Devriez-vous investir dans Roth IRA ou plan d'épargne d'épargne?

Épargner pour la retraite est un objectif communément partagé par la plupart des individus.

À moins d'être riche ou d'avoir assez d'argent pour avoir confiance en vous, vous ne devrez jamais compter sur l'épargne (je n'en avais aucun), vous voudrez probablement mettre de l'argent de côté pendant vos années de travail pour assurer votre confort et votre sécurité. vous prenez votre retraite. Investir pour construire un filet de sécurité pour votre avenir peut commencer avec aussi peu que jenvesting 1000 $ ou investir 500 000 $! Tu dois commencer quelque part!

Cela peut se faire de plusieurs façons, car il existe des douzaines de «régimes» d'épargne-retraite différents parmi lesquels choisir. Chaque plan a ses propres avantages et inconvénients, il est donc important de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins financiers actuels et à long terme. Les membres de l'armée et les employés fédéraux ont à leur disposition des outils d'épargne supplémentaires, ce qui rend la décision d'épargner encore plus compliquée. Nous examinons ici deux régimes d'épargne populaires offerts aux militaires, à leurs familles et aux employés du gouvernement fédéral des États-Unis.

Roth IRA-après impôt aujourd'hui pour l'impôt libre plus tard

Un Roth IRA est disponible pour tout individu ou couple marié qui tombent sous les seuils de revenu établis par l'IRS. Pour être admissible en tant que contributeur à un Roth IRA, vous devez faire des contributions de la rémunération imposable tels que celui reçu de l'auto-emploi, les salaires, les salaires, les commissions et les primes. Les membres de l'armée, du gouvernement et des civils ont accès à un Roth IRA s'ils remplissent les conditions requises.

Les contributions de Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt, ce qui signifie que le propriétaire du compte ne paiera plus jamais l'impôt sur le revenu sur les cotisations ou les gains lorsqu'il les prend comme des distributions admissibles. Les distributions admissibles comprennent le retrait des cotisations en tout temps et les gains après que le compte est ouvert pour cinq années d'imposition et que le propriétaire a 59 ans et demi. Ces règles Roth IRA sont très bénéfiques pour les personnes qui peuvent se retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque les distributions sont prises que l'impôt sur le revenu a déjà été payé et aucune autre imposition se produira.

Roth IRA peut être ouvert avec presque n'importe quelle grande maison de courtage. Vous pouvez même les obtenir dans des conseillers robo comme Betterment et Wealthfront, qui fera tout l'investissement pour vous.

Plans d'épargne d'épargne

Offert aux membres du service et aux employés fédéraux, le régime fédéral d'épargne-épargne est une autre option à envisager pour l'épargne-retraite. Ce plan communément reconnu par son acronyme TSP, est similaire à la norme 401k avec laquelle la plupart des épargnants sont familiers. Différent de l'IRA Roth à bien des égards, les contributions au TSP sont faites avec des dollars avant impôt qui réduit le montant du revenu imposable dans l'année des contributions sont faites. Bien sûr, puisque les taxes n'ont pas été payées sur les cotisations, les distributions du FST seront imposées. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque l'argent est retiré, cela peut être un désavantage.

Différences entre les deux

Les différences entre les deux plans ne se terminent pas à la façon dont ils sont des taxes. Considérez ce qui suit pour vous aider à décider quel plan est le mieux adapté à vos besoins financiers.

• Limites de contribution Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ par année dans le TSP, contre 5 500 $ par année dans l'IRA Roth (pour 2016).
• Âge minimum de retrait Les titulaires d'un compte FST doivent avoir 59 ans et demi pour éviter les pénalités de retrait anticipé pour les distributions. Les propriétaires de Roth IRA peuvent retirer leurs cotisations à tout âge sans pénalité et sans rémunération après 59 ans et demi.
• Distributions minimales requises (RMD) - Les distributions obligatoires minimum doivent être prises à partir de TSP à 70 ans et demi par rapport à l'IRA Roth qui n'a pas une telle exigence. Le défaut de prendre les résultats de distribution minimum requis dans une pénalité de 50% de l'IRS.

Lequel ai-je fait?

Tout au long de ma carrière militaire de neuf ans, j'ai eu accès à la Roth IRA et à la TSP. Comme je n'étais que dans la Garde nationale, j'ai surtout commencé avec l'IRA Roth, car j'avais plus de contrôle sur mes investissements. Le TSP n'est pas vraiment devenu une option viable pour moi jusqu'à ce que je sois déployé en 2005. Même si j'aurais pu encaisser une tonne d'argent dedans, j'ai encore opté pour max le mien et Roth IRA de ma femme. Entre-temps, et en augmentant vraiment nos fonds d'urgence, nous avons décidé de transmettre le FST. Personnellement, j'ai aimé le contrôle de l'IRA Roth - je pouvais acheter ce que je voulais - et le potentiel d'avoir un pécule exempt d'impôt qui m'attend à la retraite.

Pour le service actif, le TSP pourrait être plus attrayant puisque vous pouvez le retirer directement de votre chèque de paie. Il y a aussi beaucoup d'emplois dans la fonction publique où ils reçoivent des fonds de contrepartie dans le FST. Si tel est le cas, il est difficile de recommander contre l'argent gratuit. Je mettais en place le match et ensuite investir toute autre chose dans un Roth IRA compte.

Le point de tout c'est que ce n'est jamais une mauvaise chose à sauver. TSP ou Roth - vous devez juste vous assurer que vous économisez quelque chose pour la retraite. Les deux offrent des avantages distincts et, dans certains cas, des inconvénients. Les soldats qui ont accès à la fois à un Roth IRA et à un TSP peuvent bénéficier d'un maximum de contributions à un Roth IRA et ensuite mettre des économies supplémentaires dans le TSP pour tirer le meilleur parti des deux plans.