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Assurance expliquée: 12 types de politiques - et qui en valent la peine pour vous

Assurance expliquée: 12 types de politiques - et qui en valent la peine pour vous

Il y a des milliers d'années, les anciens commerçants babyloniens ont imaginé le concept de l'assurance. Les marchands de voile ont commencé à assurer leurs envois de marchandises au cas où ils seraient volés ou perdus en mer.

Des siècles plus tard, vous êtes né. Yay! Ensuite, vous avez grandi, et les gens ont essayé de vous vendre ce même concept.

Le problème est qu'il y a tellement de différents types d'assurance maintenant - assurance habitation, assurance auto, assurance santé, assurance-vie, assurance voyage, assurance locataire. Sans parler des politiques pour votre animal de compagnie, votre téléphone ou même vos bijoux.

Les choses étaient plus simples pour les Babyloniens.

Tout cela peut être déroutant - écrasant, même. Mais si vous voulez commencer à l'âge adulte, il est temps de penser à l'assurance.

Voici notre guide du débutant sur plusieurs types d'assurance dont vous avez probablement entendu parler, comment savoir s'ils valent la peine pour vous et comment trouver les meilleurs prix.

1. Assurance automobile

Qu'Est-ce que c'est? Si vous avez un accident, assurance responsabilité civile couvre les dommages causés à l'autre véhicule, couverture de collision paie pour les dommages à votre véhicule. Couverture complète paye si votre voiture est volée ou endommagée par le feu, les dangers de la route ou le vandalisme.

Si vous êtes légalement responsable d'un accident, la plupart des polices couvrent les frais médicaux ou funéraires des autres conducteurs et passagers, même si, espérons-le, vous n'aurez jamais à le découvrir. Pour plus d'informations, voici le guide complet du Penny Hoarder sur les achats d'assurance automobile.

En as-tu besoin? Oui. C'est requis par la loi si vous possédez une voiture. Chaque État des États-Unis, sauf le New Hampshire, exige que vous ayez au moins une assurance responsabilité civile. Si vous avez un prêt automobile, votre prêteur vous fera probablement acheter une couverture de collision et une couverture complète.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Les compagnies d'assurance en ligne remettent en question la façon traditionnelle de faire de l'industrie. Vérifiez-les:

  • Le zèbre: Ce moteur de recherche d'assurance automobile en ligne compare vos options de 204 fournisseurs en moins de 60 secondes. Lorsque vous êtes prêt à prendre en compte vos options et à sélectionner un devis, vous pouvez également recevoir un appel téléphonique de Zebra pour obtenir un support supplémentaire.
  • Gabi: Il scanne votre régime d'assurance existant, compare les taux d'autres assureurs pour cette même couverture et vous aide à passer sur place s'il vous trouve un meilleur taux. Gabi dit trouver une économie moyenne de plus de 460 $ par année pour plus de 60% de ses clients. Il est disponible en Arizona, en Californie, en Pennsylvanie, en Caroline du Nord et en Ohio.
  • MetroMile: Ne conduisez pas beaucoup? Les compagnies d'assurance automobile s'en fichent. Vous aurez toujours une facture lourde. Mais celui-ci vous permet de payer par le mile. Vous payez un taux de base, puis quelques centimes par mile. Si vous conduisez moins d'environ 30 milles par jour ou 5 000 par année, vous pourriez économiser environ 500 $ par année. Il est disponible en Californie, en Illinois, au New Jersey, en Oregon, en Pennsylvanie, en Virginie et à Washington.

2. Assurance des propriétaires

Qu'Est-ce que c'est? Il couvre le coût de réparation ou de reconstruction de votre maison si elle est endommagée par un incendie ou le type de catastrophe naturelle que les assureurs appellent «actes de Dieu» - tremblements de terre, inondations, foudre, tempêtes de vent, etc.

Selon l'endroit où vous vivez, vous pouvez avoir besoin de politiques différentes pour différentes menaces. Par exemple, j'habite sur la côte du golfe de Floride et j'ai trois politiques - une pour les dommages généraux aux biens, les inondations et les vents d'ouragan.

En as-tu besoin? Oui. C'est obligatoire si vous avez une hypothèque. Lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque pour acheter une maison, cela vous obligera à assurer cet actif.

Pour la plupart des propriétaires, ces primes d'assurance sont incluses dans leurs versements hypothécaires mensuels. Même si vous n'avez pas d'hypothèque, vous devriez protéger votre bien le plus précieux - votre maison.

Notre conseil pour économiser de l'argent: Commencez par obtenir un devis gratuit.

Nous recommandons la compagnie d'assurance en ligne limonade, où l'assurance des propriétaires commence à 25 $ par mois. Au lieu de profiter de plus quand il n'a pas à payer des réclamations, l'entreprise conserve un ensemble de 20% de votre prime pour elle-même, et 80% va dans un pool pour payer les réclamations et la charité.

