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Devriez-vous faire une HELOC ou une deuxième hypothèque?

Devriez-vous faire une HELOC ou une deuxième hypothèque?

Beaucoup d'entre nous ont une grande partie de notre valeur nette immobilisée dans nos maisons. En effet, l'équité qui se construit dans une maison peut être une source de financement en cas de besoin. Si vous avez de l'équité dans votre maison, vous pourriez envisager de l'utiliser pour faire des améliorations à la maison, consolider la dette ou payer le mariage de votre enfant.

La plupart des gens, lorsqu'ils décident d'accéder à la valeur nette de leur maison, choisissent soit une HELOC ou une deuxième hypothèque. Selon ce que vous planifiez, il se peut que l'on travaille mieux qu'un autre pour votre situation.

Quand utiliser un HELOC

Vous devriez noter qu'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est en fait un type de deuxième hypothèque. Cependant, nous pensons souvent que c'est quelque chose de différent. Ceci est dû aux caractéristiques d'un HELOC. Au lieu de recevoir une somme forfaitaire, vous vous retrouvez avec un montant de crédit approuvé.

Vous pouvez accéder à l'argent au moment où vous en avez besoin, tout comme vous auriez accès à une marge de crédit sur une carte de crédit. Certains HELOC viennent même avec des cartes de débit liées de sorte qu'il est facile d'accéder à votre ligne de crédit.

La plupart des HELOC comportent des taux d'intérêt variables, de sorte que votre taux - et votre paiement - peut changer, et aller plus haut.

Les HELOC peuvent être utiles, cependant. L'une des utilisations les plus courantes de la ligne de crédit hypothécaire est le prêt à l'amélioration de l'habitat. C'est parce qu'il vous permet le flexible d'emprunter autant - ou aussi peu - que vous avez besoin. Si vous avez besoin de plus d'argent, vous pouvez l'obtenir à partir de votre marge de crédit (s'il y a encore une disponibilité) sans avoir à présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire.

L'utilisation d'un HELOC est logique lorsque vous n'êtes pas sûr de ce dont vous aurez besoin, ou si vous voulez un taux initial bas et que vous pouvez rembourser le prêt rapidement.

Quand utiliser une deuxième hypothèque

Dans certains cas, cependant, il est logique d'utiliser une deuxième hypothèque qui vous fournit une somme forfaitaire. Si vous savez exactement combien d'argent vous aurez besoin, comme pour la consolidation de dettes ou pour contribuer à l'éducation d'un enfant à l'université, une somme forfaitaire peut être utile.

La deuxième hypothèque est également utile si vous savez que vous rembourserez le prêt pendant une longue période.

Dans de nombreux cas, il est possible d'obtenir un taux d'intérêt fixe sur une deuxième hypothèque forfaitaire, de sorte que vous n'avez pas à vous inquiéter de la hausse des taux et de forcer un paiement plus élevé plus tard. Il est également avantageux de rembourser la deuxième hypothèque en utilisant des cartes de crédit pour les points de récompense.

Choses à savoir sur les HELOC et les hypothèques de deuxième rang

Vous serez souvent en mesure de déduire l'intérêt que vous payez sur une HELOC ou une deuxième hypothèque. Vérifiez dans les possibilités afin que vous puissiez obtenir cet avantage si vous décidez de transformer la valeur nette de votre maison en argent.

Il est essentiel de se rappeler que les deux HELOC et les hypothèques de second rang sont des prêts en plus de votre première hypothèque.

Cela signifie que vous aurez un paiement supplémentaire à effectuer. Vous voulez savoir que vous pouvez vraiment payer votre maison avec l'ajout d'un autre paiement hypothécaire. Si vous ne voulez pas un autre paiement hypothécaire, vous pouvez tenter un refinancement en espèces pour exploiter votre capital sans avoir à faire face à deux paiements hypothécaires distincts.

Vous devriez également considérer le risque que vous prenez chaque fois que vous appuyez sur votre équité en matière d'habitation, peu importe le type de financement que vous recevez.

Vous utilisez votre propriété dans votre maison comme garantie, et vous pourriez perdre votre maison si vous êtes en retard dans vos paiements. Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire et les hypothèques de second rang peuvent être utiles, mais vous devriez considérer toutes vos options avant de décider de franchir le pas.

Ces informations ne sont pas destinées à se substituer à des conseils fiscaux ou juridiques individualisés spécifiques. Nous vous suggérons de discuter de votre situation particulière avec un conseiller fiscal ou juridique qualifié.

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