Demandez à GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Lequel vous max en premier?

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Alors qu'est-ce que tu attends? Posez votre question maintenant!

C'est une question qui revient souvent, alors j'aimerais y répondre. Brian demande:

"Que devrais-je essayer de maximiser en premier? Roth IRA, 401k, ou HSA (dollars avant impôt fait essentiellement sauver un retour instantané de 30%)? Roth IRA et HSA ont tous deux des limites plus faciles à atteindre. 401k a une limite supérieure, et je sais qu'il est courant de toujours mettre au moins jusqu'à votre match d'entreprise. Cependant, je ne suis pas sûr de savoir comment répartir mes dollars excédentaires entre les trois comptes. »- Brian

Je vais aborder cette question d'une manière générale, en fonction de la situation de Brian. Cela peut être un peu différent pour chaque personne, selon les types de régimes que vous avez et les avantages, s'il y en a, que votre employeur vous offre.

Voici l'ordre de financement général que je recommanderais:

1. Financer un fonds d'urgence avant de faire quoi que ce soit d'autre

Brian n'a pas mentionné cela comme une de ses options, mais je l'inclue parce que c'est une exigence dans la plupart des situations.

Les gens renoncent souvent à avoir un fonds d'urgence, en supposant que s'ils ont suffisamment d'actifs d'investissement, un fonds d'urgence est inutile. Ils peuvent aussi avoir l'impression qu'un fonds d'urgence est un mauvais investissement parce que le taux de rendement des actifs supersafe est si bas.

Par un fonds d'urgence n'est pas un investissement, et ne devrait pas être jugé par les mêmes critères. Il s'agit généralement d'avoir de l'argent disponible Au cas où. Après tout, nous ne savons jamais ce que la vie nous réserve, et disposer d'un peu d'argent supplémentaire est un moyen d'éviter que de petits problèmes ne se transforment en gros problèmes.

Et même si un fonds d'urgence n'est pas un investissement, il représente toujours une part importante de votre portefeuille d'investissement. C'est vraiment une forme de Assurance cela vous protège d'avoir à puiser dans vos investissements lorsqu'une situation d'urgence se présente.

Pour la plupart des gens, il est recommandé d'avoir quelque chose comme trois mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence. Démarrage de ce fonds devrait être une priorité, surtout si vous êtes un nouvel ou un petit investisseur.

2. Financer le 401 (k) - Au moins assez pour maximiser le match de l'employeur

Brian mentionne cette étape dans sa question, mais je la répète pour quiconque ne connaît pas le concept.

Si votre employeur offre une contribution 401 (k) équivalente, vous devez prévoir la contribution minimale nécessaire pour obtenir le maximum d'équivalence d'employeur. Après tout, le match de l'employeur est pratiquement trouvé de l'argent! Vous n'avez pas à faire quelque chose de spécial pour l'obtenir, sauf pour apporter votre propre contribution à votre plan.

Donc, si votre employeur correspond à 50% de votre contribution, jusqu'à un maximum de 10%, alors 10% devrait être votre objectif de financement. Cela signifie que vous contribuerez effectivement au total 15% de votre revenu à votre régime 401 (k).

Ne pas profiter de cette offre généreuse, c'est comme «laisser de l'argent sur la table»!

3. L'IRA Roth

Je suis vraiment désolé de faire une contribution Roth IRA # 3 sur cette liste, parce que j'aime le programme Roth IRA et je crois sérieusement que tout le monde devrait en avoir un. Non seulement offre-t-elle la perspective d'un revenu libre d'impôt à la retraite, mais elle offre aussi des options de placement presque illimitées - certainement plus que le régime de retraite typique parrainé par l'employeur.

Au minimum, un Roth IRA devrait être considéré comme une forme de diversification des investissements de retraite, tant en ce qui concerne les impôts sur le revenu et les choix d'investissement.

Si votre fonds d'urgence est entièrement financé, et vous avez contribué au minimum que vous avez besoin pour obtenir le match maximum de l'employeur sur votre 401 (k), vous devez vous engager pleinement à maximiser votre Roth IRA.

Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), et votre objectif devrait être de maximiser la contribution chaque année que vous avez l'argent disponible pour le faire.

