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Est-ce que ça a du sens de refinancer mes prêts étudiants?

Est-ce que ça a du sens de refinancer mes prêts étudiants?

Si votre fardeau de la dette d'études est assez important, vous avez probablement envisagé la possibilité de refinancer un prêt étudiant.

Après tout, les gens refinancent leurs maisons et leurs prêts aux entreprises tout le temps. Pourquoi les prêts étudiants devraient-ils être différents?

La vérité est, le refinancement des prêts étudiants est différent pour une myriade de raisons. Pourtant, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas envisager de refinancer vos prêts de toute façon. La clé pour le comprendre est de considérer tout ce que vous allez gagner - avec tout ce que vous allez perdre.

Ce billet vous expliquera tous les avantages et les inconvénients de refinancer vos prêts étudiants. Une fois que vous voyez la grande image, vous serez mieux placé pour décider. Ensuite, vous pouvez prendre une décision éclairée sur vos prêts étudiants pour déterminer ce qui fonctionnera le mieux pour votre situation financière.

Plongeons dedans!

Le refinancement des étudiants est-il pour moi?

  1. À quoi faire attention
  2. Avantages que vous pourriez apprécier
  3. 5 Signs qu'il pourrait être utile de refinancer vos prêts étudiants
  4. Que rechercher lors du refinancement de vos prêts étudiants
  5. Rappels importants
  6. Où trouver les meilleurs endroits pour refinancer vos prêts

Refinancement des prêts étudiants: ce qu'il faut surveiller

Refinancement dans un prêt étudiant avec de meilleures conditions pourrait ressembler à un rêve devenu réalité, mais si vous avez des prêts fédéraux, vous pourriez aussi devoir donner quelque chose.

À savoir, les prêts étudiants fédéraux sont assortis de certaines protections qui peuvent vous aider si vous êtes en défaut, réduire vos paiements mensuels indéfiniment, ou reporter le remboursement à une date ultérieure.

Ne confondez pas le refinancement des prêts étudiants avec la consolidation des prêts étudiants

Beaucoup de gens confondent le refinancement des prêts étudiants avec la consolidation des prêts étudiants - mais ils sont des choses très différentes. Comme The College Investor se décompose dans cet article, la consolidation des prêts étudiants devrait être utilisée pour combiner plusieurs prêts étudiants fédéraux.

La raison d'envisager de le faire est simplement de rendre plus facile de rembourser votre dette de prêt étudiant. Lorsque vous avez terminé vos études collégiales, vous pourriez avoir cinq ou six prêts étudiants différents - un de chaque année d'école (ou peut-être même deux ou trois prêts différents de chaque année d'école).

Il peut être difficile de gérer tous ces paiements différents.

La consolidation des prêts étudiants facilite la combinaison de tous vos prêts fédéraux en un seul prêt. Et il s'agit d'un service GRATUIT offert par le ministère de l'Éducation - vous allez juste en ligne à StudentLoans.gov, sélectionnez consolider mes prêts, et vous êtes en train de progresser vers la consolidation.

D'un autre côté, le refinancement des prêts étudiants signifie obtenir un nouveau prêt privé pour remplacer votre prêt existant (ou prêts). Vous pouvez refinancer un ou tous vos prêts - prêts fédéraux et privés.

Donc, d'une certaine façon, vous consolidez en créant un nouveau prêt privé, mais c'est ce qu'on appelle le refinancement des prêts étudiants.

Rappelez-vous juste - refinancement de prêt étudiant signifie obtenir un prêt étudiant privé.

Ces prêts agissent beaucoup plus comme des prêts de voiture - vous n'obtenez pas de plans de remboursement de fantaisie, vous n'obtenez pas de pardon de prêt d'étudiant, et si vous ne payez pas, vous ferez face à de grandes conséquences.

Réalisez que vous pourriez perdre des avantages

Les étudiants avec des prêts fédéraux peuvent être admissibles à l'exonération de prêt de service public ainsi que des plans de remboursement axés sur le revenu comme Payer comme vous gagnez (PAYE) et Remboursement basé sur le revenu (IBR).

Ces plans vous permettent de payer un certain pourcentage de votre revenu discrétionnaire pour vos prêts pendant 20 à 25 ans avant de donner 100 pour cent de remise des soldes restants.

