Comment se retirer avec 2 millions de dollars [étude de cas]

2 millions de dollars, c'est beaucoup d'argent.

Mais avouons-le, ce n'est pas autant qu'il y a dix ans.

Alors, quand un retraité plein d'espoir s'approche de moi avec un pécule de 2 millions de dollars et veut savoir s'il sera en mesure de prendre sa retraite, il n'y a pas de réponse claire comme beaucoup le penseraient.

Il y a beaucoup de facteurs qui entrent dans l'équation tels que:

• Objectifs de retraite
• Habitudes de dépenses
• Personnes à charge
• Lieu de retraite désiré
• Santé
• Tolérance au risque d'investissement
• Et beaucoup plus

C'est ce qui rend la planification financière difficile mais aussi une tonne de plaisir parce que chaque situation et chaque histoire est unique.

Voici un exemple d'étude de cas de retraités qui cherchent à prendre leur retraite avec un pécule de 2 millions de dollars. Certains détails ont été modifiés pour leur protection.

Bien que cette étude de cas se concentre sur les retraités à venir, cela devrait aussi être une leçon importante pour tout Gen X'er ou Gen Y'er voulant prendre sa retraite un jour.

Un portefeuille de 2 millions de dollars ne se développe pas du jour au lendemain.

Et bien qu'il puisse sembler impossible à certains d'atteindre, c'est très faisable avec la discipline et un plan d'attaque.

L'histoire des Peterson

D'abord, voici une partie de leur histoire:

Joseph Peterson a 58 ans, a commencé à travailler pour Ameren Corporation à l'âge de 24 ans en tant que monteur de ligne, et est maintenant un superviseur de formation et de simulation - une partie de l'équipe de gestion de crise d'Ameren.

Joseph envisage de prendre sa retraite dans quatre ans à l'âge de 62 ans. Joseph a actuellement un régime 401 (k) à impôt différé de 671 045 $. Il y a quatre ans, Joseph a ouvert une Roth IRA exonérée d'impôt et cotise 6 500 $ par année, soit 28 517 $ aujourd'hui. Joseph a aussi un IRA traditionnel d'une valeur de 219 714 $. De plus, Joseph a un régime de retraite à prestations déterminées dans le cadre de ses prestations d'emploi chez Ameren. La valeur actuelle du régime de retraite est de 650 000 $.

Debra Peterson est âgée de 57 ans, a commencé à travailler comme infirmière autorisée à 22 ans et, à l'âge de 30 ans, elle a cessé de travailler pour devenir mère à temps plein à la maison. Debra est restée à la maison avec ses enfants pendant 10 ans et est retournée travailler à 40 ans comme infirmière autorisée.

Elle a un plan 401 (k) à imposition différée d'une valeur de 159 305 $ par l'intermédiaire de son employeur à l'hôpital. Debra a ouvert un Roth IRA exonéré d'impôt il y a cinq ans et cotise 6 500 $ par année, soit 36 ​​496 $ aujourd'hui.

Ensemble, Joseph et Debra ont un solde de compte courant de 83 000 $ et un compte d'épargne d'une valeur de 153 031 $.

Ils doivent actuellement 155 033 $ sur leur prêt hypothécaire, Joseph doit 15 000 $ sur son prêt-camion, et Debra doit 20 035 $ sur son prêt automobile.

Joseph et Debra ont trois enfants: Matt, qui a 27 ans et travaille comme cuisinier à la chaîne à Saint-Louis; Morgan, qui a 25 ans, vit toujours à la maison et est en train de terminer ses études supérieures; et Samantha qui a 18 ans et se prépare à commencer l'université. Joseph et Debra vont payer pour l'éducation collégiale de Samantha.

Voici un total de leurs actifs et passifs:

• Actifs: 2 001 108 $
• Passif: 315 068 $
• Total: 1 811 040 $

Joseph et Debra désirent avoir 90 000 $ par année pour la retraite et ont certains objectifs qu'ils souhaitent atteindre tout en vivant confortablement à la retraite.

Tout d'abord, quand Joseph prendra sa retraite, il prévoit dépenser 25 000 $ pour acheter une nouvelle voiture à son fils Matt, puis deux ans plus tard 25 000 $ pour acheter une nouvelle voiture à sa fille Morgan, et 25 000 $ dans quatre ans pour acheter une voiture à Samantha.

