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Le guide ultime des comptes de retraite 403 (b)

Le guide ultime des comptes de retraite 403 (b)

Vous avez probablement entendu parler d'un 401 (k). Peut-être que vous avez entendu parler d'un IRA, aussi.

Mais nager dans cette soupe à l'alphabet est encore un autre plan d'épargne-retraite - le 403 (b).

Tellement de lettres. Tellement de nombres. Tellement de parenthèses.

Vous avez peut-être vu un plan 403 (b) annoncé comme un avantage en milieu de travail tout en déterminant les nouveaux emplois potentiels, ou peut-être vous êtes simplement curieux de savoir si ce véhicule d'épargne-retraite est quelque chose que vous devriez prêter attention. De toute façon, nous avons la vérité sur ces plans.

Comme d'autres plans, un 403 (b) est un excellent moyen d'économiser pour la retraite, mais il est très important de lire tout de la copie fine associée aux produits d'investissement spécifiques que vous choisissez ou vous pourriez finir par payer quelques honoraires raides (plus sur cela plus tard).

Est-ce que je me qualifie pour un 403 (b)?

Un 403 (b) est un régime de retraite volontaire offert uniquement par certains employeurs, principalement les écoles publiques, les collèges, les universités, les hôpitaux et les organismes sans but lucratif, selon l'IRS. Il est également disponible pour certains ministres. Bottom line: Si vous ne travaillez pas pour un type d'employeur spécifique, ou si vous ne travaillez pas du tout, vous ne serez pas en mesure d'économiser en utilisant un 403 (b).

Ces plans, créés par le Congrès en 1958, ont été établis pour encourager les employés à épargner pour la retraite. Bien que de nombreux enseignants, infirmières, professeurs et bibliothécaires soient admissibles à des pensions, les versements peuvent ne pas être suffisants pour la retraite. Entrez le 403 (b), que le Congrès a l'intention de compléter ces pensions.

Ces plans, nommés pour une section du code des impôts, sont similaires aux comptes 401 (k). Comme un 401 (k), 403 (b) plans sont volontaires, ce qui signifie que personne ne vous oblige à contribuer à un.

Ils sont également à imposition différée, ce qui signifie que vous ne pas avoir à payer d'impôts sur vos cotisations ou vos revenus de placement jusqu'à ce que vous les retiriez à la retraite. Faire des contributions à votre compte 403 (b) maintenant réduira votre revenu imposable, ce qui signifie que vous pourriez voir quelques économies lorsque la saison des impôts roule autour.

En 2017, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ de revenu avant impôt à votre régime 403 (b), selon l'IRS. Si vous contribuez également à certains autres régimes, comme un 401 (k), le montant que vous pouvez contribuer à votre 403 (b) sera plus bas. Vos contributions avant impôt à tous vos comptes ne peut pas dépasser 18 000 $.

Vous pouvez faire des contributions supplémentaires si vous répondez à certaines exigences énoncées par l'IRS. Si vous avez travaillé pour l'organisation pendant plus de 15 ans, vous pourriez peut-être contribuer 3 000 $ de plus par année pendant cinq ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire des contributions de rattrapage supplémentaires de 6 000 $ par année.

Certains employeurs contribueront également à votre compte avec un match d'employeur. le limite de contribution annuelle totale pour votre 403 (b), 54 000 $ ou 100% de votre «rémunération admissible», selon le montant le moins élevé. Compensation Includible est le montant des salaires imposables et des avantages que vous avez gagnés dans votre dernière année complète de travail, selon l'IRS.

Certains régimes vous permettent également de faire des contributions après impôt.

«J'encourage les employés à profiter d'abord du régime de retraite de l'organisation, surtout s'il y a concordance. Qui refuserait de l'argent gratuit? », A déclaré Timothy Yee, président de Green Retirement Inc.

Comme c'est le cas avec un 401 (k), vous n'êtes pas censé retirer de l'argent de votre 403 (b) jusqu'à ce que vous ayez 59 ½. Le gouvernement fera certaines exceptions à cette règle si vous vous faites virer, mourir, devenir invalide, rencontrer des difficultés financières ou être appelé à un service militaire actif. Vous paierez une pénalité fédérale anticipée de 10% (et probablement aussi des taxes d'état) si vous n'êtes pas admissible à l'une de ces exceptions.

Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée, faites vos devoirs

Vous pouvez avoir votre argent investi dans des rentes ou des fonds communs de placement par le biais de votre compte 403 (b). Un employeur peut vous laisser choisir entre plusieurs fournisseurs et produits d'investissement. En Californie, les employés des écoles publiques peuvent choisir parmi 59 fournisseurs époustouflants et plus de 220 produits d'investissement, selon une récente enquête du New York Times sur ces comptes.

