Demandez GFC 011 - Reconstruire vos finances après le vol d'identité

Le vol d'identité est un désastre financier certifiable. Quand il frappe, il affecte pratiquement tous les coins de votre vie financière, ce qui naturellement se répercute sur votre vie personnelle. Nous avons reçu un commentaire et plusieurs questions de quelqu'un qui a vécu ce cauchemar de première main:

"Je m'appelle Marlon et je suis actuellement au collège. J'ai 30 ans. vieux avec 2 enfants, alors commençons par je suis une victime de vol d'identité. Je n'ai pas eu de compte bancaire en raison d'une fraude commise avec les banques et le système chex. Récemment, j'ai contesté et montré la preuve que ces comptes n'étaient pas à moi, avec des documents légaux. Maintenant, le système chex a effacé mon nom et mon dossier. Mais maintenant, j'ai travaillé sur mon pointage de crédit, appelant des lieux, montrant des preuves, et certains ne me croient pas et ne m'aident pas. D'autres aident une fois que les documents requis sont fournis.

Maintenant, mes questions:

1. Maintenant que je peux ouvrir et avoir un compte bancaire, dois-je en ouvrir un et si oui, de quel genre?
2. Je veux commencer quelque chose pour les enfants pendant qu'ils sont jeunes qui leur seraient bénéfiques sur le long terme financièrement (ira, cd, obligations, 401k, etc.).
3. Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit? J'ai contacté les trois sociétés de crédit, mais la plupart du travail est fait par moi, c'est triste à dire.
4 Que puis-je faire pour les créanciers qui refusent de l'accepter était un compte de fraude et refuse de le retirer de mon rapport de crédit? J'ai un rapport de police.
5. Je suis à l'âge où je veux posséder ma place; Je loue actuellement et il est difficile pour moi de faire le vol d'identité - un conseil?

Eh bien, c'est tout mon frère, j'espère que tout va bien et merci pour votre temps et vos conseils.

-Marlon "

Marlon pose une série de questions qui prouvent à quel point votre identité financière est profondément ancrée dans le vol et la coupe. Je ne suis pas expert en crédit, mais je vais essayer de répondre à chacune de ses questions d'un point de vue financier.

1. Quel type de compte bancaire ouvrir

Marlon a demandé, "Maintenant que je peux ouvrir et avoir un compte bancaire, devrais-je en ouvrir un et si oui, de quel genre?"

Pour la première partie de la question - OUI (!), Vous devez absolument et devez ouvrir et avoir un compte bancaire. Ne pas vous priver de la capacité de faire des affaires de la manière habituelle. De plus, ne pas avoir de compte bancaire donne au voleur d'identité le pouvoir sur votre vie. Ouvrir un compte en banque est un moyen de riposter et de dire Je contrôle ma propre vie et mes propres affaires financières.

L'alternative est de compter sur les services d'encaissement de chèques ou sur la bonne volonté d'autres personnes pour vous aider avec vos besoins bancaires. Cela ne va pas seulement restreindre vos activités financières, mais c'est aussi très coûteux (au moins les services d'encaissement de chèques).

Alors oui à l'ouverture d'un compte bancaire. Quant à quel genre? Tout type que vous voulez!

Vous n'êtes pas un produit endommagé de façon permanente simplement parce que vous avez été victime d'un vol d'identité. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire où vous voulez, et tout type de compte que vous choisissez. Il peut s'agir d'un compte chèque, d'un compte d'épargne ou d'un compte sur le marché monétaire. Vous pouvez choisir une banque ou une coopérative de crédit. Cela peut être une grande banque ou une petite banque. Choisissez-en un et avancez en toute confiance.

Dans le même temps, je comprends parfaitement votre réticence à ouvrir un compte bancaire à cause de ce qui vous est arrivé avec le vol d'identité. Mais vous pouvez réduire la probabilité de devenir une deuxième victime en mettant en place des services bancaires en ligne. Une fois que vous faites, vous pouvez vérifier votre activité sur une base régulière. Cela signifie que vous serez en mesure d'attraper le vol d'identité très tôt dans le processus.

Ma recommandation est que vous ouvriez à la fois un compte chèque et un compte d'épargne, les établissiez avec les services bancaires en ligne, puis les surveilliez quotidiennement.

2. Sauver pour les enfants

Marlon devrait commencer à économiser de l'argent pour ses enfants pour les mêmes raisons qu'il devrait ouvrir un compte en banque pour lui-même. Bien qu'il mentionne IRA, Roth IRA, et les programmes 401 (k), aucun d'entre eux ne conviendra. Afin de participer à ces plans, ses enfants auront besoin d'un revenu. S'ils ne l'ont pas, ils seront inéligibles.