Joseph et Debra veulent également commencer à voyager dès la retraite de Joseph, alors ils prévoient avoir un budget de 10 000 $ par année pour voyager pendant 10 années consécutives. Ils souhaitent voyager ensemble en Italie, à Rome et en Grèce. Ils veulent aussi emmener leurs enfants en Nouvelle-Zélande.

En 2023, cinq ans après la retraite de Joseph, il prévoit acheter une cabane au bord du lac pour lui et sa famille, où ils pourront passer leurs étés. Il prévoit dépenser 30 000 $ dans la cabine.

Notre processus unique

Si l'un de mes clients demande s'il peut prendre sa retraite avec 2 millions de dollars, nous devons aller au-delà des chiffres pour trouver une réponse solide.

C'est pourquoi, avant de commencer le calcul des chiffres, j'aime que les clients pensent vraiment à la retraite et à quoi ressembleront les prochaines années. Voici la simple question que je leur pose:

"Si nous nous réunissions dans trois ans à partir d'aujourd'hui - et vous deviez revenir sur ces trois années à aujourd'hui - que s'est-il passé pendant cette période, à la fois personnellement et professionnellement, pour que vous vous sentiez heureux de vos progrès?"

De toute évidence, la performance de leurs investissements et le fait que nous travaillons ensemble feront partie de cette équation, mais je veux en savoir plus:

• À quoi ressemblera une journée type pour eux à la retraite?
• Que pensent-ils les garderont les plus occupés?
• Que vont-ils faire à la retraite qu'ils ne sont pas capables de faire maintenant?
• Quels sont les défis, les opportunités et les forces qui les aideront ou les empêcheront d'atteindre ces objectifs?

Après avoir répondu à certaines de ces questions, nous plongerons dans les chiffres. Nous utilisons un agrégateur de compte appelé Blueleaf ce qui permet à tous nos clients de voir l'ensemble de leur portefeuille en un seul endroit. Je suis étonné combien de personnes auront plusieurs comptes d'investissement 401 (k) répartis entre cinq, six, sept, ou huit institutions différentes, mais jamais regarder sous un microscope. C'est ce que Blueleaf offre.

Dans un premier temps, nous examinerons simplement leurs allocations actuelles et commencerons ensuite à effectuer des tests de résistance pour voir comment ces portefeuilles se maintiendront au fil du temps.

En fonction de la tolérance au risque et de leurs besoins de revenu, nous avons déterminé que Joseph et Debra avaient besoin d'environ 60% de leurs placements en actions et de 40% en obligations pour les dix premières années de leur retraite. Après certains de leurs objectifs d'acheter une multipropriété et d'acheter des cadeaux de fin d'études pour leurs enfants, nous avons estimé que nous pourrions réduire l'allocation à 40% d'actions et 60% d'obligations (c'est ce que ces deux graphiques représentent).

Je dis à tous nos clients que la production est aussi bonne que l'intrant. Nous devons donc faire de notre mieux pour bien comprendre nos objectifs financiers et nos besoins en matière de revenu à la retraite.

Je sais que c'est difficile pour certains, mais cela ne fait que renforcer l'importance d'avoir une sorte de budget si vous voulez avoir une retraite réussie.

Vont-ils le faire?

Sur la base de tous ces chiffres, les Peterson ont-ils une chance? Peuvent-ils se retirer avec 2 millions de dollars à l'âge désiré de 62 ans de Joseph? Nous allons jeter un coup d'oeil.

Selon notre logiciel de planification financière, ils ont une probabilité de réussite de 90% d'atteindre cet objectif.

Que représente exactement ce nombre de 90%?

Le logiciel de planification financière gère 1 000 scénarios différents en examinant chaque marché que nous avons connu, bon ou mauvais, et il examine leurs besoins de revenu corrigés de l'inflation. Donc, compte tenu de tout cela, ils ont 90% de chances de réussir avec leur objectif de ne pas manquer l'argent de la retraite qui serait à l'âge de 95 ans de Joseph.

Au cas où vous vous demandez, c'est une bonne nouvelle. En règle générale, nous aimons voir les clients dans la fourchette de 85% ou plus, donc tout dans les années 90 nous laisse assez confiants.

Analyse des insuffisances

Alors, y a-t-il une chance qu'ils n'aient plus de fonds de retraite? Y at-il une chance qu'ils manqueront vraiment d'argent avec 2 millions de dollars dans leur portefeuille?

