Ask GFC 001: Jouer Rattraper - Retraite Investir tard dans le jeu

Bienvenue à une nouvelle fonctionnalité sur le blog, Et pour le rendre plus amusant, si je présente votre question sur GFC TV, je vous raccroche avec une copie de mon livre, Soldat des Financeset une carte-cadeau Amazon de 50 $. Si vous avez répondu à votre question et que vous avez réussi à gagner des trucs sympas, vous pouvez poser votre question ici. Beaucoup de gens arrivent lentement à l'âge mûr, seulement pour se rendre compte qu'ils ont très peu d'économies et d'investissements. Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles cela se produit, comme la dette d'études, le dur marché du travail et même l'adolescence prolongée. Mais à peu près n'importe quel âge, vous pouvez jouer au rattrapage en investissant. Consultez notre critique sur Motif Investing pour plus d'informations! Ce sujet était motivé par une question Ask GFC soumise par Kate C .: Quelle est la meilleure façon de «rattraper» si je n'ai pas commencé à investir assez tôt? Je suis dans la mi-trentaine et j'ai encore un peu de temps mais je ne suis toujours pas là où je sais que je devrais être. Merci Jeff! 🙂 Franchement, c'est la question que j'aimerais que plus de gens poseraient. Il n'y a pas de crime à ne pas avoir investi de l'argent jusqu'à maintenant, mais le simple fait de poser la question ouvre la possibilité de changer de direction. Comment allez-vous à ce sujet?

Toujours regarder en avant, jamais en arrière

Prenez tout ce que vous avez fait dans le passé - y compris votre inaction - et jetez-le par la fenêtre. Ça ne t'a pas aidé dans le passé, et ça ne t'aidera pas maintenant. Au lieu, concentrez-vous sur l'avenir que vous voulez créer. Une de mes citations préférées est de Dan Sullivan qui dit, Toujours faire de votre avenir plus grand que votre passé. Une fois que vous avez une bonne idée à ce sujet, il devient plus facile de définir les objectifs financiers qui permettront à cet avenir de se produire. Et une fois que vous définissez les objectifs, vous pouvez établir un plan d'action. Ce plan devrait se concentrer sur ce que vous êtes va faireet tu ne vas pas ruminer sur le passé. Atteindre tout niveau d'indépendance financière nécessite un engagement envers l'avenir et les processus qui vous permettront d'y parvenir. Une fois que vous avez cet esprit, vous pouvez travailler sur un plan pour y arriver. Parlons de ce plan.

Joignez-vous à votre régime de retraite de l'employeur et maximisez vos cotisations

Pour la plupart des gens, la façon la plus facile d'investir de loin est de faire appel à un régime de retraite parrainé par l'employeur. Participer à un vous donne les avantages de:

• Contributions automatiques, retenues sur la paie pour que vous ne sachiez même pas que cela se produit
• Investissement automatique dans des allocations d'actifs prédéterminées
• Gestion professionnelle - vous n'avez pas à faire le travail
• La déductibilité fiscale des cotisations et la possibilité d'ignorer les conséquences fiscales de votre activité d'investissement
• La possibilité qu'un employeur verse une contribution équivalente, s'il en fournit une.

Il y a trop d'avantages à ce plan à ignorer. Si vous n'avez pas participé au passé, inscrivez-vous immédiatement au plan. Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ par année, ou 24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Ce type d'épargne peut sur-accélérer votre investissement. C'est peut-être même le moyen le plus simple de le faire.

Mettre en place un IRA traditionnel ou Roth

Si vous n'avez pas de régime de retraite parrainé par l'employeur au travail, vous devriez mettre en place un IRA. Cela vous permettra d'économiser jusqu'à 5 500 $ par année, ou 6 500 $ par année si vous avez 50 ans ou plus.

IRA traditionnel

Les cotisations à ce régime sont entièrement déductibles d'impôt si vous n'êtes pas couvert par un régime d'employeur. Si vous l'êtes, il y a des limites de revenu sur le montant de la contribution qui sera déductible d'impôt. Par exemple, si vous êtes célibataire et couvert par un régime d'employeur, vous pouvez quand même faire une contribution déductible d'impôt si votre revenu est inférieur à 61 000 $. Vous pouvez faire une contribution partielle entre 61 000 $ et 71 000 $. Au-delà de 71 000 $, la contribution de l'IRA ne sera pas déductible d'impôt. Si vous êtes marié et que vous êtes marié et que vous êtes couvert par un régime d'employeur, votre contribution à l'IRA sera entièrement déductible si votre revenu est inférieur à 98 000 $. Vous recevrez une déduction partielle si votre revenu se situe entre 98 000 $ et 118 000 $, et aucune déduction si votre revenu dépasse 118 000 $. Cependant, vous pouvez faire une contribution à un IRA même si vous êtes couvert par votre employeur, et votre revenu dépasse les limites. Les cotisations ne seront pas déductibles d'impôt, mais les revenus de placement sur ces cotisations seront à imposition différée. Cela signifie qu'ils ne seront pas imposables avant de commencer à faire des retraits à la retraite. Si vous effectuez des retraits avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10%, en plus de l'impôt sur le revenu régulier.

Roth IRA.

