Comment fonctionne la bonification d'intérêt sur les prêts étudiants RePAYE?

La promotion de 2016 a obtenu un prêt étudiant moyen de 37 172 $ et plus de 44 millions d'emprunteurs de plus de 1,4 billion de dollars (avec un T) de dette fédérale. Si votre niveau d'endettement signifie que vous avez du mal à respecter votre obligation mensuelle, vous pouvez envisager de vous inscrire à RePAYE (Régime de remboursement révisé en fonction de votre salaire). RePAYE est un programme fédéral de remboursement basé sur le revenu conçu pour aider les emprunteurs à faible revenu à faire leurs paiements.

Mais RePAYE n'est pas simplement un plan de remboursement basé sur le revenu. Le plan subventionne en fait les intérêts des prêts étudiants pour certains participants. Voici comment le plan et la subvention fonctionnent.

Principes de base de RePAYE:

Prêts admissibles: Prêts directs subventionnés, Prêts directs non subventionnés, Prêts directs de GradPLUS, Prêts directs de consolidation qui n'incluent pas un prêt de Parent Plus.

Prêts inadmissibles: Prêts directs aux parents PLUS, tout prêt en souffrance, prêts de consolidation incluant un prêt Parent PLUS. Prêts Perkins (sauf consolidés). Découvrez vos options pour les prêts Parent PLUS ici.

Calendrier de paiement: Sur le plan RePAYE, votre paiement mensuel est de 10% de votre revenu sur 150% du seuil de pauvreté. Cela signifie que si vous gagnez moins de 150% du seuil de pauvreté, votre paiement est de zéro dollar.

Le seuil de pauvreté dépend de l'endroit où vous vivez (l'Alaska et Hawaii ont des seuils de pauvreté plus élevés que les 48 plus bas) et de la taille de votre famille.

Ce tableau montre votre paiement dans les 48 États inférieurs, en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille.

1 personne	2 personnes	3 personnes	4 personnes	5 personnes
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

Temps de paiement maximum:

Sur RePAYE, vous effectuerez des paiements pendant 20 ans pour des prêts de premier cycle ou 25 ans pour des prêts d'études supérieures ou professionnelles. Vous êtes toujours admissible au pardon public des prêts aux étudiants et au pardon des prêts aux enseignants pendant votre remboursement.

Attention à la bombe fiscale:

Si vous payez pour les 20 à 25 ans, vous recevrez une dispense de prêt étudiant, mais vous devez faire attention à une bombe fiscale. Le solde total qui est pardonné compte comme un revenu. Cela signifie que vous aurez potentiellement une énorme bombe fiscale l'année de l'annulation du prêt. Il est important d'en discuter avec votre conseiller fiscal.

Heureusement, RePAYE a construit des glissières de sécurité pour empêcher cette "bombe fiscale" de ruiner votre avenir financier. Les garde-corps prennent la forme d'une bonification d'intérêt.

RePAYE Subvention d'intérêt aux prêts étudiants

Si le paiement de votre prêt étudiant mensuel ne couvre pas tous les intérêts accumulés sur votre prêt, la bonification d'intérêts du prêt étudiant entre en jeu. Le gouvernement paiera 100% des intérêts accumulés sur les prêts bonifiés pour les trois premières années. Après trois ans, ils paieront la moitié des intérêts courus.

Si vous avez des prêts non subventionnés, le gouvernement fédéral paiera 50% des intérêts dus.

Votre intérêt est capitalisé (c'est-à-dire ajouté au solde de votre prêt) lorsque vous quittez le programme RePAYE. Cela peut être lorsque vos prêts sont pardonnés ou si vous passez à un autre plan de remboursement de prêt.

Qu'est-ce que cela signifie en termes pratiques? Considérez la situation du Dr Doogooder. Il est marié et a trois enfants. Il gagne 60 000 $ par année et il a 100 000 $ de prêts subventionnés directs. Son taux d'intérêt est de 4,25%.

Sur RePAYE, son paiement mensuel est de 140,25 $ (voir le tableau ci-dessus) ou de 1683 $ par année. Son intérêt annuel est de 4250 $. Cela signifie que les prêts du Dr Doogooder accumulent plus d'intérêt qu'il ne paie chaque année. Pendant les trois premières années du Dr Doogooder, le gouvernement appliquera 2 567 $ à ses prêts.

Après les trois premières années, le gouvernement versera 1283,5 $ pour ses prêts. L'intérêt restant ne sera pas ajouté au solde du capital tant que le Dr Dogooder n'aura pas quitté le régime. Normalement, le Dr Dogooder rembourserait ses prêts par l'intermédiaire du Programme de prêts publics pour les étudiants (PSLF) dans dix ans.

Mais supposons que le Dr Dogooder ne soit pas admissible à la PSLF et qu'il n'augmente jamais son revenu. Dans 25 ans, le prêt de Dr. Doogooders sera pardonné. Le montant total pardonné sera de 128 237 $ (puisque les intérêts capitalisés lorsque vous quittez le régime). Ce montant est potentiellement imposable en vertu des lois actuelles.

Devriez-vous envisager RePAYE?

RePAYE est un bon programme potentiel de remboursement de prêts aux étudiants pour certaines personnes, mais il a aussi quelques inconvénients. Par exemple, sous RePAYE, vous devez toujours utiliser votre AGI combinée si vous êtes marié, ce qui pourrait augmenter votre paiement mensuel par rapport à d'autres options.

Sur le plan positif, RePAYE est un plan de remboursement de prêt étudiant qui est admissible à PSLF (pardon de prêt de service public). Si votre prêt est pardonné dans le cadre de ce programme, la remise de prêt est actuellement considérée comme libre d'impôt - ce qui est un énorme avantage.

Pour décider si ce programme vous convient, consultez l'Estimateur de remboursement fourni par le ministère de l'Éducation.

Avez-vous déjà regardé les détails de RePAYE?