GF ¢ 053: 6 endroits sûrs pour investir votre argent à la retraite

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"Si j'étais ta mère, comment investirais-tu mon argent?"

Une dame que j'avais précédemment aidé avec les investissements de sa tante pendant des années est venue à moi concernant sa prochaine retraite.

Elle travaillait déjà avec un «courtier», comme elle l'appelait, mais ne se sentait pas totalement sûre de ses investissements et n'était pas vraiment sûre s'ils étaient à long terme ou investissements à court terme. Elle avait besoin d'aide, et je suis content d'être là!

La crise financière de 2008 l'a ébranlée et elle cherchait quelque chose de beaucoup plus sûr pour la retraite.

Comme nous avons discuté de ses différentes options et j'ai posé une question ouverte après l'autre, elle m'a finalement posé cette question ci-dessus:

Si j'étais ta mère, comment investirais-tu mon argent?

Comment est-ce pour une question brise-glace!

Une fois arrivé à la retraite, vous n'avez plus le temps d'attendre une baisse importante du marché boursier.

La préservation du capital et l'obtention d'un revenu régulier seront soudainement au moins aussi importantes que la croissance.

Si vous êtes prêt à investir assurez-vous de consulter nos commentaires sur les grandes options d'investissement telles que notre Motif Investissement Review.

Pour cette raison, vous devrez commencer à transférer votre portefeuille d'investissement des actions vers les actifs à revenu fixe.

Voici six endroits sûrs pour investir votre argent, que ce soit la meilleure façon d'investir 10K ou la meilleure façon d'investir 100K, à la retraite qui fournira la préservation du capital et au moins un revenu.

1. La Banque

Malheureusement, la plupart des actifs à revenu fixe ne paient pas beaucoup de revenus d'intérêts. En fait, ils ne paient pas de squat. Mais une chose sur laquelle vous pouvez compter avec les actifs bancaires, c'est que la valeur principale de vos placements sera entièrement sûre (les fonds en dépôt sont entièrement assurés par la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 $). Et ils sont complètement liquides - vous pouvez mettre la main sur votre argent à tout moment et avec un court préavis.

Il existe plusieurs façons de détenir vos placements à la banque. Il y a bien sûr des comptes traditionnels d'épargne et de vérification qui ne paient que peu ou pas d'intérêt. Il existe également des certificats de dépôt qui rapportent des rendements plus élevés et verrouillent ces rendements entre six mois et cinq ans.

Pour une liquidité complète, il existe également des fonds du marché monétaire bancaire. Ceux-ci ne paient généralement pas aussi bien que les certificats de dépôt, mais ils ne bloquent pas votre argent pour des périodes prolongées non plus. Vous pouvez généralement accéder à cet argent simplement en écrivant un chèque ou en transférant des fonds à un autre compte.

Vous n'êtes pas limité à votre banque locale, non plus. Vous pouvez souvent obtenir des taux de rendement plus élevés grâce aux banques en ligne. Par exemple, vous pouvez consulter ce post pour voir quelles banques offrent les meilleurs taux sur les certificats de dépôt et déplacer votre argent en conséquence.

2. Le gouvernement

Vous pouvez directement investir dans des titres du Trésor américain via Treasury Direct, la fenêtre des obligations du gouvernement américain. Vous y trouverez une variété d'opportunités intéressantes d'investissement à revenu fixe.

Les exemples comprennent:

• Bons du Trésor - Il s'agit de titres d'État à court terme dont l'échéance varie de quelques jours à 52 semaines. Ils sont vendus à un prix inférieur à leur valeur nominale, ce qui signifie que vous percevez votre intérêt lorsque les titres arrivent à échéance.
• Notes de trésorerie - Il s'agit de titres à moyen terme émis avec des échéances de 2, 3, 5, 7 et 10 ans et qui portent intérêt tous les six mois.
• Obligations du Trésor - Ce sont des obligations qui arrivent à échéance dans 30 ans et payent des intérêts tous les six mois. Avertissement sur les bons du Trésor: En raison du long terme, vous pouvez perdre le capital sur les titres en raison de la hausse des taux d'intérêt; en tant que tels, ils ne sont pas nécessairement appropriés en tant qu'actifs de préservation du capital.
• Titres protégés contre l'inflation (TIPS) - Ils paient des intérêts tous les six mois et sont émis avec des échéances de 5, 10 et 30 ans. De plus, le capital est ajusté en fonction de l'évolution de l'indice des prix à la consommation, ce qui assure une protection contre l'inflation.
• I Obligations d'épargne - Même situation que pour les TIPS, en ce sens que vous gagnez des intérêts, tandis que la valeur principale est ajustée en fonction des variations de l'indice des prix à la consommation.
• Obligations d'épargne EE et E – Ce sont des instruments d'épargne qui paient des intérêts basés sur les taux actuels du marché, avec des échéances allant jusqu'à 30 ans. Les obligations d'épargne électroniques EE sont vendues à leur valeur nominale dans TreasuryDirect.