D'autres programmes fédéraux qui aident l'étudiant avec des prêts fédéraux comprennent des ajournements médicaux et économiques qui peuvent vous donner une pause de remboursement jusqu'à 24 mois, des avantages militaires qui rembourseront vos prêts étudiants fédéraux si vous ou un conjoint sert en service actif, et l'aide fédérale réhabiliter les prêts fédéraux qui étaient auparavant en défaut.

Une fois que vous refinancez des prêts fédéraux auprès d'un prêteur privé, vous perdez l'accès aux programmes d'exemption, d'ajournement ou d'abstention de prêt étudiant soutenus par le gouvernement fédéral. Et cela inclut tous les programmes de prêts aux étudiants pour les prêts fédéraux qui pourraient être offerts à l'avenir.

Si vous êtes potentiellement admissible à des programmes comme Le pardon des prêts de la fonction publique (PSLF), vous devriez probablement éviter de refinancer vos prêts étudiants fédéraux.

De plus, le refinancement et la consolidation de vos prêts étudiants peuvent prolonger le temps nécessaire pour les rembourser. Si vous avez déjà des années à rembourser vos prêts étudiants, c'est certainement quelque chose à considérer.

CompagnieLes tauxTypes de prêtstermesDegrés admissiblesPrêts admissibles

2.13% - 7.49%Fixe et variable5, 10, 15, 20 ansPremier cycle
Diplômé
Federal &
Privé


2.13% - 7.49%Fixe et variable5, 10, 15, 20 ansPremier cycle
Diplômé
Federal &
Privé

2.13% - 7.19%Fixe et variable5 à 20 ansPremier cycle
Diplômé
Federal &
Privé

2.14% - 9.22%Fixe et variable5, 10, 15, 20 ansPremier cycle
Diplômé
Federal &
Privé

Refinancement des prêts étudiants: avantages dont vous pourriez profiter

Si vous ne prévoyez pas profiter de programmes de prêts étudiants financés par le gouvernement fédéral, le refinancement d'un prêt étudiant est une option à considérer.

Les avantages du refinancement des prêts étudiants peuvent inclure, mais ne sont pas limités à:

Un taux d'intérêt inférieur - Certains prêts étudiants fédéraux, mais pas tous, peuvent être refinancés ou consolidés en un prêt privé assorti d'un taux d'intérêt plus bas.

Bien que cela prolonge généralement votre calendrier de remboursement complet, les économies que vous accumulez en payant un taux d'intérêt plus bas peuvent sérieusement ajouter au fil du temps.

Selon le taux d'intérêt que vous avez maintenant, vous pourriez économiser jusqu'à 50% de vos paiements d'intérêts par refinancement. Estimez vos économies en visitant SoFi ICI.

Un paiement facile - Si vous avez plusieurs factures de prêt étudiant, le refinancement peut vous aider à atteindre un paiement mensuel faible.

Passer de plusieurs versements à un ne vous fera pas économiser de l'argent tout seul, mais cela vous épargnera du temps et de l'argent.

Un paiement mensuel inférieur - Si vous obtenez un taux d'intérêt plus bas - ou prolongez le délai de remboursement de votre prêt, vous obtiendrez un paiement mensuel beaucoup plus facile à gérer.

Marquer un paiement mensuel inférieur peut donner à votre budget un peu de marge de manœuvre tout en rendant plus facile de jeter de l'argent directement vers le principal de votre prêt.

Verrouiller un taux fixe ou choisir un taux variable - Certains prêts privés sont assortis de taux variables qui font fluctuer les paiements au fil du temps. Dans de nombreux cas, vous pouvez refinancer ces prêts dans un produit avec un taux fixe et un paiement mensuel prévisible.

Toutefois, si vous refinancez un prêt à taux variable, il est important de comprendre que votre paiement augmentera à mesure que les taux d'intérêt augmenteront. Toujours considérer les conséquences du type de prêt que vous choisissez avant d'appuyer sur la gâchette.

Et si vous voulez bloquer un paiement mensuel qui ne changera jamais, optez pour un prêt qui offre un taux fixe.

De meilleurs tarifs avec un cosignataire - Si vous avez des prêts personnels privés avec un taux d'intérêt élevé, la sécurisation d'un cosignataire avec un bon crédit pourrait vous aider à obtenir un prêt avec de meilleures conditions.