Il mentionne les CD - les certificats de dépôt - et les obligations. Il peut se pencher sur les obligations d'épargne américaines, qu'il peut acheter pour aussi peu que 25 $.

Il peut également commencer à investir dans des CD pour eux via un compte bancaire. Il peut le faire en vertu de la Loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA), qui est simplement un processus que vous pouvez mettre en place à la banque, en mettant le compte au nom de votre enfant. L'avantage de l'une de ces méthodes est que l'argent peut être retiré pour pratiquement n'importe quel but.

Si vous voulez des économies spécifiquement pour le collège, alors un plan 529 est probablement la meilleure voie à suivre. Vous pouvez économiser jusqu'à 14 000 $ par enfant par année (en fait plus, mais cela devient compliqué). Il n'y a pas de déduction d'impôt pour les cotisations au régime, mais le revenu de placement est gagné avec report d'impôt. L'argent peut être retiré en franchise d'impôt tant qu'il sert à payer les frais d'études admissibles, comme les frais de scolarité et les frais de logement et de repas.

3. Améliorer les scores de crédit avec tous les 3 bureaux de crédit

Il n'y a pas de réponse facile quand il s'agit d'améliorer vos scores de crédit. Marlon écrit: "J'ai contacté les trois sociétés de crédit, mais la plupart du travail est fait par moi, c'est triste à dire." Malheureusement, c'est exactement comme cela que cela fonctionne avec les bureaux de crédit. Vous êtes coupable jusqu'à ce qu'il soit prouvé innocent quand il s'agit de crédit, et le fardeau de prouver que c'est sur vous.

Peu importe la quantité d'informations que vous fournissez aux bureaux de crédit, ils continueront à dépendre de ce qui leur est rapporté par les créanciers individuels. Cela signifie que, afin d'améliorer votre pointage de crédit, vous devez faire votre cas avec chaque créancier.

Vous devez fournir une lettre d'explication et inclure une copie du rapport de police et de tout autre document à l'appui de votre demande de vol d'identité. C'est un long processus lent, et vous devez creuser et être prêt à travailler à travers.

Heureusement, le temps guérit tous quand il s'agit de problèmes de crédit. Puisque la plupart des problèmes de crédit vont tomber de votre rapport de crédit après sept ans, le désordre finira par disparaître. Sinon, vous devez vous frayer un chemin à travers pour effacer votre nom avec chaque créancier.

4. Traiter avec les créanciers qui refusent de supprimer le crédit lié à la fraude

Ce n'est pas un problème rare! Il y a en fait deux victimes quand il s'agit de vol d'identité. Dans ce cas, la première victime est Marlon, mais la deuxième victime est les créanciers. Après tout, de l'argent a été tiré sur ces comptes illégalement, et les créanciers ont subi des pertes financières en conséquence. Malgré le fait que ce ne soit pas la faute de Marlon, certains créanciers peuvent toujours tenter de percevoir les pertes auprès de lui.

La seule façon de contourner ce problème est d'embaucher un avocat. Ce devrait être un avocat spécialisé en droit du crédit. Naturellement, cela coûtera de l'argent. Mais si les créanciers vous harcèlent pour de grandes quantités d'argent, les frais payés à l'avocat peut être bien dépensé pour se débarrasser des dettes implicites. Sachez simplement que dans les cas extrêmes, l'avocat peut vous recommander de déclarer faillite, ce qui légalement effacera toutes les dettes.

5. Acheter une maison avec un crédit mal endommagé

C'est un domaine où Marlon pourrait avoir une pause. Si au moins quelques années se sont écoulées depuis le vol d'identité, vous pourriez être en mesure d'obtenir une hypothèque assurée par la FHA pour acheter une maison. FHA accordera généralement des hypothèques si vos problèmes de crédit ont été causés par des circonstances atténuantes. Le vol d'identité est certainement considéré comme une telle circonstance.

C'est là que le rapport de police de Marlon et d'autres documents seront particulièrement importants. Pour obtenir l'hypothèque, Marlon devra fournir des documents prouvant le vol d'identité. On dirait qu'il a déjà cette documentation, en particulier le rapport de police.

Vous devez également trouver un prêteur hypothécaire qui est prêt à travailler avec vous. De nombreux prêteurs hypothécaires hésitent aujourd'hui à accorder des prêts hypothécaires aux personnes ayant des problèmes de crédit, peu importe la cause. Mais il y a des prêteurs qui travailleront avec vous, et vous devez savoir qui ils sont dans votre région. Vérification avec les agents immobiliers locaux, ou un avocat de crédit, sera un bon endroit pour commencer.

Marlon est dans une position difficile, peu importe ce qu'il fait. Mais avec patience et persévérance, il finira par arriver à un meilleur endroit avec ses finances. Continuez Marlon, et ne laissez pas les méchants gagner!