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Est-il possible de régler la dette étudiante pour moins que vous?

Est-il possible de régler la dette étudiante pour moins que vous?

Pouvez-vous régler votre dette d'études pour moins? Peut être.

L'idée de régler votre dette peut sembler assez séduisante. Pensez seulement aux paiements que vous n'auriez pas à faire, à l'intérêt qui ne serait plus accumulé, et au stress que vous épargnerez si vous
pourrait juste être débarrassé de votre dette de prêt étudiant. Cependant, le règlement de vos prêts étudiants ne peut être réalisé que dans de rares cas.

Tout d'abord, le seul moment où vous pouvez régler votre dette d'études est si vous êtes en défaut. Dans certains cas, vous pouvez régler votre dette alors que vous êtes sévèrement délinquant mais pas encore en défaut, mais c'est beaucoup moins commun (même régler une dette est assez rare au départ).

Mais aucun collecteur de dettes - qu'il s'agisse du gouvernement des États-Unis ou d'une société privée - ne vous permettra de régler votre prêt à un moindre coût si vous avez au moins une chance raisonnable de le rembourser. Vous devez démontrer que vous êtes incapable de payer par défaut, ce qui signifie généralement que vous êtes envoyé dans des collections.

Une fois que vous êtes dans les collections, vous pouvez contacter l'agence de recouvrement ou le propriétaire de votre prêt et vous demander si vous pouvez négocier un règlement. Si vous avez des prêts fédéraux, vous pouvez communiquer avec le ministère de l'Éducation, mais ils pourraient vous renvoyer à l'agence de recouvrement ou à l'agence garantissant votre prêt.

Dans des cas extrêmement rares, le propriétaire de votre prêt ou l'agence de recouvrement peut initier une offre de règlement. Il y a de fortes chances que tout règlement devra être payé en une somme forfaitaire.

Est-ce que régler même une possibilité

Si vos prêts sont en souffrance, cela signifie probablement que vous n'avez pas une grosse somme forfaitaire à distribuer, même si c'était moins, n'est-ce pas? C'est probablement vrai pour la plupart des gens. Mais certaines personnes peuvent être en défaut et avoir d'autres finances en attente, comme un héritage ou un cadeau ou un prêt d'un membre de la famille. Pour ceux qui ne le font pas, un règlement pourrait encore être leur meilleur pari pour résoudre leur problème de prêt - quelques règlements peuvent inclure l'option de rembourser en plusieurs versements - ce qui pourrait être moins que vos paiements mensuels au fil du temps.

Cette décision de régler vos prêts est unique à la situation financière de chaque personne. Vous devez sortir la calculatrice pour vous assurer que vous obtenez le meilleur pour votre argent avec un règlement - en tenant compte de combien vous payez dans les frais de recouvrement, les intérêts et le principal. Embaucher un négociateur de règlement de dette privée ou un avocat peut vous aider à mieux négocier, mais vous devrez également assumer le coût de leurs services, et leurs frais pourraient être élevés.

Il est important de noter vos options pour les règlements de la dette pour les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés sont différents.

Régler les prêts fédéraux aux étudiants

Bien que vous puissiez régler techniquement vos prêts fédéraux - qu'il s'agisse de prêts FFEL ou de prêts directs en souffrance - il est fort peu probable que vous puissiez le faire. Pourquoi? Il y a juste trop de façons que le gouvernement des États-Unis peut recueillir de vous une fois que vous êtes en défaut.

Ils peuvent garnir votre salaire, prendre vos remboursements d'impôt, garnir votre sécurité sociale, ou aller après d'autres prestations fédérales. Ils n'ont pas non plus besoin de l'approbation du tribunal pour entamer une saisie-arrêt des salaires, comme le font les propriétaires de prêts privés.

En fait, le ministère de l'Éducation ne publie aucune directive publique sur le règlement des prêts fédéraux parce qu'ils ne veulent pas encourager quiconque à le faire.

Cependant, le département de l'éducation publie des directives internes à leurs agences de recouvrement et agences de garantie. (Les agences de garantie sont des organisations qui garantissent les prêts du FFELP contre les défaillances et les servent souvent aussi, comme AES.)

Cette note d'orientation du ministère de l'Éducation aux organismes de garantie de 1993 stipule que les organismes de garantie sont autorisés à «compromettre» ou à régler le prêt sous certaines conditions et jusqu'à certains montants.

L'agence de garantie peut renoncer aux frais de recouvrement ou même «compromettre un montant pouvant aller jusqu'à 30% du capital et des intérêts dus». Rappelez-vous, c'est ce qu'ils sont autorisés à faire. à, pas nécessairement ce qu'ils vont se contenter. Même avec le compromis maximal, un emprunteur paiera encore 70% de sa dette.

Il est également difficile de dire si ces lignes directrices existent encore ou ont changé depuis leur publication il y a plus de deux décennies. Encore une fois, parce qu'il n'y a pas de déclaration officielle sur le règlement des prêts étudiants, il est difficile d'évaluer.