Ces meilleures conditions pourraient inclure un taux d'intérêt plus bas ou un meilleur horizon de remboursement - deux avantages qui pourraient vous aider à économiser de l'argent et rembourser vos prêts étudiants plus rapidement. Refinancement des prêts étudiants sans cosignataire et sans crédit ne va probablement pas se produire.

En fait, 90% de tous les prêts privés exigent un cosignataire selon les statistiques du Consumer Finance Protection Bureau.

5 Signs qu'il pourrait être utile de refinancer vos prêts étudiants

Confus encore? Tu n'es pas seul. Les nombreuses règles, avantages et inconvénients qui se présentent lors de l'examen de cette option rendent cette décision difficile.

Pourtant, refinancement de prêt étudiant est vraiment la meilleure option pour les emprunteurs dans certaines situations. Voici cinq scénarios dans lesquels vous pourriez tomber dans cette catégorie:

  • De toute façon, vous gagnerez trop pour être admissible à des plans de remboursement axés sur le revenu, et vous n'avez aucun désir de travailler dans la fonction publique. Beaucoup de gens qui entrent dans des domaines bien rémunérés gagnent trop pour être admissibles à des plans de remboursement axés sur le revenu, et certains ne souhaitent absolument pas travailler dans le secteur public. Si la chaussure s'adapte, l'estimation de combien vous économiserez en refinançant vos prêts étudiants fédéraux est une idée intelligente. Si vous avez une dette importante mais que vous gagnez beaucoup d'argent, le refinancement d'un prêt étudiant pourrait littéralement vous faire économiser des milliers de dollars.
  • Vos prêts sont fixés à un taux d'intérêt élevé et vous pensez pouvoir faire mieux. Si vos prêts étudiants sont fixés à un taux d'intérêt élevé, il pourrait être intéressant d'explorer vos options de refinancement. Selon les détails de votre prêt et la situation financière, vous pourriez être admissible à un prêt avec un taux d'intérêt inférieur qui vous aidera à économiser de l'argent. Cela est particulièrement logique pour les prêts privés et les prêts PLUS Graduate (qui sont les prêts fédéraux taux d'intérêt les plus élevés)
  • Vous effectuez plusieurs paiements de prêt à divers taux d'intérêt chaque mois. Si vous envoyez des paiements multiples chaque mois, refinancer un prêt solide avec d'excellentes conditions est une façon de simplifier votre vie et d'économiser de l'argent en un seul coup. Découvrez combien vous pourriez économiser avec cette calculatrice.
  • Vous voulez rembourser vos prêts le plus rapidement possible. Si vous êtes comme beaucoup de jeunes, l'idée d'un remboursement durable axé sur le revenu pour les 20 à 25 prochaines années de votre vie est troublante. Dans certaines situations, le refinancement est le meilleur moyen de mettre fin à vos prêts pour de bon. De plus, il peut vous faire économiser de l'argent pendant que vous le faites.
  • Vous voulez l'indépendance de votre cosignataire. Si vos anciens prêts impliquent une tierce partie et que vous voulez vous défaire de votre propre gré, le refinancement est une façon de le faire. Et si votre pointage de crédit est assez bon, vous serez admissible à un nouveau prêt avec un taux d'intérêt bas et des conditions que vous pouvez vivre avec.
  • Vous voulez transférer un prêt Parent PLUS à votre enfant. Les prêts Parent PLUS sont parmi les plus mauvais prêts étudiants - parce que le parent détient le prêt et l'étudiant obtient l'argent. Cela signifie également que le parent est financièrement prêt à rembourser. Cependant, il existe des entreprises qui permettront aux parents de refinancer le prêt PLUS dans le nom de leur enfant (et même si cela nécessite un cosignataire, il ya une libération de cosignataire pour éventuellement obtenir gratuitement). Cela peut être une bonne affaire à sortir des prêts Parent PLUS.

Que rechercher lors du refinancement de vos prêts étudiants

Maintenant que nous avons parlé de ce que les avantages et les inconvénients du refinancement des prêts étudiants sont, que devriez-vous rechercher personnellement lors du refinancement de vos prêts étudiants? Quand cela vous semble-t-il le plus logique?

Il y a beaucoup d'options quand il s'agit de refinancer vos prêts, mais vous devriez toujours garder cet état d'esprit général à l'esprit lorsque vous magasinez pour vos prêts étudiants:

Je devrais refinancer un prêt étudiant qui me sauve de l'argent au cours du remboursement ET Je peux me le permettre aller de l'avant.

