Donc, vous quittez un emploi avec un 401 (k)? Voici ce qu'il faut faire avec cet argent

Lorsque Carrie Nowlin a déménagé de Tampa, en Floride, à Little Rock, en Arkansas, elle a quitté un emploi qui lui a fourni une 401 (k).

Elle ne pouvait pas garder son argent là-bas; non pas parce qu'elle ne le voulait pas, mais parce que le fournisseur, Ubiquity, a une politique de tout solde de moins de 5 000 $ qui est redistribué au titulaire du compte à la résiliation, indépendamment de leur consentement ou non.

Après avoir fait quelques recherches, elle a découvert que le transfert de son compte de retraite à un nouveau fournisseur était l'une de ses meilleures options après qu'elle a changé d'emploi - pas seulement parce qu'elle devait le faire.

Nowlin a décidé d'ouvrir un IRA à sa caisse de crédit locale. Les frais étaient inférieurs à ceux d'autres options qu'elle a étudiées, et elle aimait l'idée que son argent continue de croître.

«Le processus était super simple et très simple», explique Nowlin. "J'ai rempli les informations demandées (le nouveau numéro de compte IRA est requis pour cette étape) et j'ai fait envoyer le chèque à ma caisse populaire."

Au total, le processus a pris environ trois semaines pour se terminer et lui coûter 105 $: des frais de traitement de 95 $ de son fournisseur d'origine et des frais d'installation de 10 $ avec son nouveau. En plus des frais, elle a également dû effectuer un dépôt initial de 100 $ dans son nouveau compte.

Peu de gens savent qu'ils peuvent prendre leur argent 401 (k) avec eux lorsqu'ils quittent un employeur. Puisque l'argent est déjà investi et fait son truc, ils devraient juste le laisser où il est et laisser le marché boursier fonctionner sa magie, non?

Faux. En fait, cela pourrait vous coûter plus cher plus garder ce vieux compte.

Qu'est-ce qu'un roulement 401 (k)?

Communément appelé un roulement 401 (k), déplacer votre argent après avoir quitté un emploi peut vous sauver - et potentiellement vous rendre plus - de l'argent à long terme.

Un roulement 401 (k) est simple: il prend votre argent sur un compte de retraite parrainé par l'employeur et le déplacer dans un nouveau compte de retraite.

Todd Burkhalter est le fondateur et PDG de Drive Planning, une société de planification financière et de bien-être. Il aide les gens à gérer leur argent depuis 21 ans.

Burkhalter dit avoir la possibilité de renverser un 401 (k) est l'un des meilleurs mouvements d'argent qu'un individu peut faire. Comme il le décrit, il donne aux individus la chance de «prendre le contrôle» de leur argent.

L'inconvénient d'avoir un plan 401 (k), selon Burkhalter, est le plan est administré et géré par une entreprise que l'employeur a choisi. Du point de vue du participant, Burkhalter dit vous n'êtes pas en contrôle de votre propre argent. Votre employeur peut imposer des exigences d'allocation strictes et le fournisseur peut facturer des frais administratifs élevés.

Pour vous, cela signifie payer de l'argent juste pour avoir investi votre argent - et risquer une histoire d'horreur, comme celle qui est arrivée à l'un des clients de Burkhalter.

"J'ai eu un client qui a été relâché de sa société lors d'une fusion, et il n'a pas retourné sa 401 (k)", explique Burkhalter. "La nouvelle société exigeait que 50% du solde de 401 (k) de n'importe qui doive être dans le stock de leur propre entreprise. "

Au lieu de rouler sur la 401 (k), le client de Burkhalter a ajusté ses allocations et gardé ses fonds là où ils étaient. Malheureusement, la nouvelle compagnie a échoué, et Le client de Burkhalter a perdu 50% de ses économies de retraite.

Il y a seulement une poignée de fois où les individus peuvent se retirer tôt de leurs comptes de retraite sans être pénalisés, tels que les difficultés financières ou l'invalidité. Pour éviter de rester coincé avec votre ancien employeur - et une histoire d'horreur se déroulant - Burkhalter dit qu'il est préférable de décider quoi faire avec cet argent dès le départ.

Où pouvez-vous mettre votre argent à la place?

Donc, vous avez quitté votre emploi et vous en cherchez un nouveau. Vous comprenez les avantages de rouler sur votre 401 (k), mais quoi maintenant? Où mettez-vous cet argent?

Selon NerdWallet, il existe trois principaux types de capotages 401 (k).

401 (k) à IRA traditionnel

N'importe qui peut ouvrir un IRA traditionnel, indépendamment de leur revenu ou de leur statut d'emploi. À compter de 2018, ces comptes ont des limites annuelles de cotisation de 5 500 $ par année ou de 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus - votre montant de roulement n'a aucune incidence sur cette limite de cotisation. Selon votre situation, vous ne pouvez pas payer d'impôts sur les contributions de l'IRA, mais vous les payez sur toutes les contributions avant impôt et tous les gains lorsque vous retirez de l'argent.

401 (k) à Roth IRA

Un Roth IRA est pour les personnes qui gagnent moins de 132 000 $ par année, ou 194 000 $ si elles sont mariées. Comme l'IRA traditionnel, un Roth IRA a des limites de contribution annuelles de 5 500 $ ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus, et votre montant de roulement n'a pas d'incidence sur la limite de cotisation. Puisque les cotisations sont versées après que l'impôt sur le revenu a été prélevé sur votre salaire, vous ne payez aucun impôt lorsque vous faites des retraits admissibles.

401 (k) à 401 (k)

Celui-ci est assez explicite. Un roulement dans un nouveau 401 (k) fait ne pas comptez comme contribution, il n'y a donc pas de montant maximum que vous pouvez transférer. Les contributions sont toutefois limitées à 18 500 $ par année en 2018. Il est important de noter que les frais varient selon le fournisseur. Pour initier un roulement dans un nouveau 401 (k), contactez votre fournisseur actuel 401k) pour obtenir des instructions.

Si vous ne savez toujours pas où placer vos fonds de retraite, Burkhalter conseille à ses clients de les placer là où les frais sont les plus bas. Chaque dollar versé à votre fournisseur est un dollar de moins investi pour la retraite, alors choisissez judicieusement.

Kelly Anne Smith est un spécialiste du contenu de courriel pour The Penny Hoarder. Attrapez-la sur Twitter à @keywordkelly.