Une analyse des déficits se penche sur l'âge moyen de la période où ils manquent d'argent sur la base des 1 000 simulations différentes.

Comme vous pouvez le voir, le manque d'âge moyen est de 87 ans, ce qui est bien après leurs années les plus cruciales à la retraite.

L'autre facteur que nous supposons est que leurs dépenses de retraite augmentent en raison de l'inflation chaque année.

Je dis à beaucoup de clients que les dépenses de retraite ressemblent généralement à une courbe en dents de scie où, au cours des deux premières années, elles consacrent beaucoup plus d'argent à leur retraite.

Après les premières années de voyage et de faire les choses qu'ils attendaient de faire à la retraite, la courbe de la cloche commence à décliner et leurs dépenses diminuent. C'est typiquement le cas, mais prédire généralement l'avenir n'est pas facile.

L'affaire délicate de la prédiction

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de facteurs qui entrent dans la prédiction. Prédire la performance la plus plausible d'un portefeuille n'est pas une tâche facile. En fait, c'est une affaire délicate.

Heureusement, il existe un certain nombre d'outils qui peuvent aider les conseillers financiers à donner les meilleurs conseils possibles à leurs clients. Mais le problème est que beaucoup de ces outils sont sous-utilisés et que les bonnes questions ne sont généralement pas posées.

Considérez ceci aussi: Juste parce qu'un certain investissement a fonctionné d'une certaine façon pendant un certain nombre d'années, cela ne signifie pas que l'investissement fonctionnera de la même manière à l'avenir. Les performances passées ne sont pas directement liées aux performances futures. Il peut être facile pour les clients - sans parler des conseillers financiers - de l'oublier et de faire des hypothèses sans tenir compte de toutes les conséquences possibles d'une action particulière.

C'est pourquoi, lorsque je m'assieds avec des clients, je leur rappelle que même s'il peut y avoir un degré élevé de certitude quant à tel ou tel résultat, il est toujours possible qu'un résultat différent se réalise.

Bien qu'il n'y ait aucun moyen de prédire l'avenir avec une précision à 100%, on peut devenir meilleur en matière de prédiction en tenant compte de tous les facteurs connus tels que les vacances prévues, les achats importants et plus encore.

Conseillers financiers qui promettent des gains fantastiques

Pour ma part, je suis toujours prudent lorsque je suggère la performance future d'un fonds. Scott Beaulier écrit pour Forbes a raison quand il affirme:

"Juste" être moyen dans le monde de la finance est vraiment sacrément bon.

Si vous entendez une réclamation d'un conseiller financier, vous pouvez toujours obtenir un rendement de 12% année après année, ce qui pourrait être l'une des nombreuses raisons pour lesquelles vous devriez les congédier et courir dans l'autre direction.

Les Peterson ont une bonne chance de vivre le rêve de retraite qu'ils envisageaient, mais si je jetais leurs projections sous un jour plus favorable, je leur donnerais probablement trop de confiance. La vérité est, il y a une chance qu'ils pourraient rencontrer des revers inattendus. Ce n'est pas probable, mais c'est possible, et ils doivent le savoir.

Trouver un conseiller financier qui divulgue les risques et fait un plan

Les Peterson peuvent-ils avoir une retraite confortable avec 2 millions de dollars? Très probablement oui. Mais ils doivent comprendre les risques encourus, aussi peu qu'ils peuvent être.

Pouvez-vous prendre votre retraite avec 2 millions de dollars? Que diriez-vous d'un million de dollars? Mitch Tuchman écrit pour Forbes:

Vous pouvez vous retirer avec un million de dollars - ou tout autre montant - en vous fixant un objectif et en prenant l'épargne au sérieux. Un portefeuille d'investissement bien conçu vous y mènera, presque inévitablement.

Les mots clés ici sont que vous avez besoin d'un portefeuille d'investissement «bien conçu». Comment obtenez-vous l'un de ceux?

Asseyez-vous avec un professionnel, assurez-vous qu'ils prennent en compte autant de variables que possible et concevez un plan.Prenez votre temps lorsque vous vous demandez si vous pouvez prendre votre retraite avec un montant d'argent particulier - vous ne pouvez pas vous permettre de vous tromper. Vous pouvez également consulter notre processus de planification financière unique Le plan de réussite financière.