Roth IRA sont similaires aux IRA traditionnels, sauf les contributions ne sont pas déductibles d'impôt, et les retraits seront sans taxe tant que vous avez au moins 59 ans et demi et que vous avez participé au régime pendant au moins cinq ans. Vous pouvez contribuer à un Roth IRA même si vous êtes couvert par un régime de retraite parrainé par l'employeur. Tout comme les IRA traditionnels, vos revenus de placement s'accumulent avec un report d'impôt. Les revenus de placement (mais pas vos cotisations) seront imposables si vous les retirez avant l'âge de 59 ans et demi, ainsi que sous réserve d'une pénalité de retrait anticipé de 10%. Il y a aussi des limites de revenu pour les IRA Roth, mais elles ne se réfèrent pas à la déductibilité fiscale (puisque les contributions Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt de toute façon).Les limites de revenu sur Roth IRA signifient que vous ne pouvez pas apporter une contribution au plan du tout si votre revenu dépasse certaines limites. Si vous êtes célibataire, vous pouvez faire une contribution complète Roth IRA avec un revenu allant jusqu'à 120 000 $. Entre 120 000 $ et 135 000 $, vous pouvez apporter une contribution partielle. Au-delà de 135 000 $, une contribution Roth IRA n'est pas autorisée. Si vous êtes marié en déposant conjointement, vous pouvez faire une contribution complète Roth IRA avec un revenu allant jusqu'à 189 000 $. Entre 189 000 $ et 199 000 $, vous pouvez apporter une contribution partielle. Au-delà de 199 000 $, une contribution Roth IRA n'est pas autorisée. Encore une fois, ces chiffres sont pour 2018. Qu'il soit utilisé pour un plan de retraite autonome, ou en complément d'un plan parrainé par l'employeur, un IRA est un excellent moyen d'ajouter des économies supplémentaires et des possibilités d'investissement élargies pour vous permettre de rattraper vous êtes en retard dans vos activités d'investissement. Par exemple, si vous pouvez économiser 18 000 $ plan 401 (k), plus 5 500 $ dans un IRA, vous pouvez économiser 23 500 $ par année. Cela compenserait beaucoup de temps perdu rapidement.

Fonds de placement sans retraite

Tout votre argent ne peut ou ne devrait pas être investi dans des régimes de retraite. Vous pouvez également épargner de l'argent dans des véhicules d'épargne à l'abri de l'impôt, comme un compte de courtage en placement, des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse. Il n'y a pas de déduction fiscale pour épargner de cette façon, ni de report d'impôt. Cependant, comme ces véhicules d'investissement sont financés par le revenu après impôt et que les impôts sont payés sur les revenus de placement, vous pouvez retirer de l'argent de ces véhicules à tout moment, sans avoir à vous soucier de créer un impôt sur le revenu. Ils sont également d'excellents véhicules d'épargne pour les objectifs d'investissement intermédiaires, comme économiser de l'argent pour acheter une maison, ou se préparer pour les études collégiales de vos enfants. Betterment Investing est une excellente option ici, car ils font un excellent travail avec les ETF et évitent beaucoup de frais et taxes. Et peut-être le meilleur de tous, il n'y a aucune limite sur combien d'argent vous pouvez économiser et investir avec ces véhicules.

Acheter une maison

Vous avez une vie quelque part, non? L'achat d'une maison est un moyen de se procurer un abri, ainsi que de faire un investissement pour l'avenir. Une maison peut accumuler la valeur nette de deux directions. Le premier est l'amortissement du prêt hypothécaire. Le capital du prêt est remboursé un peu chaque année, jusqu'à la fin de la période où il est entièrement remboursé. Comme il le fait, votre équité dans la maison se développe. Mais comme une maison est aussi un type de marchandise, elle a tendance à monter en valeur à peu près au niveau de l'inflation à long terme. Cela vous donne l'avantage d'une valeur marchande plus élevée. À titre d'exemple, disons que vous achetez une maison aujourd'hui pour 250 000 $, en utilisant une hypothèque de 200 000 $ sur 30 ans, et un acompte de 50 000 $. La maison vaut 250 000 $, alors votre capital n'est que de 50 000 $. Après 30 ans, l'hypothèque est réduite à zéro. Au cours de cette même période, la valeur de la propriété double à 500 000 $. Vous avez maintenant 500 000 $ d'équité dans la maison, qui a commencé avec seulement 50 000. Vous pouvez alors y vivre sans hypothèque, ou vous pouvez le vendre et encaisser vos capitaux propres. Si vous le faites, l'IRS prévoit une exemption généreuse sur le gain à la vente de votre résidence principale jusqu'à 250 000 $ si vous êtes célibataire, et jusqu'à 500 000 $ si vous êtes marié déposer conjointement. Si les valeurs immobilières continuent d'augmenter régulièrement, et vous pouvez résister à la tendance d'emprunter votre capital prématurément, la maison peut être l'un des meilleurs moyens d'accélérer votre investissement. Si vous pensez que vous êtes en retard dans votre investissement, et que vous avez besoin de faire du rattrapage, prévoyez de mettre en place votre activité d'investissement dans divers domaines de votre vie. Chacun peut contribuer à une augmentation spectaculaire du montant des investissements que vous avez, même si vous n'avez pas beaucoup investi en ce moment.