Qu'est-ce que ça veut dire?

Eh bien, tout le point de refinancement des prêts étudiants est de vous faire économiser de l'argent. Donc, ne vous impliquez pas dans un plan de refinancement qui ne vous permet pas d'économiser de l'argent.

Deuxièmement, vous devez être à l'aise avec vos nouveaux prêts étudiants aujourd'hui et aller de l'avant. Tenez compte de la stabilité de votre emploi et des paiements mensuels que vous pouvez vous permettre de déterminer si un prêt étudiant donné a du sens.

Lorsque vous magasinez pour des prêts étudiants, vous allez voir:

Prêts à taux variable et à taux fixe: Il y aura une combinaison de possibilités de prêts à taux variable et à taux fixe disponibles. Dans presque toutes les circonstances, les prêts à taux fixe auront un taux d'intérêt plus élevé que les prêts à taux variable.

La raison en est que les prêts à taux fixe ne changent jamais pendant la durée du prêt - vous apprenez à connaître votre paiement et savez à quoi vous attendre.

D'autre part, les prêts à taux variable varieront au fil du temps en fonction des taux d'intérêt du marché.

La plupart des prêts ont des plafonds sur combien ils peuvent augmenter et à quelle vitesse, mais une variation commune n'est pas plus de 0,25% de changement par mois, avec un plafond total de 8%. Lorsque les taux d'intérêt augmentent (ou diminuent), le taux d'intérêt de votre prêt changera également.

Cela va changer vos paiements mensuels - ce qui signifie qu'ils pourraient augmenter ou même dépasser ce que l'option de prêt à taux fixe vous facturerait.

Cependant, vous commencez à un taux d'intérêt inférieur à l'avant. Si vous envisagez de rembourser le prêt étudiant dans un délai relativement court (disons moins de deux ans), un prêt à taux variable peut être très sensé parce que vous pouvez économiser en intérêts.

Si vous envisagez de prendre toute la durée du prêt pour le rembourser, un prêt à taux fixe pourrait avoir plus de sens pour vous - d'autant plus que les taux d'intérêt augmenteront probablement à l'avenir.

Le choix et le risque sont à vous. La banque vous récompense pour avoir pris le risque en vous donnant un taux d'intérêt plus bas, mais ce taux pourrait augmenter.

Différentes longueurs de temps: Lorsque vous magasinez pour un prêt étudiant, vous verrez une variété de longueurs différentes pour la durée du prêt.

Typiquement, vous verrez aussi courte que 3 ans et aussi longtemps que 25 ans. Cependant, certaines coopératives de crédit offrent des prêts aussi courts qu'une année et jusqu'à 30 ans.

Pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt sur un prêt, vous devez généralement obtenir un prêt à court terme. Plus le terme est long, plus le taux d'intérêt sera élevé.

La combinaison de la durée du prêt (durée) et le taux d'intérêt est ce qui fera le montant de votre paiement.

Plus le prêt sera long, plus vous payerez d'intérêts et plus vous chercherez à raccourcir la durée du prêt.

Avantages et avantages De nos jours, de nombreux prêteurs offrent une variété d'avantages et d'avantages pour se différencier. Certains de ces avantages sont importants, d'autres non.

Par exemple, certains des avantages qui pourraient être importants comprennent l'absence de pénalité de remboursement anticipé. Si vous envisagez de rembourser votre prêt plus tôt, vous ne voulez pas être pénalisé pour le faire.

Aussi, si vous allez avoir besoin d'un cosignataire pour vos prêts, vous voudrez probablement obtenir ce qu'on appelle une version de cosignataire. Cela signifie qu'après un certain nombre de paiements à temps, le cosignataire peut être retiré du prêt.

Les meilleurs plans de lancement de cosigners sont généralement de 24 mois.

Un autre bonus dont vous devriez profiter est les possibilités de réduction des taux d'intérêt. Beaucoup de banques offrent une réduction du taux d'intérêt en inscrivant pour les paiements automatiques de débit.

Cette astuce simple peut réduire votre intérêt de 0,25% à la plupart des prêteurs. Certaines banques offrent même une autre réduction de 0,25% pour avoir un compte chèque ou d'épargne à la banque.

Ces économies peuvent s'additionner considérablement au fil du temps!