Lemonade propose une assurance habitation en Arizona, Californie, Géorgie, Illinois, Iowa, Maryland, New Mexico, New York, Nevada, Pennsylvanie, Texas, Ohio, Rhode Island et Washington, D.C., et s'étend à d'autres états.

3. Assurance vie

Qu'Est-ce que c'est? Il verse à vos personnes à charge un montant d'argent si vous mourrez. Vous avez probablement entendu parler de deux options: l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle.

En as-tu besoin? C'est un appel de jugement. L'assurance-vie est plus importante si vous êtes marié ou avez des enfants. Dans tous les cas, vous devriez au moins envisager une politique de base qui permettrait de rembourser vos frais funéraires, hypothèques ou autres.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Les nouveaux concurrents de l'industrie mettent à jour l'ancien modèle.

Une entreprise comme Policygenius vous offre un moyen facile de comparer et d'acheter une assurance-vie. Contrairement aux fournisseurs traditionnels, cette plate-forme en ligne fournit un moyen facile de postuler, et elle offre des devis instantanés des meilleurs transporteurs en ligne pour vous aider à prendre une décision plus rapide.

Si vous êtes jeune et en bonne santé, envisagez d'acheter une assurance vie temporaire en ligne chez Ethos. Elle s'associe à une importante société d'assurance-vie cotée A pour offrir des polices à bas prix. Par exemple, 30 $ par mois pourrait permettre à votre famille de toucher 1 million de dollars.

4. Assurance maladie

Qu'Est-ce que c'est? Il couvre le coût de vos factures médicales - certaines d'entre elles, de toute façon.

En as-tu besoin? Oui! Vous paierez beaucoup moins pour les soins de santé avec assurance. La plupart des Américains qui travaillent obtiennent leur assurance-maladie grâce à des régimes parrainés par l'employeur. Les assureurs comme Cigna et United Healthcare offrent des régimes d'assurance maladie privés pour les travailleurs indépendants.

Depuis 2010, 20 autres millions de personnes ont été assurés par l'Affordable Care Act, mais il reste à voir ce qui se passera avec cela. De plus, si vous pouvez vous permettre une assurance santé mais que vous choisissez de ne pas l'acheter, vous devrez payer une pénalité de mandat de soins de santé.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Si vous achetez une assurance pour vous-même, commencez par le marché fédéral de l'assurance maladie pour voir si vous êtes admissible à des rabais ou de l'aide.

Pour plus d'aide, consultez Joany, un service de conciergerie de soins de santé. Il aide les gens à trouver et comparer les plans, à rechercher des médecins et à naviguer dans des factures médicales compliquées.

5. Assurance voyage

Qu'Est-ce que c'est? Vous trouverez plusieurs types d'assurance voyage - protection contre les voyages annulés, les voyages interrompus, les frais médicaux d'urgence à l'étranger, la perte de vos bagages et d'autres risques. Voici notre guide complet d'assurance voyage.

Est-ce que j'en ai besoin? C'est un gaspillage d'argent si votre police est pleine de failles et d'exclusions, ou si elle ne couvre pas les risques que vous êtes le plus susceptible de rencontrer. D'un autre côté, il pourrait être logique que votre itinéraire implique beaucoup de vols et d'escales, ou si vous vous dirigez quelque part avec des troubles civils ou politiques.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Le New York Times et Consumer Reports recommandent tous deux le courtier en ligne InsureMyTrip pour des informations détaillées sur ce que les différentes politiques couvrent.

6. Assurance des locataires

Qu'Est-ce que c'est? Si vous louez au lieu de posséder une maison, cette assurance couvre le coût de remplacement de vos biens s'ils sont volés ou endommagés par le feu ou le vandalisme. La plupart ne couvrent pas les inondations. Exactement ce qu'il couvre dépend de la politique.

En as-tu besoin? Votre propriétaire peut vous demander d'avoir une assurance locataire. Si non, c'est votre appel. Cela dépend de combien vous appréciez vos possessions. Une politique de base coûte souvent environ 15 $ par mois, selon Policygenius.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Comme pour l'assurance habitation, nous recommandons la compagnie d'assurance en ligne limonade, où les polices des locataires commencent à 5 $ par mois. Il offre actuellement une assurance locataire en Californie, en Illinois, au New Jersey, à New York, au Nevada, en Ohio, au Rhode Island, au Texas et en Géorgie.

7. Assurance pour animaux de compagnie

Qu'Est-ce que c'est? Il couvre le coût du traitement vétérinaire pour votre animal de compagnie.

En as-tu besoin? Beaucoup de consommateurs considèrent l'assurance pour animaux de compagnie un luxe par rapport à d'autres types d'assurance.