Les obligations I et les obligations EE / E peuvent être achetées en coupures allant de 25 $ à un maximum de 10 000 $ par année. Tous les autres peuvent être achetés en coupures aussi bas que 100 $ sans limite maximale.

Vous pouvez investir dans les titres directement auprès du Trésor américain de la même manière que vous investissez dans une banque en ligne. Et comme ils sont émis par le gouvernement des États-Unis, il n'y a aucun risque de défaut.

3. Rentes fixes

Les rentes fixes sont émises par les compagnies d'assurance et sont très similaires aux certificats de dépôt. Vous investissez dans ces titres pendant une période déterminée à un taux d'intérêt fixe.

Ils ont des liquidités et vous permettent de retirer périodiquement des intérêts sans payer de pénalités ou de perdre votre taux d'intérêt convenu, mais votre capital est immobilisé pendant plusieurs années (généralement de trois à sept ans).

John Wenzel, CFP® et cofondateur d'Archvest Wealth Advisors, a présenté les avantages et les inconvénients des annuités fixes:

• Avantages: Bon pour les personnes qui vivent sur un revenu fixe et qui ont peur ou sont très préoccupés par les pertes sur le marché boursier.
• Les inconvénients:: Il est souvent difficile de comprendre et de connaître les coûts réels de la tenue de la rente. Non seulement les frais annuels, mais aussi le coût si l'on envahissait le principal de la rente.

Comme John l'a souligné, les frais sont généralement difficiles à comprendre. La plupart des vendeurs de rente pur se vanter que les rentes fixes n'ont pas de frais. Alors qu'ils n'ont aucun frais que vous pouvez voir (peut-être un petit frais annuel), il y a toujours un coût impliqué.

Le con que John a souligné est crucial. Les rentes fixes comprennent des frais de rachat dans le cas où vous retirez plus d'un montant admissible spécifié, ou avant la fin de la durée convenue. C'est très différent d'un CD de banque où vous n'abandonnez vos intérêts courus que si vous décidez de vous retirer avant que le CD n'arrive à échéance.

4. Rentes indexées fixes

Les rentes indexées fixes, ou FIA, également appelées rentes hybrides, sont très similaires aux rentes à taux fixe. Vous effectuez un placement spécifique à un certain taux d'intérêt et vous avez des options de liquidité similaires. Cependant, une FIA ​​vous permettra de lier votre investissement aux indices boursiers, vous donnant ainsi la possibilité de gagner encore plus d'intérêt.

Cette caractéristique unique vous permet de participer aux gains de l'indice boursier tout en protégeant votre investissement contre les pertes qui peuvent généralement se produire avec des placements en actions.

La plupart des rentes indexées fixes offrent également des avenants de prestations de revenu viager qui paieront à l'investisseur un chèque à vie pour un particulier ou pour un conjoint. Cela est particulièrement intéressant pour un retraité qui craint que ses actifs de retraite ne s'érodent en raison de futurs chutes boursières ou d'une augmentation inévitable du coût de la vie.

Chris Cousins, ChfC et directeur de Wealth Architects, Inc a ceci à offrir sur les annuités indexées fixes:

Comme tout produit financier disponible sur le marché, l'utilisation d'un produit (tactique) comme solution ne conduit jamais à un plan à long terme réussi. Donc, si l'on considère l'utilisation d'un contrat de rente à capital fixe dans le cadre d'une stratégie financière globale - voici quelques avantages et inconvénients

Avantages de la rente indexée fixe:

• Peut transférer le risque de perte de capital à une compagnie d'assurance. Nous sommes à des sommets historiques sur le marché boursier américain et nous sommes susceptibles d'entrer dans un environnement de hausse des taux d'intérêt auquel pratiquement aucun conseiller financier de l'entreprise n'a d'expérience. La protection du capital est une priorité élevée.
• Il y a beaucoup plus d'options de crédit d'intérêt aujourd'hui que dans les produits passés. Cela pourrait potentiellement augmenter le crédit au contrat pour le client dans plusieurs scénarios.

Contre les rentes indexées fixes:

• Manque de flexibilité en raison des frais de rachat. Ceux-ci doivent être minimisés car le manque de flexibilité entraîne un manque de stratégie de planification.
• Méfiez-vous des contrats qui permettent à la compagnie d'assurance de modifier les paramètres de crédit en fonction de son propre intérêt. Les taux de participation et les plafonds devraient être fixés contractuellement afin que vous sachiez ce que vous achetez depuis le début.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ est un outil d'investissement pour vous aider à investir sur les marchés actions en vous aidant à répondre à une baisse de la performance du marché. C'est un outil logiciel qui surveille votre portefeuille et établit des points de baisse prédéterminés qui s'ajusteront aux jours de négociation du marché. Cela vous aide à toujours être conscient de la façon dont votre portefeuille est en train de faire.