Certains avantages qui n'ont pas vraiment d'importance pour la plupart des gens comprennent le coaching d'emploi, les comptes bancaires connectés, et le butin gratuit. Gardez toujours à l'esprit ce qui est important pour vous financièrement et revenez à ce que nous avons dit plus haut:

Je devrais refinancer un prêt étudiant qui me sauve de l'argent au cours du remboursement ET Je peux me le permettre aller de l'avant.

Rappels importants

Avant d'appuyer sur la gâchette, voici les derniers rappels à faire.

D'abord, vous pouvez refinancer un, certains ou tous vos prêts. Vous n'avez pas besoin de refinancer tout ou aucun. Peut-être que vous voulez seulement refinancer vos prêts étudiants privés et garder votre fédéral - c'est possible.

Peut-être que vous voulez seulement refinancer quelques prêts à taux d'intérêt élevé et pas le reste - c'est bien aussi. Fondamentalement, vous pouvez choisir quels prêts vous voulez faire.

Rappelez-vous juste que la plupart des prêteurs ont des montants de prêt minimum - allant de 1 000 $ à 3 000 $. Si votre prêt n'est pas assez important, ils ne le refinanceront pas. Mais, si c'est si petit - payez-le!

De plus, si vous avez des prêts importants, vous devrez peut-être obtenir deux prêts étudiants différents. Cela ne s'applique généralement qu'aux médecins, mais la plupart des prêteurs ont des plafonds sur combien ils vont refinancer - généralement 250 000 $ ou plus.

Si vous avez plus de prêts étudiants que cela, certains prêteurs peuvent vous rejeter complètement alors que d'autres vous demanderont simplement d'obtenir deux prêts.

Deuxièmement, vous pouvez refinancer plusieurs fois. Disons que vous refinancer aujourd'hui à 5%, mais les taux d'intérêt descendent à 4% en 6 mois. Eh bien, vous pouvez refinancer à nouveau à ce moment-là. Rien ne vous empêche de le faire.

Maintenant, certains prêteurs pourraient froncer les sourcils et ne pas vous laisser refinancer dans la même entreprise. Mais d'autres prêteurs pourraient vous permettre de refinancer rapidement et facilement avec eux parce qu'ils ne veulent pas perdre votre entreprise.

Tout comme la première fois refinancer vos prêts étudiants, il est avantageux de faire le tour!

Où trouver les meilleurs endroits pour refinancer vos prêts étudiants

Il y a beaucoup d'endroits pour refinancer vos prêts étudiants! Des prêteurs en ligne, aux banques et aux coopératives de crédit, les options sont nombreuses.

Mais cela peut rendre très difficile de magasiner pour différents prêts. Cette liste d'endroits à refinancer est un excellent point de départ, mais n'oubliez pas de vérifier votre banque locale et votre caisse de crédit.

Les coopératives de crédit peuvent être de bons endroits à considérer, surtout si vous avez une situation unique qui nécessite une souscription spéciale.

En outre, de nombreux endroits offrent des bonus à refinancer avec eux.

Ne choisissez jamais un bonus en espèces sur un taux d'intérêt plus bas, mais si vous avez deux ou trois entreprises avec le même taux, voir si l'un d'entre eux va jeter un bonus en argent pour gagner votre entreprise.

Vous seriez surpris de la compétitivité de certaines entreprises pour obtenir votre entreprise de refinancement de prêts étudiants.

La bonne chose à propos des achats pour un prêt étudiant est que vous pouvez le faire en quelques minutes.

Et les choix que vous faites pourraient vous faire économiser des milliers. Alors, prenez quelques heures et comparez un tas d'endroits différents - le temps passé en vaut la peine.

La ligne de fond

Dans le monde parfait, nous devrions cligner des yeux et nos prêts étudiants disparaîtraient.

Mais dans le monde réel, c'est à nous de les rembourser - même si cela prend une décennie ou plus. Malheureusement, il faut généralement plus de 20 ans pour que le consommateur moyen rembourse ses prêts étudiants.

Heureusement, beaucoup d'entreprises sont intervenues pour offrir de nouveaux produits qui peuvent rendre le remboursement de vos prêts plus facile.

Mais avant de vous jeter à l'eau, vous devez faire preuve de diligence raisonnable pour vous assurer que le refinancement a du sens.

Il y a beaucoup d'options à considérer, mais le refinancement peut vous faire économiser de l'argent si c'est bien fait. Assurez-vous que le refinancement des prêts étudiants a du sens avant de plonger.

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