Cela peut être utile si vous possédez une race de chien ou de chat susceptible de vous coûter cher en soins vétérinaires. Par exemple, les grands chiens sont plus susceptibles d'avoir des problèmes de santé avec le cœur, les hanches et les coudes, alors qu'un certain nombre de races de chats de race pure sont sujettes à des problèmes de santé.

Nos conseils pour économiser de l'argent: L'American Veterinary Medical Association vous suggère de parler à votre vétérinaire de l'âge et de la santé générale de votre animal de compagnie. Voici notre guide complet pour acheter une assurance pour animaux de compagnie.

8. Assurance téléphonique

Qu'Est-ce que c'est? Il paie si votre smartphone aimé est perdu, volé ou endommagé. ("Mon bébé!")

En as-tu besoin? Êtes-vous un butterfingers? Si vous êtes un klutz comme moi, il suffit d'une bonne goutte pour vous faire souhaiter que vous ayez acheté une assurance téléphonique.

Notre conseil pour économiser de l'argent: Il est déroutant de trier tous les plans d'assurance offerts par les fabricants de téléphones, les fournisseurs de services sans fil et les tiers. Demandez-vous: «Suis-je plus susceptible de perdre mon téléphone ou de laisser tomber mon téléphone?

Si vous êtes plus susceptible de l'abandonner, envisagez un assureur tiers comme SquareTrade, qui coûte moins cher que la plupart des autres plans que nous avons trouvés. Il couvre les dommages accidentels mais pas la perte ou le vol. Voici ce qu'il faut faire si vous avez plus de chances de perdre votre téléphone.

9. Assurance des bijoux

Qu'Est-ce que c'est? Il paie lorsque vos bijoux sont endommagés ou volés. Certaines politiques paient également pour les bijoux perdus.

En as-tu besoin? C'est un peu un luxe. NerdWallet demande: «Si votre bijou préféré disparaissait ou était gravement endommagé, vous sentiriez-vous dévasté à cause de sa valeur sentimentale? Écrasé parce que vous ne pouviez pas vous permettre de le remplacer? "

Nos conseils pour économiser de l'argent: L'assurance bijoux coûte généralement de 1% à 2% de la valeur de l'objet. En fin de compte, si vous l'achetez ou non, cela revient à vous soucier de remplacer vos bijoux.

10. Assurance invalidité

Qu'Est-ce que c'est? L'assurance invalidité de longue durée remplace habituellement jusqu'à environ les deux tiers de votre revenu si vous ne pouvez plus faire votre travail. Les primes ont tendance à coûter entre 1% et 3% de votre salaire.

En as-tu besoin? Dépendez-vous de votre salaire pour vos frais de subsistance? Ensuite, l'assurance invalidité de longue durée vous aidera à vous sentir financièrement en sécurité. Pourtant, comparativement à l'assurance-vie, relativement peu de gens achètent une assurance-invalidité privée, principalement parce qu'ils n'ont pas l'impression d'en avoir besoin dans leur emploi. Certains employeurs l'offrent dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Magasinez en ligne à travers un marché comme Policygenius.

11. Assurance auto de location

Qu'Est-ce que c'est? Il paie pour les dommages à votre voiture de location.

En as-tu besoin? Si vous avez une assurance auto, vous n'avez probablement pas besoin de payer une couverture supplémentaire au comptoir de location de voiture. Votre police d'assurance automobile habituelle couvrira généralement votre voiture de location tant que vous la conduisez pour un usage personnel et non pour une entreprise.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Lisez attentivement votre police ou appelez votre compagnie d'assurance pour vous assurer que vous êtes couvert par votre propre police d'assurance automobile. Votre carte de crédit peut également offrir une certaine couverture si vous utilisez la carte pour payer votre voiture de location.

12. Assurance hypothécaire

Qu'Est-ce que c'est? Il couvre votre prêteur hypothécaire au cas où vous n'êtes plus en mesure de faire vos paiements hypothécaires.

En as-tu besoin? Ce n'est pas à vous. Votre prêteur pourrait l'exiger.

Si votre acompte était inférieur à 20% de la valeur de votre maison, vous paieriez probablement une assurance hypothécaire en plus du coût de votre hypothèque. Lorsque vous avez remboursé suffisamment d'argent pour que la valeur de l'hypothèque soit inférieure à 80% de la valeur de votre maison, la prime d'assurance hypothécaire devrait disparaître de votre facture mensuelle.

Nos conseils pour économiser de l'argent: Notre article complet sur l'assurance hypothécaire sonne un avertissement. Même après que vous n'avez plus besoin d'une assurance hypothécaire, votre prêteur peut continuer à vous facturer des primes à moins que vous ne communiquiez avec lui et que vous n'interrompiez vos paiements. Je ne plaisante même pas.

Mike Brassfield ([protégé par courriel]) est un écrivain senior à The Penny Hoarder. Il a quatre types d'assurance différents mais a probablement besoin de plus.

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