Mais disons que vous décidez d'emprunter cette route, vous devez être prêt avec une bonne offre pour négocier avec l'agence de recouvrement ou de garantie. FinAid.org suggère de calculer pour s'assurer que votre offre est à ou plus que ce qu'ils obtiendraient s'ils gardaient la garniture. Avoir quelques contre-offres prêtes à partir est également une sage décision.

Régler des prêts privés aux étudiants

Le règlement de la dette est plus commun avec la dette étudiante privée, mais pas aussi commun que le règlement d'autres types de dettes. Les recouvrements sur les prêts privés ne peuvent pas puiser dans vos déclarations de revenus, les prestations de sécurité sociale, ou d'autres types de prestations fédérales. (Si une agence de recouvrement de prêts privés vous dit cela, ils mentent pour vous faire peur.) Ils doivent également aller devant les tribunaux afin de saisir votre salaire.

Cependant, le règlement des prêts étudiants est moins courant que d'autres types de dettes parce qu'il n'est pas libérable en cas de faillite (sauf dans des cas extrêmement rares). Encore une fois, c'est parce que la garantie d'un prêt étudiant est votre revenu, et vous devrez prouver que vous ne serez jamais capable de gagner assez pour rembourser les prêts étudiants - ce qui est très élevé.

Cependant, il existe des règles de prescription sur la collecte de prêts privés.Les règles varient d'un État à l'autre, mais en général, après un certain nombre d'années (généralement entre 3 et 10 ans), votre percepteur ne peut plus engager de poursuites contre vous. Bien qu'ils puissent toujours tenter de vous recueillir d'autres façons, ils ne peuvent pas vous poursuivre en justice. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas commencer à saisir votre salaire ou à placer des privilèges sur votre propriété. Après l'expiration du délai de prescription, votre dette est moins susceptible d'être collectée et vos chances d'un règlement favorable sont généralement plus élevés. Cependant, ce n'est pas un chemin facile vers le règlement. Un litige pourrait surgir à tout moment avant l'expiration de la loi ou vous pourriez involontairement relancer l'horloge sur la loi en fonction de la loi de l'État. Il n'y a également aucune garantie sur le résultat de votre règlement.

Chaque prêteur privé a ses propres politiques sur les règlements. Vous pourriez potentiellement régler pour moins de la moitié du montant que vous devez. Avant de contacter l'agence de recouvrement ou le prêteur pour négocier un règlement, vous pouvez consulter un avocat de prêt étudiant afin de ne pas rendre les choses plus difficiles pour vous avec une erreur involontaire.

Sachez que s'installer pour moins est toujours très faible sur la liste des résultats souhaités pour un collecteur ou un propriétaire d'une dette. Encore une fois, si vous obtenez un règlement, vous êtes souvent obligé de payer le montant réglé en une somme forfaitaire.

Défaut stratégique pour obtenir un règlement

Certaines personnes considèrent le défaut de manière stratégique dans le but de régler leur prêt. Bien que cela puisse être une stratégie vers le succès si tout va bien, vous pourriez facilement ruiner votre crédit, vous ouvrir à un litige de votre prêteur, et ne pas même obtenir ce que vous voulez de votre accord de règlement.

Vous pourriez accumuler des frais et des intérêts en cours de route. Et vous pouvez toujours être coincé avec le prêt à la fin. C'est certainement plus d'une option pour les prêts privés, mais certainement pas un que nous recommandons.

En fait, nous avons lu des histoires d'horreur dans notre forum de prêts aux étudiants de la part de personnes qui ont essayé cela comme une recommandation et qui se sont retrouvées dans une situation financière bien pire.

Évaluer toutes vos options

Cependant, nous suggérons d'envisager d'autres voies pour gérer vos prêts étudiants. Si vous avez des prêts fédéraux, les bonnes nouvelles sont qu'ils ont de meilleures protections et options pour les emprunteurs afin d'éviter les défaillances, comme les plans de remboursement axés sur le revenu et les programmes de pardon.

Si vous faites par défaut, ce qui est une réalité pour environ 11% des emprunteurs de prêts étudiants, le gouvernement fédéral offre la réadaptation et la consolidation par défaut pour résoudre le problème sans poursuivre le règlement.

Les prêts privés sont un peu plus compliqués parce qu'ils ne sont pas assortis des protections accordées par les prêts fédéraux. Mais si vous n'êtes pas encore en défaut, nous vous encourageons fortement à contacter votre prêteur et à déterminer quelles sont vos options avant de décider du règlement. Nous vous recommandons également d'envisager un refinancement si vos conditions de prêt actuelles ne fonctionnent pas pour vous.

Dans l'ensemble, un règlement est une solution rare pour l'emprunteur rare. Nous recommandons de ne le poursuivre qu'après un examen attentif.

Considéreriez-vous un règlement de dette de prêt étudiant? Pourquoi ou pourquoi pas?

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