En outre, puisque les contributions à un Roth IRA peuvent être retirées sans impôts et pénalités pour pratiquement n'importe quel but, je le mets en avance sur le financement de HSA. La limitation sur HSA est que l'argent peut être retiré du régime que pour les frais médicaux qualifiés. Vous pouvez retirer des fonds de votre Roth IRA pour les frais médicaux aussi - et pour une foule d'autres fins ainsi. Cela rend le Roth IRA le plus flexible des deux comptes, et la plus grande priorité de financement.

4. Le compte d'épargne santé (HSA)

Pour 2016, vous pouvez contribuer jusqu'à 3 350 $ à un HSA si vous êtes célibataire, et jusqu'à 6 750 $ si vous avez une famille. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 1 000 $ de plus à l'une ou l'autre limite. Les contributions sont entièrement déductibles d'impôt lorsqu'elles sont faites. D'une certaine façon, cela signifie que vous pouvez déduire les frais médicaux, même si vous ne les précisez pas dans votre déclaration de revenus.

Mais malgré le fait que les cotisations sont déductibles d'impôt, vous n'avez pas nécessairement besoin d'aller aussi loin. En général, la contribution devrait être suffisante pour couvrir le maximum de votre poche d'assurance maladie. Par exemple, si votre maximum déboursé est de 2 500 $ par personne, ou de 5 000 $ par famille, vous pouvez plafonner votre contribution à ces niveaux.

La raison d'établir des limites basées sur votre maximum de déboursés est que, comme mentionné ci-dessus, les fonds de HSA peuvent seulement être retirés pour des dépenses médicales qualifiées. Si vous ne les utilisez pas dans une année donnée, vous pouvez les faire avancer, mais le but ultime doit être médical.

5. Curveball: Financer certains comptes non fiscalisés!

C'est une autre priorité de financement que Brian n'a pas mentionnée dans sa question, mais que je recommande que vous considérez attentivement.

En plus de vos plans d'investissement à l'abri de l'impôt, l'ajout de placements à l'abri de l'impôt peut vous aider à épargner et à investir dans des objectifs à moyen terme. Ils peuvent être des objectifs qui sont plus de cinq ans dans l'avenir, mais ne sont pas en mesure de planifier la retraite. Cela peut inclure investir de l'argent dans un but précis, comme les études collégiales de vos enfants, ou pour les grandes dépenses générales, telles que le remplacement de votre voiture et le toit de votre maison.

Il peut également y avoir un angle fiscal important ici. Si vous êtes dans la tranche d'imposition de 10% ou 15%, vous pourriez être assujetti à l'impôt sur les gains en capital de 0%. Cela signifie que vous pouvez investir dans l'appréciation des actifs sans avoir à payer des impôts sur les gains. Et puis vous pouvez retirer l'argent à tout moment, sans conséquences fiscales.

6. Dernier: Max-Out Votre 401 (k)

Lorsque toutes les priorités ci-dessus ont été remplies, il est temps de chercher à maximiser votre contribution 401 (k). Cela permettra non seulement de maximiser le montant d'argent que vous aurez disponible pour la retraite, mais il vous donnera également une grande déduction fiscale.

Pensées supplémentaires

J'ai mentionné au début que ce conseil est général et qu'il changera un peu pour chaque personne en fonction de sa situation.

Certaines situations où vous pourriez envisager de changer les priorités pourraient inclure:

• Vous êtes sur le point de prendre votre retraite, vous devriez donc maximiser votre cotisation 401 (k) avant de financer des placements à l'abri de l'impôt.
• Vous pouvez décider que vous voulez financer des investissements à l'abri de l'impôt et maximiser votre 401 (k) une priorité simultanée. Par exemple, vous pouvez décider de répartir les contributions entre 50% et 50%, quel que soit le partage choisi.
• Si vous avez des coûts médicaux lourds en raison d'une maladie chronique, vous pouvez déplacer votre financement HSA avant votre Roth IRA.
• Si la plupart de vos actifs sont dans des régimes de retraite, vous pouvez donner une plus grande priorité soit à des placements non-fiscaux protégés, ou à un Roth IRA.

Ce ne sont là que quelques exemples de variations de priorités de financement. Si vous ne savez pas quelle priorité utiliser, discutez-en avec votre conseiller financier.