Assurance

Devriez-vous acheter une assurance-vie pour votre enfant?

Devriez-vous acheter une assurance-vie pour votre enfant?

À la télévision, vous avez peut-être remarqué la publicité de Gerber qui parle d'acheter une police d'assurance-vie pour votre enfant.

Demandez à n'importe quel parent jusqu'où ils iraient pour protéger leur enfant et la plupart vous diraient aussi loin qu'ils doivent aller.

Demandez à n'importe quel expert financier si l'achat d'assurance-vie pour les enfants a du sens et vous pourriez obtenir un avis avec la moitié de vote «oui» pour l'assurance et l'autre moitié votant «non».

Pour moi, je suis définitivement du côté du «non». Pourquoi demandes-tu? Nous y reviendrons dans un instant.

Le côté positif

Beaucoup soutiennent que l'achat d'une police d'assurance-vie pour votre enfant est un mouvement d'argent à faible coût qui sera bénéfique à l'avenir. Ce peut être un plan efficace pour l'avenir si l'enfant grandit avec des problèmes de santé ou a des antécédents familiaux de problèmes de santé qui rendraient difficile pour eux de devenir assurés à l'âge adulte. Généralement, l'assurance vie est basée sur le montant du revenu que vous gagnez. Puisque vous ne pouvez pas faire une hypothèse précise quant au montant d'argent que votre enfant fera à l'avenir, vous pouvez utiliser votre propre revenu comme ligne directrice.

Le mauvais côté

Les experts qui déconseillent l'assurance-vie pour les enfants estiment généralement que les politiques sont désuètes et qu'il existe maintenant de meilleures options pour investir dans l'avenir de votre enfant. Ils estiment que d'autres ressources comme les plans 529 peuvent être mieux adaptés aux économies futures. Tout le monde n'achète pas leurs polices d'assurance-vie pour les enfants aujourd'hui. S'il y a une couverture, c'est en général seulement pour couvrir les frais d'inhumation si quelque chose devait arriver, généralement autour de 5000 $.

Personnellement, j'ai rencontré plusieurs clients qui ont «vendu» des polices d'assurance-vie pour leurs enfants afin d'avoir une assurance sur eux ainsi qu'un outil d'épargne pour quand ils vieillissent. Maintenant que les enfants sont plus âgés, les parents sont déçus (je suis gentil ici) que la valeur monétaire ne s'est pas accumulée presque autant qu'ils ont été amenés à le croire. Si vous vendez de l'assurance-vie à titre d'investissement, rappelez-vous ceci:

L'assurance-vie n'est pas un investissement. Période.

Je n'ai pas et n'ai pas l'intention de souscrire une police d'assurance-vie pour mes enfants. Nous avons commencé 529 plans pour les deux ainsi que des comptes de garde que nous avons utilisés pour acheter des certificats d'actions. Comme ils vieillissent, je prévois également d'ouvrir Roth IRA pour eux dès qu'ils ont gagné un revenu (papa est prêt à les obtenir sur la paie From) De mon côté, je ne vois tout simplement pas le besoin d'assurance-vie sur leur. Amy je me trompe? Je suis sûr que d'autres ont leur opinion sur le sujet, mais cela ne me fera pas changer d'avis.

Comment acheter une police d'assurance pour enfants

Si vous croyez absolument que vous devez avoir une sorte d'assurance-vie sur votre enfant, voici une stratégie avec laquelle de nombreux experts financiers peuvent être d'accord. En plus d'avoir une police d'assurance-vie, l'utilisation d'autres outils d'épargne est également une bonne pratique financière. Le meilleur pari d'un parent est d'acheter une police d'assurance temporaire de 20 ans qui est renouvelable et qui peut ensuite être convertie en assurance vie entière.

Par exemple, une police de 10 000 $ peut être augmentée par la suite pour atteindre une couverture d'assurance de 280 000 $. En tant qu'adulte, l'enfant aurait une assurance-vie sans tests et procédures médicaux. Certains utilisent également des polices d'assurance-vie comme un moyen d'investir de l'argent à impôt différé. Puisque vous êtes imposé sur les gains de l'investissement, les premiers retraits proviennent des primes libres d'impôt. Ce ne sera pas un remplacement pour quand ils ont une famille et ont besoin de 1 million en assurance-vie, mais s'ils ont des problèmes de santé, cela leur donne quelque chose.

Après avoir utilisé tous les fonds de la prime, vous pouvez également prendre un prêt sur les gains en franchise d'impôt. Vous devrez garder la police pour votre vie ou vous devez payer des impôts sur le montant pris.

Pas un voyage de culpabilité

Malheureusement, il existe des agents peu recommandables qui profiteront d'un parent et utiliseront la culpabilité comme tactique de vente. Quand j'entends des histoires comme ça, ça me rend malade. L'achat d'assurance-vie est un geste financièrement intelligent et ne devrait pas être fait simplement parce que vous aimez vos enfants.

Toutefois, si vous, en tant que parent, ne disposez pas d'une couverture d'assurance vie suffisante ou pas assez pour vos comptes de retraite, vous ne devriez pas dépenser de l'argent pour assurer vos enfants.

Dans le cas où quelque chose vous arriverait, votre enfant n'aura plus rien à se reprocher. Passez en revue vos propres besoins d'assurance, particulièrement pendant que votre famille change. Parlez avec votre agent d'assurance ou votre conseiller financier et assurez-vous que le montant d'assurance que vous avez est suffisant pour couvrir vos propres besoins avant d'acheter la police d'un enfant.

La police est assujettie à des frais et charges importants. Les portefeuilles de placement sont soumis au risque de marché. Les garanties au décès sont assujetties à la capacité de payer des sinistres de la compagnie d'assurance-vie émettrice. Les prêts réduiront la prestation de décès et la valeur de rachat de la police et entraîneront des conséquences fiscales si la police devient caduque.

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