Votre banque a-t-elle mentionné que la protection de découvert pourrait vous coûter 450 $ par année?

Disons que vous êtes dans la ligne de caisse à l'épicerie ramasser quelques articles pour la semaine. Votre total s'élève à 25 $, mais vous n'avez que 10 $ dans votre compte courant.

Il peut sembler un peu embarrassant de remettre certains articles ou d'insérer votre carte et de la refuser au magasin. C'est le moment où la protection contre les découvertes peut donner un coup de main.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, alors que protection pourrait vous faire économiser un peu d'embarras, cela vous coûte beaucoup d'argent. En moyenne, les gens qui découverts leurs comptes souvent - plus de 10 fois chaque année - gaspillent 450 $ de plus chaque année en frais bancaires lorsqu'ils s'inscrivent pour une protection contre les découvertes par rapport aux surdrailleurs qui ne le font pas.

Et ces personnes ne peuvent probablement pas se le permettre.

Une récente étude du CFPB a révélé que «la plupart de ces surfacturateurs fréquents sont financièrement vulnérables, avec des bilans quotidiens et des scores de crédit inférieurs à ceux des personnes qui ne font pas de découvert aussi souvent».

Maintenant, le CFPB veut que les banques clarifient le montant des frais que vous pourriez devoir payer si vous utilisez une protection contre les découverts.

CFPB veut que vous sachiez avant que vous deviez

Le CFPB a créé quatre prototypes de formulaires que les banques pourraient utiliser pour remplacer leurs formulaires de déclaration de frais actuels. Les nouveaux formulaires du CFPB soulignent les frais et clarifient la façon dont les consommateurs vont payer les frais et combien cela leur coûtera.

Les formulaires du CFPB incluent le calcul de l'exemple de l'épicerie ci-dessus.

Dans l'exemple, le CFPB propose deux options. Si vous désactivez la protection contre les découvert, le magasin refusera votre carte et vous n'encourez aucun frais. Votre fierté pourrait être légèrement meurtrie, mais vous aurez toujours les 10 $ avec lesquels vous avez commencé.

Pour ceux qui choisissent la protection de découvert, le formulaire indique ce qui va se passer ensuite. Les frais de 25 $ seront approuvés au registre. Cela drainera les 10 $ que vous aviez à la banque et vous mettra dans le trou pour couvrir le solde de 15 $ de votre achat, plus des frais de découvert de 34 $.

Cela signifie que vous pouvez ramener votre épicerie à la maison maintenant, mais vous devrez 49 $ à votre banque.

Et si vous ne réalisez pas que vous êtes à découvert, votre carte pourrait être approuvée jusqu'à six fois par jour avant d'être refusée. Cela voudrait dire 204 $ en frais plus le coût des articles que vous avez achetés.

Enfin, l'exemple montre également que si vous ne pouvez pas payer le solde en entier dans les cinq jours, la banque vous facturera 5 dollars tous les cinq jours ouvrables jusqu'à ce que vous le payiez.

«Notre étude montre que les consommateurs financièrement vulnérables qui optent pour un découvert encourent des frais excessifs lorsqu'ils utilisent leur carte de débit ou un guichet automatique», a déclaré le directeur du CFPB, Richard Cordray, dans un communiqué. "Nos nouveaux prototypes de divulgation de découvert" Know Before You Owe "sont conçus pour aider les consommateurs à mieux comprendre les conséquences de la décision d'acceptation."

Bien que le CFPB n'indique pas ouvertement aux gens de se retirer de cette protection, il veut que vous sachiez dans quoi vous vous engagez si vous l'utilisez.

Protégez-vous contre la protection contre les découvert

Actuellement, 18% de la population bancaire paie 91% des frais de découvert aux banques chaque année, ce qui les aide à percevoir 11 milliards de dollars supplémentaires en frais. Mais vous ne devez pas être l'une de ces personnes.

Nous avons des moyens de vous protéger et de garder votre budget intact.

Tout d'abord, désactivez la protection contre les découverts et désactivez la fonction de paiement automatique des factures. Il peut être un peu embarrassant d'obtenir une baisse inattendue de votre carte, mais c'est mieux que de payer les frais exorbitants qui peuvent s'accumuler rapidement.

Payer vos factures manuellement vous donne également le contrôle sur quand ils sortent de votre compte bancaire.

De là, commencez un fonds d'urgence. Mettre 10 $ par semaine seulement vous donnera 520 $ au cours d'une année. Vous pouvez puiser dans ce fonds lorsque des dépenses imprévues surviennent.

Enfin, utilisez les applications bancaires en ligne et les notifications de texte afin de toujours connaître votre solde.

En vous inscrivant pour recevoir une alerte texte quotidienne de votre banque, vous saurez toujours exactement combien d'argent vous avez. Vous pouvez également définir des limites et recevoir des notifications lorsque votre solde bancaire tombe en dessous d'un certain seuil ou vérifier votre solde tout au long de la journée en utilisant l'application de votre banque.

Cela vous assurera un solde bas ne vous surprendra jamais et un magasin ne refuse jamais votre carte pour des fonds insuffisants si vous désactivez la protection contre les découvert.

Desiree Stennett (@desi_stennett) est rédactrice à The Penny Hoarder.