons pas senti que c'était le bon moment pour déraciner toute notre famille. Donc, après des années de soutien à deux ménages, nous nous noyions dans la dette de carte de crédit. En mode désespoir, j'ai encaissé certains de mes 401 (k) pour rembourser les soldes sur les cartes à intérêt élevé.

Et il semble que je ne suis pas le seul.

Selon le site Web financier HelloWallet, plus de 25% des ménages américains qui utilisent un régime 401 (k) ou similaire ont retiré ou emprunté de l'argent de leurs régimes de retraite pour des dépenses non liées à la retraite; Plus de 50% l'ont utilisé pour rembourser des prêts, des factures et des dettes.

Dans l'ensemble, ces retraits totalisent 70 milliards de dollars par année.

«En réalité», affirme Stephen P. Utkus, directeur de la recherche sur la retraite chez Vanguard, «[les régimes de retraite] sont devenus des systèmes à double fin pour les besoins de retraite et de consommation à court terme.

Oui, j'ai été critiqué avec une pénalité de 10%, et je devrai payer des impôts sur le retrait en avril prochain. Mais pour nous, économie l'argent pour notre avenir n'était pas vraiment une option alors que nous avions du mal à payer nos factures. En outre, mes cartes de crédit facturaient plus d'intérêt que mes plans ne cédaient.

Bien que je n'étais pas en mesure d'éviter une pénalité, peut-être que vous le pouvez. Voici trois façons sans pénalité de puiser tôt dans votre plan de retraite.

1. Choisissez votre poison avec soin

Si vous avez un Roth IRA qui a au moins 5 ans, envisagez d'y plonger avant votre 401 (k).

Vous pouvez faire un retrait anticipé de vos contributions Roth IRA à tout moment, pour une raison quelconque. Parce que l'argent est imposé avant d'être déposé, vous ne serez pas frappé d'impôts si vous ne retirez que ce que vous avez déposé.

Si vous décidez de prendre plus d'argent que votre montant de contribution, l'IRS peut renoncer à vos impôts et pénalités si les fonds sont utilisés pour des choses comme vous aider à acheter votre première maison ou à payer pour l'université.

2. Envisager un prêt plutôt qu'un retrait

Vous pouvez emprunter jusqu'à 50%, ou 50 000 $, du solde de votre compte auprès de votre 401 (k) parrainé par l'employeur sans pénalité (et parfois en franchise d'impôt), mais certaines conditions s'appliquent.

En général, le prêt doit être remboursé dans les cinq ans (plus longtemps si vous achetez une maison avec l'argent), et l'intérêt est appliqué. Les paiements peuvent être effectués par des retenues de salaire.

Vous ne pouvez retirer que vos cotisations au régime; vous ne pouvez pas retirer le match de votre employeur.

Si vous quittez votre emploi et n'avez pas entièrement remboursé le prêt, vous aurez un temps limité pour monter le solde ou le prendre comme distribution. (Lisez cela car vous encourrez des taxes et des pénalités.)

Vous paierez des impôts, deux fois. En supposant que le montant du prêt s'épuise à payer une dépense, lorsque vous commencez à rembourser l'argent que vous ferez avec des dollars imposés, note Mary Erl, un planificateur financier pour Nest Builder Financial Advisers à Gurnee, Illinois. "Et quand vous prenez l'argent sur le 401 (k) [à la retraite] il est de nouveau taxé, donc vous êtes imposé deux fois."

3. Faites votre recherche

Hey, l'oncle Sam a un coeur - même si cela peut être deux tailles trop petites. Selon le type de compte de retraite que vous avez et la raison de votre accès, vous pouvez être admissible à un retrait sans pénalité. Par exemple:

Vous avez des factures médicales folles. Le gouvernement renoncera à la pénalité si vos frais médicaux non remboursés représentent plus de 10% de votre revenu brut.

Vous êtes désactivé Et nous ne parlons pas d'une jambe cassée ici. Vous devez être définitivement et totalement désactivé.

Vous avez été au chômage pendant 12 semaines ou plus, et vous utilisez l'argent pour payer les primes d'assurance-maladie.

Vous achetez une maison. Vous ne pouvez éviter la pénalité que si vous utilisez un retrait d'un IRA à cette fin. Mais sachez qu'il existe une limite de vie de 10 000 $.

Vous devez payer les coûts universitaires pour vous, vos enfants, même vos petits-enfants. Lorsque vous avez besoin de dinero pour payer un diplôme, un IRA est la voie à suivre. Utilisez votre 401 (k) et vous recevrez une pénalité.

Vous ne travaillez pas. Si vous quittez votre emploi - parce que vous avez été congédié, vous avez pris votre retraite ou que vous avez démissionné - et que vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez vous retirer de votre 401 (k) sans pénalité.

Jeff Rose, un planificateur financier certifié qui gère Goodfinancialcents.com, explique comment son beau-père a retiré l'argent de son 401 (k) tôt quand son entreprise a fait l'objet d'un rachat et qu'on lui a offert un forfait de retraite anticipée à 55 ans.

"Nous avons fini par prendre une distribution de son 401 (k) pour avoir de l'argent en main et ensuite roulé le reste dans son IRA", a déclaré Rose.

Peu importe la gravité de votre situation financière, le retrait anticipé de votre compte de retraite ne devrait jamais être votre première (ou deuxième ou troisième) option. Les pénalités, les impôts et la perte de croissance sont de bonnes raisons de penser d'abord à obtenir un prêt personnel à faible taux d'intérêt ou à la maison.

Vous pouvez également travailler avec vos sociétés de cartes de crédit pour abaisser les taux d'intérêt si la dette des consommateurs est votre perte.Une autre évidence: cessez de faire des contributions à votre 401 (k), et au lieu de cela, mettez de l'argent de côté dans un fonds d'urgence.

La ligne de fond: Votre plan de retraite n'est pas une tirelire. Et plus vous économiserez d'argent maintenant, moins vous gagnerez de l'argent pour votre avenir.

Mais si la prise de votre fonds de retraite est votre seul moyen de sortir d'une situation financière difficile, n'ayez pas peur de franchir le pas. Si vous savez comment et quand vous le faites (un planificateur financier peut vous aider), vous minimiserez ou même éviterez les dommages et vous en sortirez en meilleure forme pour économiser pour votre avenir.

Avertissement: Cet article contient des informations générales et explique les options que vous pouvez avoir, mais il ne s'agit pas d'un conseil d'investissement ou d'une recommandation personnelle. Nous ne pouvons pas personnaliser les articles pour nos lecteurs, votre situation peut donc différer de celle décrite ici. Veuillez consulter un professionnel agréé pour obtenir des conseils fiscaux, des conseils juridiques, des conseils en planification financière ou des conseils en placement.

Donna Christiano Campisano est une rédactrice pigiste qui dort mieux la nuit maintenant qu'elle ne fait pas face à l'oubli financier.