Ce n'est pas non plus une simple stratégie de stop-loss. Un stop-loss implique la fixation de certains niveaux de prix auxquels un titre d'investissement sera vendu. Par exemple, vous pouvez définir un stop loss à un niveau égal à 90% du prix d'achat d'une action, ce qui déclenchera une vente automatique du stock dans le cas où le prix tomberait jusqu'à 10%. Cela permettra de minimiser votre perte sur la sécurité en cas de baisse du prix.

Plutôt que de fixer un prix de déclenchement de vente automatique sur un investissement, AssetLock ™ vous avertit plutôt de diverses conditions de marché défavorables, ce qui amènera votre conseiller à vous contacter pour discuter de ces conditions, de l'impact qu'elles ont sur vos investissements et devrait vendre.

Cela fonctionne en utilisant ce qu'on appelle un Valeur AssetLock. C'est un point de prix prédéterminé qui déclenchera l'initiation de certaines actions. Par exemple, lorsque la valeur AssetLock est atteinte, un gestionnaire de portefeuille de FormulaFolios surveillera le marché et, s'il y a récupération, aucune transaction n'est effectuée.

Si le marché ne se rétablit pas, votre portefeuille sera transféré dans des bons du Trésor américains à court terme sûrs d'ici la fermeture des bureaux, un jour après avoir atteint votre valeur AssetLockMC.

AssetLock ne vous protégera pas complètement contre la perte de capital sur vos placements en actions, mais vous permettra de rester investi dans des actions et de minimiser les pires baisses du marché au cours du processus.

Cela peut aussi être un outil essentiel. Bien que vous deviez progressivement commencer à transférer votre argent dans des actifs sûrs et porteurs d'intérêts à la retraite, vous devrez conserver un certain pourcentage de votre portefeuille en actions. L'inflation se poursuivra même après votre retraite, et les actions constituent le meilleur moyen de protéger votre portefeuille. Et pendant ce temps, AssetLock ™ vous évitera de vous heurter à des baisses majeures du marché.

6. Prêt de Peer-to-Peer

Le prêt entre pairs est un autre moyen d'obtenir de bons rendements sans prendre beaucoup de risques. Cette option peut s'avérer bénéfique, surtout en période de repli boursier.

Le prêt de pair à pair est complété en ligne en utilisant une société telle que Prosper ou Lending Club. C'est tellement facile, vous allez paniquer!

Alors, qu'est-ce que le prêt entre homologues? Peut-être avez-vous demandé à un membre de la famille de demander de la pâte. C'est une situation difficile, mais si au lieu de susciter l'intérêt des membres de la famille (ne le faites pas), vous pourriez vous intéresser en investissant dans les activités des étrangers? Eh bien, maintenant vous pouvez avec les prêts de pair à pair.

Les gens visitent Prosper et Lending Club pour emprunter de l'argent pour diverses raisons. Il pourrait s'agir de poursuivre une entreprise commerciale, de rembourser un prêt étudiant ou de rembourser une carte de crédit. Des sociétés comme Prosper et Lending Club assurent la médiation entre vous (l'investisseur) et les emprunteurs.

Bien que je n'ai pas personnellement vu beaucoup de risques associés aux prêts entre pairs, vous devriez savoir que la plupart des prêts entre pairs ne sont pas garantis. Il est possible de perdre vos investissements. C'est pourquoi je vous recommande de diversifier vos prêts pour diminuer la volatilité de votre portefeuille de prêts.

De plus, je ne considère pas le prêt entre particuliers comme une option de remplacement pour un bon portefeuille d'actions, de fonds communs de placement et de placements similaires. Le prêt entre pairs est un investissement important et relativement sûr qui peut compléter l'investissement traditionnel.

Pourquoi voudriez-vous l'inclure dans votre stratégie d'investissement globale? Un mot: retours. J'ai personnellement vu des retours à Lending Club aussi élevés que 18.04% et retourne à Prosper aussi haut que 16.72%. Si cela ne vous blesse pas, je ne sais pas ce que vous ferez.

Comment investissez-vous en toute sécurité?

En prenant un peu de chacune de ces stratégies et en les essayant. Diversifiez votre portefeuille et faites des choix judicieux lorsque vous choisissez vos placements - surtout lorsque vous êtes à la retraite et que vous devez compter sur des revenus de placement.

Bon investissement! Fais attention!

P.S.

Si vous n'êtes toujours pas sûr à 100% de votre stratégie de planification de la retraite, consultez notre processus de planification financière unique, Le plan de réussite financière. C'est le processus que nous utilisons avec nos clients pour clarifier leurs investissements et nous assurer qu'ils sont sur la bonne voie vers une retraite sécurisée.

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