Certains experts affirment que les alinéas 403 (b) sont déroutants parce que les employés peuvent choisir parmi des douzaines de fournisseurs et de produits. Daniel Pawlisch et William Ryan, qui ont récemment analysé les comptes de 403 (b) pour Aon Hewitt Investment Consulting, ont déclaré que ces plans «ont créé un environnement qui nuit aux résultats de retraite pour les participants».

Certains de ces produits sont accompagnés de frais élevés et de frais de rachat, auxquels vous devrez faire face si vous transférez votre argent dans un autre produit. Margaret Jusinski, une enseignante de collège dans le New Jersey, a payé plus de 15 000 $ en honoraires et commissions sur 87 000 $ dans son compte 403 (b), selon l'enquête du New York Times.

Rentes, qui sont vendus par les compagnies d'assurance dans les 403 (b) s et sont si confus même les enseignants de mathématiques ont du mal à les comprendre, ont tendance à avoir des frais élevés.

"Le plan 403 (b) a normalement été le domaine de nombreuses compagnies d'assurance et leurs produits d'investissement ont généralement des structures de frais plus élevés que les plans non basés sur l'assurance", selon Mark Zoril, fondateur de PlanVision."403 (b) les plans ont la réputation d'être plus coûteux, du point de vue de l'investissement, que les plans 401 (k). Les employés - les participants - paient plus qu'ils ne le feraient autrement avec un plan 401 (k) similaire. "

Mais ce ne sont pas seulement les rentes qui peuvent être chères. Selon Scott Dauenhauer, un planificateur financier et le propriétaire de Meridian Wealth Management, certains produits de fonds communs de placement offerts par le biais de la 403 (b) sont assortis de frais élevés.

"Peu importe le produit que vous regardez. Vous devez être au courant de ce que vous achetez, de ce que sont les frais, s'il y a des frais, quels sont les frais de rachat, et comment le conseiller ou le vendeur est compensé », a déclaré Dauenhauer.

Bottom line: Avant de choisir un produit d'investissement, assurez-vous d'inspecter soigneusement les frais, commissions et autres frais associés. Il peut être utile de consulter un expert financier indépendant avant de prendre une décision - quelqu'un qui ne gagne pas de commission sur les produits que vous sélectionnez.

"Dans le monde 401 (k), il n'y a qu'une seule option", a-t-il déclaré. "Il y en a un 401 (k) (offert par votre employeur), et la seule recherche que vous avez à faire est de savoir quelles sont vos options de placement. C'est beaucoup plus simple que 403 (b) s. Il y a juste trop de choix. Ça paralyse vraiment les gens. "

Dauenhauer suggère également de poster une liste des fournisseurs et des produits offerts par le biais de votre 403 (b) au forum sur 403bwise.com. Le forum de discussion en ligne, qui a des milliers de discussions, exploite les connaissances collectives des enseignants, des infirmières, des bibliothécaires et d'autres utilisateurs de la 403 (b) à travers le pays.

"Littéralement dans les heures ou un jour, il y aura une réponse de quelqu'un sur ce forum en disant:" Évitez cela. Evite ça. Oh, en passant, cette option est généralement une mauvaise option, mais si vous faites XYZ, vous pouvez obtenir une option décente », a-t-il dit.

403 (b) ou IRA?

Pourtant, si votre choix se situe entre un 403 (b) et un IRA (traditionnel ou Roth), il y a certaines choses à considérer, au premier rang desquelles les limites de cotisation pour chaque type de régime de retraite.

Avec sa limite de cotisation avant impôt de 18 000 $, le régime 403 (b) peut être un meilleur choix pour les gens qui croient pouvoir épargner plus que la limite de cotisation annuelle de 5 500 $ de l'IRA. Il ya aussi le match de l'employeur qui peut venir avec un plan 403 (b) - vous n'avez aucune chance de l'argent gratuit avec un IRA.

Ne laissez pas toutes ces options vous convaincre qu'il vaut mieux simplement jeter l'éponge, a déclaré Dauenhauer. Quoi que vous fassiez, épargnez tôt et épargnez souvent.

Votre tour: Que pensez-vous des options d'épargne-retraite offertes dans votre milieu de travail?

Sarah Kuta est une journaliste de l'éducation à Boulder, Colorado, avec un penchant pour l'épargne de week-end, la rénovation de meubles et de bonnes affaires. Trouvez-la sur Twitter: @sarahkuta.


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