Devriez-vous vraiment compléter un roulement 401 (k) lorsque vous quittez?

Récemment, j'ai quitté mon employeur de quatre ans et l'une des nombreuses choses que je devais considérer était ce qu'il fallait faire avec mon 401 (k). Je n'ai jamais réalisé combien de travail il fallait quitter mon travail: je devais savoir quel jour j'allais quitter, quoi faire avec ma 401 (k) et HSA, et j'ai même eu besoin d'une nouvelle assurance santé.

Bien que j'ai commencé ma carrière avec des contributions jusqu'au match de l'entreprise, je me suis assuré d'augmenter ma contribution chaque fois que je recevais une augmentation ou une augmentation de mérite. Après quelques années, j'avais finalement atteint mon compte maximum et après quatre ans, j'avais une quantité assez importante qui m'attendait.

Une fois que j'ai quitté mon travail, je prévoyais toujours de transférer mon argent à Vanguard où je tiens mon Roth IRA. Mais quand est venu le temps de le faire, j'avais l'impression qu'il y avait des choses que je ne considérais pas. Je n'ai travaillé que pour une entreprise depuis que j'ai obtenu mon diplôme, alors tout cela était nouveau pour moi.

J'ai lu des survols et comment ils fonctionnent et les bases semblent assez simples. Vous avez la possibilité de passer votre 401 (k) à un IRA avec une autre entreprise, de le transférer sur votre nouveau 401 (k) ou de le laisser chez votre employeur actuel. Avec l'option de refinancement, vous pouvez soit garder le pretax comme un IRA traditionnel ou le rouler sur un Roth IRA et payer des impôts sur la conversion (tiens!).

Mon plan 401 (k) était vraiment bon

Je savais que je ne voulais pas me convertir en Roth car je devrais payer des impôts. Et parce que je travaillais pour une grande entreprise du Fortune 500, mon plan 401 (k) était assez solide. Ils avaient une grande variété de choix et des frais très bas. Bien qu'il y ait eu des frais mensuels de maintien de compte de 2,55 $, cela ne représentait qu'une dépense additionnelle de 0,03% sur un portefeuille de 100 000 $.

Si mon ancien régime avait eu des frais élevés ou des choix de placement médiocres / coûteux, je l'aurais certainement retourné, mais avoir un bon plan 401 (k) a rendu la décision beaucoup plus difficile (tant que j'ai gardé 1 000 $ dans le compte, le compte resterait actif).

Est-ce qu'un roulement IRA rend les choses plus simples?

En surface, avoir tous vos comptes de retraite à un endroit semble être une bonne idée, mais il y a quelques choses à surveiller lors de la conversion d'un 401 (k). Si votre revenu sera assez élevé à l'avenir pour vous exclure des contributions de Roth, alors la tenue d'un IRA traditionnel éliminera l'option de porte dérobée Roth pour vous. Depuis la loi fiscale ne permet pas aux personnes ayant un revenu supérieur à un certain montant de contribuer à un Roth IRA ou de déduire les contributions traditionnelles IRA, ils sont obligés de faire ce qu'on appelle un porte arrière Roth.

Comme il n'y a aucune restriction de revenu sur la conversion à un Roth, la stratégie de porte dérobée Roth exige que l'investisseur fasse des contributions IRA non déductibles, puis les convertir en Roth. Si vous avez un grand IRA traditionnel traîner cependant, cette méthode de porte dérobée ne fonctionnera pas puisque les contributions non déductibles et déductibles sont toutes traitées comme un seul compte. Ceci est connu comme la règle pro-rata et il vous empêche fondamentalement de faire une porte dérobée Roth si vous avez un IRA traditionnel en votre nom.

Une chose plus petite à surveiller est que si vous avez besoin d'emprunter à votre IRA, vous ne pourrez faire un prêt de 60 jours. Mais avec certains plans 401 (k) vous êtes souvent autorisé à emprunter pour des périodes beaucoup plus longues, même après avoir quitté l'entreprise.

IRA Rollovers sont de grandes entreprises

Bien que ce soit sympa de passer mon 401 (k) à Vanguard, ils n'offrent rien en termes de bonus de retournement. Des entreprises comme Fidelity et TD Ameritrade offrent jusqu'à 600 $ (pour les soldes d'un compte supérieur à 250 000 $) uniquement pour le roulement de votre 401 (k). Leurs fonds pourraient ne pas être aussi bon marché que Vanguard, mais ils ne sont pas si loin.

Une chose à surveiller est que certaines de ces entreprises facturent des frais importants pour fermer les IRA. Il me reste encore 200 $ dans un IRA TD Ameritrade Roth parce que je refuse de payer 150 $ pour fermer mon compte. Je ne sais pas si je recommanderais de passer à l'une de ces entreprises, mais les primes le rendent certainement tentant.

Gardez-le où il est

En fin de compte, j'ai décidé de garder mon 401 (k) où il est maintenant. Je ne suis pas très pressé de le sortir et de compliquer ma vie. Bien que j'aurai maintenant deux 401 (k) s quand je trouverai un nouveau travail, si le nouveau finit par être semblable je pourrais juste le rouler là-bas. Je ne saurai pas avec certitude cependant si ma nouvelle 401 (k) accepte les roulements jusqu'à ce que j'obtienne un nouvel emploi et jette un coup d'oeil à leur plan.

Le problème de rouler sur un 401 (k) est une fois que vous le faites, vous ne pouvez jamais le remettre exactement au même endroit. Parfois, le gouvernement ne facilite pas l'épargne pour la retraite, alors c'est à vous de connaître toutes les règles et tous les règlements. En fin de compte, si votre 401 (k) est un bon plan, il pourrait être dans votre meilleur intérêt de le garder là et de garder vos options ouvertes.

Avez-vous déjà fait un roulement 401 (k)? Que feriez-vous dans cette situation?